En el panorama inmobiliario canadiense en constante evolución, los compradores de vivienda por primera vez se enfrentan a un obstáculo familiar: reunir el pago inicial. ¿Pero qué pasaría si pudieras evitar esa barrera por completo? En el último episodio del podcast Close More Deals, el anfitrión Scott Dillingham desglosa estrategias innovadoras para calificar compradores sin ahorros tradicionales. Basándose en su experiencia en préstamos, Dillingham destaca programas respaldados por el gobierno como CMHC FlexDown, préstamos RSP y reembolsos de hipotecas con reembolso en efectivo, todos adaptados para aquellos con un sólido puntaje de crédito de 700. Ya sea que esté buscando clientes potenciales en Windsor o navegando por trucos de compra de vivienda en Ontario, estos consejos hacen que la vivienda asequible sea accesible.
Esta publicación de blog resume el episodio de Dillingham, “Desbloqueando oportunidades para compradores sin pagos iniciales”, mientras incorpora nuevas actualizaciones de 2026 sobre programas de pago inicial flexibles, préstamos de ratios de deuda y reembolso en efectivo de hipotecas aseguradas. Si usted es un comprador primerizo que busca hipotecas sin pago inicial o un profesional inmobiliario que busca estrategias de prospección, siga leyendo para obtener consejos prácticos para cerrar tratos más rápido. Sumerjámonos en cómo puede pedir prestado su pago inicial y dar el paso hacia la propiedad de su vivienda hoy.
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Calificar compradores sin pagos iniciales
La prospección en el mercado inmobiliario de Canadá exige resiliencia. Como señala Dillingham en la apertura del podcast, “Salir, prospectar, hacer todas esas cosas… es mucho trabajo duro”. Los compradores a menudo cierran conversaciones con “No tengo un pago inicial”, pero los agentes y prestamistas astutos cambian el guion educando sobre caminos viables a seguir.
¿La clave? Cambiar el enfoque de las barreras a las soluciones. Para viviendas de menos de $500,000, el pago inicial mínimo sigue siendo del 5%, pero programas como CMHC Purchase permiten el origen flexible de esos fondos. Esto significa pedir prestado de líneas de crédito, familiares o incluso tarjetas de crédito, sin descarrilar su trato. Dillingham enfatiza que los compradores fuertes (con ingresos estables y buen crédito) pueden calificar de inmediato, convirtiendo un “no” en un “sí” en una sola llamada.
Las estrategias de prospección inmobiliaria para compradores sin pago inicial en 2026 enfatizan la empatía y la educación. Comience preguntando sobre su puntaje de crédito temprano: es una pregunta de acceso que descubre oportunidades ocultas. En Ontario, donde los precios de las viviendas rondan los $800,000 en las principales ciudades, estas tácticas son oro para los agentes dirigidos a millennials y la generación Z que ingresan al mercado. Al armar a los clientes con conocimiento, usted genera confianza y se posiciona como el experto de referencia.
Entendiendo los puntajes de crédito: Consejos hipotecarios para un puntaje de 700+ en Canadá
El crédito no es solo un número, es su boleto a financiamiento flexible. Dillingham inicia la discusión sobre crédito en la marca 0:14: “Si [su puntaje] es 700 o más, entonces pueden acceder potencialmente a uno de estos dos programas”.
Un puntaje de crédito de 700 desbloquea opciones premium, lo que indica un bajo riesgo para los prestamistas. Aquí se explica cómo aprovecharlo:
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Mejore rápidamente si es necesario: obtenga informes gratuitos de Equifax y TransUnion para corregir errores. Reduzca la utilización del crédito por debajo del 30% pagando tarjetas; las ganancias pueden mostrarse en 30 días. Obtenga más información sobre cómo crear y mejorar su puntaje de crédito rápidamente.
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Trucos específicos de Ontario: con reembolsos de impuestos sobre la transferencia de tierras de hasta $4,000 para compradores primerizos, combine su puntaje con la preaprobación para fijar tasas durante 120 días.
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Impacto del ratio de deuda: los prestamistas limitan la deuda total al 44% de los ingresos (ratios GDS/TDS). Pedir prestado para el pago inicial tiene en cuenta los pagos mínimos, pero un puntaje alto mantiene las tasas bajas.
Para los compradores de Windsor, la preaprobación de LendCity brilla aquí. Su proceso simplificado evalúa puntajes de 700+ para programas de pago inicial flexibles, a menudo dentro de las 24 horas. Consejo profesional: evite nuevas consultas antes de la solicitud para proteger su puntaje.
Si su puntaje de crédito es 700 o más, pero no tiene ahorros tradicionales, puede tener más opciones de las que cree: reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity para descubrir qué programas se adaptan a su situación.
Explorando CMHC FlexDown: Pide prestado tu pago inicial sin esfuerzo
Ingrese al programa FlexDown de CMHC, la estrella del episodio de Dillingham. En el 0:11, explica: “El primer programa se llama… FlexDown. Lo que hace es un pago inicial flexible… Pueden pedir prestado su pago inicial… y listo”.
FlexDown permite a los compradores calificados obtener entre el 5% y el 9.99% del pago inicial de préstamos no garantizados, con valores de propiedad de hasta $1.5 millones elegibles (5% en los primeros $500K, 10% después). La elegibilidad requiere un perfil de crédito sólido (700+), ingresos estables y ninguna quiebra reciente. Los coprestamistas familiares no residentes están bien si son parientes inmediatos.
Cómo funciona:
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Pida prestado el 5% a través de una línea de crédito o tarjeta.
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Tenga en cuenta los pagos mínimos en los ratios de deuda (por ejemplo, $100 al mes en un préstamo de $5,000).
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Asegure una hipoteca asegurada: CMHC cubre a los prestamistas hasta un 95% de LTV.
Sagen FlexDown refleja esto, ofreciendo beneficios similares para LTV del 90.01-95%, con primas tan bajas como el 2.8% agregadas a su hipoteca. Para los compradores primerizos, es un cambio de juego: no es necesario probar fondos regalados, solo transparencia sobre las fuentes.
Reembolsos de hipotecas con reembolso en efectivo: compense su pago inicial prestado
¿El truco de la “pequeña capa” de Dillingham? Empareje FlexDown con ofertas de reembolso en efectivo. “Haríamos que el cliente pidiera prestado el 5% de pago inicial, luego… les daríamos el 5% de reembolso en efectivo para que pudieran pagar el préstamo”.
Los reembolsos suelen oscilar entre el 1% y el 5%, aunque aumentan las tasas en 20 puntos básicos por cada 1% (por ejemplo, +1% por un reembolso completo del 5%). Algunos prestamistas ofrecen reembolsos en efectivo en hipotecas nuevas; consulte las promociones actuales con su corredor. El reembolso en efectivo de hipotecas aseguradas es ideal para préstamos de ratios de deuda, ya que los reembolsos pueden pagar inmediatamente el préstamo del pago inicial.
Los trucos de compra de vivienda en Ontario amplifican esto: combine con el reembolso propuesto del HST (hasta $130,000 de ahorro en nuevas construcciones de menos de $1.5M). ¿El resultado? Compra ahora, paga después y obtén beneficios fiscales.
Decidir entre FlexDown para la rapidez o un préstamo RSP para el beneficio fiscal depende de su situación financiera específica: reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros y le ayudaremos a elegir el camino correcto.
La alternativa del préstamo RSP: Beneficios fiscales con una espera de 90 días
Para una ruta de menor riesgo, Dillingham destaca los préstamos RSP en 1:36: “El cliente va a un banco… deposita [en] RRSPs… obtiene una desgravación fiscal… Después de 90 días, lo canjea para el pago inicial”.
Esto se relaciona con el Plan para compradores de vivienda (HBP), que permite retiros de RRSP libres de impuestos de hasta $60,000 ($120,000 para parejas) para compradores primerizos, reembolsables durante 15 años. Las actualizaciones de 2025 incluyen una elegibilidad extendida para recién graduados.
Beneficios:
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Aumento del reembolso de impuestos: Contribuya a través de un préstamo, reclame la deducción, utilice el reembolso para el pago inicial.
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Aprobación más fácil y segura: Los fondos permanecen en el banco, lo que reduce el riesgo del prestamista.
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Desventaja: retención de 90 días frente a la inmediatez de FlexDown, además del pago de 10 años en cuotas.
Ideal para compradores con trabajos estables pero sin ahorros, perfecto para los recién egresados que menciona Dillingham.
Comparación de opciones de préstamo: FlexDown vs. RSP para compradores de 2025
| Característica | CMHC FlexDown | Préstamo RSP (HBP) |
|---|---|---|
| Cronograma | Inmediato | 90 días |
| Fuente del pago inicial | Prestado (no garantizado) | Retiro de RRSP (libre de impuestos) |
| Requisito de crédito | 700+ | 700+ |
| Impacto en la tasa | Potencial +1% por reembolso en efectivo | Mejores tasas, sin reembolso en efectivo necesario |
| Reembolso | A través de pagos mínimos | 15 años, cuotas |
| Mejor para | Compras urgentes | Planificadores fiscalmente eficientes |
Estrategias de prospección inmobiliaria: Dirigirse a clientes potenciales sin pago inicial en Canadá
El podcast de Dillingham es oro para la prospección. Con la suavización de los precios y la caída de las tasas, concéntrese en:
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Guiones de prueba social: “Incluso sin ahorros, un puntaje de 700 te califica para FlexDown. Verifiquemos el tuyo”.
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Ángulos locales: En Windsor, promocione el Zero Flex de LendCity (sin pago inicial, bajo FICO).
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Leads digitales: Use LinkedIn para recién graduados; nutra correos electrónicos sobre los beneficios fiscales del HBP.
Estos cierran más tratos al empoderar a los compradores.
Trucos de compra de vivienda en Ontario 2026: Desde la preaprobación hasta el cierre
La escena actual de Ontario favorece a los hackers:
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Reembolso GST/HST: hasta el 100% en casas nuevas de menos de $1.5M para compradores primerizos.
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House Hacking: compre multifamiliar, alquile, cubra la hipoteca a través de inquilinos.
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Poder de preaprobación: fija presupuestos, muestra seriedad al vendedor.
Preaprobación de LendCity: Ventaja de pago inicial flexible
Para los locales de Canadá, LendCity simplifica las preaprobaciones de hipotecas residenciales con programas Flex sin límite de ingresos, aceptando puntajes más bajos para escenarios de pago inicial cero. Si desea explorar programas de hipotecas residenciales más allá de FlexDown y los préstamos RSP, trabajar con un corredor que conozca todas las opciones puede abrir vías adicionales hacia la propiedad de una vivienda. Empareje con Sagen para reembolso en efectivo asegurado.
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Elegibilidad para Sagen FlexDown: Hipotecas aseguradas simplificadas
La versión de Sagen requiere un 5% de pago inicial (se permite prestar) para viviendas de hasta $500K, con primas basadas en LTV. ¿Crédito sólido? Los ratios de deuda se mantienen manejables.
Conclusiones clave para compradores primerizos en 2026
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Evalúe el crédito temprano: 700+ abre puertas.
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FlexDown para ahora; RSP para ahorros.
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Acumule reembolsos en efectivo y rebajas para neutralizar costos.
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Prospectar con educación: convierta los obstáculos en victorias.
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Los beneficios de Ontario como los reembolsos HST ahorran miles.
En Canadá, la propiedad de vivienda no es un sueño, es una estrategia. Consulte los recursos a continuación, obtenga la preaprobación y desbloquee su futuro. ¿Cuál es tu primer movimiento? ¡Comparte en los comentarios!
Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar una casa en Canadá sin pago inicial en 2026?
¿Qué puntaje de crédito necesito para calificar para CMHC FlexDown?
¿Cómo funciona la estrategia de préstamo RSP para compradores primerizos?
¿Cuál es la diferencia entre los préstamos FlexDown y RSP para pagos iniciales?
¿Puedo obtener un reembolso en efectivo de mi hipoteca para pagar mi pago inicial prestado?
¿Qué ratios de deuda permiten los prestamistas al pedir prestado un pago inicial?
¿Existen beneficios específicos de Ontario para compradores primerizos?
¿Qué tan rápido puedo obtener la preaprobación utilizando un programa de pago inicial flexible?
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
18 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
10 min de lectura
GDS
Razón de Servicio de Deuda Bruta (GDS) - el porcentaje de los ingresos brutos necesarios para cubrir los costos de vivienda (hipoteca, impuestos, calefacción). Típicamente un máximo del 39%. Para los inversores, los ingresos por alquiler de la propiedad pueden compensar estos costos mediante cálculos de compensación de alquiler.
House Hacking
Vivir en una unidad de una propiedad multifamiliar mientras se alquilan las otras para compensar los pagos de la hipoteca y los gastos de manutención.
LTV
Relación Préstamo-Valor (LTV, por sus siglas en inglés) - el monto de la hipoteca expresado como un porcentaje del valor tasado de la propiedad o del precio de compra (el que sea menor). Un LTV del 80% significa que está pidiendo prestado el 80% y aportando el 20% inicial. Un LTV más bajo generalmente significa mejores tasas y condiciones.
TDS
Razón de Servicio de Deuda Total (Total Debt Service ratio) - el porcentaje de los ingresos brutos necesarios para cubrir todos los pagos de deuda. Máximo típicamente del 44%. Los inversores pueden utilizar los ingresos por alquiler (con una compensación del 50-80%) para ayudar a calificar, lo que permite escalar una cartera a pesar de las deudas existentes.
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