¿Está pensando en comprar una casa o una propiedad de inversión? Probablemente tenga un millón de preguntas en mente. Abordemos las preguntas más comunes sobre hipotecas que surgen una y otra vez, con respuestas directas que realmente tengan sentido.
¿Me pueden decir qué tasa de interés obtendré?
La cosa es que nadie puede darle una tasa precisa sin realizar primero una preaprobación completa. Y cualquiera que lo haga probablemente le está preparando para la decepción.
Piénselo como llamar a su dentista y preguntarle cuánto costará arreglarle los dientes sin dejarle mirar en su boca. Necesitan ver con qué están trabajando antes de darle un número real.
Qué afecta su tasa
Varias cosas determinan su tasa de interés final:
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Su puntaje de crédito – Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos y pueden ofrecer mejores tasas en ciertos niveles de puntaje.
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Su pago inicial – Ponga más, obtenga una mejor tasa. Es así de simple.
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Su índice de deuda-ingresos – Cuánto debe ya en comparación con lo que gana importa mucho.
El verdadero problema son los corredores que cotizan tasas atractivas por teléfono solo para conseguir su negocio, y luego entregan tasas mucho más altas cuando llega su aprobación. Cualquier tasa cotizada sin una preaprobación es solo una suposición, no una promesa. Comprender la diferencia entre prestamistass A frente a prestamistass B para su próxima operación de inversión también le ayuda a establecer expectativas de tasas realistas.
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¿Cuánto necesito para un pago inicial?
Canadá le ofrece algunas excelentes opciones aquí. El mínimo es 5%, pero hay un truco con los recientes cambios en las reglas.
Puede pagar el 5% sobre los primeros $500,000 de su precio de compra. Para cualquier cosa entre $500,000 y $1,500,000, necesita un 10% adicional sobre esa porción. El precio máximo de compra para hipotecas aseguradas es de $1.5 millones (actualizado en diciembre de 2024).
Aquí hay un ejemplo: ¿comprando una casa de $800,000? Necesita el 5% de los primeros $500,000 (eso son $25,000) más el 10% de los $300,000 restantes (eso son $30,000). Pago inicial total: $55,000.
El tipo de propiedad marca la diferencia
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Viviendas ocupadas por el propietario (1-2 unidades) – Mínimo 5% de pago inicial.
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Triplex o cuádruplex ocupados por el propietario – Mínimo 5% de pago inicial (la misma escala móvil: 5% sobre los primeros $500K, 10% sobre el resto).
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Propiedades de alquiler completas – Mínimo 20% de pago inicial.
Si está comprando una propiedad de $800,000 y se pregunta si la escala móvil del 5%/10% o un 20% completo de pago inicial tiene más sentido financiero, reserve una llamada estratégica gratuita con LendCity y analizaremos ambos escenarios para usted.
¿Qué es esta cosa de la CMHC de la que todo el mundo habla?
CMHC significa Canada Mortgage and Housing Corporation (Corporación de Hipotecas y Vivienda de Canadá). Hacen posible que usted compre una casa con menos del 20% de pago inicial.
Así es como funciona: cuando paga menos del 20%, la CMHC asegura su hipoteca. Esto protege al prestamista si no puede pagar, lo que significa que están dispuestos a prestarle con un pago inicial menor.
¿El truco? Usted paga una tarifa por este seguro. La buena noticia es que no la paga por adelantado, se agrega a la cantidad de su hipoteca. La mala noticia es que pagará intereses sobre ella durante años.
¿Cuánto cuesta la CMHC?
La tarifa depende del tamaño de su pago inicial. Con un 5% de pago inicial, está pagando alrededor del 4% de la cantidad de su hipoteca en tarifas de seguro.
Ejemplo: una hipoteca de $400,000 con un 5% de pago inicial significa aproximadamente $16,000 en tarifas de CMHC agregadas a su hipoteca. El nuevo monto de su hipoteca se convierte en $416,000.
Esta es la razón por la que poner el 10% en lugar del 5% le ahorra dinero: la prima de seguro disminuye con cada 5% que agrega a su pago inicial.
Por cierto, la CMHC no es la única opción. Sagen y Canada Guaranty hacen lo mismo. Todos siguen reglas similares, aunque la CMHC suele liderar en los cambios de políticas.
¿Cómo encuentro un buen agente inmobiliario?
Encontrar un agente inmobiliario no se trata de encontrar a la persona más experimentada, sino de encontrar a alguien con quien haga clic.
Claro, pida recomendaciones a amigos y familiares. Pero aquí está el problema: su círculo social probablemente solo conoce a uno o dos agentes inmobiliarios. Y el hecho de que a su madre le encante su agente inmobiliario no significa que a usted también le gustará.
Intente pedirle recomendaciones a su sociedad hipotecaria canadiense en su lugar. Trabajan con docenas de agentes inmobiliarios y pueden emparejarlo según su personalidad, estilo de comunicación y lo que está buscando.
Llevarse bien con su agente inmobiliario hace que todo el proceso de compra de vivienda sea mucho más fácil. Está tomando una de las decisiones financieras más importantes de su vida: quiere a alguien en quien confíe y con quien realmente disfrute hablar.
Si no está seguro de si su puntaje de crédito, índice de deuda-ingresos y pago inicial le permitirán obtener tasas de prestamista A, reserve una llamada estratégica gratuita con nosotros para obtener una respuesta directa antes de comenzar a comprar.
¿Debo comprarle directamente al agente listador?
Respuesta corta: no, no si puede evitarlo.
He aquí por qué: el agente listador fue contratado por el vendedor para conseguirles el precio más alto posible. Ese es literalmente su trabajo. Cuando también intentan representarlo a usted, hay un conflicto de intereses inherente.
Cuando tiene su propio agente comprador, él lucha por el mejor precio para USTED. El agente listador lucha por el vendedor. Negocian y se encuentran en algún punto intermedio. Eso es justo.
Cuando trabaja directamente con el agente listador, ¿quién está luchando para conseguirle un precio más bajo? Nadie. Están motivados a cerrar al precio preferido de su cliente, y su cliente es el vendedor, no usted.
¿Las únicas excepciones? Si usted conoce y confía personalmente en el agente inmobiliario, o si tiene una reputación sólida de práctica ética. Pero incluso entonces, proceda con cuidado.
¿Cómo puedo evitar las guerras de ofertas?
Las guerras de ofertas son estresantes y costosas. Aquí hay dos estrategias que realmente funcionan.
Estrategia 1: Haga una oferta preventiva
¿Ve una casa recién listada que le encanta? Su agente inmobiliario puede presentar una oferta antes de la fecha oficial de presentación de ofertas. Algunos vendedores aceptarán para evitar la incertidumbre de esperar, especialmente si su oferta es sólida.
Pro tip: escriba una carta personal sobre usted y su familia explicando por qué ama la casa. Esta conexión emocional puede diferenciar su oferta de ser solo números.
Estrategia 2: Apunte a propiedades listadas durante varias semanas
Esta es el arma secreta. Cuando una propiedad permanece en el mercado durante semanas mientras otras casas similares se venden en días, los vendedores se preocupan. Empiezan a pensar que algo está mal con su casa o su precio.
Esa preocupación trabaja a su favor. Se vuelven mucho más receptivos a ofertas razonables, incluso ligeramente por debajo del precio de venta.
¿Por qué las propiedades permanecen más tiempo? Por lo general, no es porque algo esté mal con la casa. Generalmente es:
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Fotografía deficiente que hace que la casa se vea mal.
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Marketing débil – simplemente listarla en MLS y no hacer nada más.
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Mala temporización o presentación deficiente de la lista.
Puede encontrar propiedades excelentes que simplemente se comercializaron mal. Y a menudo será la única oferta, lo que significa que no habrá guerra de ofertas en absoluto.
Simplemente use el sentido común: pregúntele a su agente inmobiliario cuánto vale realmente la propiedad. Haga una oferta justa basada en el valor de mercado, y tendrá una gran oportunidad de que sea aceptada.
¿Qué es un Aviso de Evaluación y cómo lo obtengo?
Su Aviso de Evaluación (NOA) es lo que la Agencia Tributaria de Canadá (CRA) le envía después de presentar sus impuestos. Es básicamente un resumen que muestra sus ingresos, impuestos pagados y si tiene un reembolso o debe dinero.
Los prestamistas quieren verlo por dos razones: para asegurarse de que no le debe dinero a la CRA y para verificar que los ingresos que declara en su solicitud de hipoteca coinciden con lo que le dijo al gobierno.
Obtener su NOA rápidamente
La forma más rápida es en línea. Inicie sesión en su portal “Mi cuenta” de la CRA: puede usar sus credenciales de inicio de sesión bancarias para acceder a él. Descargue su NOA de inmediato.
O llame a la CRA y le enviarán una copia por correo, pero eso lleva más tiempo.
Aquí hay un consejo profesional: obtenga su NOA ahora, antes de que la necesite. No espere hasta que ya haya comprado una propiedad y tenga prisa por obtener la aprobación de la hipoteca. Tenerlo listo hace que todo sea más fluido.
¿Cómo arreglo o mejoro mi crédito?
El primer y más importante paso es obtener su propio informe de crédito de Equifax. La mayoría de los prestamistas canadienses utilizan Equifax, por lo que es el que más importa.
Una vez que lo tenga, busque cuidadosamente las cuentas que no le pertenecen. Esto sucede con más frecuencia de lo que cree: personas con nombres similares mezclan su información o podría haber fraude.
Aquí hay un ejemplo real: alguien con el mismo nombre que su padre tenía el teléfono móvil prepago de su padre en su informe de crédito, a pesar de que tenían fechas de nacimiento diferentes y vivían en lugares diferentes. Solo el nombre compartido causó la confusión.
Si encuentra algo que no es suyo, puede disputarlo directamente con Equifax. Eliminar errores puede mejorar rápidamente su puntaje de crédito. Obtenga más información sobre cómo construir y mejorar su puntaje de crédito rápidamente.
Revise su informe de crédito al menos una vez al año, y definitivamente antes de comenzar a buscar una hipoteca. Es gratis, es fácil y podría evitarle sorpresas cuando solicite.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo obtener una cotización precisa de la tasa hipotecaria por teléfono?
¿Cuánto pago inicial necesito para comprar una casa en Canadá?
¿Qué es la CMHC y tengo que pagarla?
¿Debo comprar una casa directamente al agente listador?
¿Cómo puedo evitar entrar en guerras de ofertas?
¿Qué es un Aviso de Evaluación y por qué lo necesitan los prestamistas?
¿Cómo reviso mi informe de crédito para fines hipotecarios?
¿Puedo dar menos del 20% de pago inicial en una propiedad de inversión?
Aviso legal: LendCity Mortgages es una correduría hipotecaria autorizada. El contenido de esta página es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento legal, fiscal, de inversión, en valores ni de planificación financiera. Las tasas, primas, términos del programa y regulaciones mencionados están vigentes a la fecha de la última actualización de la página y están sujetos a cambios. Cualquier rendimiento de inversión, ingreso por alquiler, ahorro fiscal o cifras de estudios de caso mostradas son solo ilustrativas — no están garantizadas, no son representativas y los resultados individuales variarán. Consulte a un abogado, a un contador profesional colegiado (CPA) o a un distribuidor registrado antes de actuar con base en cualquier información de esta página.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
· Updated 26 de abril de 2026Tiempo de lectura
9 min de lectura
Seguro CMHC
Seguro de impago hipotecario de Canada Mortgage and Housing Corporation. Para propiedades de inversión de 1 a 4 unidades, los inversores deben aportar un 20% o más de pago inicial (no hay seguro disponible). Sin embargo, CMHC ofrece MLI Select para propiedades multifamiliares de 5 o más unidades, y los 'house hackers' pueden acceder a hipotecas aseguradas con un pago inicial del 5-10%.
Pago Inicial
El pago inicial en efectivo al comprar una propiedad. Para propiedades de inversión de 1 a 4 unidades, se requiere un pago inicial mínimo del 20%. Las multifamiliares de 5 o más unidades pueden usar CMHC MLI Select con pagos iniciales más bajos, y los 'house hackers' pueden pagar tan solo el 5% en plexes ocupados por el propietario de 2 a 4 unidades.
Tasa de interés
El costo de pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje. Determina cuánto paga además del capital prestado.
Pre-aprobación
Un compromiso condicional de un prestamista que indica su capacidad de endeudamiento, válido por 90-120 días. Para los inversores, obtener la pre-aprobación les ayuda a actuar rápidamente en las operaciones y demuestra a los vendedores que son compradores serios con financiación en orden.
Suscripción
El proceso que utilizan los prestamistas para evaluar el riesgo de una solicitud de hipoteca, incluyendo la revisión del crédito, ingresos, activos y valor de la propiedad para determinar la aprobación del préstamo.
Amortización
El período durante el cual se espera que una hipoteca se pague por completo mediante pagos regulares de capital e interés. En Canadá, los períodos de amortización comunes son de 25 o 30 años, aunque el plazo de la hipoteca (cuando se renegocia) suele ser de 1 a 5 años.
Valor de Mercado
El precio estimado al que se vendería una propiedad en el mercado abierto en condiciones normales. Determinado por ventas comparables, ubicación, estado y demanda del mercado.
Triplex
Una propiedad residencial que contiene tres unidades de vivienda separadas. Los triplexes ofrecen un mayor potencial de ingresos por alquiler que los dúplex, al tiempo que aún califican para financiamiento hipotecario residencial en la mayoría de los casos, lo que los hace atractivos para los inversores en crecimiento.
MLS
Servicio de Listado Múltiple - una base de datos utilizada por agentes inmobiliarios con licencia para listar propiedades en venta, proporcionando información estandarizada de la propiedad, fotos y precios. Los inversores también utilizan estrategias fuera del mercado para encontrar ofertas no listadas en el MLS.
Agente Inmobiliario
Un profesional con licencia que representa a compradores o vendedores en transacciones inmobiliarias, brindando experiencia en el mercado, habilidades de negociación y acceso a la MLS. Trabajar con un agente que favorece a los inversores y que comprende el análisis de propiedades de alquiler y las estrategias de financiación puede afectar significativamente la calidad de las operaciones.
Financiamiento al 100%
Una estructura hipotecaria en la que no se requiere ningún pago inicial con fondos personales del prestatario. En Canadá, esto está disponible para propiedades comerciales ocupadas por el propietario a través de programas de la CMHC y para compras residenciales utilizando donaciones para el pago inicial, pagos iniciales prestados (donde esté permitido) o hipotecas de respaldo del vendedor combinadas con una primera hipoteca.
Hipoteca Asegurada
Una hipoteca respaldada por un seguro de impago de hipoteca de CMHC, Sagen o Canada Guaranty, requerido cuando el pago inicial es inferior al 20% en propiedades ocupadas por el propietario. La prima del seguro —que actualmente oscila aproximadamente entre el 0,60% y el 4,50% del monto de la hipoteca según el rango de préstamo a valor, y es más alta para pagos iniciales no tradicionales o amortizaciones extendidas— suele añadirse al saldo del préstamo. Las hipotecas aseguradas frecuentemente califican para tasas de interés más bajas porque el riesgo del prestamista está cubierto por la aseguradora. Confirme el calendario de primas vigente con CMHC/Sagen/Canada Guaranty; las tasas y los niveles están sujetos a cambios.
Hipoteca Abierta
Una hipoteca que puede liquidarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalización. Las hipotecas abiertas tienen tasas de interés más altas que las hipotecas cerradas para compensar esta flexibilidad. Son útiles para los prestatarios que esperan vender pronto, recibir una suma global o refinanciar en el corto plazo.
Hipoteca Cerrada
Una hipoteca con restricciones sobre cuánto pago adicional se puede realizar durante el plazo, generalmente limitado al 10-20% del saldo original por año. Los pagos anticipados que excedan la cantidad permitida activan una penalización (generalmente tres meses de intereses o la diferencia de tasa de interés). Las hipotecas cerradas ofrecen tasas más bajas que las hipotecas abiertas a cambio de menos flexibilidad.
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