Bienvenido a nuestra exploración en profundidad de cómo la baja por maternidad afecta su capacidad para obtener una hipoteca en Canadá. Si está esperando un hijo o actualmente está de baja por maternidad, es posible que le preocupe que esta pausa temporal en su carrera pueda descarrilar sus sueños de ser propietario de una vivienda. ¿La buena noticia? Es totalmente posible calificar para una hipoteca durante este tiempo, siempre y cuando comprenda los requisitos de los prestamistas y se prepare adecuadamente. En este artículo, desglosaremos los criterios clave, la documentación necesaria, las trampas comunes y los consejos para ayudarle a navegar el proceso sin problemas. Ya sea que sea un comprador por primera vez o esté buscando refinanciar, conocer estos detalles puede marcar la diferencia para cerrar su trato.
La baja por maternidad, a menudo denominada “baja maternal”, es un período protegido en Canadá donde los nuevos padres pueden tomarse un tiempo libre del trabajo para cuidar a su hijo. Bajo el Seguro de Empleo (EI), puede recibir beneficios que cubren hasta el 55% de sus ganancias semanales promedio durante 12 meses o el 33% durante un período extendido de 18 meses. Muchos empleadores también ofrecen suplementos para acercar esto a su salario completo. Sin embargo, cuando se trata de solicitudes de hipoteca, los prestamistas se centran menos en sus pagos actuales de EI y más en la estabilidad de sus ingresos a largo plazo. Esto se debe a que la baja por maternidad se considera una situación temporal, no una reducción permanente de ingresos.
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Comprender la Baja por Maternidad y su Impacto en las Hipotecas
En Canadá, las prestaciones por maternidad y paternidad están diseñadas para apoyar a las familias durante las primeras etapas de crianza de los hijos. Las personas elegibles pueden comenzar a recibir prestaciones por maternidad tan pronto como 12 semanas antes de la fecha prevista de parto, con un máximo de 15 semanas para la baja específica de maternidad, seguido de hasta 35 o 61 semanas de prestaciones parentales compartidas entre los padres. Si bien esto proporciona un apoyo financiero crucial, a menudo significa una disminución de los ingresos, generalmente alrededor del 55% de sus ingresos previos a la baja sin los suplementos del empleador.
Para los prestamistas hipotecarios, este ingreso reducido puede parecer inicialmente una señal de alerta. Evalúan su capacidad para afrontar los pagos a través de métricas como la relación Gastos Brutos de Deudores (GDS) (que no debe superar el 39%) y la relación de Gastos Totales de Deudores (TDS) (no superior al 44%). Si solo están considerando sus beneficios de EI, podría calificar para un préstamo más pequeño o enfrentar una denegación. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas reconocen que la baja por maternidad es temporal y considerarán sus ingresos completos previos a la baja si puede demostrar que regresará al trabajo. Este enfoque ayuda a mantener su poder de endeudamiento, permitiéndole potencialmente obtener una cantidad de hipoteca similar a la que obtendría mientras está activamente empleado.
Criterios del Prestamista para Utilizar los Ingresos de la Baja por Maternidad
Los prestamistas en Canadá tienen políticas diversas sobre cómo manejan los ingresos durante la baja por maternidad, a menudo clasificadas según la fecha prevista de regreso. Aquí hay un desglose de los enfoques comunes:
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Prestamistas de Nivel Superior (Regreso dentro de los 18 meses): Un grupo selecto de prestamistas utilizará el 100% de sus ingresos previos a la baja si va a regresar al trabajo dentro de los 18 meses. Esta es la opción más generosa, ideal para quienes optan por una baja de paternidad extendida. Asegura que su salario completo se tenga en cuenta en los cálculos de asequibilidad, maximizando la cantidad de aprobación de su hipoteca.
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Prestamistas Estándar (Regreso dentro de los 12 meses): Muchas instituciones permiten el uso del 100% de los ingresos si su regreso es dentro de los 12 meses. Esto cubre la mayoría de los períodos estándar de beneficios de EI y es un umbral común para la aprobación.
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Prestamistas con Enfoque a Corto Plazo (Regreso dentro de los 2 meses): Algunos bancos requieren que esté de vuelta en el trabajo dentro de los dos meses posteriores a la solicitud para calificar utilizando el ingreso completo. Si su baja se extiende más allá de este período, podrían considerar solo sus pagos actuales de EI, lo que podría reducir drásticamente su monto de calificación.
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Opciones Híbridas: Ciertos prestamistas ofrecen un enfoque escalonado: por ejemplo, el 100% dentro de los 12 meses o el 60% de sus ingresos si regresa entre los 12 y 18 meses. Esto proporciona flexibilidad para bajas más largas, pero aún tiene en cuenta los riesgos potenciales.
Es importante destacar que estos criterios se aplican principalmente al salario base o a las horas garantizadas. Los ingresos variables como bonificaciones, comisiones u horas extra a menudo requieren un promedio de dos años y es posible que no se incluyan en su totalidad. Las personas autónomas enfrentan un escrutinio adicional, y necesitan proporcionar Avisos de Evaluación y un plan de regreso claro.
Si su baja excede estos plazos o si un prestamista no apoya los ingresos por baja por maternidad en absoluto, podría limitarse a prestamistas alternativos, que a menudo vienen con tasas de interés más altas. Siempre consulte con un profesional para identificar la mejor opción.
Ya sea que su fecha de regreso al trabajo esté a 2 meses o a 18 meses de distancia, el prestamista adecuado marca la diferencia: reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y lo pondremos en contacto con uno que utilice sus ingresos completos previos a la baja.
Documentación Requerida para Solicitudes de Hipoteca
Para aprovechar al máximo sus ingresos previos a la baja, la documentación es clave. La piedra angular es una carta de regreso al trabajo de su empleador. Esto debe incluir:
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Su nombre y puesto.
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Su salario o tarifa por hora previa a la baja.
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La fecha esperada de regreso (o estimada si no es exacta).
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Confirmación de que su trabajo es seguro y que reanudará el mismo puesto.
Si su puesto o compensación cambian al regresar, la carta debe detallar estas actualizaciones. Además, proporcione talones de pago recientes de antes de la baja, T4 slips y Avisos de Evaluación de los últimos dos años. Los prestamistas también revisarán su Puntuación de Crédito (apunte a 640+), sus niveles de deuda y su capacidad para superar la prueba de estrés hipotecario, que lo califica a una tasa aproximadamente un 2% más alta que su tasa real.
Para los co-solicitantes, los ingresos del cónyuge que no está de baja pueden reforzar la solicitud. Los beneficios gubernamentales como el apoyo infantil o el Beneficio por Hijo a Cargo de Canadá también pueden ser considerados en algunos casos, proporcionando un impulso a los ingresos del hogar.
¿Qué Pasa Si No Regresa al Trabajo?
Si planea convertirse en padre/madre en casa o jubilarse de su trabajo, las cosas se complican. En estos escenarios, sus ingresos por baja por maternidad no se pueden utilizar para la calificación, ya que no son continuos. Los prestamistas dependerán únicamente de otras fuentes de ingresos del hogar, como el salario de su cónyuge o las inversiones. Los prestamistas alternativos podrían ser una opción aquí, pero espere costos más altos.
Esto resalta la importancia del tiempo: si es posible, solicite antes de comenzar la baja o al principio de su baja cuando todavía se planea un regreso.
Si está de baja por maternidad y no está seguro de si califica con un prestamista A o si necesita un enfoque diferente, reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros y le explicaremos sus opciones según su fecha de regreso e ingresos.
Consejos para Solicitar Exitosamente Durante la Baja por Maternidad
Para aumentar sus posibilidades:
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Obtenga una Subscripción Completa Temprano: Obtenga una retención de tasa antes o poco después de comenzar la baja para usar sus ingresos completos.
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Trabaje con un Corredor: Pueden buscar prestamistas comprensivos con situaciones de baja por maternidad, ahorrándole tiempo y frustración.
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Cree un Colchón Financiero: Ahorre de 3 a 6 meses de gastos y pague deudas para mejorar sus ratios.
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Considere un Co-firmante: Un familiar con ingresos estables puede fortalecer su solicitud.
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Use Herramientas y Calculadoras: Las calculadoras hipotecarias en línea pueden ayudar a estimar la asequibilidad basándose en sus ingresos de calificación.
Evite errores comunes como asumir que todos los bancos son iguales o no obtener esa carta de regreso; estos pueden llevar a denegaciones.
Desmitificando Mitos Comunes Sobre Hipotecas y Bajas por Maternidad
Mito 1: No puedes obtener una hipoteca durante la baja por maternidad. Realidad: Con la documentación adecuada, muchos lo hacen.
Mito 2: Los prestamistas usan los ingresos de EI. Realidad: Prefieren el salario confirmado previo a la baja.
Mito 3: Una baja extendida lo descalifica. Realidad: Siempre que el regreso sea dentro de los plazos del prestamista, está bien.
Conclusión: Dé el Siguiente Paso Hacia la Propiedad de una Vivienda
Calificar para una hipoteca mientras se está de baja por maternidad en Canadá es factible con la preparación y el prestamista adecuados. Al comprender los criterios, recopilar documentos y buscar asesoramiento experto, puede convertir lo que parece un obstáculo en un proceso sin problemas. Si ha sido rechazado en otro lugar, no se rinda: comuníquese hoy mismo con un especialista en hipotecas. Explore su Financiamiento Hipotecario Residencial o reserve una llamada para recibir orientación personalizada.
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Preguntas Frecuentes
¿Afecta la baja por maternidad la aprobación de una hipoteca en Canadá?
¿Se puede obtener una hipoteca estando de baja por maternidad?
¿Afecta estar de baja por maternidad la compra de una casa?
¿Puedo comprar una casa estando de baja por maternidad?
¿Qué se ve mal en una solicitud de hipoteca?
¿Debo decirle a mi corredor de hipotecas que estoy embarazada?
¿Podemos solicitar una hipoteca durante la baja por maternidad?
¿Afectan los pagos de maternidad una hipoteca?
¿Tengo que informarle a mi prestamista hipotecario si estoy embarazada?
¿Se puede calificar para una hipoteca durante la baja por maternidad?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
18 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
Credit Score
A numerical rating (300-900 in Canada) that represents your creditworthiness, affecting mortgage rates and approval. 680+ is typically needed for best rates.
GDS
Gross Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover housing costs (mortgage, taxes, heating). Maximum typically 39%. For investors, rental income from the property can offset these costs through rental offset calculations.
Leverage
Using borrowed money (mortgage) to control a larger asset, amplifying both potential returns and risks on your investment.
Mortgage Stress Test
A federal requirement to qualify at the higher of your contract rate +2% or the benchmark rate (around 5.25%). For investors, rental income can be used to offset this calculation, though lenders typically only count 50-80% of expected rent.
Refinance
Replacing an existing mortgage with a new one, typically to access equity, get a better rate, or change terms. Investors commonly refinance to pull out capital for purchasing additional properties (cash-out refinance) while retaining ownership of the original property.
TDS
Total Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover all debt payments. Maximum typically 44%. Investors can use rental income (50-80% offset) to help qualify, making it possible to scale a portfolio despite existing debts.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Underwriting
The process lenders use to evaluate the risk of a mortgage application, including reviewing credit, income, assets, and property value to determine loan approval.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Rate Hold
A commitment from a lender to guarantee a specific mortgage interest rate for a set period, typically 90 to 120 days. Rate holds protect borrowers from increases while searching for a property or completing a purchase.
Parental Guarantor
A parent who co-signs a lease on behalf of their child, becoming legally responsible for rent payments and property damage. Requiring parental guarantors is a key risk mitigation strategy in student rental investing.
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