Así que encontró la propiedad perfecta. Tiene espacio, privacidad, tal vez un poco de tierra para respirar. Solo hay un problema: está zonificada como agrícola. Y ahora su prestamista le dice que no.
La cosa es que esa no es el final de la historia. Ni mucho menos.
Por qué los prestamistas se ponen nerviosos ante la zonificación agrícola
Hablemos de por qué los bancos y los prestamistas tradicionales frenan estas propiedades.
Todo se reduce al riesgo. Si un prestatario deja de pagar su hipoteca, el prestamista necesita embargar y vender esa propiedad. Una vivienda unifamiliar en suelo agrícola es más difícil de vender que una en una zona residencial típica. Hay un grupo más pequeño de compradores, y todo el proceso se complica.
Por lo tanto, la mayoría de los prestamistas simplemente las evitan. Pero no todos los prestamistas piensan de esta manera.
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El factor de la ubicación importa más de lo que cree
Antes de entrar en soluciones, hablemos de lo que hace que algunas propiedades agrícolas sean más fáciles de financiar que otras.
Imagínese esto: una casa completamente rodeada de granjas activas. Silos por todas partes. Graneros por todos lados. El granjero no pudo comprar su terreno hace cincuenta años, así que simplemente construyó alrededor.
Esa es una propiedad difícil de financiar. No imposible, pero difícil.
Ahora imagine una casa normal situada en terreno rural. Mucho espacio a su alrededor. Ningún equipo agrícola a la vista. Solo una casa rural con una etiqueta de zonificación agrícola.
¿Ese segundo escenario? Mucho más fácil de manejar. Múltiples prestamistas lo considerarán, incluso con el problema de zonificación.
Si su propiedad está rodeada de granjas en lugar de simplemente estar en terreno rural con una etiqueta agrícola, sus opciones de financiación son muy diferentes: reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y le diremos exactamente cuál es su situación.
La Cuestión de los Acres
La zonificación es una parte del rompecabezas. El tamaño del terreno es otra.
Así es como la mayoría de los prestamistas lo dividen:
- Menos de 5 acres: La mayoría de los prestamistas se sienten cómodos con esto
- De 5 a 10 acres: Muchos prestamistas aún trabajarán con usted
- De 10 a 15 acres: Menos opciones, pero existen
- Más de 15 acres: Estará buscando prestamistas especializados en fincas
Aquí es donde se pone interesante. Digamos que está comprando una propiedad con 100 acres por $2 millones. La política del prestamista solo cubre 10 acres.
¿Qué sucede? El tasador excluye los 90 acres adicionales de la valoración. Si la casa y los primeros 10 acres valen $1 millón, eso es con lo que trabaja el prestamista. El otro millón sale de su bolsillo como pago inicial adicional.
El Mito de la “Hipoteca Comercial”
Aquí hay algo que frustra a muchos compradores. Les dicen: “Lo sentimos, esta es zonificación agrícola. Necesita una Hipoteca Comercial”.
Eso no siempre es cierto.
Sí, existen opciones de hipotecas comerciales para estas propiedades. Pero no necesariamente las necesita. Hay prestamistas residenciales en todo Canadá que financiarán propiedades con zonificación agrícola, especialmente si la propiedad en sí es realmente una casa.
La clave es saber a qué prestamistas dirigirse.
Si su prestamista dice que necesita una hipoteca comercial para zonificación agrícola pero la propiedad es en realidad una casa, es posible que tenga opciones residenciales — reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros para averiguar qué prestamistas trabajarán con su caso.
Lo que puede hacer ahora mismo
Si está considerando una propiedad con zonificación agrícola, este es su plan de acción:
Revise los alrededores
Camine por ahí. Mire lo que hay cerca. ¿Es realmente un entorno de granja, o solo una casa rural con una clasificación de zonificación antigua? Esto afecta sus opciones.
Conozca su superficie
Obtenga el tamaño exacto del lote. Esto determinará qué prestamistas considerarán su caso. Cuanto menor sea la superficie, más opciones tendrá.
Obtenga una preaprobación de la manera correcta
No se limite a obtener una preaprobación con cualquier prestamista. Trabaje con un corredor hipotecario que tenga acceso a prestamistas que realmente manejan este tipo de propiedades. Un gran banco podría decir que no mientras que otro prestamista dice que sí el mismo día.
Presupueste para lo inesperado
Si su propiedad tiene una gran superficie, esté preparado para aportar fondos adicionales. El valor de esa tierra por encima del límite del prestamista necesita provenir de algún lugar.
No deje que un “no” le detenga
El sector hipotecario está lleno de situaciones específicas. La zonificación agrícola es una de ellas. El hecho de que un prestamista le rechace no significa que todos lo harán.
Trabajar con un corredor que entiende las propiedades rurales y la zonificación agrícola le da acceso a los prestamistas que realmente quieren este negocio. Existen. Están prestando ahora mismo. Solo necesita encontrarlos.
Esa propiedad soñada con espacio, vistas y privacidad… podría ser más alcanzable de lo que piensa. No renuncie a ella solo porque alguien le dijo que no.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo obtener una hipoteca normal para terrenos zonificados como agrícolas en Canadá?
¿Por qué algunos prestamistas se niegan a financiar propiedades agrícolas?
¿Afecta el tamaño de mi propiedad a la aprobación de la hipoteca?
¿Qué sucede si mi propiedad tiene más superficie de la que permite el prestamista?
¿Se requiere una hipoteca comercial para propiedades residenciales con zonificación agrícola?
¿Qué hace que una propiedad agrícola sea más difícil de financiar?
¿Debería trabajar con un corredor hipotecario para la financiación de propiedades agrícolas?
¿Pueden los inversores comprar propiedades con zonificación agrícola para alquilar?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
29 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
5 min de lectura
Commercial Mortgage
Financing for commercial properties like retail, office, or multifamily buildings with 5+ units, with different qualification criteria than residential mortgages.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Single Family
A detached home designed for one household, the most common property type for beginner real estate investors.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Appraisal
A professional assessment of a property's market value, required by lenders to ensure the property is worth the loan amount.
B Lender
Alternative lenders that serve borrowers who don't qualify with major banks, offering slightly higher rates with more flexible criteria.
Pre-Approval
A conditional commitment from a lender stating your borrowing capacity, valid for 90-120 days. For investors, getting pre-approved helps you move quickly on deals and shows sellers you're a serious buyer with financing in place.
Commercial Lending
Financing for commercial real estate or business purposes, typically qualified based on property income (NOI) rather than personal income. Includes mortgages for multifamily buildings (5+ units), retail, office, and industrial properties.
Zoning
Municipal regulations that dictate how properties in specific areas can be used, including residential, commercial, industrial, or mixed-use designations. Zoning bylaws affect what investors can do with properties, including rental restrictions, multi-unit conversions, and home-based businesses.
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