¿Está pensando en comprar una casa o una propiedad de inversión? Probablemente tenga un millón de preguntas en mente. Abordemos las preguntas más comunes sobre hipotecas que surgen una y otra vez, con respuestas directas que realmente tienen sentido.
¿Puede decirme qué tasa de interés obtendré?
La cosa es esta: nadie puede darle una tasa precisa sin antes realizar una preaprobación completa. Y cualquiera que lo haga, probablemente lo esté preparando para la decepción.
Piénselo como llamar a su dentista y preguntar cuánto costará arreglarle los dientes sin dejar que le mire la boca. Necesitan ver con qué están trabajando antes de darle un número real.
¿Qué afecta su tasa?
Varias cosas determinan su tasa de interés final:
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Su puntaje crediticio – Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos y pueden ofrecer mejores tasas en ciertos niveles de puntaje.
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Su pago inicial – Ponga más y obtenga una mejor tasa. Es así de simple.
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Su índice de deuda-ingresos – Cuánto debe ya en comparación con lo que gana importa mucho.
El verdadero problema son los corredores que cotizan tasas atractivas por teléfono solo para conseguir su negocio, y luego entregan tasas mucho más altas cuando llega su aprobación. Cualquier tasa cotizada sin una preaprobación es solo una suposición, no una promesa. Comprender la diferencia entre prestamistastas A frente a prestamistas B para su próxima operación de inversión también le ayuda a establecer expectativas de tasas realistas.
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¿Cuánto necesito para el pago inicial?
Canadá le brinda excelentes opciones aquí. El mínimo es del 5%, pero hay un truco con los cambios recientes en las reglas.
Puede dar el 5% sobre los primeros $500,000 de su precio de compra. Para cualquier cosa entre $500,000 y $1,500,000, necesita un 10% de pago inicial sobre esa porción. El precio máximo de compra para hipotecas aseguradas es de $1.5 millones (actualizado en diciembre de 2024).
Aquí tiene un ejemplo: ¿comprando una casa de $800,000? Necesita el 5% de los primeros $500,000 (eso son $25,000) más el 10% de los $300,000 restantes (eso son $30,000). Pago inicial total: $55,000.
El tipo de propiedad marca la diferencia
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Viviendas ocupadas por el propietario (1-2 unidades) – Mínimo 5% de pago inicial.
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Tríplex o cuádruplex ocupado por el propietario – Mínimo 5% de pago inicial (misma escala deslizante: 5% sobre los primeros $500K, 10% sobre el resto).
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Propiedades de alquiler completas – Mínimo 20% de pago inicial.
Si está comprando una propiedad de $800,000 y se pregunta si la escala deslizante del 5%/10% o un pago inicial completo del 20% tiene más sentido financiero, reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y analizaremos ambos escenarios para usted.
¿Qué es esta cosa de la CMHC de la que todos hablan?
CMHC significa Canada Mortgage and Housing Corporation (Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda). Hacen posible que usted compre una casa con menos del 20% de pago inicial.
Así es como funciona: cuando usted aporta menos del 20%, la CMHC asegura su hipoteca. Esto protege al prestamista si usted no puede pagar, lo que significa que están dispuestos a prestarle con un pago inicial menor.
¿La trampa? Usted paga una tarifa por este seguro. La buena noticia es que no la paga por adelantado: se agrega a su monto de hipoteca. La mala noticia es que pagará intereses sobre ella durante años.
¿Cuánto cuesta el CMHC?
La tarifa depende del tamaño de su pago inicial. Con un 5% de pago inicial, está viendo alrededor del 4% de su monto de hipoteca en tarifas de seguro.
Ejemplo: hipoteca de $400,000 con 5% de pago inicial significa aproximadamente $16,000 en tarifas de CMHC agregadas a su hipoteca. Su nuevo monto de hipoteca se convierte en $416,000.
Es por eso que poner el 10% en lugar del 5% le ahorra dinero: la prima de seguro disminuye con cada 5% que agrega a su pago inicial.
Por cierto, la CMHC no es la única opción. Sagen y Canada Guaranty hacen lo mismo. Todos siguen reglas similares, aunque la CMHC suele liderar el grupo en cambios de política.
¿Cómo encuentro un buen agente inmobiliario?
Encontrar un agente inmobiliario no se trata de encontrar a la persona más experimentada, sino de encontrar a alguien con quien conecte.
Claro, pida recomendaciones a amigos y familiares. Pero aquí está el problema: su círculo social probablemente solo conoce a uno o dos agentes inmobiliarios. Y que a su madre le encante su agente inmobiliario no significa que a usted le vaya a gustar.
Intente pedirle recomendaciones a su corredor de hipotecas canadiense en su lugar. Trabajan con docenas de agentes inmobiliarios y pueden emparejarlo según su personalidad, estilo de comunicación y lo que está buscando.
Llevarse bien con su agente inmobiliario hace que todo el proceso de compra de una casa sea mucho más fácil. Está tomando una de las decisiones financieras más importantes de su vida: quiere a alguien en quien confíe y con quien realmente disfrute hablar.
Si no está seguro de si su puntaje crediticio, índice de deuda-ingresos y pago inicial le permitirán obtener tasas de prestamista A, reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros para obtener una respuesta directa antes de comenzar a buscar.
¿Debo comprarle directamente al agente listador?
Respuesta corta: no, si puede evitarlo.
Aquí está el porqué: el agente listador fue contratado por el vendedor para obtener el precio más alto posible. Ese es literalmente su trabajo. Cuando intentan representarlo a usted también, hay un conflicto de intereses inherente.
Cuando tiene su propio agente comprador, él lucha por el mejor precio para USTED. El agente listador lucha por el vendedor. Negocian y se encuentran en un punto intermedio. Eso es justo.
Cuando trabaja directamente con el agente listador, ¿quién lucha para que usted obtenga un precio más bajo? Nadie. Su motivación es cerrar al precio preferido de su cliente, y su cliente es el vendedor, no usted.
¿Las únicas excepciones? Si conoce y confía personalmente en el agente inmobiliario, o si tiene una sólida reputación de práctica ética. Pero incluso entonces, proceda con cautela.
¿Cómo puedo evitar las guerras de ofertas?
Las guerras de ofertas son estresantes y costosas. Aquí hay dos estrategias que realmente funcionan.
Estrategia 1: Haga una oferta preventiva
¿Ve una casa recién listada que le encanta? Su agente inmobiliario puede presentar una oferta antes de la fecha oficial de presentación de ofertas. Algunos vendedores aceptarán para evitar la incertidumbre de esperar, especialmente si su oferta es sólida.
Consejo profesional: escriba una carta personal sobre usted y su familia explicando por qué ama la casa. Esta conexión emocional puede hacer que su oferta se destaque de ser solo números.
Estrategia 2: Apunte a propiedades listadas durante varias semanas
Esta es el arma secreta. Cuando una propiedad permanece en el mercado durante semanas mientras otras casas similares se venden en días, los vendedores se preocupan. Empiezan a pensar que algo anda mal con su casa o con su precio.
Esa preocupación trabaja a su favor. Se vuelven mucho más receptivos a ofertas razonables, incluso ligeramente por debajo del precio de venta.
¿Por qué las propiedades permanecen más tiempo en el mercado? Generalmente no es porque haya algo malo con la casa. Suele ser:
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Fotografía deficiente que hace que la casa se vea mal.
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Marketing débil: simplemente listarla en MLS y no hacer nada más.
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Mal momento o presentación deficiente del listado.
Puede encontrar propiedades excelentes que simplemente fueron comercializadas de forma deficiente. Y a menudo será la única oferta, lo que significa que no habrá guerra de ofertas en absoluto.
Simplemente use el sentido común: pregúntele a su agente inmobiliario cuál es realmente el valor de la propiedad. Haga una oferta justa basada en el valor de mercado, y tendrá una gran oportunidad de que sea aceptada.
¿Qué es un Aviso de Evaluación y cómo lo obtengo?
Su Aviso de Evaluación (Notice of Assessment - NOA) es lo que la Agencia Tributaria de Canadá (Canada Revenue Agency - CRA) le envía después de presentar sus impuestos. Es básicamente un resumen que muestra sus ingresos, impuestos pagados y si recibe un reembolso o adeuda dinero.
Los prestamistas quieren verlo por dos razones: para asegurarse de que no le debe dinero a la CRA y para verificar que los ingresos que declara en su solicitud de hipoteca coinciden con lo que le dijo al gobierno.
Obtenga su NOA rápidamente
La forma más rápida es en línea. Inicie sesión en su portal Mi Cuenta CRA – puede usar sus credenciales de inicio de sesión bancario para acceder a él. Descargue su NOA de inmediato.
O llame a la CRA y le enviarán una copia por correo, pero eso lleva más tiempo.
Aquí tiene un consejo profesional: obtenga su NOA ahora, antes de que la necesite. No espere hasta que ya haya comprado una propiedad y esté apurado para obtener la aprobación de la hipoteca. Tenerlo listo hace que todo sea más fluido.
¿Cómo arreglo o mejoro mi crédito?
El primer y más importante paso es obtener su propio informe crediticio de Equifax. La mayoría de los prestamistas canadienses utilizan Equifax, por lo que ese es el que más importa.
Una vez que lo tenga, busque cuidadosamente cuentas que no le pertenezcan. Esto sucede con más frecuencia de lo que cree: personas con nombres similares mezclan su información, o puede haber fraude.
Aquí hay un ejemplo real: una persona con el mismo nombre que su padre tenía el teléfono prepago de su padre registrado en su informe crediticio, a pesar de que tenían diferentes fechas de nacimiento y vivían en lugares diferentes. Solo el nombre compartido causó la confusión.
Si encuentra algo que no es suyo, puede disputarlo directamente con Equifax. Eliminar errores puede darle un impulso rápido a su puntaje crediticio. Obtenga más información sobre cómo crear y mejorar su puntaje crediticio rápidamente.
Revise su informe crediticio al menos una vez al año, y definitivamente antes de comenzar a buscar una hipoteca. Es gratis, es fácil y podría ahorrarle sorpresas cuando presente la solicitud.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo obtener una cotización precisa de la tasa hipotecaria por teléfono?
¿Cuánto pago inicial necesito para comprar una casa en Canadá?
¿Qué es CMHC y tengo que pagarlo?
¿Debería comprar una casa directamente al agente listador?
¿Cómo puedo evitar caer en guerras de ofertas?
¿Qué es un Aviso de Evaluación y por qué lo necesitan los prestamistas?
¿Cómo reviso mi informe crediticio para fines hipotecarios?
¿Puedo dar menos del 20% de pago inicial en una propiedad de inversión?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
9 min de lectura
CMHC Insurance
Mortgage default insurance from Canada Mortgage and Housing Corporation. For 1-4 unit investment properties, investors must put 20%+ down (no insurance available). However, CMHC offers MLI Select for 5+ unit multifamily properties, and house hackers can access insured mortgages with 5-10% down.
Credit Score
A numerical rating (300-900 in Canada) that represents your creditworthiness, affecting mortgage rates and approval. 680+ is typically needed for best rates.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
Pre-Approval
A conditional commitment from a lender stating your borrowing capacity, valid for 90-120 days. For investors, getting pre-approved helps you move quickly on deals and shows sellers you're a serious buyer with financing in place.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Underwriting
The process lenders use to evaluate the risk of a mortgage application, including reviewing credit, income, assets, and property value to determine loan approval.
Amortization
The period over which a mortgage is scheduled to be fully paid off through regular payments of principal and interest. In Canada, common amortization periods are 25 or 30 years, though the mortgage term (when you renegotiate) is typically 1-5 years.
B Lender
Alternative lenders that serve borrowers who don't qualify with major banks, offering slightly higher rates with more flexible criteria.
Market Value
The estimated price a property would sell for on the open market under normal conditions. Determined by comparable sales, location, condition, and market demand.
Triplex
A residential property containing three separate dwelling units. Triplexes offer higher rental income potential than duplexes while still qualifying for residential mortgage financing in most cases, making them attractive to growing investors.
Fourplex
A residential property containing four separate dwelling units. Fourplexes represent the largest property type that typically qualifies for residential mortgage financing, offering strong cash flow potential while avoiding commercial lending requirements.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Mortgage Insurance Premium
The fee charged by CMHC or other insurers for mortgage default insurance on high-ratio mortgages. The premium is calculated as a percentage of the loan amount and can be added to the mortgage balance or paid upfront.
Notice of Assessment
A document issued by the CRA after processing a tax return, confirming income reported and taxes owed or refunded. Mortgage lenders require Notices of Assessment as proof of declared income, especially for self-employed borrowers.
MLS
Multiple Listing Service - a database used by licensed real estate agents to list properties for sale, providing standardized property information, photos, and pricing. Investors also use off-market strategies to find deals not listed on the MLS.
Real Estate Agent
A licensed professional who represents buyers or sellers in real estate transactions, providing market expertise, negotiation skills, and access to the MLS. Working with an investor-friendly agent who understands rental property analysis and financing strategies can significantly impact deal quality.
Debt-to-Income Ratio
A lending metric that compares a borrower's total monthly debt payments to their gross monthly income. Lenders use DTI to assess borrowing capacity, with most requiring ratios below 44% for mortgage approval.
100% Financing
A mortgage structure where no down payment is required from the borrower's personal funds. In Canada, this is available for owner-occupied commercial properties through CMHC programs and for residential purchases using gifted down payments, borrowed down payments (where permitted), or vendor take-back mortgages combined with a first mortgage.
Insured Mortgage
A mortgage backed by mortgage default insurance from CMHC, Sagen, or Canada Guaranty, required when the down payment is less than 20% on owner-occupied properties. The insurance premium (ranging from 2.8% to 4% of the mortgage) is added to the loan. Insured mortgages qualify for lower interest rates because the lender's risk is covered by the insurer.
Open Mortgage
A mortgage that can be paid off in full or in part at any time without penalty. Open mortgages carry higher interest rates than closed mortgages to compensate for this flexibility. They're useful for borrowers who expect to sell soon, receive a lump sum, or refinance in the near term.
Closed Mortgage
A mortgage with restrictions on how much extra you can pay during the term, typically limited to 10-20% of the original balance per year. Prepaying beyond the allowed amount triggers a penalty (usually three months' interest or the interest rate differential). Closed mortgages offer lower rates than open mortgages in exchange for less flexibility.
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