Moverse a un nuevo país ya es una de las decisiones más importantes que tomará en su vida. Ahora añada “comprar una casa” a la lista, y las cosas se vuelven abrumadoras rápidamente.
Lo entiendo. Acaba de llegar a Canadá, o tal vez planea llegar pronto, y está escuchando todo tipo de consejos contradictorios sobre hipotecas. Alguien en el trabajo dice que necesita dos años de historial crediticio canadiense. Su primo dice que necesita tres años de declaraciones de impuestos. Internet dice algo completamente diferente.
La verdad es: los recién llegados a Canadá pueden obtener una hipoteca. Existen programas diseñados específicamente para usted. Pero necesita saber a qué puertas llamar y qué papeleo llevar consigo. Para eso es esta guía.
¿Acaba de llegar a Canadá y está listo para comprar su primera propiedad? Nos especializamos en programas de hipotecas para recién llegados y podemos ayudarle a navegar por las opciones de la CMHC, la documentación de ingresos extranjeros y la selección de prestamistas.
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Los programas de hipotecas para recién llegados que necesita conocer
El sistema hipotecario de Canadá tiene vías específicas para personas que han llegado recientemente. La más importante es a través de la CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation), que asegura hipotecas para personas que dan un pago inicial de menos del 20%.
La CMHC tiene un programa para recién llegados que le permite comprar una casa con tan solo un 5% de pago inicial, incluso si no tiene un historial crediticio canadiense extenso. Los requisitos clave son sencillos:
- Debe tener estatus de residente permanente o ser un no residente con un permiso de trabajo válido.
- Necesita haber estado en Canadá durante al menos unos meses (varía según el prestamista).
- Necesita mostrar prueba de ingresos, ya sea empleo canadiense o una oferta de trabajo válida.
- Necesita al menos un pago inicial mínimo (5% para propiedades de menos de $500,000).
Las otras aseguradoras de hipotecas por defecto, Sagan (anteriormente Genworth) y Canada Guaranty, ofrecen programas similares para recién llegados con criterios de calificación ligeramente diferentes. Algunas son más flexibles en el plazo de residencia, otras quieren documentación diferente. Por eso, trabajar con un corredor de hipotecas que conozca estos programas a fondo es tan importante.
¿Cuánto tiempo necesita estar realmente en Canadá?
Esta es la pregunta que más escucho, y la respuesta depende del prestamista y del programa.
| Tipo de Prestamista | Requisito Típico de Residencia | Pago Inicial |
|---|---|---|
| Prestamista A (grandes bancos) con programa para recién llegados de la CMHC | Tan solo 0-3 meses | 5-10% |
| Prestamista A sin programa para recién llegados | Generalmente 2+ años | 5-20% |
| Prestamista B | Varía ampliamente, a veces sin mínimo | 20%+ |
| Prestamista Privado | Sin mínimo | 25-35%+ |
Algunos de los grandes bancos tienen sus propios programas internos para recién llegados. Estos a veces le permiten comprar con muy poco tiempo en Canadá, incluso antes de llegar en ciertos casos. La contrapartida es que estos programas específicos de los bancos tienen criterios rígidos, y si no encaja perfectamente en su molde, mala suerte.
Ahí es donde un corredor de hipotecas se gana su peso en oro. Tenemos acceso a docenas de prestamistas y podemos adaptar su situación específica al programa adecuado. Un prestamista podría rechazarle mientras que otro le da la bienvenida.
Ingresos Extranjeros: Cómo hacer que cuenten
Si acaba de llegar, su historial de ingresos canadiense será escaso. Quizás acaba de empezar un nuevo trabajo el mes pasado. Quizás todavía está trabajando de forma remota para una empresa de su país. La pregunta es: ¿puede utilizar ingresos extranjeros para calificar?
La respuesta corta es sí, pero con condiciones.
Para una hipoteca asegurada por la CMHC, la mayoría de los prestamistas quieren ver ingresos de empleo canadienses. Una carta de oferta de trabajo válida funciona, incluso si aún no ha comenzado. La carta debe incluir su salario, fecha de inicio y confirmación de que el puesto es permanente o al menos un contrato a largo plazo.
Si trabaja por cuenta propia o gana ingresos de fuera de Canadá, las cosas se complican. Algunos prestamistas B considerarán los ingresos extranjeros si puede documentarlos adecuadamente. “Adecuadamente” significa:
- Declaraciones de impuestos extranjeras (traducidas y notarizadas si no están en inglés o francés).
- Extractos bancarios que muestren que los ingresos llegaron a su cuenta.
- Cartas de su empleador o contador que confirmen sus ganancias.
- Prueba de que los ingresos continuarán después de haberse mudado a Canadá.
Algunos prestamistas también considerarán sus activos extranjeros (ahorros, inversiones, capital en propiedades en su país) como prueba de que es financieramente estable, incluso si sus ingresos canadienses actuales son modestos.
¿Tiene ingresos o activos extranjeros sobre los que se pregunta cómo documentar? Nuestro equipo tiene experiencia trabajando con recién llegados de docenas de países y puede guiarle a través de los requisitos de documentación específicos.
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Historial Crediticio Internacional: ¿Se transfiere?
Una realidad frustrante: su puntaje de crédito de su país de origen no se transfiere a Canadá. Podría tener un puntaje FICO de 850 en EE. UU. o un registro impecable en el Reino Unido, y cuando llega a Canadá, esencialmente comienza desde cero. Para estrategias detalladas sobre cómo construir crédito canadiense rápidamente como recién llegado, consulte nuestro manual completo paso a paso.
Pero eso no significa que su historial crediticio extranjero sea inútil. Algunos prestamistas aceptarán un informe crediticio internacional como sustituto de un historial crediticio canadiense. El programa para recién llegados de la CMHC lo permite específicamente.
Lo que necesita es un informe crediticio de una agencia reconocida en su país de origen. En EE. UU., es de Equifax, Experian o TransUnion. En el Reino Unido, es de Experian o Equifax UK. La mayoría de los otros países tienen agencias equivalentes.
El informe debe mostrar:
- Al menos dos líneas de crédito activas (tarjetas de crédito, préstamos, etc.).
- Un historial mínimo de 12 meses.
- Buen historial de pagos sin morosidades importantes.
Si no puede obtener un informe crediticio formal, algunos prestamistas aceptarán referencias crediticias alternativas: facturas de servicios públicos pagadas a tiempo, historial de pago de alquiler, facturas de teléfono móvil. Estas se conocen como referencias de crédito “no tradicionales” y pueden salvar su operación cuando aún no tiene un archivo en la central de riesgos canadiense.
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Prestamistas A vs Prestamistas B: ¿Cuál es la diferencia para los recién llegados?
En Canadá, los prestamistas se dividen en algunas categorías, y entenderlas le ahorrará mucha frustración.
Los Prestamistas A son sus grandes bancos y cooperativas de crédito importantes: TD, RBC, Scotiabank, BMO, CIBC y National Bank. Ofrecen las tasas de interés más bajas y los plazos más favorables. Sus programas para recién llegados son sólidos pero rígidos. O cumple con los criterios o no. Hay muy poco margen de maniobra.
Los Prestamistas B son prestamistas alternativos que cobran tasas ligeramente más altas pero tienen mucha más flexibilidad. Empresas como Home Trust, Equitable Bank, ICICI Bank Canada y otras se especializan en situaciones que no encajan en el molde de los prestamistas A. Para los recién llegados, los prestamistas B suelen ser la respuesta cuando los grandes bancos dicen que no.
Aquí es cuando un prestamista B tiene sentido para un recién llegado:
- Ha estado en Canadá menos del período mínimo de residencia del prestamista A.
- Su documentación de ingresos no se ajusta a las plantillas estándar.
- Trabaja por cuenta propia o tiene ingresos extranjeros.
- Su pago inicial proviene de fuentes extranjeras difíciles de documentar.
- No tiene historial crediticio canadiense o internacional que cumpla con los estándares de los prestamistas A.
La tasa de interés de una hipoteca de un prestamista B puede ser un 1-2% más alta que la de un prestamista A. Eso es dinero real. Pero aquí está la estrategia: entre por la puerta con un prestamista B ahora, construya su historial crediticio e ingresos canadienses, y luego refinancie con un prestamista A en uno o dos años. Paga una prima a corto plazo para empezar a construir capital y riqueza en Canadá antes.
Tu Pago Inicial: De Dónde Viene Importa
Los prestamistas canadienses se preocupan por el origen de su dinero. Esto no es solo por curiosidad, son regulaciones contra el lavado de dinero, y todos los prestamistas deben cumplirlas.
Como recién llegado, su pago inicial probablemente provendrá de una o varias de estas fuentes:
- Ahorros de su país de origen: Necesitará extractos bancarios de los últimos 90 días que muestren los fondos, más prueba de la transferencia electrónica a su cuenta canadiense.
- Venta de propiedad en el extranjero: Necesitará el acuerdo de venta, prueba de los ingresos y evidencia de que el dinero se transfirió de la venta a su cuenta.
- Regalo de familiares: Una carta de regalo firmada que confirme que el dinero es un regalo y no un préstamo, más el extracto bancario del donante que muestre que tenía los fondos.
- Ingresos ganados en Canadá: Extractos bancarios estándar que muestren depósitos regulares.
El rastro documental lo es todo. Empiece a documentar ahora, incluso antes de necesitar la hipoteca. Guarde cada recibo de transferencia electrónica. Haga capturas de pantalla de sus saldos bancarios extranjeros. Guarde cada extracto. Cuando llegue el momento de la hipoteca, se lo agradecerá.
Un consejo que sorprende a la gente: si recibe un depósito grande que no puede explicar con documentación, puede perjudicar su solicitud. Los prestamistas pueden ver un depósito inexplicable de $50,000 y preguntarse de dónde provino. Si no puede probar que es legítimo, es posible que no lo cuenten para su pago inicial.
El Proceso Paso a Paso para Recién Llegados
Permítame detallar exactamente cómo es el proceso hipotecario para alguien que ha llegado recientemente a Canadá.
Paso 1: Tenga sus documentos en orden. Antes incluso de hablar con un prestamista, reúna sus documentos de inmigración (tarjeta de RP, permiso de trabajo, etc.), carta de empleo u oferta de trabajo, recibos de sueldo si ya ha comenzado a trabajar, extractos bancarios extranjeros y cualquier informe crediticio internacional.
Paso 2: Hable con un corredor de hipotecas. No con un banco. Un corredor. Buscamos su expediente en varios prestamistas y lo conectamos con el mejor programa para su situación. Los bancos solo ofrecen sus propios productos; si no encaja, le envían de vuelta.
Paso 3: Obtenga una preaprobación. Esto le indica cuánto puede permitirse y muestra a los vendedores que habla en serio. Para los recién llegados, la preaprobación es especialmente importante porque confirma que un prestamista está dispuesto a trabajar con su situación específica.
Paso 4: Encuentre su propiedad. Trabaje con un agente inmobiliario que entienda sus necesidades. Si también está invirtiendo, asegúrese de calcular los números del potencial de ingresos por alquiler.
Paso 5: Envíe su solicitud completa. Su corredor se encarga de esto. Deberá proporcionar la documentación final: el acuerdo de compra, prueba de ingresos actualizada y confirmación del pago inicial.
Paso 6: Cierre y reciba sus llaves. Un abogado inmobiliario se encarga de la transferencia legal. Presupueste los costos de cierre: el impuesto de transferencia de tierras, los honorarios legales, la inspección de la vivienda y el seguro de título suelen sumar entre el 1.5% y el 4% del precio de compra.
Errores Comunes que Cometen los Recién Llegados
He visto cómo estos errores han descarrilado operaciones. No deje que le sucedan a usted.
Esperar demasiado para empezar a construir crédito. El día que llegue a Canadá, obtenga una tarjeta de crédito garantizada. Úsela para compras pequeñas y páguela todos los meses. Su futura solicitud de hipoteca depende de esto.
Mover dinero sin rastro documental. Si trae fondos del extranjero, utilice los canales bancarios oficiales y guarde todos los recibos. El efectivo transportado a través de la frontera o el dinero movido a través de canales informales será casi imposible de documentar para una hipoteca.
Asumir que necesita años de historial. Algunos recién llegados esperan años antes de siquiera preguntar sobre una hipoteca porque asumen que no pueden calificar. Existen programas específicamente para que no tenga que esperar. Pregunte ahora. La respuesta podría sorprenderle.
Hablar solo con un banco. Cada prestamista tiene criterios diferentes para los recién llegados. Ser rechazado por un banco no significa nada. Un corredor a menudo puede encontrar un prestamista que diga que sí a la misma solicitud.
No presupuestar todos los costos. El pago inicial es solo una parte. También necesita dinero para los costos de cierre, gastos de mudanza y un fondo de emergencia. Planifique el panorama completo.
Cómo la Inversión Encaja en el Panorama
Si está leyendo esto en el blog de LendCity, es muy probable que no solo esté buscando comprar una casa, sino que esté pensando en construir riqueza a través de bienes raíces.
Buenas noticias: algunos programas para recién llegados le permiten comprar una propiedad de alquiler, no solo una residencia principal. Las reglas son diferentes (normalmente necesitará un pago inicial mayor para una propiedad de inversión), pero es totalmente posible.
Aquí está la jugada inteligente para los inversores recién llegados: compre una propiedad con una suite secundaria legal. Viva en una unidad, alquile la otra. El ingreso por alquiler le ayuda a calificar para la hipoteca, cubre una parte de sus costos de vivienda y comienza a construir su historial como propietario en Canadá.
Cuando llegue el momento de su segunda propiedad, ya tendrá historial crediticio canadiense, documentación de ingresos, experiencia como propietario y capital acumulado en su primera propiedad. La segunda operación siempre es más fácil que la primera.
¿Listo para explorar sus opciones de hipotecas para recién llegados? Hablemos de su cronograma, fuentes de ingresos y pago inicial para conectarlo con el programa de prestamistas adecuado.
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Preguntas Frecuentes
¿Puedo obtener una hipoteca en Canadá sin historial crediticio canadiense?
¿Cuánto pago inicial necesitan los recién llegados en Canadá?
¿Necesito ser residente permanente para obtener una hipoteca?
¿Puedo usar ingresos de mi país de origen para calificar para una hipoteca canadiense?
¿Cuánto tiempo debo estar en Canadá antes de solicitar una hipoteca?
¿Qué documentos necesito para una hipoteca de recién llegado?
¿Es mejor ir a un banco o a un corredor de hipotecas como recién llegado?
¿Pueden los recién llegados comprar propiedades de inversión en Canadá?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
15 de febrero de 2026
Tiempo de lectura
12 min de lectura
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The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
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A mortgage with less than 20% down, requiring default insurance. Not available for 1-4 unit investment properties in Canada. However, 5+ unit multifamily can access CMHC MLI Select, and house hackers in owner-occupied 2-4 plexes can use insured financing.
CMHC Insurance
Mortgage default insurance from Canada Mortgage and Housing Corporation. For 1-4 unit investment properties, investors must put 20%+ down (no insurance available). However, CMHC offers MLI Select for 5+ unit multifamily properties, and house hackers can access insured mortgages with 5-10% down.
Private Mortgage
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Replacing an existing mortgage with a new one, typically to access equity, get a better rate, or change terms. Investors commonly refinance to pull out capital for purchasing additional properties (cash-out refinance) while retaining ownership of the original property.
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