Si posee propiedades de inversión, debe pensar en los seguros de manera diferente a los propietarios de viviendas habituales. La cobertura incorrecta puede dejarlo expuesto a riesgos masivos. El enfoque correcto puede proteger su patrimonio e incluso ayudarlo a hacer crecer su portafolio.
Recorramos lo que realmente importa cuando se trata de seguros para inversionistas inmobiliarios.
Por Qué la Mayoría de las Compañías de Seguros No Pueden Manejar Portafolios en Crecimiento
Aquí hay un problema que muchos inversores encuentran: usted comienza a construir su portafolio y todo va bien. Tiene tres, cuatro, quizás cinco propiedades aseguradas con la misma compañía. Está obteniendo buenos descuentos por agrupación. Luego intenta agregar la propiedad número seis, y de repente su compañía de seguros dice que ya no puede ayudarlo.
Ha alcanzado su límite. Esto es similar a cómo los inversores alcanzan los límites de financiamiento tradicionales y necesitan soluciones creativas.
Ahora está atascado. ¿Traslada todo a una nueva compañía y pierde todos sus descuentos acumulados? ¿O divide su portafolio entre varios proveedores y se enfrenta al dolor de cabeza de gestionar diferentes pólizas con diferentes equipos?
La mejor respuesta es trabajar con un proveedor que no tenga límite en la cantidad de propiedades que puede asegurar. Cuando su compañía de seguros puede crecer con usted, mantiene todos sus beneficios de agrupación mientras trata con un solo equipo que conoce toda su situación.
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Cobertura de Responsabilidad Civil: Su Red de Seguridad
Esto es lo que quita el sueño a muchos propietarios: ¿qué pasa si alguien se lesiona en su propiedad y lo demanda? Un resbalón y caída, el colapso de una terraza, cualquier accidente podría potencialmente aniquilar todo lo que ha trabajado para construir.
La Cobertura Estándar No Es Suficiente
La mayoría de los seguros de propiedad vienen con alrededor de $2 millones en cobertura de responsabilidad civil por propiedad. Eso suena mucho, pero un accidente grave puede agotar eso bastante rápido cuando los abogados se involucran.
La Póliza de Responsabilidad Civil Suplementaria Que la Mayoría de los Inversionistas Desconocen
Existe una opción de cobertura adicional llamada póliza de responsabilidad civil suplementaria que agrega otros $5 millones de protección además de su cobertura estándar. Eso significa que podría tener hasta $7 millones en protección de responsabilidad civil por incidente de propiedad.
Si tiene $2 millones en responsabilidad civil estándar y se pregunta si una póliza de responsabilidad civil suplementaria tiene sentido para su portafolio, reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y le ayudaremos a pensar en el panorama completo.
Seguro de Vida vs. Seguro Hipotecario: Por Qué Probablemente Lo Está Haciendo Mal
Cuando obtiene una hipoteca, su prestamista le preguntará si desea un seguro hipotecario (también llamado protección de acreedor). Muchos inversores lo omiten o dicen que lo tratarán más tarde. Ese es el primer error.
Pero aquí está el segundo error: comprar en realidad el seguro hipotecario que ofrece el prestamista.
El Problema con la Protección de Acreedores
Supongamos que obtiene un seguro hipotecario por una hipoteca de $400,000. Está pagando tal vez $100 por mes por la cobertura. Suena razonable, ¿verdad?
Aquí está el truco: a medida que paga su hipoteca, la cobertura disminuye, pero su prima permanece igual. Cinco años después, debe $250,000, pero todavía está pagando la misma prima mensual de $100 por cada vez menos cobertura.
Peor aún, si algo le sucede, el dinero va directamente al banco para pagar la hipoteca. Su familia no ve un centavo.
La Alternativa Inteligente
Obtenga una póliza de seguro de vida regular en su lugar. Aquí le explicamos por qué tiene mucho más sentido:
- Paga la misma prima, pero la cobertura nunca disminuye
- El dinero va a su familia o patrimonio, no al banco
- Su familia puede elegir qué hacer con el dinero
- Incluso podrían usarlo como Cómo Obtener Dinero para Construir Su Portafolio de Propiedades de Alquiler para mantener en marcha su estrategia de inversión
Si paga $100 por mes por $400,000 en seguro de vida, obtiene el pago completo de $400,000, ya sea que haya pagado la mitad de la hipoteca o recién haya comenzado. Su familia recibe el dinero y decide cómo usarlo. Eso es mucha más flexibilidad y mucho mejor valor.
Seguro de Propiedad Comercial: Lo Que Necesita Saber
Una vez que se aleja de las propiedades residenciales, el seguro se vuelve más complicado. La buena noticia es que muchas propiedades comerciales son en realidad bastante sencillas de asegurar.
Lo Que Es Fácil de Asegurar
La mayoría de los edificios comerciales estándar no son un problema. Inversión en Edificios de Oficinas: Una Guía para Principiantes, Compra de Bienes Raíces Comerciales: Una Guía para Principiantes, almacenes y operaciones de contratistas generalmente se aprueban rápidamente. Algunas empresas especializadas como talleres de troqueles y herramientas se consideran de bajo riesgo y pueden aprobarse casi de inmediato.
Cuidado con los Juegos de Precios en la Renovación
Aquí hay un truco sucio que juegan algunas compañías de seguros comerciales: le ofrecen un precio increíblemente bueno por el primer año para conseguir su negocio. Usted cambia, feliz con el ahorro. Luego llega el momento de la renovación, y de repente su prima salta un 40% o más.
Está atrapado. Cambiar de nuevo significa empezar de cero, y para entonces ha invertido tiempo en la relación. Además, ¿quién dice que la próxima compañía no hará lo mismo?
Pregunte de antemano sobre los precios de renovación. Una compañía que fija precios de manera justa desde el principio podría no ser la más barata del primer año, pero tendrá costos estables y predecibles año tras año. Eso vale mucho más que un descuento temporal.
La Ventaja del Cliente Existente
Una vez que tiene propiedades aseguradas con una buena compañía, agregar más se vuelve mucho más fácil. Ya lo conocen, han visto cómo administra las propiedades y no necesitan realizar una debida diligencia exhaustiva cada vez. Esto hace que expandir su portafolio sea más rápido y sencillo.
Si está pagando la misma prima mensual de $100 por una cobertura hipotecaria decreciente, una estructura mejor podría proteger a su familia y a su portafolio; reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros para revisar sus opciones.
Consolidando Todo: Los Beneficios Ocultos
Tener su seguro de hogar, seguro de automóvil, seguro de vida y seguro de propiedad comercial todo con una sola compañía y un solo equipo crea ventajas que quizás no espere:
- Mejores descuentos a medida que agrega más pólizas
- Una persona que entiende su panorama financiero completo
- Servicio más rápido porque toda su información está en un solo lugar
- Ninguna confusión sobre qué compañía maneja qué propiedad
- Una llamada telefónica lo maneja todo
El viejo consejo de diversificar su seguro entre múltiples compañías ya no tiene mucho sentido. No está reduciendo el riesgo, simplemente está haciendo su vida más complicada.
Gestión de Inversiones: Por Qué los Asesores Bancarios No Son Suficientes
Pregunta rápida: si tiene inversiones en un banco, ¿cuál es el nombre de su asesor?
Si no puede responder de inmediato, eso es un problema. Los bancos rotan asesores constantemente. Puede trabajar con alguien durante un año, y luego ser reasignado a alguien nuevo. Nadie desarrolla una comprensión real de su situación o sus objetivos.
La planificación financiera real requiere una relación. Necesita a alguien que entienda hacia dónde intenta llegar, conozca su panorama financiero completo y se quede con usted a largo plazo. Esa persona debe conocer sus propiedades, sus seguros, sus inversiones y cómo encajan todas las piezas.
Tomando Acción (Finalmente)
La mayoría de los inversores saben que deberían revisar sus estrategias de seguros y protección. Planean hacerlo. Simplemente nunca lo hacen.
Luego sucede algo y desearían haber actuado antes.
Si está construyendo un portafolio de propiedades, esto es lo que debe hacer ahora mismo:
- Verifique si su compañía de seguros actual puede manejar sus planes de crecimiento
- Revise su cobertura de responsabilidad civil y considere una póliza de responsabilidad civil suplementaria
- Si tiene seguro hipotecario, compárelo con una póliza de seguro de vida regular
- Revise su cobertura de propiedad comercial si tiene alguna
- Encuentre a una persona que pueda ayudarle a coordinar todo
El mejor momento para arreglar su seguro fue ayer. El segundo mejor momento es hoy. No espere hasta que necesite la cobertura para descubrir contra qué está realmente protegido.
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Preguntas Frecuentes
¿Cuántas propiedades de alquiler puedo asegurar con una compañía de seguros?
¿Qué es una póliza de responsabilidad civil suplementaria y la necesito?
¿Debería obtener un seguro hipotecario o un seguro de vida para mis propiedades de alquiler?
¿Por qué mi prima de seguro aumenta tanto en la renovación?
¿Es mejor tener todo mi seguro con una compañía o repartirlo?
¿Qué propiedades comerciales son más difíciles de asegurar?
¿Cómo funciona la adición de propiedades a un seguro existente?
¿Puedo usar los ingresos del seguro de vida para comprar otra propiedad de inversión?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
CMHC Insurance
Mortgage default insurance from Canada Mortgage and Housing Corporation. For 1-4 unit investment properties, investors must put 20%+ down (no insurance available). However, CMHC offers MLI Select for 5+ unit multifamily properties, and house hackers can access insured mortgages with 5-10% down.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Property Management
The operation, control, and oversight of real estate by a third party. Property managers handle tenant screening, rent collection, maintenance, and day-to-day operations.
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
Due Diligence
The comprehensive investigation and analysis of a property before purchase, including financial review, physical inspection, title search, and market analysis.
Contractor
A licensed professional hired to perform construction, renovation, or repair work on investment properties. Using licensed and insured contractors is essential for permitted work, as unlicensed contractors can result in voided insurance, property liens, and liability for injuries.
Mortgage Insurance Premium
The fee charged by CMHC or other insurers for mortgage default insurance on high-ratio mortgages. The premium is calculated as a percentage of the loan amount and can be added to the mortgage balance or paid upfront.
Insured Mortgage
A mortgage backed by mortgage default insurance from CMHC, Sagen, or Canada Guaranty, required when the down payment is less than 20% on owner-occupied properties. The insurance premium (ranging from 2.8% to 4% of the mortgage) is added to the loan. Insured mortgages qualify for lower interest rates because the lender's risk is covered by the insurer.
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