En el competitivo mundo del sector inmobiliario canadiense, encontrar la casa perfecta a menudo significa conformarse con cocinas anticuadas, baños desgastados o arreglos cosméticos que no se ajustan del todo a su visión. Aquí entra la hipoteca de compra más mejoras —una opción de financiamiento que cambia las reglas del juego y que combina la compra de vivienda con financiamiento de renovación sin problemas. Este enfoque, también conocido como hipoteca de renovación o financiamiento para fixer-uppers, permite a los compradores transformar el potencial de una propiedad en realidad sin la molestia de préstamos separados. Ya sea que esté interesado en un encantador bungalow que necesita una remodelación de cocina moderna o una casa familiar lista para renovaciones de baño, este tipo de hipoteca agiliza el proceso, aumentando el valor y el atractivo de la propiedad desde el primer día.
A medida que las ideas de renovación de viviendas continúan siendo tendencia —piense en diseños de concepto abierto, mejoras de eficiencia energética e integraciones de hogar inteligente—, esta hipoteca se destaca por su flexibilidad. Le permite incluir los costos de renovación directamente en su hipoteca principal, creando un pago manejable mientras maximiza su presupuesto. En esta guía completa, profundizaremos en cómo funciona la compra más mejoras, sus beneficios para los compradores cotidianos y consejos para que funcione para usted. ¿Listo para convertir esa casa “casi perfecta” en su hogar para siempre? Exploremos.
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¿Qué es una Hipoteca de Compra Más Mejoras?
En esencia, una hipoteca de compra más mejoras combina el costo de adquirir una propiedad con fondos para mejoras esenciales, todo bajo el mismo techo. A diferencia de las hipotecas tradicionales que basan el préstamo en el valor actual “tal cual” de la casa, esta opción evalúa la propiedad basándose en su potencial “después de la mejora”. Esto significa que puede pedir prestado contra el valor mejorado posterior a la renovación, abriendo puertas a casas que de otro modo podrían parecer inalcanzables debido a las reparaciones necesarias.
Imagine que encuentra un fixer-upper en un vecindario principal. Los cimientos son sólidos, pero los suelos anticuados y el techo con goteras gritan atención. Con esta hipoteca, obtiene financiamiento tanto para el precio de compra como para los gastos de renovación por adelantado. Los fondos para mejoras generalmente se mantienen en fideicomiso y se liberan en etapas a medida que avanza el trabajo, lo que garantiza la rendición de cuentas y la calidad. Esto no se trata solo de estética; es una herramienta estratégica para el financiamiento de renovaciones de viviendas que se alinea con búsquedas populares como “costos de renovación de cocina” o “ideas de remodelación de baños”, ayudándole a priorizar las mejoras de alto retorno de la inversión.
¿Cómo Funciona una Hipoteca de Compra Más Mejoras?
Navegar por la mecánica puede parecer complejo, pero está diseñado para la eficiencia. El proceso comienza durante su solicitud de hipoteca, donde deberá presentar cotizaciones detalladas de contratistas calificados para el trabajo planificado. Estas podrían cubrir desde pintura y pisos hasta remodelaciones completas de cocinas o ajustes estructurales como reparaciones de techos, siempre que agreguen valor duradero a la casa.
Una vez aprobada, el prestamista desembolsa los fondos de compra al cierre. El dinero de la renovación, sin embargo, sigue un lanzamiento estructurado: ya sea como una suma global para proyectos más pequeños o a través de desembolsos por etapas para los más grandes. Los desembolsos por etapas son comunes para presupuestos que exceden un cierto umbral. Aquí hay un desglose rápido:
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Primer Desembolso (Un Tercio Completo): Después del trabajo inicial —como demolición y estructura—, usted presenta fotos, facturas y la aprobación de un inspector. Recibe aproximadamente el 33% de los fondos de renovación.
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Segundo Desembolso (Dos Tercios Completos): A mitad de camino, por ejemplo, después de los trabajos preliminares de electricidad y fontanería, sigue otro desembolso.
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Desembolso Final (Completado): Una inspección final confirma que todo está hecho según las especificaciones y libera el saldo.
Este enfoque escalonado minimiza el riesgo, asegurando que los fondos se alineen con el progreso real. Los montos totales de renovación varían, pero muchos programas se limitan a un porcentaje del valor mejorado, lo que lo hace ideal para renovaciones cosméticas en lugar de reconstrucciones completas. Consejo profesional: Concéntrese en las ideas de renovación de viviendas de moda, como materiales sostenibles o espacios multifuncionales, para cumplir no solo con las directrices sino también para proteger su inversión a futuro.
Para aquellos que se preguntan sobre los plazos, la mayoría de los proyectos se completan en 90 días, manteniendo el impulso. ¿Y si usted es hábil con el bricolaje? Algunas opciones permiten la plusvalía por trabajo propio, aunque a menudo se requieren cotizaciones profesionales para la aprobación.
Si está considerando un fixer-upper y desea comprender cómo funcionan los desembolsos por etapas y los desembolsos por progreso para su trato específico, reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity para planificarlo.
Los Beneficios de la Compra Más Mejoras para Compradores y Vendedores
¿Por qué elegir esta ruta en lugar de una hipoteca estándar? Las ventajas se extienden a lo largo de todo el viaje de propiedad de vivienda. Primero, amplía sus opciones en un mercado inundado de propiedades anticuadas. ¿Esa propiedad “patito feo” con una excelente ubicación? Transfórmela en un cisne, potencialmente aumentando el valor de reventa en un 70-100% de los costos de renovación en áreas de alta demanda.
A los vendedores también les encanta. Las propiedades en condiciones habitables después de las mejoras obtienen ofertas más altas y se cierran más rápido, lo que reduce los costos de mantenimiento. Para los compradores, es un impulso de confianza: no es necesario renunciar a una joya por defectos menores. Esta hipoteca también brilla para inversiones en propiedades de alquiler, permitiendo mejoras para aumentar el atractivo y los rendimientos de alquiler sin obstáculos de financiamiento por separado. Incluso existen aplicaciones comerciales raras para pequeñas modificaciones en locales comerciales u oficinas.
Económicamente, preserva el flujo de efectivo. En lugar de agotar sus ahorros en reparaciones iniciales, distribuye los costos durante el plazo de su hipoteca a tasas favorables. En esencia, es una jugada inteligente para financiamiento de fixer-uppers en Canadá, alineándose con búsquedas de “renovaciones de viviendas asequibles” y “aumentar el capital de una vivienda a través de actualizaciones”.
Considere un escenario real: una pareja se fija en una casa de $500,000 que necesita $30,000 en trabajos de cocina y baño. El financiamiento tradicional podría no aprobarse con la tasación tal cual, pero con esta hipoteca, financian los $530,000 completos basándose en el valor posterior a la renovación, convirtiendo una casa mediocre en un refugio personalizado.
Refinanciamiento Más Mejoras: Una Solución de Segunda Oportunidad
No solo para compras nuevas, este concepto se extiende al refinanciamiento más mejoras. Los propietarios que enfrentan déficits de capital o reparaciones previas a la venta pueden aprovechar el valor mejorado futuro para refinanciar. Digamos que su casa actual necesita trabajos importantes de HVAC o techo para pasar la inspección —inclúyalo en un refinanciamiento para acceder a mejores tasas o extraer capital sin alternativas de alto interés.
El proceso imita las versiones de compra: cotizaciones, financiamiento por etapas y tasaciones sobre el valor mejorado. Es particularmente útil en escenarios de “fix and flip” o al prepararse para la entrada al mercado, asegurando que la propiedad brille sin tensión financiera. Las directrices enfatizan los cambios que agregan valor, así que consulte a profesionales para alinearse con proyectos de mejora del hogar elegibles.
¿Se pregunta si debería refinanciar más mejoras en su casa actual o incluir renovaciones en una nueva compra? Reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros y compararemos ambos caminos.
Elegibilidad, Límites y Consejos para el Éxito
¿Quién califica? Generalmente, compradores con un crédito sólido, ingresos estables y al menos un pago inicial del 5%. Los topes de renovación rondan el 10-20% del valor mejorado de la propiedad o una cantidad fija, dependiendo del programa; siempre verifique con su asesor. El trabajo elegible se centra en mejoras permanentes: piense en encimeras nuevas, ventanas de eficiencia energética o adiciones de terrazas, no en muebles.
Para maximizar el éxito:
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Obtenga Múltiples Cotizaciones: Busque ofertas competitivas para renovaciones populares como “remodelación de cocina cerca de mí”.
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Priorice el ROI: Apunte a mejoras que generen aumentos de valor rápidos, incluidas las renovaciones de baños que agregan valor. Aprenda sobre errores de renovación que los inversores deben evitar, según las tendencias de renovación de baños de moda.
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Planifique a Fondo: Incluya márgenes para sobrecostos, ya que los fondos son fijos.
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Asóciese con Expertos: Trabaje con corredores con experiencia en estas hipotecas para una navegación fluida.
Para obtener más información sobre opciones de compra personalizadas, explore Financiamiento Hipotecario Residencial de LendCity para ver cómo las hipotecas de renovación se ajustan a sus objetivos.
Conclusión: Su Camino hacia la Felicidad Renovada
La hipoteca de compra más mejoras no es solo financiamiento, es un catalizador para convertir el potencial en orgullo de propiedad. En el dinámico panorama inmobiliario de Canadá, donde los contratistas de renovación de viviendas tienen una gran demanda, esta herramienta nivela el campo de juego para los buscadores de sueños. Ya sea que se trate de una remodelación completa de cocina o una sutil remodelación de baño, empodera la toma de decisiones informadas que mejoran la habitabilidad y el capital.
¿Listo para profundizar? Reserve una llamada de estrategia con alguien de nuestro equipo. Su futuro hogar mejorado le espera, ¿por qué conformarse cuando puede renovar y mejorar?
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Preguntas Frecuentes
¿Qué es una hipoteca de compra más mejoras?
¿Cómo funciona una hipoteca de compra más mejoras?
¿Cuáles son los montos máximos de renovación para compra más mejoras?
¿Puedo usar compra más mejoras para propiedades de alquiler?
¿Hay costos adicionales con una hipoteca de compra más mejoras?
¿Puedo hacer las renovaciones yo mismo con compra más mejoras?
¿Qué tipos de renovaciones califican para compra más mejoras?
¿Es posible el refinanciamiento más mejoras?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
18 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
Appraisal
A professional assessment of a property's market value, required by lenders to ensure the property is worth the loan amount.
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Equity
The difference between a property's current market value and the remaining mortgage balance. If your home is worth $500,000 and you owe $300,000, you have $200,000 in equity. Equity builds through mortgage payments, appreciation, and property improvements.
Leverage
Using borrowed money (mortgage) to control a larger asset, amplifying both potential returns and risks on your investment.
Mortgage Term
The length of time your mortgage contract and interest rate are in effect. Typically ranges from 1 to 5 years in Canada, after which you renew or refinance.
Refinance
Replacing an existing mortgage with a new one, typically to access equity, get a better rate, or change terms. Investors commonly refinance to pull out capital for purchasing additional properties (cash-out refinance) while retaining ownership of the original property.
Purchase Plus Improvements
A Canadian mortgage program that combines the purchase price with renovation costs into a single mortgage, based on the property's after-improvement value.
Fixer-Upper
A property that needs repairs or renovations, typically priced below market value. Often targeted by investors using BRRRR or fix-and-flip strategies.
Market Value
The estimated price a property would sell for on the open market under normal conditions. Determined by comparable sales, location, condition, and market demand.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
ROI
Return on Investment - a measure of profitability calculated by dividing net profit by total investment. Used to compare the efficiency of different investments.
HVAC
Heating, Ventilation, and Air Conditioning systems that control temperature and air quality in buildings. HVAC is often one of the largest energy expenses in rental properties, and upgrading to high-efficiency systems can significantly reduce operating costs and increase NOI.
After Repair Value
The estimated market value of a property after all planned renovations and improvements are completed. ARV is a critical calculation for BRRRR investors and house flippers to determine maximum purchase price and projected profit margins.
Carrying Costs
The ongoing expenses of holding a property, including mortgage payments, property taxes, insurance, utilities, and maintenance. Understanding carrying costs is essential during renovation periods when the property generates no rental income.
Plumbing
The system of pipes, drains, fixtures, and fittings in a building that distributes water and removes waste. Plumbing issues are among the most costly repairs in rental properties, and older galvanized or polybutylene pipes often need replacement during renovations.
Roof Replacement
A major capital expenditure involving the complete removal and installation of a new roofing system. Roof age and condition are critical factors in property inspections, insurance eligibility, and financing approvals, with typical costs ranging from $5,000 to $30,000+ depending on property size.
ARV
After Repair Value - the estimated market value of a property after all renovations and improvements are completed. Calculated by comparing to recently sold comparable properties in the area that are in updated condition. ARV is the foundation of the 70% rule and critical for BRRRR and fix-and-flip strategies.
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