Aquí está la verdad que la mayoría de las personas no quieren escuchar: el mal crédito no tiene que ser un callejón sin salida.
He visto inversores con puntuaciones de crédito en los 400 en punto irirse con un dúplex a tasas de prestamista A. He visto gente salir de una propuesta de consumidor y comprar una propiedad de alquiler dentro de seis meses. Sucede. No es magia — es estrategia.
Si tienes mal crédito y quieres comprar una propiedad, este es tu mapa de ruta.
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Paso uno: verifica si tu mal crédito es realmente incorrecto
Antes de hacer cualquier cosa, obtén tu informe de Equifax.
En serio. Hazlo hoy.
Te sorprendería cuántas personas tienen errores en su informe de crédito que arrastra su puntuación hacia abajo. Un prestamista te marca como moroso cuando tenías un acuerdo de pago. Una cuenta antigua que fue resuelta se muestra como morosa. Estas cosas suceden todo el tiempo — y son reparables.
Aquí es lo que haces:
- Ve al sitio web de Equifax
- Encuentra la sección de disputa de crédito
- Completa el formulario y envíalo (puedes enviarlo por correo, fax o correo electrónico)
- Espera de dos a seis semanas para una respuesta
Aquí está la cosa clave a entender: cuando impugnas un artículo, el acreedor tiene que probar que fuiste moroso. Necesitan un rastro de papel. Si hicieron un acuerdo de pago verbal contigo y nunca lo documentaron, esa marca de morosidad puede desaparecer — incluso si el pago tardío técnicamente sucedió.
El área gris funciona a tu favor aquí. Disputa todo lo que se vea mal. Si el acreedor no puede respaldarlo, desaparece. Tu puntuación sube. Avanzas.
Propiedades residenciales: qué significa realmente el mal crédito para ti
Hablemos de números.
Si tu puntuación de crédito es inferior a 600 y tienes menos del 20% de pago inicial, no vas a obtener un préstamo asegurado por CMHC. Esa puerta está cerrada.
Pero con 20% de pago inicial o más, tienes opciones — solo que no en los grandes bancos.
Así es como funciona la escalera de prestamistas:
- Prestamistas A (bancos): Mejores tasas, requisitos más estrictos. Necesitas crédito sólido.
- Prestamistas B: Más flexibles con crédito, las tasas típicamente rondan el 6–7% en una propiedad de alquiler en este momento.
- Prestamistas privados: Los más flexibles, pero las tasas pueden alcanzar el 10–12%+. También hay una tarifa de corredor ya que los prestamistas privados no pagan a los corredores.
El error que veo cometer a los inversores es pensar que prestamista B o privado significa para siempre. No es así.
Aquí hay un ejemplo real: un cliente llegó con una propuesta de consumidor y un montón de pagos atrasados. Le conseguimos un préstamo privado para que pudiera cerrar el trato. Luego le dimos un plan claro — pagar todo, no faltar un pago, volver en seis meses. Seis meses después, su puntuación subió lo suficiente para pasar a un prestamista B. Uno o dos años después, están de vuelta a una tasa equivalente a un banco.
Ese es el juego. Usa el prestamista privado o B como puente, no como destino.
Antes de perseguir prestamistas B o financiamiento privado, obtén tu informe de Equifax y disputa esos errores — podría aumentar tu puntuación lo suficiente para ahorrar miles en intereses. Reserva una llamada de estrategia gratuita con LendCity y te ayudaremos a determinar qué nivel de prestamista realmente funciona para tu situación.
Financiamiento comercial: el arma secreta para inversores con mal crédito
Aquí es donde se pone interesante.
Cuando comencé a trabajar en préstamos comerciales, quedé sorprendido por esto: la puntuación de crédito importa mucho menos.
Aquí está el porqué. Los prestamistas comerciales suscriben la propiedad, no solo a ti. Ven si la propiedad puede mantenerse a sí misma — lo que significa que los ingresos de alquiler cubren la hipoteca y los gastos. Si los números funcionan en la propiedad, obtienes el préstamo.
Y antes de que pienses que comercial significa enormes complejos de apartamentos o franjas comerciales — detente. Puedes obtener financiamiento comercial en una casa unifamiliar. Un dúplex. Un pequeño multi-unidad. El tipo de propiedad no es el factor decisivo.
Un cliente con una puntuación de crédito en los 400 en punto compró recientemente un dúplex a través de financiamiento comercial a tasas de prestamista A. Mediados de los 4% a 5% en un término fijo de cinco años. Esa es la misma tasa que obtiene un prestatario con crédito excelente a través de un banco.
Compara eso con:
- Prestamista B: 6–7%
- Prestamista privado: hasta 12%
Los ahorros de interés durante un término de cinco años son masivos. En una hipoteca de $400,000, la diferencia entre 4.75% y 7% es aproximadamente $750–$900 por mes. Ese es dinero real de vuelta en tu bolsillo cada mes.
Lo único a saber: los prestamistas comerciales no pagan a los corredores de la manera que lo hacen los prestamistas A residenciales. Así que hay una tarifa de corredor involucrada. Factoriza eso en tu análisis de trato desde el principio. Pero cuando estás ahorrando miles por año en intereses, las matemáticas casi siempre funcionan a tu favor.
El plan del juego: mal crédito a listo para banco
Aquí está la versión corta de cómo se ve un camino estructurado:
Mes 1–2: Obtén tu informe de Equifax. Disputa cada error. Paga cualquier recaudación o deuda pendiente que puedas.
Mes 3–6: Detén todos los pagos atrasados. Cada uno. Configura el pago automático si es necesario. Tu puntuación necesita pagos consistentes a tiempo para subir.
Mes 6: Reconéctate con tu corredor. Si tu puntuación ha cambiado lo suficiente, puedes calificar para un prestamista B — o ir directamente a financiamiento comercial dependiendo de la propiedad.
Año 1–2: Continúa construyendo tu historial de crédito. Mantén la utilización baja. No abras un montón de nuevas cuentas.
Año 2–3: Pasa de prestamista B a un prestamista A o equivalente a banco. Refinancia a mejores tasas. Repite.
Esto no es una solución rápida. Pero es una solución real — y puedes estar comprando propiedades mientras reconstruyes, no esperando en la línea de banda.
El financiamiento comercial te permite llegar a tasas de prestamista A incluso con mal crédito — el flujo de caja de la propiedad hace el trabajo, no tu puntuación de crédito. Programa una sesión de estrategia gratuita con nosotros y te mostraremos si una estructura comercial tiene sentido para tu trato y cuánto ahorrarías realmente por mes.
En resumen
El mal crédito es un obstáculo. No es un muro.
Tienes tres caminos reales: corregir los errores en tu informe (más rápido de lo que piensas), usar financiamiento B o privado como puente a corto plazo, o ir comercial y dejar que los ingresos de la propiedad hagan el trabajo pesado.
No te quedes en la cerca esperando un crédito perfecto. Rodéate del equipo correcto, haz un plan y comienza a moverte.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo comprar una propiedad de alquiler en Canadá con mal crédito?
¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una propiedad de inversión?
¿Cuál es el pago inicial mínimo para una propiedad de alquiler con mal crédito?
¿Cómo disputo errores en mi informe de crédito de Equifax?
¿Qué tasas de interés debo esperar con mal crédito?
¿Es un prestamista B o prestamista privado una situación permanente?
¿Qué es el financiamiento comercial y puede funcionar para propiedades pequeñas?
¿Pago una tarifa de corredor para préstamos comerciales o privados?
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
23 de marzo de 2026
Tiempo de lectura
7 min de lectura
CMHC
CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) es una corporación de la Corona federal que proporciona seguro de préstamos hipotecarios a los prestamistas cuando los prestatarios tienen menos del 20% de pago inicial, lo que permite a los canadienses comprar viviendas con tan solo el 5% de pago inicial. Para los inversores inmobiliarios, el seguro de CMHC está disponible en propiedades ocupadas por sus propietarios de hasta cuatro unidades, pero generalmente no está disponible para propiedades de inversión no ocupadas por sus propietarios, lo que significa que los inversores suelen necesitar al menos el 20% de pago inicial y deben buscar financiación convencional.
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