Tu puntaje de crédito afecta casi todo en tu vida financiera. Ya sea que estés comprando tu primera casa, ampliando tu portafolio de propiedades de alquiler o simplemente intentando obtener mejores tasas de interés, tu puntaje de crédito es importante.
Aquí hay algo que la mayoría de la gente no sabe: puedes dañar tu puntaje de crédito incluso si nunca te atrasas en un pago. Y puedes aumentarlo sin pagar un solo dólar de deuda. Para compradores de propiedades de inversión específicamente, consulta nuestra guía sobre optimización del puntaje de crédito para la aprobación de hipotecas. Si eres nuevo en Canadá y comienzas desde cero, consulta nuestra guía sobre cómo crear crédito canadiense rápidamente como inversionista recién llegado.
Permíteme explicarte cómo funciona todo esto.
Revisa tu Informe de Crédito Primero
Antes de hacer cualquier otra cosa, obtén tu informe de crédito. No puedes arreglar problemas que no sabes que existen.
Aprendí esto de la manera difícil. Cuando solicité mi primera hipoteca, me la negaron. Me sorprendió. Nunca me había atrasado en el pago de nada. Resulta que alguien había abierto una tarjeta de crédito de Best Buy a mi nombre, la había agotado y nunca la había pagado. No tenía idea hasta ese momento.
Una vez que lo disputé con Equifax, lo eliminaron de inmediato. Mi puntaje saltó y mi hipoteca fue aprobada.
Cómo Obtener tu Informe de Crédito
Equifax Canada te otorga un informe de crédito gratuito cada año. Simplemente visita su sitio web y solicítalo. También puedes pagar por monitoreo mensual si deseas actualizaciones y alertas regulares.
Si encuentras algo que no te pertenece, completa su formulario de disputa. Investigarán y, si la deuda no es realmente tuya, la eliminarán. Tu puntaje puede saltar instantáneamente.
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Qué Determina Realmente tu Puntaje de Crédito
La mayoría de la gente piensa que los puntajes de crédito se basan solo en pagar las facturas a tiempo. Eso es solo una parte. Las agencias de crédito observan cinco factores diferentes:
1. Historial de Pagos
Se trata de si pagas tus facturas a tiempo o si tienes pagos atrasados. Bastante directo.
2. Utilización de Crédito (30% de tu Puntaje)
Es la cantidad de crédito que estás utilizando en comparación con lo que está disponible. Si tienes $10,000 en límites de crédito totales y estás utilizando $7,000, eso es una utilización del 70%. Este factor es enorme.
3. Antigüedad de las Cuentas de Crédito
Las cuentas más antiguas ayudan a tu puntaje. Demuestran que has estado manejando crédito de manera responsable durante mucho tiempo.
4. Combinación de Crédito
Las agencias quieren ver diferentes tipos de crédito. Tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos de automóviles, hipotecas, incluso facturas de teléfono celular. Las personas se comportan de manera diferente con distintos tipos de crédito, por lo que tener una combinación ofrece una mejor imagen.
5. Consultas de Crédito Nuevas (10% de tu Puntaje)
Cada vez que un prestamista revisa tu crédito, se registra. Demasiadas revisiones en un corto período de tiempo perjudican tu puntaje.
Aquí está el detalle: tu informe de crédito abarca siete años. Ese pago atrasado de hace cinco años todavía está ahí, todavía afectando tu puntaje.
Saber que la utilización de crédito representa el 30% de tu puntaje cambia la forma en que abordas la deuda — reserva una llamada de estrategia gratuita con LendCity y revisaremos cómo tu perfil de crédito afecta tus opciones hipotecarias.
El Secreto de la Utilización de Crédito
La Utilización de Crédito es uno de los factores más importantes en tu puntaje, pero la mayoría de las personas malinterpretan cómo se calcula.
No toda la deuda cuenta para la utilización. Tu hipoteca, préstamo de automóvil y préstamos estudiantiles realmente no influyen. Estos son préstamos a plazos con pagos fijos.
Lo que importa es el crédito rotatorio: tarjetas de crédito y líneas de crédito.
El Número Mágico: 30%
Mantén tu utilización de crédito total por debajo del 30% de tus límites disponibles. Si tienes $10,000 en límites de crédito totales, mantén tus saldos por debajo de $3,000.
¿Entre 30-70%? Tu puntaje seguirá mejorando a medida que pagas tu deuda, solo que más lento.
¿Por encima del 70%? Tu puntaje puede caer mes a mes, incluso si nunca te atrasas en un pago. Lo he visto suceder a clientes que eran perfectos con los pagos pero tenían saldos altos.
Nunca Cierres Tarjetas de Crédito Viejas
Esto puede sonar contradictorio, pero cerrar tarjetas de crédito perjudica tu puntaje.
Cuando cierras una tarjeta, pierdes ese crédito disponible. Tu porcentaje de utilización en las tarjetas restantes aumenta instantáneamente. También pierdes la antigüedad de esa cuenta, lo que reduce tu edad promedio de cuenta.
En lugar de cerrar tarjetas que no usas, guárdalas en un lugar seguro. La cuenta abierta con crédito disponible ayuda a tu puntaje, incluso si nunca la usas.
Mantener tarjetas viejas abiertas y tus saldos por debajo del 30% puede aumentar tu puntaje sin pagar un solo dólar — reserva una llamada de estrategia gratuita con nosotros y te mostraremos exactamente dónde se encuentra tu crédito para la aprobación de hipotecas.
Mi Truco Favorito: El Aumento del Límite de Crédito
Esta es la forma más rápida de aumentar tu puntaje si tu utilización es alta.
Llama a la compañía de tu tarjeta de crédito. Diles que has sido cliente por X años, que has pagado a tiempo y que te gustaría un aumento de límite de crédito.
Aquí está la matemática: digamos que tienes un límite de $5,000 con un saldo de $3,000. Eso es una utilización del 60%. Si aumentan tu límite a $8,000, ahora tienes una utilización del 37.5% con el mismo saldo. Tu puntaje aumenta sin que tú pagues nada.
La Contrapartida
Necesitarán revisar tu crédito para aprobar el aumento. Pero aquí está por qué vale la pena:
- Utilización de crédito = 30% de tu puntaje
- Consultas de crédito = 10% de tu puntaje
El beneficio supera el costo.
Advertencia Importante
Si la primera compañía de tarjetas de crédito dice que no, detente. No llames a cinco compañías diferentes. Solo acumularás revisiones de crédito sin beneficio.
Y no gastes el nuevo crédito disponible. El objetivo es reducir tu índice de utilización.
No Todas las Tarjetas de Crédito Son Iguales
Los prestamistas ven las tarjetas de crédito de manera diferente según quién las emitió.
¿Tarjetas de Capital One y MBNA? Tienen programas de reparación de crédito y aprueban a casi todos. Así que tener una no impresiona mucho a los prestamistas.
¿Tarjetas de TD, RBC, Scotiabank, BMO o CIBC? Estos bancos tienen requisitos más estrictos. Tener una demuestra que cumpliste con estándares más altos.
Si solo tienes tarjetas de prestamistas alternativos, intenta obtener una tarjeta bancaria si puedes calificar. Impulsará cómo te ven los prestamistas.
Por Qué Trabajar con un Corredor Hipotecario
Si buscas hipotecas por tu cuenta, podrías solicitar en tres bancos diferentes. Eso son tres revisiones de crédito.
Un corredor que trabaja con múltiples prestamistas revisa tu crédito una vez, luego envía tu archivo a docenas de prestamistas. Obtienes más opciones con menos consultas de crédito.
Lo mismo ocurre con los préstamos de automóviles. Encuentra el coche primero, luego solicita financiación en un concesionario que pueda acceder a múltiples prestamistas.
Considera la Consolidación de Deudas
Si tienes deudas de tarjetas de crédito con un interés del 20%, un préstamo de consolidación podría ayudar.
Los bancos ofrecen préstamos de consolidación con tasas de interés del 7-12%. Usas el préstamo para pagar todas tus tarjetas de crédito, luego haces un solo pago mensual del préstamo de consolidación.
Cómo Ayuda a tu Crédito
Tus tarjetas de crédito ahora muestran saldos cero. Tu utilización se reduce a casi nada. Tu puntaje puede aumentar significativamente.
Además, estás pagando mucho menos interés, por lo que más de tu pago va al capital. Saldrás de deudas más rápido.
Los préstamos de consolidación tienen plazos fijos de uno a siete años. Sabrás exactamente cuándo estarás libre de deudas.
Por Qué Importa un Puntaje de Crédito Más Alto
Mejores tasas de interés en todo. Incluso un 0.5% menos en una hipoteca ahorra miles de dólares.
Más oportunidades de empleo. Algunos empleadores revisan los informes de crédito. Si están eligiendo entre dos candidatos iguales, el historial crediticio puede ser el factor decisivo.
Más opciones de préstamos. Un crédito deficiente te limita a prestamistas subprime con peores condiciones. Comprender cómo los índices de deuda afectan tu aprobación te ayuda a prepararte.
En Conclusión
Crear crédito lleva tiempo porque tu informe abarca siete años. Pero puedes ver mejoras rápidamente si te concentras en las cosas correctas. Incluso si has tenido contratiempos serios, lee cómo un inversor pasó de la bancarrota al éxito inmobiliario.
Revisa tu informe de crédito en busca de errores. Mantén la utilización por debajo del 30%. No cierres tarjetas viejas. Considera solicitar aumentos de límite si tu utilización es alta.
Y recuerda: puedes dañar tu crédito incluso con pagos perfectos si tu utilización es demasiado alta. La calificación crediticia es más compleja de lo que la mayoría de la gente cree.
Comienza con tu informe de crédito anual gratuito de Equifax. Ve dónde te encuentras. Luego elige una o dos estrategias de este artículo y ponte a trabajar. Cuando estés listo, explora tu Financiamiento Hipotecario Residencial. Si eres nuevo en Canadá, también lee cómo obtener una hipoteca como recién llegado o inmigrante.
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Preguntas Frecuentes
¿Con qué frecuencia debo revisar mi informe de crédito?
¿Cuál es el mejor porcentaje de utilización de crédito para mi puntaje?
¿Debo cerrar tarjetas de crédito que no estoy usando?
¿Solicitar un aumento del límite de crédito perjudicará mi puntaje?
¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en mi informe de crédito?
¿Mi hipoteca cuenta para la utilización de crédito?
¿Por qué los corredores hipotecarios ayudan con las consultas de crédito?
¿Los prestamistas ven todas las tarjetas de crédito de la misma manera?
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
Principal
El monto original de dinero prestado en una hipoteca, sin incluir los intereses. Cada pago de la hipoteca incluye tanto el principal (pagando lo que debes) como los intereses (el costo del préstamo). Con el tiempo, una mayor parte de cada pago se destina al principal a medida que el saldo del préstamo disminuye.
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