Aproximadamente el 15% de los trabajadores canadienses son trabajadores independientes, y ese porcentaje es aún más alto entre los inversores de propiedades comerciales. Sin embargo, la mayoría de la suscripción de hipotecas comerciales fue diseñada alrededor de prestatarios asalariados con comprobantes T4, nóminas estables e ingresos de empleo verificables. Si diriges tu propio negocio, trabajas como contratista independiente o generas ingresos a través de una corporación, calificar para una hipoteca comercial puede parecer como intentar encajar una clavija redonda en un agujero cuadrado.
La buena noticia es que la suscripción de hipotecas comerciales es fundamentalmente diferente de la residencial. Debido a que los prestamistas comerciales se centran mucho en los ingresos de la propiedad —no solo en las ganancias personales del prestatario— los canadienses trabajadores independientes a menudo tienen más caminos hacia la aprobación de lo que se dan cuenta. La clave es entender qué prestamistas sirven a prestatarios independientes, qué documentación realmente requieren, y cómo posicionar tu solicitud para destacar fortalezas en lugar de exponer brechas estructurales en cómo reportas ingresos.
Esta guía cubre todo lo que los canadienses trabajadores independientes necesitan saber sobre obtener financiamiento de hipoteca comercial — desde métodos de verificación de ingresos y alternativas de documentación hasta estrategias específicas de prestamistas que maximizan tus probabilidades de aprobación.
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Por Qué los Prestatarios Independientes Enfrentan Desafíos Únicos
El ingreso independiente es inherentemente más difícil de verificar para los prestamistas que el ingreso de empleo. Un empleado asalariado produce un T4, comprobantes recientes de nómina y una carta de empleo — tres documentos que confirman ingresos actuales, estables y predecibles. Los prestatarios independientes no pueden producir estos documentos porque su estructura de ingresos es fundamentalmente diferente.
El Problema de Verificación de Ingresos
Los prestatarios independientes enfrentan varios desafíos estructurales:
Los ingresos fluctúan. Los ingresos comerciales varían según la temporada, ciclo de contratos, condiciones del mercado. Un prestatario independiente podría ganar $300,000 un año y $150,000 al siguiente, aunque su promedio a largo plazo sea sólido. Los prestamistas que dependen de instantáneas de ingresos de un solo año pueden subestimar la verdadera capacidad de ganancia de un prestatario independiente.
La optimización fiscal reduce los ingresos reportados. Este es el obstáculo más grande. Los canadienses trabajadores independientes y sus contadores trabajan duro para minimizar los ingresos imponibles a través de deducciones comerciales legítimas — gastos de oficina en casa, costos de vehículos, comidas y entretenimiento, desarrollo profesional, depreciación e ingresos retenidos en corporaciones. Los ingresos que aparecen en la Línea 15000 del T1 General (o ingresos netos corporativos) a menudo son dramáticamente más bajos que el flujo de caja que el prestatario realmente controla.
Los ingresos se reportan de manera diferente. Los ingresos independientes pueden fluir a través de ingresos de propietario único (Línea 13500), ingresos profesionales (Línea 13700), ingresos de asociación, salario corporativo, dividendos, o alguna combinación. Cada estructura crea diferentes documentación y requiere diferentes enfoques de verificación.
Las finanzas comerciales y personales están entrelazadas. Para muchos prestatarios independientes, separar el flujo de caja comercial del gasto personal es complejo. Los prestamistas pueden tener dificultades para determinar el verdadero ingreso discrecional del prestatario cuando los gastos comerciales, retiros personales y distribuciones corporativas están mezclados.
Por Qué lo Comercial es Diferente de lo Residencial
Aquí está la distinción crítica que favorece a los prestatarios independientes: la suscripción de hipotecas comerciales coloca un peso significativo en los ingresos de la propiedad, no solo en los ingresos personales del prestatario.
Para una hipoteca residencial, los ingresos personales del prestatario son el conductor de calificación principal. Para una hipoteca comercial — particularmente para propiedades que generan ingresos como edificios de apartamentos, plazas comerciales o edificios de oficinas — los ingresos netos de operación de la propiedad y el índice de cobertura del servicio de la deuda tienen un peso sustancial.
Esto significa que un prestatario independiente con ingresos personales complejos pero una propiedad comercial fuerte y bien desempeñada a menudo puede calificar donde el mismo prestatario podría tener dificultades en el lado residencial. La propiedad efectivamente habla por sí sola.
Cómo los Prestamistas Verifican Ingresos Independientes
Los diferentes tipos de prestamistas requieren diferentes niveles de verificación de ingresos. Entender qué necesita cada prestamista te permite preparar la documentación correcta y orientar el canal de financiamiento correcto.
Documentación Completa (Estándar del Prestamista A)
Los bancos principales e instituciones crediticias típicamente requieren verificación de ingresos integral:
| Documento | Propósito | Años Requeridos |
|---|---|---|
| Devoluciones fiscales T1 General | Verificar ingresos totales reportados | Mínimo 2 años |
| Aviso de Evaluación (NOA) | Confirmación de CRA de devoluciones presentadas | Mínimo 2 años |
| Devoluciones fiscales T2 corporativas | Verificar ingresos corporativos (si está incorporado) | Mínimo 2 años |
| Estados financieros | Estado de resultados, balance general | 2 a 3 años |
| Estados de cuenta bancarios comerciales | Verificar flujo de caja y depósitos | 6 a 12 meses |
| Acta de incorporación | Confirmar estructura comercial | Actual |
Los prestamistas A utilizan estos documentos para calcular un promedio de ingresos de dos años (o a veces un promedio ponderado que favorece el año más reciente). Aplican estos ingresos promediados a ratios estándar de servicio de deuda, típicamente requiriendo servicio de deuda total (TDS) por debajo del 40% al 44%.
El inconveniente: Si tu contador ha sido agresivo con deducciones, tu promedio de ingresos reportados de dos años puede ser significativamente más bajo que tu flujo de caja real. Aquí es donde muchos prestatarios independientes quedan atrapados con prestamistas A.
Programas de Ingresos Declarados
Los programas de ingresos declarados permiten a los prestatarios declarar sus ingresos sin verificación completa de CRA. El prestamista depende de los ingresos declarados del prestatario combinados con pruebas de razonabilidad — ¿tiene sentido los ingresos declarados dada la ocupación del prestatario, industria e historial comercial?
Cómo funcionan los ingresos declarados:
- El prestatario declara un ingreso anual en la solicitud
- El prestamista confirma que el prestatario es independiente (registro comercial, número GST/HST, estados de cuenta bancarios comerciales)
- El prestamista aplica una prueba de razonabilidad — ¿es plausible el ingreso declarado para alguien en este negocio con este nivel de experiencia?
- No se requiere T1 General o NOA para verificar la cantidad declarada
- Los ingresos de la propiedad y DSCR se verifican completamente
Donde están disponibles los ingresos declarados:
| Tipo de Prestamista | Disponibilidad de Ingresos Declarados | Límite LTV Típico |
|---|---|---|
| Prestamistas A (Big 5 bancos) | Raramente — la mayoría requiere documentación completa | N/A |
| Uniones de crédito | Algunos ofrecen programas BFS (Business for Self) | 65% a 75% |
| Prestamistas B | Ampliamente disponible | 65% a 75% |
| Prestamistas privados | Estándar — la mayoría están enfocados en capital | 50% a 70% |
| Corporaciones de inversión hipotecaria (MICs) | Ampliamente disponible | 60% a 75% |
Programas de Negocio para Independientes (BFS)
Los programas BFS son una categoría específica de producto hipotecario diseñado exclusivamente para prestatarios independientes. Cierran la brecha entre documentación completa e ingresos declarados mediante el uso de métodos de verificación alternativos.
La documentación típica de BFS incluye:
- Estados de cuenta bancarios comerciales de 12 a 24 meses (mostrando patrones de depósitos e ingresos)
- Prueba de existencia comercial por un mínimo de 2 años
- Registro y presentaciones GST/HST (demuestra niveles de ingresos sin revelar ingresos netos)
- Licencia comercial o licencia profesional
- Contratos de clientes o estados de cuentas por cobrar
- Carta del contador confirmando rango de ingresos razonable
Los programas BFS permiten a los prestamistas evaluar la capacidad de ingresos sin depender únicamente de la Línea 15000. Al analizar depósitos bancarios, remesas GST y volúmenes de contratos, el prestamista puede formar una imagen más precisa del poder de ganancia real del prestatario.
Aquí está la realidad: la mayoría de los prestatarios independientes no se dan cuenta de que los prestamistas comerciales se enfocan en los ingresos de tu propiedad, no solo en los tuyos — reserva una llamada de estrategia gratuita con LendCity y te mostraremos exactamente cómo el NOI de tu propiedad cambia todo sobre lo que realmente puedes calificar.
Suscripción Basada en NOI: La Ventaja del Trabajador Independiente
Para propiedades comerciales que generan ingresos, el factor de calificación más importante es los ingresos netos de operación de la propiedad en relación al pago de la hipoteca. Esto se expresa como el índice de cobertura del servicio de la deuda.
Cómo DSCR Ayuda a Prestatarios Independientes
DSCR mide si los ingresos de la propiedad pueden cubrir los pagos de la hipoteca:
DSCR = Ingresos Netos de Operación / Servicio de Deuda Anual
La mayoría de los prestamistas comerciales requieren un DSCR mínimo de 1.20x a 1.30x. Si la propiedad genera suficiente NOI para cubrir el servicio de la deuda con margen de seguridad, los ingresos personales del prestatario se vuelven menos importantes en la ecuación de suscripción.
Ejemplo:
| Factor | Valor |
|---|---|
| NOI de Propiedad | $180,000 por año |
| Pago de hipoteca | $140,000 por año (principal + interés) |
| DSCR | 1.29x |
| DSCR mínimo del prestamista | 1.25x |
| Resultado | La propiedad califica por su propio mérito |
En este escenario, la preocupación principal del prestamista es si la propiedad puede sostener el servicio de la deuda — no si el T1 del prestatario muestra $80,000 o $200,000 en ingresos personales. La situación fiscal compleja del prestatario independiente se convierte en un factor secundario en lugar de el obstáculo principal.
Este es exactamente por qué el financiamiento de hipoteca comercial a través de un enfoque enfocado en DSCR puede ser transformador para prestatarios independientes. El desempeño de la propiedad lleva la suscripción.
Cuando los Ingresos Personales Aún Importan
Incluso con DSCR sólido, los prestamistas no ignoran completamente al prestatario. Los ingresos personales y el patrimonio neto siguen siendo relevantes para:
- Evaluación de garantía personal. La mayoría de las hipotecas comerciales requieren una garantía personal del prestatario. Los prestamistas evalúan si el garante tiene suficientes recursos personales (ingresos, ahorros, otros activos) para servir la hipoteca si los ingresos de la propiedad fallan.
- Pruebas de estrés. Los prestamistas prueban DSCR a tasas de interés más altas (típicamente tasa de calificación + 2%). Si DSCR cae por debajo de los mínimos bajo estrés, los ingresos personales del prestatario se vuelven más importantes como respaldo.
- Evaluación de cartera de múltiples propiedades. Si el prestatario posee múltiples propiedades, los prestamistas evalúan el servicio de deuda de cartera total contra fuentes de ingresos combinadas.
- Riesgo de vacancia. Para propiedades con riesgo de concentración de inquilinos (por ejemplo, un edificio industrial de un solo inquilino), la capacidad del prestatario para llevar la hipoteca durante períodos de vacancia se evalúa contra recursos personales.
Prestamista A vs B vs Privado: Estrategias para Independientes
Cada nivel de prestamista trata a los prestatarios independientes de manera diferente. Elegir el canal correcto a menudo es más importante que mejorar tu documentación.
Prestamistas A (Bancos y Uniones de Crédito)
Mejor para: Prestatarios independientes con ingresos bien documentados y limpios que puedan mostrar dos a tres años de ganancias reportadas fuertes.
Requisitos:
- Mínimo 2 años de historial de independencia (3 años preferido)
- Documentación completa: T1 Generals, NOAs, estados financieros
- El promedio de ingresos de dos años debe soportar ratios TDS
- Crédito personal fuerte (680+ típicamente requerido)
- DSCR de propiedad de mínimo 1.25x
Tasas: Las más bajas disponibles — típicamente prime + 1.0% a 2.5% para comercial LTV: Hasta 75% convencional; hasta 85% con seguro CMHC
Estrategia: Si estás dentro de 12 a 18 meses de aplicar, trabaja con tu contador para equilibrar la optimización fiscal contra las necesidades de calificación. Un aumento modesto en los ingresos personales reportados durante dos años de presentación consecutivos puede ser la diferencia entre aprobación de prestamista A y tasas de prestamista B.
Prestamistas B
Mejor para: Prestatarios independientes con necesidades de ingresos declarados, ingresos que fluctúan significativamente, o crédito menos que perfecto.
Requisitos:
- Mínimo 2 años de independencia
- Ingresos declarados aceptados con confirmación de razonabilidad
- Estados de cuenta bancarios comerciales (12 a 24 meses)
- Prueba de existencia comercial
- Crédito personal 600+ (algunos aceptan más bajo)
- DSCR de propiedad de mínimo 1.20x
Tasas: Típicamente 1.5% a 3.5% por encima de tasas de prestamista A LTV: Hasta 75%, aunque 65% a 70% es más común para ingresos declarados
Estrategia: Los prestamistas B son el punto dulce para muchos prestatarios comerciales independientes. La prima de tasa sobre prestamistas A es significativa pero manejable, y los requisitos de documentación reducidos eliminan la barrera de calificación más grande.
Prestamistas Privados y MICs
Mejor para: Prestatarios independientes que necesitan velocidad, tienen situaciones de ingresos complejas con las que incluso los prestamistas B tienen dificultades, o requieren financiamiento puente mientras construyen su perfil de documentación.
Requisitos:
- Historial de independencia flexible (algunos aceptan 1 año)
- Verificación mínima de ingresos personales
- Se enfoca en capital de propiedad y LTV
- Las condiciones de la propiedad y comercialización son preocupaciones primarias
- Se requiere estrategia de salida (¿cómo refinanciarás hacia financiamiento institucional?)
Tasas: 8% a 14% más honorarios del prestamista (1% a 3% del monto del préstamo) LTV: Máximo 50% a 70%
Estrategia: El financiamiento de hipoteca privada típicamente debe ser una herramienta transicional — úsalo para adquirir la propiedad, estabilizar operaciones, construir documentación de ingresos, y luego refinancia hacia financiamiento institucional dentro de 12 a 24 meses. El costo más alto es aceptable como puente a corto plazo pero insostenible a largo plazo.
Si tu contador ha minimizado tu ingreso reportado a través de deducciones legítimas, un prestamista B o programa BFS podría desbloquear mejores tasas que las que obtendrías en un banco — programa una sesión de estrategia gratuita con nosotros para descubrir qué nivel de prestamista realmente se ajusta a tu situación.
Requisitos Mínimos de Documentación por Tipo de Prestamista
Aquí hay una vista consolidada de lo que necesitas preparar basado en tu prestamista objetivo:
| Documento | Prestamista A | Prestamista B | Privado |
|---|---|---|---|
| T1 General (2 años) | Requerido | No siempre | No requerido |
| Aviso de Evaluación (2 años) | Requerido | A veces | No requerido |
| Devoluciones fiscales T2 corporativas | Si está incorporado | A veces | No requerido |
| Estados financieros | Requerido (2 a 3 años) | A veces | Raramente |
| Estados de cuenta bancarios comerciales | 6 a 12 meses | 12 a 24 meses | 3 a 6 meses |
| Prueba de existencia comercial | Requerido | Requerido | Preferido |
| Presentaciones GST/HST | A menudo | A veces | Raramente |
| Tasación de propiedad | Requerido | Requerido | Requerido |
| Documentación de NOI de propiedad | Requerido | Requerido | Requerido |
| Declaración de patrimonio neto personal | Requerido | Usualmente | A veces |
| Plan comercial | Para nuevas empresas | Raramente | No |
¿Cuántos Años de Independencia Requieren los Prestamistas?
El historial mínimo de independencia varía según el tipo de prestamista y programa:
| Tipo de Prestamista | Años Mínimos de Independencia | Notas |
|---|---|---|
| Prestamistas A | 2 a 3 años | Algunos requieren 3 años fiscales completos presentados |
| Uniones de crédito (programas BFS) | 2 años | Debe mostrar ingresos consistentes |
| Prestamistas B | 2 años | 1 año considerado con factores compensatorios fuertes |
| Prestamistas privados | 0 a 1 año | Enfocado en capital, menos peso en historial comercial |
| Asegurado por CMHC | 2 años | CMHC requiere historial de ingresos demostrables |
¿Qué cuenta como “historial de independencia”? Los prestamistas generalmente buscan actividad comercial continua, no solo la fecha de incorporación. Si te incorporaste hace cinco años pero solo comenzaste a generar ingresos significativos hace dos años, la mayoría de los prestamistas cuentan dos años de independencia efectiva. Las brechas en actividad comercial, cambios en el tipo de negocio, o transiciones de empleo a independencia pueden requerir explicación.
Incorporar Ingresos Comerciales: Estrategias para Calificación
Cómo estructures tu negocio afecta directamente cómo los prestamistas evalúan tus ingresos. Aquí están las estructuras más comunes y sus implicaciones hipotecarias.
Propietario Único
Los ingresos fluyen directamente a tu T1 personal en la Línea 13500 (ingresos brutos de independencia) o Línea 13700 (ingresos profesionales). Después de deducciones, los ingresos netos de independencia aparecen en la Línea 13699 o Línea 13699.
Ventaja hipotecaria: Los ingresos son directos de verificar — aparecen directamente en el T1. Desventaja hipotecaria: Todas las deducciones reducen directamente tu ingreso calificable.
Corporación (CCPC)
Los ingresos se ganan dentro de la corporación y pueden distribuirse como salario (T4), dividendos (T5), o retenidos dentro de la corporación. La mayoría de canadienses independientes que se incorporan usan una combinación de salario y dividendos para optimizar su posición fiscal.
Ventaja hipotecaria: Controlas cuánto ingreso fluye a tu T1 personal, y puedes ajustar la mezcla para propósitos de calificación. Desventaja hipotecaria: Los prestamistas pueden solo contar lo que aparece en tu T1 personal (salario + dividendos), ignorando ganancias retenidas en la corporación. Algunos prestamistas “grossarán” dividendos para dar cuenta del crédito de impuesto de dividendo, mientras otros usan el monto de dividendo real.
Estrategia: Si anticipa aplicar para una hipoteca comercial dentro de los próximos dos años, considera aumentar tu salario T4 personal de la corporación para impulsar tu ingreso personal reportado. El costo fiscal personal adicional a menudo es menos que el beneficio de financiamiento de calificar para mejores tasas y términos.
Estructura de Sociedad Anónima de Cartera
Algunos prestatarios independientes usan una sociedad anónima de cartera (HoldCo) que posee una sociedad anónima operativa (OpCo). Los ingresos fluyen de OpCo a HoldCo a través de dividendos entre empresas, y el prestatario toma ingresos personales de una o ambas entidades.
Ventaja hipotecaria: Protección de activos y distribución de ingresos fiscalmente eficiente. Desventaja hipotecaria: La estructura compleja hace que la verificación de ingresos sea más difícil. Los prestamistas pueden requerir estados financieros de ambas entidades más devoluciones personales. Aprende más sobre financiamiento a través de una estructura corporativa.
Consejos para Maximizar las Probabilidades de Aprobación
1. Planifica tu Reporte de Ingresos Con Anticipación
Si sabes que aplicarás para una hipoteca comercial en 12 a 24 meses, discute con tu contador cómo equilibrar la optimización fiscal contra las necesidades de calificación. Un aumento modesto en los ingresos personales reportados durante dos años de presentación consecutivos puede ser la diferencia entre aprobación de prestamista A y tasas de prestamista B.
2. Mantén Estados de Cuenta Bancarios Comerciales Limpios
Los prestamistas que revisan estados de cuenta bancarios quieren ver depósitos de ingresos consistentes, gastos comerciales razonables y tendencias positivas de flujo de caja. Evita mezclar fondos personales y comerciales. No hagas depósitos o retiros grandes sin explicación en los meses anteriores a tu aplicación.
3. Mantén tus Presentaciones GST/HST Actuales
Las presentaciones GST/HST revelan tu ingresos brutos a los prestamistas que saben cómo usarlos. Si presentas trimestralmente, tus devoluciones GST/HST efectivamente muestran tu trayectoria de ingresos sin revelar ingresos netos después de deducciones. Los prestamistas experimentados con prestatarios independientes usan presentaciones GST/HST como referencia cruzada contra ingresos declarados.
4. Construye Crédito Personal Deliberadamente
Los prestatarios independientes a veces descuidan el crédito personal porque sus finanzas comerciales dominan su atención. Crédito personal fuerte (700+) es un factor compensatorio significativo — le dice a los prestamistas que manejas obligaciones confiablemente, incluso si tu documentación de ingresos es no tradicional.
5. Enfócate en la Selección de Propiedades
Porque la suscripción comercial pesa los ingresos de la propiedad fuertemente, elegir una propiedad con NOI fuerte y verificable ayuda a compensar cualquier debilidad en la documentación de ingresos personales. Una propiedad con ingresos de arrendamiento probados, inquilinos estables, y un DSCR por encima de 1.30x fortalece tu aplicación sin importar cómo tu ingresos personales sean estructurados.
6. Prepara un Caso de Negocio Específico de Propiedad
Más allá de documentos financieros estándar, prepara un paquete conciso para el prestamista que incluya:
- Rollo de arrendamiento actual con términos de arrendamiento y calidad de inquilino
- Estados de operación históricos (2 a 3 años si está disponible)
- Historial de gastos de capital y mejoras planeadas
- Análisis de renta de mercado mostrando potencial de alza
- Plan de administración demostrando tu capacidad operacional
Esta documentación a nivel de propiedad desplaza la atención del prestamista de “¿Puede este prestatario permitirse?” a “¿Va a desempeñarse esta propiedad?” — exactamente el marco que beneficia a solicitantes independientes.
7. Trabaja Con un Corredor que Entienda Financiamiento de Independientes
No todos los corredores hipotecarios tienen experiencia profunda con prestatarios comerciales independientes. Un corredor que entiende qué prestamistas ofrecen programas BFS, cómo presentar solicitudes de ingresos declarados, y cuándo usar B-prestamista o estrategias privadas puede ahorrarte meses de frustración y potencialmente asegurar mejores tasas y términos que los que obtendrías por tu cuenta.
Financiamiento Asegurado por CMHC para Prestatarios Independientes
Las hipotecas comerciales aseguradas por CMHC (para propiedades multifamiliares con 5+ unidades) están disponibles para prestatarios independientes, pero CMHC aplica sus propios requisitos de verificación de ingresos además de los criterios del prestamista aprobado.
CMHC típicamente requiere:
- Mínimo 2 años de historial de independencia
- Dos años de T1 Generals y NOAs
- Estados financieros para cualquier negocio propiedad del prestatario
- Capacidad demostrativa de proveer garantía personal
La ventaja del seguro CMHC para prestatarios independientes es sustancial: LTV más alto (hasta 85%), amortización más larga (hasta 40 a 50 años), y tasas de interés más bajas (50 a 100 puntos base por debajo de convencional). Estos beneficios pueden ser la diferencia entre un trato que funciona y uno que no, particularmente cuando la propiedad requiere financiamiento multifamiliar con apalancamiento máximo.
Incluso si la verificación de ingresos de CMHC es más rigurosa, el desempeño de la propiedad aún lleva un peso significativo. Un activo multifamiliar fuerte con NOI probado y ocupación saludable puede compensar debilidad moderada en el perfil de ingresos personal del prestatario.
Errores Comunes que Cometen los Prestatarios Independientes
Aplicar al prestamista equivocado primero. Una solicitud rechazada crea una consulta crediticia y demora el proceso. Trabaja con un corredor para identificar el prestamista correcto antes de presentar una solicitud formal.
Optimizar excesivamente los impuestos el año anterior a aplicar. Las deducciones agresivas que reducen
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
20 de marzo de 2026
Tiempo de lectura
15 min de lectura
CMHC
CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) es una corporación de la Corona federal que proporciona seguro de préstamos hipotecarios a los prestamistas cuando los prestatarios tienen menos del 20% de pago inicial, lo que permite a los canadienses comprar viviendas con tan solo el 5% de pago inicial. Para los inversores inmobiliarios, el seguro de CMHC está disponible en propiedades ocupadas por sus propietarios de hasta cuatro unidades, pero generalmente no está disponible para propiedades de inversión no ocupadas por sus propietarios, lo que significa que los inversores suelen necesitar al menos el 20% de pago inicial y deben buscar financiación convencional.
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