Si estás buscando una hipoteca en este momento, hay algo que necesitas saber: la prueba de estrés hipotecario podría estar reduciendo silenciosamente tu poder adquisitivo en miles de dólares. Y la mayoría de la gente ni siquiera sabe que está sucediendo.
Permíteme desglosarlo en un lenguaje claro para que puedas protegerte.
¿Qué es la Prueba de Estrés Hipotecario?
La prueba de estrés es una regla gubernamental que todos los prestamistas deben seguir. Así es como funciona:
Cuando solicitas una hipoteca, tu prestamista te otorga una cierta Tasa de Interés. Digamos que es del 3%. Tus pagos mensuales se basan en esa tasa del 3%. Pero aquí está el truco: no calificas según esa tasa.
En cambio, tienes que demostrar que puedes permitirte los pagos a una tasa mucho más alta. En este momento, esa tasa es del 5.25%.
El gobierno dice que esto te protege. Si las tasas suben cuando tu hipoteca se renueva, quieren asegurarse de que aún puedas pagar tus cuotas. Suena bien en teoría, ¿verdad?
Pero aquí está el problema: significa que puedes pedir prestado mucho menos dinero del que realmente necesitas.
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El Número Crítico que Necesitas Saber
Hay un número que lo cambia todo: 3.25%.
Aquí es por qué importa. La prueba de estrés funciona de la siguiente manera: los prestamistas deben calificarte utilizando el número que sea mayor:
- Tu tasa real más 2%
- La tasa de referencia del 5.25%
Si tu tasa hipotecaria es del 3.25% o superior, tu poder adquisitivo se ve afectado. Esto se debe a que el 3.25% más el 2% equivalen al 5.25%. Cualquier cosa por encima del 3.25% significa que estás calificando a una tasa aún mayor.
Digamos que tu tasa es del 3.5%. Suma un 2% y estarás calificando al 5.5%. Eso es mucho más alto que tu tasa real, y significa que puedes pedir prestado significativamente menos.
Por Qué la Elección de Tu Prestamista Importa Más Que Nunca
Aquí es donde la mayoría de la gente pierde. Si estás comparando y un prestamista te ofrece el 3.5% mientras que otro te ofrece el 2.8%, la diferencia no es solo en los pagos mensuales. La tasa más baja en realidad te permite calificar para MÁS dinero.
No te conformes con tu banco solo porque es conveniente. Compara. Encuentra un prestamista con tasas por debajo del umbral del 3.25% si es posible.
Si este umbral del 3.25% es una novedad para ti, imagina qué más podrías estar perdiéndote — reserva una llamada de estrategia gratuita con LendCity y te mostraremos exactamente cuánto poder adquisitivo tienes a las tasas actuales.
Tasas Fijas vs. Variables En Este Momento
Las tasas variables se sitúan alrededor del 3.70%-4.20% con la mayoría de los prestamistas a principios de 2026. ¿Las tasas fijas? Generalmente están entre el 3.89% y el 4.19% para productos asegurados, y algunos prestamistas tienen tasas más altas.
En este momento, las tasas fijas y variables están bastante juntas. Eso significa que la ventaja tradicional de calificar a una tasa variable más baja es menos pronunciada de lo que solía ser.
Dicho esto, si el Banco de Canadá reduce aún más las tasas en el futuro, los titulares de tasas variables se benefician inmediatamente. Si las tasas se mantienen o suben, los titulares de tasas fijas tienen certeza.
Una Estrategia para Maximizar Tu Poder Adquisitivo
Ahora, voy a compartir algo que funciona bien para ciertos compradores. Pero presta atención a las advertencias, porque esto no es adecuado para todos.
Aquí está la estrategia:
- Obtén la aprobación para una hipoteca de tasa variable (que es más baja)
- Esto te permite calificar para más dinero
- Compra tu propiedad y cierra el trato
- Después de cerrar, conviértela a una tasa fija con tu prestamista
La mayoría de los prestamistas te permiten cambiar de variable a fija sin penalización. Está en sus términos y condiciones. Ya has calificado para el monto más alto, y ahora obtienes la seguridad de la tasa que querías.
Advertencias Importantes Sobre Este Enfoque
Antes de intentarlo, comprende los riesgos:
- Asegúrate de que tu prestamista permita conversiones sin penalización.
- Si estás pidiendo prestado al máximo absoluto, estás asumiendo un riesgo adicional.
- Si las tasas suben antes de que conviertas, tus pagos también subirán.
- La prueba de estrés existe para protegerte, así que piensa detenidamente antes de ir en contra de ella.
- Usa esto solo si realmente necesitas poder adquisitivo adicional.
Esto funciona muy bien en guerras de ofertas o cuando necesitas un poco más para ganar una propiedad. Pero si no lo necesitas, no lo hagas. Ten en cuenta que ciertas situaciones de vida añaden complejidad; por ejemplo, calificar durante una licencia de maternidad requiere planificación adicional en torno a la verificación de ingresos.
Antes de probar el enfoque de conversión de variable a fija, asegúrate de comprender los riesgos para tu situación — reserva una llamada de estrategia gratuita con nosotros para repasar los cálculos en tu operación específica.
La Trampa de la Preaprobación de la Que Nadie Habla
Aquí hay algo que sorprende a la gente: el monto de tu preaprobación cambia dependiendo de si eliges tasa fija o variable.
Necesitas DOS números:
- Por cuánto estás aprobado con una tasa variable
- Por cuánto estás aprobado con una tasa fija
Si obtuviste la preaprobación hace meses y no has revisado desde entonces, tu monto aprobado podría haber disminuido. Las tasas han ido subiendo. Tu retención de tasa expira después de 90-120 días, dependiendo del prestamista.
Por Qué la Primavera y el Verano Importan
Los prestamistas suelen lanzar sus mejores promociones en primavera y verano. Estas son las tasas más bajas que verás en todo el año.
Incluso si el Banco de Canadá mantiene las tasas estables o las aumenta más adelante, las promociones de los prestamistas pueden compensar algunos de esos aumentos durante estas temporadas.
Para el otoño, esas promociones desaparecen. Te quedas con tasas base más altas y sin descuentos promocionales. Eso es un doble golpe a tu poder adquisitivo.
¿Se Derrumbará el Mercado?
La gente sigue esperando que los precios bajen. Esta es la realidad: no hay suficientes casas para la cantidad de personas que quieren comprarlas.
Cuando las tasas cambian, el mercado puede ralentizarse durante unas semanas. Los compradores hacen una pausa y se ajustan. Pero luego todo vuelve a la normalidad porque el problema de la oferta no ha cambiado.
Si eres serio acerca de comprar, esperar un colapso que probablemente no sucederá significa que te estás perdiendo las oportunidades actuales.
Lo Que Deberías Hacer Ahora Mismo
Aquí está tu plan de acción:
Si estás comenzando tu búsqueda:
- Comprende los tres tipos de aprobación ahora para asegurar las tasas de primavera
- Obtén tus aprobaciones tanto para tasa variable COMO fija.
- Encuentra un prestamista que realice suscripciones completas, no solo retenciones de tasas.
- Pregunta sobre conversiones de variable a fija sin penalización.
Si ya tienes una preaprobación:
- Verifica la fecha de expiración inmediatamente.
- Si ha expirado o está cerca, obtén una reaprobación.
- Descubre si tu poder adquisitivo se ha reducido.
- Si es así, busca mejores tasas.
Si estás haciendo ofertas:
- Omite las condiciones solo si tienes una aprobación sólida y completamente suscrita.
- Asegúrate de que tu aprobación esté actualizada, no de hace meses.
- Comprende exactamente por cuánto estás aprobado a las tasas actuales.
En Resumen
La prueba de estrés está erosionando el poder adquisitivo, especialmente si tu tasa está por encima del 3.25%. Pero no eres impotente aquí.
Compara prestamistas con tasas más bajas. Comprende la diferencia entre los montos de aprobación variable y fija. Obtén una preaprobación antes de que desaparezcan las promociones de primavera. Y si necesitas maximizar tu poder adquisitivo, considera la estrategia de variable a fija, pero solo si comprendes los riesgos.
No te conformes con la primera tasa que te ofrezca tu banco. No asumas que tu antigua preaprobación sigue siendo válida. Y definitivamente, no hagas ofertas sin saber exactamente dónde te encuentras con las tasas actuales.
El mercado es competitivo, pero estar informado te da una ventaja real. Explora financiación hipotecaria para canadienses en Canadá.
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Preguntas Frecuentes
¿Qué es la prueba de estrés hipotecario en Canadá?
¿Por qué la tasa del 3.25% es importante para las hipotecas?
¿Debería elegir una tasa de hipoteca fija o variable en este momento?
¿Puedo cambiar de una hipoteca de tasa variable a fija después del cierre?
¿Cuánto dura una preaprobación hipotecaria?
¿Qué sucede si mi retención de tasa expira antes de comprar?
¿Debería hacer una oferta sin una condición de financiación?
¿Cuándo es el mejor momento para obtener una preaprobación hipotecaria?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
Fixed Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate stays the same for the entire term, providing predictable monthly payments regardless of market changes.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
Mortgage Stress Test
A federal requirement to qualify at the higher of your contract rate +2% or the benchmark rate (around 5.25%). For investors, rental income can be used to offset this calculation, though lenders typically only count 50-80% of expected rent.
Pre-Approval
A conditional commitment from a lender stating your borrowing capacity, valid for 90-120 days. For investors, getting pre-approved helps you move quickly on deals and shows sellers you're a serious buyer with financing in place.
Variable Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate fluctuates with the prime rate, meaning your payments or amortization can change over time.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
GDS
Gross Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover housing costs (mortgage, taxes, heating). Maximum typically 39%. For investors, rental income from the property can offset these costs through rental offset calculations.
TDS
Total Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover all debt payments. Maximum typically 44%. Investors can use rental income (50-80% offset) to help qualify, making it possible to scale a portfolio despite existing debts.
Bank of Canada
Canada's central bank that sets the overnight lending rate, which influences prime rates and mortgage costs across the country. Rate decisions directly impact variable mortgage rates and overall borrowing costs for real estate investors.
Underwriting
The process lenders use to evaluate the risk of a mortgage application, including reviewing credit, income, assets, and property value to determine loan approval.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Rate Hold
A commitment from a lender to guarantee a specific mortgage interest rate for a set period, typically 90 to 120 days. Rate holds protect borrowers from increases while searching for a property or completing a purchase.
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