Tu puntaje crediticio afecta casi todo en tu vida financiera. Ya sea que estés comprando tu primera casa, ampliando tu portafolio de propiedades de alquiler o simplemente tratando de obtener mejores tasas de interés, tu puntaje crediticio importa.
Esto es lo que la mayoría de la gente no sabe: puedes dañar tu puntaje crediticio incluso si nunca te pierdes un pago. Y puedes aumentarlo sin pagar un solo dólar de deuda. Para los compradores de propiedades de inversión específicamente, consulta nuestra guía sobre optimización del puntaje crediticio para la aprobación de hipotecas. Si eres nuevo en Canadá y comienzas desde cero, consulta nuestra guía sobre cómo construir crédito canadiense rápidamente como inversor recién llegado.
Permíteme explicarte cómo funciona todo esto.
Revisa tu informe crediticio primero
Antes de hacer cualquier otra cosa, obtén tu informe crediticio. No puedes solucionar problemas que no sabes que existen.
Me enteré de esto de la manera difícil. Cuando solicité mi primera hipoteca, fui rechazado. Me quedé en shock. Nunca me había perdido un pago de nada. Resulta que alguien había abierto una tarjeta de crédito de Best Buy a mi nombre, la había agotado y nunca la pagó. No tenía idea hasta ese momento.
Una vez que lo disputé con Equifax, lo eliminaron de inmediato. Mi puntaje aumentó y obtuve mi hipoteca aprobada.
Cómo obtener tu informe crediticio
Equifax Canada te otorga un informe crediticio gratuito cada año. Simplemente visita su sitio web y solicítalo. También puedes pagar el monitoreo mensual si deseas actualizaciones y alertas regulares.
Si encuentras algo que no te pertenece, completa su formulario de disputa. Ellos investigarán y, si la deuda no es realmente tuya, la eliminarán. Tu puntaje puede aumentar instantáneamente.
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Lo que realmente determina tu puntaje crediticio
La mayoría de la gente piensa que los puntajes crediticios son solo cuestión de pagar las facturas a tiempo. Eso es solo una parte. Las agencias de crédito observan cinco factores diferentes:
1. Historial de pagos
Esto es si pagas tus facturas a tiempo o tienes pagos atrasados. Bastante sencillo.
2. Utilización del crédito (30% de tu puntaje)
Esto es cuánto crédito estás utilizando en comparación con lo que está disponible. Si tienes $10,000 en límites de crédito totales y estás usando $7,000, eso es una utilización del 70%. Este factor es enorme.
3. Antigüedad de las cuentas de crédito
Las cuentas más antiguas ayudan a tu puntaje. Demuestran que has estado gestionando el crédito de manera responsable durante mucho tiempo.
4. Combinación de crédito
Las agencias quieren ver diferentes tipos de crédito. Tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, incluso facturas de telefonía celular. Las personas se comportan de manera diferente con distintos tipos de crédito, por lo que tener una combinación proporciona una mejor imagen.
5. Consultas de crédito nuevas (10% de tu puntaje)
Cada vez que un prestamista verifica tu crédito, se registra. Demasiadas verificaciones en un corto período de tiempo perjudican tu puntaje.
Aquí está el truco: tu informe crediticio abarca siete años. Esa factura atrasada de hace cinco años? Sigue ahí, todavía afectando tu puntaje.
Saber que la utilización del crédito representa el 30% de tu puntaje cambia la forma en que abordas la deuda: programa una llamada de estrategia gratuita con LendCity y revisaremos cómo tu perfil crediticio afecta tus opciones hipotecarias.
El secreto de la utilización del crédito
La utilización del crédito es uno de los factores más importantes en tu puntaje, pero la mayoría de las personas malinterpretan cómo se calcula.
No toda la deuda cuenta para la utilización. Tu hipoteca, préstamo de automóvil y préstamos estudiantiles no influyen realmente. Estos son préstamos a plazos con pagos fijos.
Lo que importa es el crédito rotatorio: tarjetas de crédito y líneas de crédito.
El número mágico: 30%
Mantén tu utilización total de crédito por debajo del 30% de tus límites disponibles. Si tienes $10,000 en límites de crédito totales, mantén tus saldos por debajo de $3,000.
¿Entre el 30% y el 70%? Tu puntaje seguirá mejorando a medida que pagues la deuda, solo que más lento.
¿Por encima del 70%? Tu puntaje puede caer mes tras mes, incluso si nunca te pierdes un pago. Lo he visto suceder a clientes que eran perfectos con los pagos pero tenían saldos altos.
Nunca cierres tarjetas de crédito antiguas
Esto puede sonar contradictorio, pero cerrar tarjetas de crédito perjudica tu puntaje.
Cuando cierras una tarjeta, pierdes ese crédito disponible. Tu porcentaje de utilización en las tarjetas restantes aumenta instantáneamente. También pierdes la antigüedad de esa cuenta, lo que reduce tu edad promedio de cuenta.
En lugar de cerrar tarjetas que no usas, guárdalas bajo llave en una caja fuerte. La cuenta abierta con crédito disponible ayuda a tu puntaje, incluso si nunca la usas.
Mantener las tarjetas antiguas abiertas y tus saldos por debajo del 30% puede aumentar tu puntaje sin pagar un solo dólar: programa una llamada de estrategia gratuita con nosotros y te mostraremos exactamente dónde se encuentra tu crédito para la aprobación de hipotecas.
Mi truco favorito: el aumento del límite de crédito
Esta es la forma más rápida de aumentar tu puntaje si tu utilización es alta.
Llama a tu compañía de tarjeta de crédito. Diles que has sido cliente durante X años, que has pagado a tiempo y que te gustaría un aumento del límite de crédito.
Aquí están las matemáticas: digamos que tienes un límite de $5,000 con un saldo de $3,000. Eso es una utilización del 60%. Si aumentan tu límite a $8,000, ahora tienes una utilización del 37.5% con el mismo saldo. Tu puntaje salta sin que pagues nada.
La contrapartida
Necesitarán verificar tu crédito para aprobar el aumento. Pero aquí te explico por qué vale la pena:
- Utilización del crédito = 30% de tu puntaje
- Consultas de crédito = 10% de tu puntaje
El beneficio supera el costo.
Advertencia importante
Si la primera compañía de tarjeta de crédito dice que no, detente. No llames a cinco compañías diferentes. Solo acumularás verificaciones de crédito sin ningún beneficio.
Y no gastes el nuevo crédito disponible. El objetivo es reducir tu índice de utilización.
No todas las tarjetas de crédito son iguales
Los prestamistas ven las tarjetas de crédito de manera diferente según quién las emitió.
¿Tarjetas de Capital One y MBNA? Tienen programas de reparación de crédito y aprueban a casi todos. Por lo tanto, tener una no impresiona mucho a los prestamistas.
Tarjetas de TD, RBC, Scotiabank, BMO o CIBC? Estos bancos tienen requisitos más estrictos. Tener una demuestra que cumpliste con estándares más altos.
Si solo tienes tarjetas de prestamistas alternativos, intenta obtener una tarjeta bancaria si puedes calificar. Impulsará cómo te ven los prestamistas.
Por qué trabajar con un corredor hipotecario
Si buscas hipotecas por tu cuenta, podrías solicitarla en tres bancos diferentes. Eso son tres verificaciones de crédito.
Un corredor que busca en múltiples prestamistas verifica tu crédito una vez, y luego distribuye tu expediente a docenas de prestamistas. Obtienes más opciones con menos consultas de crédito.
Lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles. Encuentra el coche primero, luego solicita financiación en un concesionario que pueda acceder a múltiples prestamistas.
Considera la consolidación de deudas
Si tienes deudas de tarjetas de crédito con un interés del 20%, un préstamo de consolidación podría ayudarte.
Los bancos ofrecen préstamos de consolidación con tasas de interés del 7% al 12%. Utilizas el préstamo para pagar todas tus tarjetas de crédito, y luego realizas un solo pago mensual sobre el préstamo de consolidación.
Cómo ayuda a tu crédito
Tus tarjetas de crédito ahora muestran saldos de cero. Tu utilización se reduce a casi nada. Tu puntaje puede aumentar significativamente.
Además, estás pagando muchos menos intereses, por lo que más de tu pago se destina al capital. Saldrás de deudas más rápido.
Los préstamos de consolidación tienen plazos fijos de uno a siete años. Sabrás exactamente cuándo estarás libre de deudas.
Por qué un puntaje crediticio más alto importa
Mejores tasas de interés en todo. Incluso un 0.5% menos en una hipoteca ahorra miles de dólares.
Más oportunidades de empleo. Algunos empleadores verifican los informes crediticios. Si están eligiendo entre dos candidatos iguales, el historial crediticio puede ser el factor decisivo.
Más opciones de préstamo. Un crédito deficiente te limita a prestamistas subprime con peores condiciones. Comprender cómo las proporciones de deuda afectan tu aprobación te ayuda a prepararte.
El resultado final
Construir crédito lleva tiempo porque tu informe abarca siete años. Pero puedes ver mejoras rápidamente si te concentras en las cosas correctas. Incluso si has tenido contratiempos serios, lee cómo un inversor pasó de la bancarrota al éxito inmobiliario.
Revisa tu informe crediticio en busca de errores. Mantén la utilización por debajo del 30%. No cierres tarjetas antiguas. Considera solicitar aumentos de límite si tu utilización es alta.
Y recuerda: puedes dañar tu crédito incluso con pagos perfectos si tu utilización es demasiado alta. La puntuación crediticia es más compleja de lo que la mayoría de la gente se da cuenta.
Comienza con tu informe crediticio anual gratuito de Equifax. Ve dónde te encuentras. Luego, elige una o dos estrategias de este artículo y ponte a trabajar. Cuando estés listo, explora tu Financiamiento Hipotecario Residencial. Si eres nuevo en Canadá, también lee cómo obtener una hipoteca como recién llegado o inmigrante.
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Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia debo revisar mi informe crediticio?
¿Cuál es el mejor porcentaje de utilización del crédito para mi puntaje?
¿Debería cerrar tarjetas de crédito que no estoy usando?
¿Solicitar un aumento del límite de crédito perjudicará mi puntaje?
¿Cuánto tiempo permanecen los elementos negativos en mi informe crediticio?
¿Mi hipoteca cuenta para la utilización del crédito?
¿Por qué los corredores hipotecarios ayudan con las consultas de crédito?
¿Los prestamistas ven todas las tarjetas de crédito igual?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
Credit Score
A numerical rating (300-900 in Canada) that represents your creditworthiness, affecting mortgage rates and approval. 680+ is typically needed for best rates.
Credit Utilization
The percentage of your available credit that you're using. Keeping this under 30% helps maintain a healthy credit score.
Principal
The original amount of money borrowed on a mortgage, not including interest. Each mortgage payment includes both principal (paying down what you owe) and interest (the cost of borrowing). Over time, more of each payment goes toward principal as the loan balance decreases.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Debt Consolidation
Combining multiple debts into a single loan, often through refinancing your mortgage. Can lower overall interest costs and simplify monthly payments.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
B Lender
Alternative lenders that serve borrowers who don't qualify with major banks, offering slightly higher rates with more flexible criteria.
Leverage
Using borrowed money (mortgage) to control a larger asset, amplifying both potential returns and risks on your investment.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Bankruptcy
A legal process where an individual or business declares inability to repay debts. Bankruptcy severely impacts credit scores and mortgage qualification for years, though recovery and re-entry into real estate investing is possible with time and rebuilt credit.
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