Conserve su Hogar, Alquile y Aún Así Compre Más Grande
Aquí hay una situación que veo todo el tiempo. Usted es dueño de una casa. Quiere comprar una nueva. Pero en lugar de vender, piensa: “¿Por qué no alquilar mi propiedad actual?”
Gran idea. Pero aquí está el problema: la mayoría de los bancos aplastarán su poder adquisitivo cuando haga esto.
¿La buena noticia? Hay un programa especial que soluciona esto. Y la mayoría de la gente nunca ha oído hablar de él.
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Por Qué los Bancos Hacen Esto Tan Difícil
Supongamos que su pago hipotecario actual es de $3,000 al mes. Puede alquilar esa casa por $3,000 al mes también. Suena como si se compensara, ¿verdad?
No según la mayoría de los bancos.
Los prestamistas tradicionales solo cuentan el 50% de sus ingresos por alquiler. Así que, en lugar de usar esos $3,000 completos, solo cuentan $1,500. Eso deja un “déficit” de $1,500 en papel.
Ahora el banco trata su propiedad de alquiler como una deuda mensual de $1,500. Esto reduce drásticamente sus ratios de deuda y límites de endeudamiento. Y de repente, califica para mucho menos en su nueva casa.
Si su banco solo cuenta el 50% de sus ingresos por alquiler y está arruinando su monto de aprobación, reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity para ver cómo el programa de hoja de trabajo de alquiler podría cambiar sus números.
El Programa de Hoja de Trabajo de Alquiler lo Cambia Todo
Un puñado de prestamistas (quizás cinco o seis) ofrecen algo diferente. Se llama programa de hoja de trabajo de alquiler.
Así es como funciona:
- Usted está comprando una nueva residencia principal
- Usted está conservando su casa actual como alquiler
- El prestamista utiliza una hoja de trabajo de alquiler en lugar de la regla estándar del 50%
Con una hoja de trabajo de alquiler, puede utilizar hasta el 100% de los ingresos por alquiler. El prestamista introduce su alquiler, resta la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y algunos otros gastos.
¿El resultado? En lugar de una pérdida mensual de $1,500, es posible que solo muestre un déficit de $500. Esos $1,000 adicionales por mes se traducen en un poder adquisitivo considerable.
Un Ejemplo Real que Muestra la Diferencia
Tuve un cliente que vino a verme después de ser aprobado en un banco. Su aprobación fue de $250,000.
En su mercado, eso no era suficiente. No podían encontrar nada que quisieran. Estaban a punto de rendirse y simplemente alquilar en algún lugar en lugar de comprar.
Su agente inmobiliario sugirió que obtuvieran una segunda opinión. Buena jugada.
Ejecutamos sus números utilizando el programa de hoja de trabajo de alquiler. ¿Su nueva aprobación? $450,000.
Eso es un poder adquisitivo adicional de $200,000. El mismo cliente. Los mismos ingresos. La misma situación de financiación hipotecaria residencial. Solo un programa diferente.
La diferencia entre una aprobación de $250,000 y $450,000 podría deberse al programa correcto: reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros y nosotros calcularemos sus números en el programa de hoja de trabajo de alquiler.
Por Qué los Bancos No Ofrecen Esto
Aquí está el detalle: los bancos no tienen este programa. Punto.
Solía trabajar en un banco. Cuando escuchaba sobre corredores que conseguían aprobaciones para clientes por mucho más, pensaba: “Deben estar haciendo algo turbio”.
Resulta que simplemente estaban utilizando programas a los que los bancos no tenían acceso.
Este programa de hoja de trabajo de alquiler solo está disponible a través de ciertos corredores hipotecarios canadienses que trabajan con prestamistas específicos. Los grandes bancos simplemente no lo ofrecen.
¿Quién Debería Usar Este Programa?
Este programa funciona muy bien si:
- Posee su casa actual y desea conservarla
- Planea alquilar su casa actual
- Está comprando una nueva residencia principal (no una propiedad de inversión)
- Desea maximizar su monto de aprobación
Si ya posee múltiples propiedades de alquiler, las hojas de trabajo de alquiler también pueden aumentar su poder adquisitivo para inversores en crecimiento. Estamos viendo que más personas utilizan esta estrategia últimamente. El mercado se ha enfriado. Las casas tardan más en venderse. Así que más gente dice: “Olvídense de vender. Simplemente alquilemos y compremos algo nuevo”.
Y dado que está comprando una residencia principal, solo necesita un 5% de pago inicial para construir una cartera multimillonaria.
En Resumen
Si planea alquilar su casa actual y comprar una nueva, no vaya simplemente a un banco. Probablemente dejará dinero sobre la mesa.
El programa de hoja de trabajo de alquiler puede brindarle decenas de miles (a veces cientos de miles) más en poder adquisitivo.
Los mismos ingresos. La misma propiedad de alquiler. Simplemente un programa más inteligente.
Hable con un corredor hipotecario que conozca este programa antes de empezar a buscar casa. Podría ser la diferencia entre conformarse con algo y conseguir la casa que realmente quiere.
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Preguntas Frecuentes
¿Qué es el programa de hoja de trabajo de alquiler?
¿Por qué los bancos solo usan el 50% de los ingresos por alquiler?
¿Puedo usar este programa para propiedades de inversión?
¿Cuánto más puedo calificar con este programa?
¿Todos los corredores hipotecarios tienen acceso a este programa?
¿Cuánto pago inicial necesito?
¿Qué gastos se restan en la hoja de trabajo de alquiler?
¿Debería obtener una segunda opinión si ya he sido aprobado por un banco?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
5 de enero de 2026
Tiempo de lectura
5 min de lectura
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Rental Offset
Using a percentage of rental income (typically 50-80%) to help qualify for a mortgage by offsetting property carrying costs.
GDS
Gross Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover housing costs (mortgage, taxes, heating). Maximum typically 39%. For investors, rental income from the property can offset these costs through rental offset calculations.
TDS
Total Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover all debt payments. Maximum typically 44%. Investors can use rental income (50-80% offset) to help qualify, making it possible to scale a portfolio despite existing debts.
Rental Income
Revenue generated from tenants paying rent on an investment property. Gross rental income is the total collected before expenses, while net rental income subtracts operating costs to show actual profitability.
Operating Expenses
The ongoing costs of running a rental property, including property taxes, insurance, maintenance, property management fees, utilities, and repairs. Subtracting operating expenses from gross rental income yields the net operating income.
Real Estate Agent
A licensed professional who represents buyers or sellers in real estate transactions, providing market expertise, negotiation skills, and access to the MLS. Working with an investor-friendly agent who understands rental property analysis and financing strategies can significantly impact deal quality.
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