Muchos inversores están haciendo la misma apuesta ahora mismo. Están eligiendo plazos hipotecarios de dos o tres años porque creen que las tasas bajarán pronto. Luego podrán fijar esas tasas más bajas cuando termine su plazo.
Suena inteligente, ¿verdad? Pero hay un gran fallo en este pensamiento que podría costarle miles de dólares.
El Problema de Intentar Predecir el Mercado
Esto es lo que realmente está sucediendo. En este momento, las tasas fijas a cinco años son aproximadamente entre un uno y un uno y medio por ciento más baratas que los plazos de dos o tres años. Esa no es una diferencia pequeña.
Los bancos hacen esto a propósito. Quieren que usted se comprometa por más tiempo, por lo que descuentan más la tasa a cinco años. Les conviene tenerlo como cliente por más tiempo.
Pero los inversores están dispuestos a aceptar esa tasa más alta durante dos o tres años. Están apostando a que cuando termine su plazo, las tasas serán tan mucho más bajas que ahorrarán dinero en general.
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Las Matemáticas No Cuadran
Pensemos en esto con claridad. Usted paga entre un uno y un uno y medio por ciento MÁS por dos o tres años. Eso es dinero real saliendo de su bolsillo cada mes.
Para que usted realmente ahorre dinero con esta estrategia, las tasas tendrían que bajar mucho más que ese uno o uno y medio por ciento. Si las tasas solo bajan la misma cantidad que usted pagó de más, a lo sumo usted quedaría en tablas.
Y aquí está el detalle. Los prestamistas hipotecarios y los economistas dicen que si las tasas bajan, no será drástico. No van a reducir las tasas como lo hicieron durante COVID o la recesión. Cualquier bajada será calculada y lenta.
Nadie Puede Predecir el Futuro
Estamos en una situación única ahora mismo. Nunca habíamos visto un entorno de tasas como este. Ocurrió COVID, luego aumentos rápidos de tasas, y ahora nos enfrentamos a la incertidumbre económica con un crecimiento del PIB que se ralentiza.
El objetivo a largo plazo del Banco de Canadá es, de hecho, tener tasas más altas de las que tenemos ahora. Muchas de las tasas actuales están bastante cerca de los niveles anteriores a COVID. Simplemente sentimos el dolor más porque subieron tan rápido en lugar de gradualmente.
Si está pagando entre un 1% y un 1.5% más en un plazo más corto solo para apostar por una bajada de tasas, reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y analicemos los números reales para ver si esa apuesta vale la pena.
Lo Que Debería Hacer En Su Lugar
¿Mi consejo? Elija lo que mejor funcione para usted ahora mismo. No apueste su dinero basándose en lo que podría suceder en el futuro.
Si desea un pago más bajo y mejor flujo de caja hoy mismo, obtenga el fijo a cinco años. Es más barato ahora mismo, y eso importa. Ahorrará dinero durante los próximos años garantizado, no basado en esperanzas y conjeturas.
Si Realmente Cree Que Las Tasas Bajarán
Supongamos que realmente cree que las tasas bajarán y quiere aprovecharlo. Aquí está el problema con un plazo fijo de dos o tres años: todavía está bloqueado.
¿Qué pasa si las tasas más bajas ocurren en un año? Se lo perdería porque está atrapado en su plazo.
¿Una mejor opción? Opte por una hipoteca a tasa variable en su lugar. Cuando el Banco de Canadá baje las tasas, su tasa bajará automáticamente. No tiene que predecir nada. No tiene que adivinar cuándo las tasas tocarán fondo.
Además, puede convertir una tasa variable a una tasa fija en cualquier momento. Si ve que las tasas bajan y cree que ya no bajarán más, puede fijarlas. Tiene flexibilidad total.
Por Qué Esto Importa Para Su Portafolio
Como inversor, su tasa hipotecaria afecta más que solo su pago mensual. Afecta cuánto puede calificar para su próxima propiedad.
Tasas más bajas significan una prueba de estrés más baja. Una prueba de estrés hipotecario más baja significa que puede calificar para más financiación. Si está tratando de hacer crecer su portafolio, obtener el pago más bajo posible es crucial para su capacidad de seguir comprando.
Cuando elige una tasa más alta a propósito (al elegir un plazo de dos o tres años), no solo paga más dinero. También está limitando su poder adquisitivo futuro.
Su tasa hipotecaria afecta directamente su prueba de estrés y cuánto califica para su próxima propiedad. Reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros y le ayudaremos a elegir el plazo que maximice su poder adquisitivo.
No Siga a la Multitud
Veo esto todo el tiempo. Los inversores escuchan lo que hacen los demás y los siguen sin pensarlo realmente.
La mitad de los inversores con los que hablo sobre esto lo entienden de inmediato. La otra mitad está tan convencida de que las tasas bajarán que no ven que se están preparando para pagar de más.
Siéntese y escriba los números. Calcule cuánto interés adicional pagará con una tasa más alta durante dos o tres años. Luego calcule cuánto tendrían que bajar las tasas para que usted salga ganando.
El Resultado Final
Nadie sabe qué harán las tasas. Ni yo, ni los prestamistas, ni los economistas. Cualquiera que diga que lo sabe con seguridad está adivinando.
Lo que sí sabemos es que las tasas fijas a cinco años son significativamente más bajas que los plazos más cortos ahora mismo. Eso es un hecho, no una suposición.
Puede optar por los ahorros de hoy, o puede apostar a que de alguna manera predecirá perfectamente el mercado y saldrá ganando. Basado en lo que los prestamistas me dicen y lo que tiene sentido matemático, la mayoría de los inversores que eligen plazos más cortos terminarán pagando más.
Hable con un profesional hipotecario canadiense que entienda las necesidades de los inversores y piense en lo que tiene sentido para su situación hoy. No en lo que podría pasar, no en lo que espera que pase. Lo que realmente tiene sentido ahora mismo.
Su yo futuro le agradecerá que haya tomado una decisión inteligente en lugar de una esperanzada.
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Preguntas Frecuentes
¿Por qué las tasas fijas a 5 años son más bajas que los plazos de 2 o 3 años?
¿Debería elegir un plazo hipotecario corto para aprovechar tasas más bajas más adelante?
¿Qué pasa si creo que las tasas bajarán significativamente?
¿Cómo afectan las tasas hipotecarias la cantidad que puedo pedir prestada?
¿Puedo cambiar de variable a fijo durante mi plazo?
¿Son las tasas hipotecarias actuales realmente tan altas en comparación con antes?
¿Cuál es la opción hipotecaria más segura para los inversores ahora mismo?
¿Recortará el Banco de Canadá las tasas como lo hizo durante COVID?
Descargo de responsabilidad: LendCity Mortgages es una correduría de hipotecas con licencia, y nuestro equipo incluye inversores inmobiliarios experimentados. Aunque estamos calificados para proporcionar orientación relacionada con hipotecas, la información financiera, fiscal y legal más amplia en este artículo se proporciona solo con fines educativos y no constituye asesoramiento de planificación financiera, fiscal o legal. Para asuntos fuera del financiamiento hipotecario, recomendamos consultar a un Contador Profesional Reconcido (CPA), planificador financiero con licencia o asesor legal calificado.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
7 min de lectura
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
Mortgage Term
The length of time your mortgage contract and interest rate are in effect. Typically ranges from 1 to 5 years in Canada, after which you renew or refinance.
Variable Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate fluctuates with the prime rate, meaning your payments or amortization can change over time.
Fixed Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate stays the same for the entire term, providing predictable monthly payments regardless of market changes.
Bank of Canada
Canada's central bank that sets the overnight lending rate, which influences prime rates and mortgage costs across the country. Rate decisions directly impact variable mortgage rates and overall borrowing costs for real estate investors.
Mortgage Stress Test
A federal requirement to qualify at the higher of your contract rate +2% or the benchmark rate (around 5.25%). For investors, rental income can be used to offset this calculation, though lenders typically only count 50-80% of expected rent.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
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