Acabas de llegar a Canadá con grandes planes. Quizás quieras comprar una casa. Quizás quieras empezar a construir un portafolio inmobiliario. De cualquier manera, Financiamiento Hipotecario Residencial.
Aquí está el problema: no tienes ninguno.
No importa si tenías crédito perfecto en tu país de origen. No importa si eras dueño de un negocio con millones en activos. En Canadá, tu archivo de crédito comienza vacío. Y un archivo de crédito vacío es casi tan malo como uno malo cuando intentas que te aprueben una hipoteca.
¿La buena noticia? Construir crédito en Canadá no tiene por qué llevar años. Con la estrategia correcta, puedes pasar de cero a listo para hipoteca en 12 meses o menos. He visto a recién llegados hacerlo más rápido.
Déjame darte el manual exacto.
¿Quieres orientación personalizada sobre cómo construir crédito listo para hipoteca como recién llegado? Podemos revisar tu estado crediticio actual y crear un cronograma de cuándo estarás listo para comprar.
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Cómo Funciona el Crédito Canadiense (La Versión Rápida)
Canadá tiene dos burós de crédito: Equifax y TransUnion. Rastrea tu comportamiento de endeudamiento y pago y te asigna una puntuación de crédito entre 300 y 900. La mayoría de los prestamistas hipotecarios quieren ver una puntuación de al menos 600-650, y las mejores tasas comienzan alrededor de 680-720+.
Tu puntuación se basa en cinco factores principales:
| Factor | Peso | Qué Significa |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | ¿Pagas a tiempo? ¿Siempre? |
| Uso del crédito | 30% | ¿Cuánto de tu crédito disponible estás utilizando? |
| Antigüedad del historial crediticio | 15% | ¿Cuánto tiempo han estado abiertas tus cuentas? |
| Mezcla de crédito | 10% | ¿Tienes diferentes tipos de crédito? |
| Consultas de crédito nuevas | 10% | ¿Has solicitado mucho crédito recientemente? |
El historial de pagos es el rey. Paga cada factura a tiempo —no casi a tiempo, no un día tarde, a tiempo— y estarás haciendo lo más importante por tu puntuación. Perder incluso un pago puede reducir significativamente tu puntuación y permanecer en tu reporte durante años.
El uso del crédito significa que no debes agotar tus tarjetas de crédito. La regla general es mantener tus saldos por debajo del 30% de tu límite de crédito. Por debajo del 10% es aún mejor. Si tienes una tarjeta con un límite de $1,000, intenta mantener el saldo por debajo de $300, idealmente por debajo de $100.
Paso 1: Obtén una Tarjeta de Crédito Garantizada (Día Uno)
Este es tu primer movimiento. Hazlo la semana que llegues a Canadá.
Una tarjeta de crédito garantizada funciona como una tarjeta de crédito normal, excepto que depositas una garantía —generalmente de $300 a $1,000— que se convierte en tu límite de crédito. El banco retiene tu depósito como garantía, por lo que no asumen casi ningún riesgo. Es por eso que te aprobarán incluso con cero historial crediticio.
Cada banco importante ofrece una tarjeta garantizada:
- Home Trust Secured Visa — Popular entre los recién llegados, reporta a ambos burós
- Capital One Guaranteed Secured Mastercard — Requisito de depósito bajo
- BMO Prepaid Mastercard / Opciones garantizadas — Bueno si operas con BMO
- CIBC, TD y otros grandes bancos — La mayoría tiene opciones de tarjetas garantizadas para recién llegados
Aquí te explico cómo usar tu tarjeta garantizada para construir crédito rápidamente:
- Configura uno o dos pagos recurrentes pequeños en ella (una suscripción de streaming, tu factura telefónica)
- Paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento cada mes
- Nunca acumules un saldo: las tasas de interés de las tarjetas garantizadas son brutales
- Mantén el uso por debajo del 30% de tu límite
Eso es todo. Sin trucos, sin secretos. Pagos consistentes a tiempo en una tarjeta garantizada construyen tu puntuación de crédito de manera constante mes tras mes.
Después de 6-12 meses de pagos perfectos, la mayoría de los emisores de tarjetas te actualizarán a una tarjeta no garantizada (y te devolverán tu depósito) o aumentarán tu límite. En ese momento, también puedes solicitar una tarjeta de crédito normal para agregar una segunda línea comercial.
Paso 2: Obtén un Segundo Producto de Crédito (Mes 2-3)
Los prestamistas hipotecarios suelen querer ver al menos dos líneas comerciales de crédito activas con al menos 12 meses de historial. Una tarjeta de crédito no es suficiente. Necesitas un segundo producto. Para estrategias detalladas sobre optimizar tu crédito para la aprobación de hipotecas de inversión, consulta nuestra guía completa.
Tus opciones:
Préstamo para Construir Crédito
Algunas cooperativas de crédito y empresas fintech ofrecen préstamos para construir crédito. Así es como funcionan: “pides prestado” una pequeña cantidad (digamos $1,000-$2,500), pero en lugar de recibir el dinero por adelantado, va a una cuenta de ahorros bloqueada. Realizas pagos mensuales durante 12-24 meses. Una vez que lo hayas pagado, obtienes el dinero. El historial de pagos se reporta a los burós de crédito.
Es un producto un poco extraño —básicamente pagas para demostrar que puedes hacer pagos—. Pero funciona. Cada pago a tiempo construye tu historial crediticio, y al final, también tendrás una pequeña suma de ahorros.
Refresh Financial es uno de los programas de construcción de crédito más conocidos en Canadá. Se dirigen específicamente a recién llegados y personas que reconstruyen crédito.
Una Segunda Tarjeta de Crédito
Si puedes obtener la aprobación para una segunda tarjeta de crédito, incluso otra garantizada, eso también funciona. Dos tarjetas con diferentes emisores te dan dos líneas comerciales, y a los prestamistas les gusta ver que múltiples acreedores confían en ti.
Un Pequeño Préstamo Personal o Línea de Crédito
Si tu banco te otorga un pequeño préstamo personal o una línea de crédito (a veces posible si tienes una relación sólida o depósitos significativos), esto crea un tipo diferente de línea comercial de crédito. Tener una mezcla de crédito revolvente (tarjetas) y crédito a plazos (préstamos) es bueno para tu puntuación.
Préstamo o Arrendamiento de Coche
Si necesitas un vehículo, financiarlo construye crédito. Solo asegúrate de que los pagos se ajusten a tu presupuesto —perder pagos de coche perjudica tu puntuación tanto como perder pagos de tarjeta de crédito—.
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Paso 3: La Estrategia del Usuario Autorizado
Aquí hay un movimiento que puede acelerar significativamente tu construcción de crédito: conviértete en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona.
Cuando alguien te agrega como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, el historial de esa cuenta puede aparecer en tu reporte de crédito. Si tu cónyuge, padre o un familiar cercano en Canadá tiene una tarjeta de crédito en buen estado —historial largo, saldo bajo, pagos perfectos—, ser agregado como usuario autorizado puede darle a tu archivo de crédito un impulso instantáneo.
Algunas cosas que debes saber:
- No todos los emisores de tarjetas reportan las cuentas de usuario autorizado a ambos burós. Verifica antes de depender de esta estrategia.
- El comportamiento del titular principal de la tarjeta te afecta. Si pierde pagos o agota la tarjeta, también te perjudica.
- Ni siquiera tienes que usar la tarjeta. El simple hecho de estar en la cuenta es suficiente para el beneficio de reporte de crédito.
- Es posible que algunos prestamistas hipotecarios no cuenten las líneas comerciales de usuario autorizado como crédito “propio”. Aún así podrían querer ver cuentas donde tú seas el titular principal. Así que usa esto como un suplemento, no un reemplazo, de tus propios productos de crédito.
Esta estrategia funciona mejor entre cónyuges. Si un cónyuge llegó a Canadá antes y ha estado construyendo crédito, agregar al otro cónyuge como usuario autorizado puede ponerlo al día rápidamente.
Paso 4: Las Facturas que No Construyen Crédito (y Cómo Solucionarlo)
Aquí hay algo frustrante: probablemente pagas varias facturas cada mes que no se reportan a los burós de crédito.
- Pagos de alquiler
- Facturas de servicios públicos
- Facturas de teléfono móvil
- Facturas de internet
- Pagos de seguro
Pagas todas estas a tiempo cada mes, pero ninguna de ellas ayuda a tu puntuación de crédito. En un mundo perfecto, lo harían. Pero así no funciona el sistema de crédito canadiense, al menos no por defecto.
Sin embargo, hay servicios que pueden reportar tus pagos de alquiler a los burós de crédito. Borrowell (que se conecta a Equifax) y algunas otras plataformas fintech ofrecen servicios de reporte de alquiler. Pagas una pequeña tarifa mensual y tus pagos de alquiler a tiempo se agregan a tu reporte de crédito.
¿Vale la pena? Si eres un recién llegado que intenta construir crédito rápidamente, sí. Es una línea comercial positiva más en tu reporte, y cuesta muy poco.
Para facturas de teléfono y servicios públicos, estas generalmente solo aparecen en tu reporte de crédito si pierdes pagos (como una marca negativa). No te ayudarán a construir un historial positivo, pero absolutamente pueden perjudicarte. Así que págales a tiempo.
Equifax vs TransUnion: Lo Que los Recién Llegados Necesitan Saber
Canadá tiene dos burós de crédito, y no siempre tienen la misma información sobre ti. Algunos prestamistas reportan a ambos, otros solo a uno. Y los prestamistas hipotecarios pueden consultar a cualquiera de los dos burós, o a ambos.
Equifax Canada: Este es el buró que la mayoría de los prestamistas hipotecarios en Canadá consultan. Si tuvieras que elegir un buró en el que centrarte, es este. Tu puntuación Equifax a menudo se llama “puntuación Beacon” en círculos hipotecarios.
TransUnion Canada: También ampliamente utilizado, especialmente por prestamistas alternativos y para productos de crédito al consumidor.
Como recién llegado, esto es lo que debes hacer:
- Verifica a qué buró reportan tus productos de crédito. Idealmente, obtén productos que reporten a ambos.
- Obtén tu propio reporte de crédito de ambos burós periódicamente para asegurarte de que todo sea preciso. Tienes derecho a un reporte gratuito al año de cada buró.
- Si detectas errores, repútalos de inmediato. Los errores ocurren con más frecuencia de lo que crees, y para los recién llegados con archivos delgados, un error puede marcar una mayor diferencia.
Puedes verificar tu reporte de Equifax a través de Borrowell (gratis) y tu reporte de TransUnion a través de Credit Karma Canada (gratis). Recomiendo registrarte en ambos. Monitorea tus puntuaciones mensualmente y obsérvalas subir a medida que se construye tu historial crediticio.
¿Ya estás construyendo crédito y te preguntas si estás listo para solicitar una hipoteca? Vamos a consultar tu perfil crediticio actual y veamos exactamente dónde te encuentras y qué podría necesitar aún trabajo.
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El Cronograma: De Cero a Listo para Hipoteca
Permíteme darte un cronograma realista para construir crédito listo para hipoteca desde cero.
Mes 1:
- Abre una tarjeta de crédito garantizada
- Configura pagos automáticos para un cargo recurrente pequeño
- Abre una cuenta bancaria canadiense si aún no lo has hecho
Mes 2-3:
- Solicita un préstamo para construir crédito o una segunda tarjeta de crédito
- Conviértete en usuario autorizado en la tarjeta de un familiar (si es posible)
- Regístrate para el reporte de alquiler a través de Borrowell o un servicio similar
Mes 3-6:
- Continúa realizando cada pago a tiempo
- Mantén los saldos bajos (por debajo del 30% de los límites)
- Verifica tus reportes de crédito para verificar su precisión
- Deberías empezar a ver aparecer una puntuación (generalmente toma alrededor de 3-6 meses de actividad)
Mes 6-9:
- Tu puntuación debería estar en los 600 medios-altos si has seguido este manual
- Considera solicitar una tarjeta de crédito no garantizada para agregar otra línea comercial
- No cierres tu tarjeta garantizada; la antigüedad de la cuenta importa
Mes 9-12:
- La puntuación debería acercarse a 700+ con un historial de pagos perfecto
- Ahora tienes al menos dos líneas comerciales con 9-12 meses de historial
- Estás entrando en territorio de aprobación de hipotecas
Mes 12+:
- Con dos líneas comerciales que muestran 12+ meses de pagos perfectos, la mayoría de los prestamistas A considerarán tu archivo de crédito aceptable
- Tu puntuación debería ser 700+ si has seguido todos los pasos
- Es hora de hablar con un corredor hipotecario sobre tu poder de compra
¿Puede suceder más rápido? A veces. Si combinas la estrategia del usuario autorizado con tus propios productos y todo se reporta a ambos burós, algunos recién llegados alcanzan crédito listo para hipoteca en 6-9 meses. Pero planificar para 12 meses es inteligente, te da un margen de maniobra para cualquier imprevisto.
Cosas que Arruinarán tu Progreso
Construir crédito es lento. Destruirlo es rápido. Evita estos errores:
Perder pagos. Incluso un pago atrasado permanece en tu reporte durante 6-7 años. Configura pagos automáticos o recordatorios en el calendario. No hay excusa para perder una fecha de vencimiento.
Agotar tu crédito. Un alto uso hunde tu puntuación. Si tu límite es de $500 y pones $450 en él, tu uso es del 90%. Eso mata tu puntuación incluso si lo pagas en su totalidad cada mes. ¿Por qué? Porque el saldo se reporta al buró en la fecha de tu estado de cuenta, no en tu fecha de pago. Así que el buró ve una tasa de uso del 90%. Mantén los saldos bajos en todo momento.
Solicitar demasiado crédito a la vez. Cada solicitud de crédito genera una “consulta dura” en tu reporte. Algunas consultas están bien, pero muchas en un corto período te hacen parecer desesperado por crédito. Espacia tus solicitudes.
Cerrar cuentas antiguas. Tu cuenta de crédito más antigua ayuda a la antigüedad promedio de tu cuenta. No cierres tu primera tarjeta garantizada cuando obtengas una mejor; mantenla abierta, incluso si rara vez la usas.
Avalar o garantizar para otros. Si alguien te pide que avales su préstamo o tarjeta de crédito, su deuda se convierte en tu deuda en tu reporte de crédito. Si pierden pagos, tu crédito se daña. Ten mucho cuidado con esto.
Crédito y Tus Objetivos de Inversión Inmobiliaria
Aquí está la razón por la que todo esto importa más allá de solo “obtener la aprobación”: tu puntuación de crédito afecta directamente tu tasa de interés, y tu tasa de interés afecta directamente tu flujo de efectivo.
Permíteme mostrarte con números reales. En una hipoteca de $400,000:
| Rango de Puntuación de Crédito | Impacto Aproximado de la Tasa | Diferencia de Pago Mensual |
|---|---|---|
| 760+ | Mejor tasa disponible | Base |
| 700-759 | +0.10-0.25% | +$20-50/mes |
| 650-699 | +0.25-0.75% | +$50-150/mes |
| 600-649 | +0.75-2.00% (territorio de prestamista B) | +$150-400/mes |
| Menos de 600 | +2.00%+ (prestamista privado) | +$400+/mes |
En una propiedad de inversión, esa diferencia de pago mensual es la diferencia entre flujo de efectivo positivo y negativo. Una tasa 1% más alta en una hipoteca de $400,000 te cuesta aproximadamente $200 por mes, $2,400 al año. Durante cinco años, eso son $12,000 que podrían haber estado en tu bolsillo.
Construir un buen crédito antes de solicitar una hipoteca no se trata solo de obtener la aprobación. Se trata de obtener los mejores términos posibles para que tus inversiones realmente generen dinero desde el primer día.
En Resumen
Construir crédito canadiense como recién llegado es un proceso, pero no es un misterio. Obtén una tarjeta garantizada el primer día. Agrega un segundo producto de crédito dentro de los tres meses. Paga todo a tiempo, siempre. Mantén los saldos bajos. Monitorea tus reportes. Y dentro de 12 meses, tendrás el perfil de crédito que necesitas para empezar a comprar bienes raíces. Una vez que tu crédito esté establecido, aprende cómo obtener una hipoteca como recién llegado o inmigrante para navegar todo el proceso de calificación.
No esperes. Cada mes que pospones el inicio es un mes agregado a tu cronograma. El reloj del crédito comienza a correr el día que abres tu primera cuenta, ¡así que ábrela hoy!
¿Tienes preguntas sobre la preaprobación hipotecaria como recién llegado con historial crediticio limitado? Reserva una llamada y evaluaremos tu situación actual y delinearemos los pasos exactos para estar listo para una hipoteca.
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Preguntas Frecuentes
¿Mi puntuación de crédito de mi país de origen se transfiere a Canadá?
¿Cuánto tiempo se tarda en construir una puntuación de crédito en Canadá desde cero?
¿Qué es una tarjeta de crédito garantizada y cómo ayuda a construir crédito?
¿Qué puntuación de crédito necesito para una hipoteca en Canadá?
¿Construye mi crédito ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien?
¿Debo revisar mi puntuación Equifax o TransUnion para fines hipotecarios?
¿Revisar mi propia puntuación de crédito la perjudicará?
¿Puedo obtener una hipoteca con solo 6 meses de historial crediticio canadiense?
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
15 de febrero de 2026
Tiempo de lectura
14 min de lectura
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