Vous avez trouvé la propriété parfaite. Elle offre de l’espace, de l’intimité, peut-être un peu de terrain pour respirer. Il y a juste un problème – elle est zonée agricole. Et maintenant, votre prêteur dit non.
Voici la chose : ce n’est pas la fin de l’histoire. Loin de là.
Pourquoi les prêteurs sont nerveux à propos du zonage agricole
Parlons de pourquoi les banques et les prêteurs traditionnels freinent sur ces propriétés.
Tout est une question de risque. Si un emprunteur cesse de payer son prêt hypothécaire, le prêteur doit reprendre possession et vendre la propriété. Une maison unifamiliale sur un terrain agricole est plus difficile à vendre qu’une maison dans une zone résidentielle typique. Le bassin d’acheteurs est plus restreint et tout le processus devient compliqué.
Alors, la plupart des prêteurs les évitent tout simplement. Mais tous les prêteurs ne pensent pas de cette façon.
Réservez votre appel stratégie
La situation géographique est plus importante que vous ne le pensez
Avant de parler de solutions, discutons de ce qui rend certaines propriétés agricoles plus faciles à financer que d’autres.
Imaginez ceci : une maison complètement entourée de fermes actives. Des silos partout. Des granges de tous les côtés. Le fermier n’a pas pu acheter votre terrain il y a cinquante ans, alors il a simplement construit autour.
C’est difficile à financer. Pas impossible, mais difficile.
Maintenant, imaginez une maison ordinaire située sur un terrain de comté. Beaucoup d’espace autour. Aucun équipement agricole en vue. Juste une maison rurale avec une étiquette de zonage agricole.
Ce deuxième scénario ? Beaucoup plus facile à gérer. Plusieurs prêteurs l’envisageront, même avec le problème de zonage.
Si votre propriété est entourée de fermes plutôt que simplement située sur un terrain de comté avec une étiquette agricole, vos options de prêt sont très différentes — réservez un appel stratégie gratuit avec LendCity et nous vous dirons exactement où vous en êtes.
La question de l’étendue du terrain (Acreage)
Le zonage est une partie du puzzle. La taille du terrain en est une autre.
Voici comment la plupart des prêteurs le divisent :
- Moins de 5 acres : La plupart des prêteurs sont à l’aise avec cela.
- 5 à 10 acres : De nombreux prêteurs travailleront toujours avec vous.
- 10 à 15 acres : Moins d’options, mais elles existent.
- Plus de 15 acres : Vous chercherez des prêteurs spécialisés dans les fermes.
Voici où cela devient intéressant. Disons que vous achetez une propriété de 100 acres pour 2 millions de dollars. La politique du prêteur ne couvre que 10 acres.
Que se passe-t-il ? L’évaluateur exclut les 90 acres supplémentaires de l’évaluation. Si la maison et les 10 premiers acres valent 1 million de dollars, c’est sur cette base que le prêteur travaillera. L’autre million ? Il sortira de votre poche en guise de mise de fonds supplémentaire.
Le mythe du “prêt hypothécaire commercial”
Voici quelque chose qui frustre beaucoup d’acheteurs. On leur dit : “Désolé, c’est un zonage agricole. Vous avez besoin d’un prêt hypothécaire commercial.”
Ce n’est pas toujours vrai.
Oui, des options de prêt hypothécaire commercial existent pour ces propriétés. Mais vous n’en avez pas nécessairement besoin. Il existe des prêteurs résidentiels dans tout le Canada qui financeront des propriétés zonées agricoles, surtout si la propriété est en réalité une maison.
La clé est de savoir à quels prêteurs s’adresser.
Si votre prêteur dit que vous avez besoin d’un prêt hypothécaire commercial pour un zonage agricole mais que la propriété est en fait une maison, vous pourriez avoir des options résidentielles — réservez un appel stratégie gratuit avec nous pour découvrir quels prêteurs travailleront avec votre dossier.
Ce que vous pouvez faire dès maintenant
Si vous envisagez une propriété zonée agricole, voici votre plan d’action :
Vérifiez les environs
Promenez-vous. Regardez ce qu’il y a à proximité. Est-ce vraiment un environnement de ferme, ou juste une maison rurale avec une ancienne classification de zonage ? Cela affecte vos options.
Connaissez l’étendue de votre terrain
Obtenez la taille exacte du lot. Cela déterminera quels prêteurs considéreront même votre dossier. Plus l’étendue du terrain est petite, plus vous avez d’options.
Obtenez une pré-approbation de la bonne manière
Ne vous contentez pas d’obtenir une pré-approbation auprès de n’importe quel prêteur. Travaillez avec un courtier hypothécaire qui a accès à des prêteurs qui traitent réellement ce type de propriétés. Une grande banque pourrait dire non, tandis qu’un autre prêteur dirait oui le même jour.
Budget pour l’inattendu
Si votre propriété a une grande étendue de terrain, soyez prêt à apporter des fonds supplémentaires. La valeur du terrain au-delà de la limite du prêteur doit provenir de quelque part.
Ne laissez pas un seul “non” vous arrêter
L’industrie hypothécaire est pleine de situations de niche. Le zonage agricole en est une. Ce n’est pas parce qu’un prêteur vous refuse que tous le feront.
Travailler avec un courtier qui comprend les propriétés rurales et le zonage agricole vous donne accès aux prêteurs qui veulent réellement cette activité. Ils existent. Ils prêtent actuellement. Il vous suffit de les trouver.
Cette propriété de rêve avec l’espace, la vue et l’intimité ? Elle pourrait être plus réalisable que vous ne le pensez. N’abandonnez pas juste parce que quelqu’un a dit non.
Réservez votre appel stratégie
Foire aux questions
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire ordinaire sur un terrain zoné agricole au Canada ?
Pourquoi certains prêteurs refusent-ils de financer des propriétés agricoles ?
La taille de ma propriété affecte-t-elle l'approbation du prêt hypothécaire ?
Que se passe-t-il si ma propriété a une étendue de terrain supérieure à celle autorisée par le prêteur ?
Un prêt hypothécaire commercial est-il requis pour les propriétés résidentielles zonées agricoles ?
Qu'est-ce qui rend une propriété agricole plus difficile à financer ?
Dois-je travailler avec un courtier hypothécaire pour le financement de propriétés agricoles ?
Les investisseurs peuvent-ils acheter des propriétés zonées agricoles pour la location ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
29 décembre 2025
Temps de lecture
5 min de lecture
Commercial Mortgage
Financing for commercial properties like retail, office, or multifamily buildings with 5+ units, with different qualification criteria than residential mortgages.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Single Family
A detached home designed for one household, the most common property type for beginner real estate investors.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Appraisal
A professional assessment of a property's market value, required by lenders to ensure the property is worth the loan amount.
B Lender
Alternative lenders that serve borrowers who don't qualify with major banks, offering slightly higher rates with more flexible criteria.
Pre-Approval
A conditional commitment from a lender stating your borrowing capacity, valid for 90-120 days. For investors, getting pre-approved helps you move quickly on deals and shows sellers you're a serious buyer with financing in place.
Commercial Lending
Financing for commercial real estate or business purposes, typically qualified based on property income (NOI) rather than personal income. Includes mortgages for multifamily buildings (5+ units), retail, office, and industrial properties.
Zoning
Municipal regulations that dictate how properties in specific areas can be used, including residential, commercial, industrial, or mixed-use designations. Zoning bylaws affect what investors can do with properties, including rental restrictions, multi-unit conversions, and home-based businesses.
Survolez les termes pour voir les définitions, ou visitez notre glossaire pour la liste complète.