Bienvenue dans notre exploration approfondie de l’impact du congé de maternité sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire au Canada. Si vous attendez un enfant ou êtes actuellement en congé de maternité, vous pourriez craindre que cette pause temporaire dans votre carrière ne fasse dérailler vos rêves de propriété. La bonne nouvelle ? Il est tout à fait possible de se qualifier pour un prêt hypothécaire pendant cette période, à condition de comprendre les exigences des prêteurs et de vous préparer en conséquence. Dans cet article, nous allons détailler les critères clés, la documentation nécessaire, les pièges courants et les conseils pour vous aider à naviguer dans le processus en douceur. Que vous soyez un acheteur d’une première maison ou que vous cherchiez à refinancer, connaître ces détails peut faire toute la différence pour conclure votre transaction.
Le congé de maternité, souvent appelé “congé parental”, est une période protégée au Canada où les nouveaux parents peuvent prendre un congé de travail pour s’occuper de leur enfant. En vertu de l’Assurance-emploi (AE), vous pouvez recevoir des prestations couvrant jusqu’à 55 % de vos gains hebdomadaires moyens pendant 12 mois, ou 33 % pendant une période prolongée de 18 mois. De nombreux employeurs offrent également des suppléments pour vous rapprocher de votre salaire complet. Cependant, en ce qui concerne les demandes de prêt hypothécaire, les prêteurs se concentrent moins sur vos paiements actuels de l’AE et davantage sur la stabilité de vos revenus à long terme. C’est parce que le congé de maternité est considéré comme une situation temporaire, et non comme une réduction permanente des revenus.
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Comprendre le congé de maternité et son impact sur les prêts hypothécaires
Au Canada, les prestations de maternité et parentales sont conçues pour soutenir les familles pendant les premières étapes de l’éducation des enfants. Les personnes admissibles peuvent commencer à recevoir des prestations de maternité dès 12 semaines avant leur date prévue d’accouchement, avec un maximum de 15 semaines pour le congé spécifique à la maternité, suivi de jusqu’à 35 ou 61 semaines de prestations parentales partagées entre les parents. Bien que cela offre un soutien financier crucial, cela entraîne souvent une baisse des revenus, généralement à environ 55 % de vos gains avant congé sans les suppléments de l’employeur.
Pour les prêteurs hypothécaires, cette réduction de revenus peut sembler initialement un signal d’alarme. Ils évaluent votre capacité à payer les versements grâce à des métriques telles que le ratio de la Dépense Brute de Service (DBS) (qui devrait être inférieur à 39 %) et le ratio de Service Total de la Dette (STD) (inférieur à 44 %). S’ils ne regardent que vos prestations de l’AE, vous pourriez avoir droit à un prêt plus petit ou faire face à un refus. Cependant, la plupart des prêteurs reconnaissent que le congé de maternité est temporaire et prendront en compte votre revenu complet avant congé si vous pouvez prouver que vous retournerez au travail. Cette approche permet de maintenir votre pouvoir d’emprunt, vous permettant potentiellement d’obtenir un montant de prêt hypothécaire similaire à celui que vous obtiendriez en étant activement employé.
Critères des prêteurs pour l’utilisation des revenus de congé de maternité
Les prêteurs au Canada ont des politiques diverses sur la manière dont ils traitent les revenus pendant le congé de maternité, souvent classés en fonction de votre date de retour prévue. Voici un aperçu des approches courantes :
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Prêteurs de premier plan (Retour dans les 18 mois) : Un groupe restreint de prêteurs utilisera 100 % de votre revenu avant congé si vous prévoyez de retourner au travail dans les 18 mois. C’est l’option la plus généreuse, idéale pour ceux qui optent pour un congé parental prolongé. Elle garantit que votre salaire complet est pris en compte dans les calculs d’abordabilité, maximisant ainsi votre montant d’approbation hypothécaire.
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Prêteurs standard (Retour dans les 12 mois) : De nombreuses institutions permettent l’utilisation de 100 % du revenu si votre retour est prévu dans les 12 mois. Cela couvre la majorité des périodes standard de prestations de l’AE et constitue un seuil courant pour l’approbation.
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Prêteurs axés sur le court terme (Retour dans les 2 mois) : Certaines banques exigent que vous soyez de retour au travail dans les deux mois suivant la demande pour être admissible en utilisant le revenu complet. Si votre congé dépasse ce délai, elles pourraient uniquement considérer vos paiements actuels de l’AE, ce qui pourrait réduire considérablement votre montant admissible.
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Options hybrides : Certains prêteurs offrent une approche graduelle, par exemple, 100 % dans les 12 mois ou 60 % de votre revenu si le retour s’effectue entre 12 et 18 mois. Cela offre une flexibilité pour les congés plus longs, mais tient toujours compte des risques potentiels.
Il est important de noter que ces critères s’appliquent principalement au salaire de base ou aux heures garanties. Les revenus variables comme les primes, les commissions ou les heures supplémentaires nécessitent souvent une moyenne sur deux ans et peuvent ne pas être entièrement inclus. Les travailleurs autonomes font face à un examen supplémentaire, nécessitant la fourniture d’avis de cotisation et un plan de retour clair.
Si votre congé dépasse ces délais ou si un prêteur ne prend pas en charge les revenus de congé de maternité, vous pourriez être limité aux prêteurs alternatifs, qui viennent souvent avec des taux d’intérêt plus élevés. Renseignez-vous toujours auprès d’un professionnel pour identifier la meilleure option.
Que votre date de retour au travail soit dans 2 mois ou 18 mois, le bon prêteur fait toute la différence — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous mettrons en relation avec un prêteur qui utilise votre revenu complet avant congé.
Documentation requise pour les demandes de prêt hypothécaire
Pour utiliser la totalité de votre revenu avant congé, la documentation est essentielle. La pierre angulaire est une lettre de retour au travail de votre employeur. Celle-ci doit inclure :
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Votre nom et votre poste.
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Votre salaire ou taux horaire avant congé.
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La date de retour prévue (ou une estimation si elle n’est pas exacte).
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La confirmation que votre emploi est sécurisé et que vous reprendrez le même rôle.
Si votre rôle ou votre rémunération change à votre retour, la lettre doit détailler ces mises à jour. De plus, fournissez les talons de paie récents d’avant votre congé, vos feuillets T4 et vos avis de cotisation pour les deux dernières années. Les prêteurs examineront également votre Cote de crédit (visez 640 et plus), vos niveaux d’endettement et votre capacité à réussir le test de résistance hypothécaire, qui vous qualifie à un taux environ 2 % plus élevé que votre taux réel.
Pour les co-demandeurs, le revenu du partenaire ne prenant pas de congé peut renforcer la demande. Les prestations gouvernementales telles que la pension alimentaire pour enfants ou la prestation canadienne pour enfants peuvent également être prises en compte dans certains cas, ce qui augmente le revenu du ménage.
Et si vous ne retournez pas au travail ?
Si vous prévoyez de devenir parent au foyer ou de prendre votre retraite, les choses se compliquent. Dans ces scénarios, votre revenu de congé de maternité ne peut pas être utilisé pour la qualification, car il n’est pas continu. Les prêteurs s’appuieront uniquement sur d’autres sources de revenus du ménage, comme le salaire de votre partenaire ou des investissements. Les prêteurs alternatifs pourraient être une option ici, mais attendez-vous à des coûts plus élevés.
Cela souligne l’importance du calendrier : si possible, faites votre demande avant de commencer votre congé ou tôt dans votre congé lorsqu’un retour est encore prévu.
Si vous êtes en congé de maternité et que vous ne savez pas si vous êtes admissible auprès d’un prêteur de catégorie A ou si vous avez besoin d’une approche différente, réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous examinerons vos options en fonction de votre date de retour et de vos revenus.
Conseils pour réussir une demande pendant le congé de maternité
Pour augmenter vos chances :
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Obtenez une souscription complète tôt : Sécurisez une période de taux avant votre congé ou peu après pour utiliser la totalité de vos revenus.
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Travaillez avec un courtier : Ils peuvent magasiner auprès de prêteurs qui comprennent les situations de congé de maternité, vous faisant économiser du temps et de la frustration.
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Constituez une réserve financière : Économisez 3 à 6 mois de dépenses et remboursez vos dettes pour améliorer vos ratios.
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Envisagez un cosignataire : Un membre de la famille ayant un revenu stable peut renforcer votre demande.
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Utilisez des outils et des calculateurs : Les calculateurs hypothécaires en ligne peuvent vous aider à estimer l’abordabilité en fonction de votre revenu admissible.
Évitez les erreurs courantes comme supposer que toutes les banques sont identiques ou négliger d’obtenir cette lettre de retour : cela peut entraîner des refus.
Démystification des mythes courants sur les prêts hypothécaires et le congé de maternité
Mythe 1 : Vous ne pouvez pas obtenir de prêt hypothécaire pendant un congé de maternité. Réalité : Avec la documentation appropriée, beaucoup y parviennent.
Mythe 2 : Les prêteurs utilisent les revenus de l’AE. Réalité : Ils préfèrent le salaire confirmé avant congé.
Mythe 3 : Un congé prolongé vous disqualifie. Réalité : Tant que le retour se fait dans les délais du prêteur, tout va bien.
Conclusion : Passez à l’étape suivante vers la propriété
Se qualifier pour un prêt hypothécaire pendant un congé de maternité au Canada est réalisable avec la bonne préparation et le bon prêteur. En comprenant les critères, en rassemblant les documents et en demandant des conseils d’experts, vous pouvez transformer ce qui semble être un obstacle en un processus fluide. Si vous avez été refusé ailleurs, n’abandonnez pas : contactez un spécialiste des prêts hypothécaires dès aujourd’hui. Explorez votre Financement Hypothécaire Résidentiel ou réservez un appel pour des conseils personnalisés.
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Foire aux questions
Le congé de maternité affecte-t-il l'approbation d'un prêt hypothécaire au Canada ?
Peut-on obtenir un prêt hypothécaire pendant un congé de maternité ?
Le fait d'être en congé de maternité affecte-t-il l'achat d'une maison ?
Puis-je acheter une maison pendant un congé de maternité ?
Qu'est-ce qui est mal vu dans une demande de prêt hypothécaire ?
Dois-je informer mon courtier hypothécaire que je suis enceinte ?
Pouvons-nous faire une demande de prêt hypothécaire pendant un congé de maternité ?
La rémunération de maternité affecte-t-elle un prêt hypothécaire ?
Dois-je informer mon prêteur hypothécaire si je suis enceinte ?
Peut-on se qualifier pour un prêt hypothécaire pendant un congé de maternité ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
18 décembre 2025
Temps de lecture
8 min de lecture
Credit Score
A numerical rating (300-900 in Canada) that represents your creditworthiness, affecting mortgage rates and approval. 680+ is typically needed for best rates.
GDS
Gross Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover housing costs (mortgage, taxes, heating). Maximum typically 39%. For investors, rental income from the property can offset these costs through rental offset calculations.
Leverage
Using borrowed money (mortgage) to control a larger asset, amplifying both potential returns and risks on your investment.
Mortgage Stress Test
A federal requirement to qualify at the higher of your contract rate +2% or the benchmark rate (around 5.25%). For investors, rental income can be used to offset this calculation, though lenders typically only count 50-80% of expected rent.
Refinance
Replacing an existing mortgage with a new one, typically to access equity, get a better rate, or change terms. Investors commonly refinance to pull out capital for purchasing additional properties (cash-out refinance) while retaining ownership of the original property.
TDS
Total Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover all debt payments. Maximum typically 44%. Investors can use rental income (50-80% offset) to help qualify, making it possible to scale a portfolio despite existing debts.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Underwriting
The process lenders use to evaluate the risk of a mortgage application, including reviewing credit, income, assets, and property value to determine loan approval.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Rate Hold
A commitment from a lender to guarantee a specific mortgage interest rate for a set period, typically 90 to 120 days. Rate holds protect borrowers from increases while searching for a property or completing a purchase.
Parental Guarantor
A parent who co-signs a lease on behalf of their child, becoming legally responsible for rent payments and property damage. Requiring parental guarantors is a key risk mitigation strategy in student rental investing.
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