Si vous êtes un investisseur canadien qui achète une propriété aux États-Unis, vous pourriez jeter par la fenêtre des dizaines de milliers de dollars sans même vous en rendre compte. Chaque fois que vous convertissez des dollars canadiens en dollars américains par l’intermédiaire de votre banque, vous payez beaucoup plus que nécessaire.
La bonne nouvelle ? Il existe une solution simple qui pourrait vous faire économiser 15 000 à 20 000 $ sur un achat immobilier typique de 500 000 $.
Votre banque vous coûte cher
Voici ce que la plupart des investisseurs ne réalisent pas : lorsque vous échangez des devises à votre banque, elle ne vous donne pas le taux réel du marché. Elle ajoute une marge de 2 à 3 % ou plus au-dessus du taux de change réel.
Examinons des chiffres réels d’une comparaison récente :
- Taux de la Banque TD : 1,48 CAD par USD
- Taux de la Banque Royale du Canada : 1,47 CAD par USD
- Taux de la Banque Scotia : 1,47 CAD par USD
- Taux d’un spécialiste des devises étrangères : 1,43 CAD par USD
Cette différence de 4 cents peut sembler minime. Mais pour un achat immobilier de 500 000 $ aux États-Unis, cette différence de 4 cents équivaut à 20 000 $ de coûts supplémentaires. C’est de l’argent qui sort directement de votre poche.
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Pourquoi les spécialistes des devises étrangères surpassent les banques
Les courtiers en devises étrangères peuvent offrir de meilleurs taux car ils se spécialisent dans la conversion des devises. C’est tout ce qu’ils font. Les banques traitent le change comme un service secondaire et facturent des tarifs premium parce qu’elles le peuvent.
Voici ce que vous économisez en moyenne :
- Particuliers : 2 à 3 % de mieux que les banques
- Entreprises : 1 à 2 % de mieux que les banques
Sur une transaction de 100 000 $, vous économisez environ 4 000 $. Sur 500 000 $, vous économisez 15 000 à 20 000 $. Ce ne sont pas des chiffres négligeables.
Exemple concret : Les chiffres ne mentent pas
Disons que vous achetez une propriété d’investissement aux États-Unis d’une valeur de 500 000 $. Voici ce que vous paieriez :
Par votre banque à 1,47 : 735 000 CAD
Par un spécialiste des devises étrangères à 1,43 : 715 000 CAD
Vos économies : 20 000 CAD
Économiser 20 000 $ sur la conversion de devises n’est qu’une partie du puzzle transfrontalier – réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous aiderons à cartographier l’ensemble du financement de votre achat aux États-Unis.
Au-delà du simple échange de devises
Les bons spécialistes des devises étrangères offrent plus que de meilleurs taux. Ils fournissent des outils qui peuvent vous aider à planifier vos transactions et à protéger votre budget.
Ordres limites : Attendez votre taux cible
Un ordre limite vous permet de définir votre taux de change idéal et de vous retirer. Lorsque le marché atteint votre cible, la transaction s’effectue automatiquement.
Voici comment cela fonctionne : Supposons que le taux actuel soit de 1,45 CAD, mais que votre investissement ne soit rentable qu’à 1,43 CAD. Vous placez un ordre limite pour 50 000 USD à 1,43 CAD. Si le taux atteint ce niveau dans votre délai imparti, l’échange a lieu. Sinon, vous n’avez engagé aucun argent.
Le meilleur de tout ? Vous n’avez pas besoin de déposer de fonds à l’avance. Il vous suffit d’avoir l’argent prêt lorsque votre commande se déclenche. Vous disposez de trois jours pour transférer les fonds une fois la commande exécutée.
Contrats à terme : Verrouillez le taux d’aujourd’hui
Les contrats à terme sont disponibles pour les entreprises et les sociétés de portefeuille (pas pour les particuliers). Ils vous permettent de verrouiller le taux de change du jour pour une période allant jusqu’à un an dans le futur.
C’est énorme pour la planification budgétaire. Si vous achetez une propriété dans trois mois et que le taux actuel correspond à vos chiffres, vous pouvez le verrouiller dès maintenant. Même si les taux s’aggravent à la date de clôture, vous êtes protégé.
Le compromis ? Si les taux s’améliorent, vous restez bloqué avec votre taux contractuel. Mais pour de nombreux investisseurs, la certitude en vaut la peine.
Comptes multidevises : Gardez vos revenus locatifs en dollars américains
Si vous possédez des propriétés locatives aux États-Unis, vous perdez probablement de l’argent chaque mois en frais de conversion. Chaque fois que votre locataire paie son loyer, votre banque le convertit automatiquement en dollars canadiens à leur taux défavorable et vous facture des frais.
Les comptes multidevises résolvent ce problème. Vos revenus locatifs américains sont conservés sur un compte en dollars américains. Vous convertissez en dollars canadiens lorsque les taux sont favorables, et non automatiquement chaque mois. Cela vous permet d’économiser des centaines ou des milliers de dollars par an en frais de conversion et en mauvais taux de change.
Ce qui influence les taux de change
Comprendre ce qui affecte la valeur des devises vous aide à mieux planifier vos échanges. Voici les principaux facteurs :
Taux d’intérêt
C’est le moteur principal. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, la monnaie se renforce généralement. Lorsque les taux baissent, la monnaie s’affaiblit généralement. Des taux plus élevés attirent les investissements étrangers, ce qui augmente la demande pour cette monnaie.
Changements politiques
Les élections, les changements de politique et l’instabilité politique créent de la volatilité monétaire. Les nouvelles politiques gouvernementales sur le commerce, les tarifs douaniers ou la fabrication peuvent modifier considérablement les taux de change.
Stabilité mondiale
En période de conflits internationaux ou d’incertitude économique, les investisseurs se précipitent vers les devises sûres. Le dollar américain bénéficie généralement de cette fuite vers la sécurité, ce qui peut nuire à votre pouvoir d’achat en tant que Canadien.
Prévisions des banques
Les grandes banques canadiennes publient des prévisions de taux de change. Bien qu’elles ne soient pas parfaites, lorsque la plupart des banques s’accordent sur une direction, il convient d’y prêter attention. Les prévisions récentes suggèrent que le dollar américain pourrait s’affaiblir à partir du deuxième trimestre, ce qui pourrait signifier de meilleurs taux pour les acheteurs canadiens.
Si vous êtes un Canadien qui achète une propriété aux États-Unis et que vous souhaitez associer une stratégie FX intelligente à un prêt DSCR ou à un prêt pour étranger approprié, réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous ferons le lien.
Le coût caché : Frais de virement bancaire
Les taux de change ne sont pas les seules dépenses. Les banques canadiennes facturent 30 à 90 $ pour les virements bancaires internationaux. C’est par transaction, que vous envoyiez 10 000 $ ou 500 000 $.
Les spécialistes des devises étrangères ayant des relations bancaires internationales peuvent souvent utiliser des systèmes de transfert nationaux à la place. Aux États-Unis, il s’agit des virements ACH, qui sont généralement gratuits. C’est encore 30 à 90 $ d’économisés par transaction.
Comment le processus fonctionne réellement
Travailler avec un spécialiste des devises étrangères est simple :
- Contactez-les lorsque vous devez échanger de l’argent
- Obtenez un devis (valide pour une période spécifique)
- Transférez les fonds de votre banque canadienne à la société FX
- Ils convertissent au taux convenu
- Ils transfèrent les dollars américains au destinataire (vendeur, société de titre, plateforme d’investissement)
Pour les entreprises, vous pouvez souvent établir des connexions bancaires directes, de sorte qu’elles retirent les fonds automatiquement sans que vous ayez à envoyer de virements.
La plupart des spécialistes FX traitent les transactions de 10 000 $ et plus pour les particuliers, et de 2 000 $ et plus pour les entreprises.
Au-delà des achats immobiliers
Vous n’avez pas besoin d’acheter une propriété pour bénéficier de meilleurs taux de change. D’autres utilisations incluent :
- Paiement des rénovations de propriétés américaines existantes
- Couverture des frais mensuels de gestion immobilière
- Envoi d’argent pour l’entretien et les réparations
- Paiement des taxes foncières américaines
- Conversion des revenus locatifs en dollars canadiens
- Financement des dépenses de vacances pour les « snowbirds »
Chaque fois que vous déplacez de l’argent entre le Canada et les États-Unis, de meilleurs taux signifient plus d’argent dans votre poche. En savoir plus sur Comment les Canadiens investissent dans l’immobilier américain : Guide de financement.
La documentation est importante
Les banques canadiennes sont devenues strictes en matière de transferts internationaux, en particulier pour les investissements. Même avec de l’argent sur votre compte et des instructions de virement complètes, elles demandent souvent une documentation approfondie sur l’objet et le destinataire.
Cela peut retarder les clôtures immobilières urgentes. Un bon spécialiste FX connaît la documentation dont vous aurez besoin. Avoir des documents financiers organisés est essentiel et peut aider à tout préparer à l’avance pour éviter les retards.
En résumé
Ce qu’il faut retenir : les banques rendent l’échange de devises pratique, mais pratique ne signifie pas bon marché. Pour un achat immobilier typique aux États-Unis, vous pourriez économiser suffisamment d’argent pour financer des années d’assurance immobilière ou couvrir des coûts de rénovation majeurs.
Le processus n’est pas compliqué. Les économies sont réelles et substantielles. Et pour les investisseurs qui effectuent plusieurs achats de propriétés aux États-Unis ou qui gèrent des revenus locatifs continus, ces économies s’accumulent rapidement.
Avant d’investir dans l’immobilier américain de manière intelligente, explorez les options de financement hypothécaire pour les Canadiens aux États-Unis et obtenez un devis d’un spécialiste des devises étrangères. Comparez-le au taux de votre banque. La différence vous surprendra probablement, et cette surprise vaudra des milliers de dollars.
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Foire aux questions
Combien puis-je économiser en utilisant un spécialiste des devises étrangères au lieu de ma banque ?
Dois-je déposer de l'argent à l'avance pour utiliser les ordres limites ?
Quel est le montant minimum que je peux échanger par l'intermédiaire d'un spécialiste des devises étrangères ?
Puis-je utiliser un spécialiste des devises étrangères pour les revenus locatifs de propriétés américaines ?
Qu'est-ce qu'un contrat à terme et qui peut en utiliser un ?
Combien de temps faut-il pour transférer de l'argent par l'intermédiaire d'un spécialiste FX ?
Quels facteurs affectent le taux de change entre le dollar canadien et le dollar américain ?
Les spécialistes des devises étrangères facturent-ils des frais de virement bancaire comme les banques ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
Closing Costs
Fees paid when completing a real estate transaction, including legal fees, land transfer tax, title insurance, appraisals, and adjustments.
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
ROI
Return on Investment - a measure of profitability calculated by dividing net profit by total investment. Used to compare the efficiency of different investments.
LLC
Limited Liability Company - a US business structure commonly used to hold investment properties, providing liability protection and tax flexibility.
DSCR Loan
A loan qualified based on the property's Debt Service Coverage Ratio rather than the borrower's personal income, popular for US investment properties.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
Property Management
The operation, control, and oversight of real estate by a third party. Property managers handle tenant screening, rent collection, maintenance, and day-to-day operations.
Market Rent
The rental rate that a property could reasonably command in the current market based on comparable properties, location, and condition. Understanding market rent is essential to maximize income while maintaining competitive positioning and minimizing vacancy.
Rental Income
Revenue generated from tenants paying rent on an investment property. Gross rental income is the total collected before expenses, while net rental income subtracts operating costs to show actual profitability.
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