Dans le monde concurrentiel de l’immobilier canadien, trouver la maison parfaite implique souvent de faire des compromis sur les cuisines obsolètes, les salles de bains usées ou les retouches cosmétiques qui ne correspondent pas tout à fait à votre vision. Voici la hypothèque achat plus améliorations — une option de financement révolutionnaire qui allie l’achat d’une maison à un financement transparent des rénovations. Cette approche, également connue sous le nom de hypothèque de rénovation ou de financement de propriétés à rénover, permet aux acheteurs de transformer le potentiel d’une propriété en réalité sans les tracas de prêts distincts. Que vous visiez un charmant bungalow nécessitant une modernisation de cuisine ou une maison familiale prête pour des rénovations de salle de bain, ce type d’hypothèque simplifie le processus, augmentant la valeur et l’attrait de la propriété dès le premier jour.
Alors que les idées de rénovation domiciliaire continuent de gagner en popularité — pensez aux agencements à aire ouverte, aux améliorations écoénergétiques et aux intégrations de maisons intelligentes — cette hypothèque se distingue par sa flexibilité. Elle vous permet d’intégrer les coûts de rénovation directement dans votre hypothèque principale, créant ainsi un paiement unique et gérable tout en maximisant votre budget. Dans ce guide complet, nous allons explorer comment fonctionne le achat plus améliorations, ses avantages pour les acheteurs ordinaires et des conseils pour vous en assurer qu’il fonctionne pour vous. Prêt à transformer cette maison « presque parfaite » en votre chez-vous pour toujours ? Explorons.
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Qu’est-ce qu’une Hypothèque Achat Plus Améliorations ?
Essentiellement, une hypothèque achat plus améliorations combine le coût d’acquisition d’une propriété avec les fonds nécessaires pour des améliorations essentielles, le tout sous un même toit. Contrairement aux hypothèques traditionnelles qui basent le prêt sur la valeur actuelle de la maison « telle quelle », cette option évalue la propriété en fonction de son potentiel « après rénovations ». Cela signifie que vous pouvez emprunter en fonction de la valeur améliorée après rénovation, ouvrant ainsi la porte à des maisons qui pourraient autrement sembler hors de portée en raison de réparations nécessaires.
Imaginez repérer une propriété à rénover dans un quartier de choix. La structure est solide, mais le revêtement de sol démodé et le toit qui fuit crient à l’attention. Avec cette hypothèque, vous obtenez le financement pour le prix d’achat et les dépenses de rénovation à l’avance. Les fonds pour les améliorations sont généralement détenus en fiducie et déboursés par étapes au fur et à mesure que les travaux progressent, garantissant la responsabilité et la qualité. Il ne s’agit pas seulement d’esthétique ; c’est un outil stratégique pour le financement de rénovations domiciliaires qui s’aligne sur les recherches populaires comme « coûts de rénovation de cuisine » ou « idées de rénovation de salle de bain », vous aidant à prioriser les mises à niveau à fort rendement.
Comment Fonctionne une Hypothèque Achat Plus Améliorations ?
Naviguer dans les détails peut sembler complexe, mais c’est conçu pour l’efficacité. Le processus commence lors de votre demande de prêt hypothécaire, où vous soumettrez des devis détaillés de la part d’entrepreneurs qualifiés pour les travaux prévus. Ceux-ci peuvent couvrir tout, de la peinture et de la pose de revêtements de sol aux rénovations complètes de cuisine ou aux modifications structurelles comme les réparations de toiture — à condition qu’elles ajoutent une valeur durable à la maison.
Une fois approuvé, le prêteur avance les fonds d’achat à la clôture. Les fonds de rénovation, cependant, suivent une libération structurée : soit sous forme de somme forfaitaire pour les projets plus petits, soit par des déboursés progressifs pour les plus importants. Les déboursés progressifs sont courants pour les budgets dépassant un certain seuil. Voici un aperçu rapide :
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Premier déboursé (un tiers terminé) : Après les travaux initiaux — comme la démolition et la pose de charpentes — vous soumettez des photos, des factures et un certificat d’inspection. Vous recevez environ 33 % des fonds de rénovation.
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Deuxième déboursé (deux tiers terminés) : À mi-chemin, par exemple après les travaux préliminaires de plomberie et d’électricité, un autre paiement suit.
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Dernier déboursé (achèvement) : Une inspection finale confirme que tout est terminé selon les spécifications, débloquant le solde.
Cette approche par étapes minimise les risques, garantissant que les fonds correspondent aux progrès réels. Les montants totaux de rénovation varient, mais de nombreux programmes plafonnent à un pourcentage de la valeur améliorée, ce qui le rend idéal pour les rénovations cosmétiques plutôt que pour les reconstructions complètes. Conseil de pro : concentrez-vous sur les idées de rénovation domiciliaire tendances comme les matériaux durables ou les espaces multifonctionnels pour non seulement respecter les directives, mais aussi pérenniser votre investissement.
Pour ceux qui se posent des questions sur les délais, la plupart des projets se terminent dans les 90 jours, maintenant ainsi une dynamique élevée. Et si vous êtes un adepte du bricolage ? Certaines options permettent l’équité de travail acharné, bien que des devis professionnels soient souvent requis pour l’approbation.
Si vous envisagez une propriété à rénover et souhaitez comprendre comment les déboursés par étapes et les déboursés progressifs fonctionnent pour votre transaction spécifique, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity pour en discuter.
Les Avantages de l’Achat Plus Améliorations pour les Acheteurs et les Vendeurs
Pourquoi opter pour cette voie plutôt qu’une hypothèque standard ? Les avantages se répercutent tout au long du parcours de propriété. Premièrement, cela élargit vos options sur un marché inondé de propriétés obsolètes. Cette annonce « vilain petit canard » avec un emplacement idéal ? Transformez-la en cygne, en augmentant potentiellement la valeur de revente de 70 à 100 % des coûts de rénovation dans les zones à forte demande.
Les vendeurs apprécient également. Les propriétés en état habitable après améliorations obtiennent des offres plus élevées et se vendent plus rapidement, réduisant ainsi les coûts de possession. Pour les acheteurs, c’est un booster de confiance : pas besoin de renoncer à un bijou en raison de défauts mineurs. Cette hypothèque est également idéale pour les investissements locatifs, permettant des améliorations pour augmenter l’attrait et les rendements locatifs sans les obstacles d’un financement séparé. Il existe même des applications commerciales rares pour des modifications légères de vente au détail ou de bureaux.
Sur le plan économique, cela préserve les flux de trésorerie. Au lieu de vider votre épargne pour des réparations initiales, vous répartissez les coûts sur la durée de votre hypothèque à des taux avantageux. En bref, c’est une stratégie intelligente pour le financement de propriétés à rénover au Canada, s’alignant sur les recherches de « rénovations domiciliaires abordables » et « augmenter la valeur nette de la maison grâce aux mises à niveau ».
Considérez un scénario réel : un couple vise une maison de 500 000 $ nécessitant 30 000 $ de travaux de cuisine et de salle de bain. Un prêt traditionnel pourrait refuser l’évaluation actuelle, mais avec cette hypothèque, ils financent les 530 000 $ complets en fonction de la valeur après rénovation — transformant une renonciation en un havre personnalisé.
Refinancement Plus Améliorations : Une Solution de Seconde Chance
Ce concept ne se limite pas aux nouveaux achats, il s’étend également au refinancement plus améliorations. Les propriétaires confrontés à des déficits de valeur nette ou à des réparations avant la vente peuvent tirer parti de la valeur future améliorée pour le refinancement. Supposons que votre maison actuelle nécessite des travaux majeurs de CVC ou de toiture pour passer l’inspection — regroupez-les dans un refinancement pour accéder à de meilleurs taux ou retirer de la valeur nette sans recourir à des alternatives à taux d’intérêt élevés.
Le processus reflète les versions d’achat : devis, déboursés par étapes et évaluations de la valeur améliorée. C’est particulièrement utile dans les scénarios de « flip » ou lors de la préparation d’une entrée sur le marché, garantissant que la propriété brille sans contrainte financière. Les directives insistent sur les changements qui ajoutent de la valeur, alors consultez des professionnels pour vous aligner sur les projets d’amélioration domiciliaire éligibles.
Vous vous demandez s’il faut refinancer plus améliorations sur votre maison actuelle ou intégrer les rénovations dans un nouvel achat ? Réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous comparerons les deux voies.
Admissibilité, Limites et Conseils pour Réussir
Qui est éligible ? Généralement, les acheteurs ayant une solide cote de crédit, un revenu stable et une mise de fonds d’au moins 5 %. Les plafonds de rénovation oscillent autour de 10 à 20 % de la valeur améliorée de la propriété ou un montant fixe, selon le programme — vérifiez toujours auprès de votre conseiller. Les travaux éligibles se concentrent sur les améliorations permanentes : pensez aux nouveaux comptoirs, aux fenêtres écoénergétiques ou aux ajouts de terrasse, pas aux meubles.
Pour maximiser le succès :
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Obtenez plusieurs devis : Recherchez des offres compétitives pour les rénovations populaires comme « rénovation de cuisine près de chez moi ».
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Priorisez le rendement sur investissement : Ciblez les mises à niveau qui entraînent une augmentation rapide de la valeur, y compris les rénovations de salle de bain qui ajoutent de la valeur. Apprenez les erreurs de rénovation que les investisseurs doivent éviter, selon les tendances de rénovation de salle de bain populaires.
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Planifiez minutieusement : Incluez des marges pour les dépassements, car les fonds sont fixes.
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Collaborez avec des experts : Travaillez avec des courtiers expérimentés dans ces hypothèques pour une navigation transparente.
Pour en savoir plus sur les options d’achat personnalisées, explorez le financement hypothécaire résidentiel de LendCity pour voir comment les hypothèques de rénovation s’alignent sur vos objectifs.
En Conclusion : Votre Chemin vers un Bonheur Rénové
L’hypothèque achat plus améliorations n’est pas seulement un financement — c’est un catalyseur pour transformer le potentiel en fierté de propriété. Dans le paysage immobilier dynamique du Canada, où les entrepreneurs en rénovation domiciliaire sont très demandés, cet outil nivelle le terrain de jeu pour les rêveurs. Qu’il s’agisse d’une rénovation de cuisine complète ou d’une subtile rénovation de salle de bain, elle permet des décisions éclairées qui améliorent la qualité de vie et la valeur nette.
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Foire Aux Questions
Qu'est-ce qu'une hypothèque achat plus améliorations ?
Comment fonctionne une hypothèque achat plus améliorations ?
Quels sont les montants de rénovation maximums pour l'achat plus améliorations ?
Puis-je utiliser l'achat plus améliorations pour des propriétés locatives ?
Y a-t-il des coûts supplémentaires avec une hypothèque achat plus améliorations ?
Puis-je faire les rénovations moi-même avec l'achat plus améliorations ?
Quels types de rénovations sont éligibles pour l'achat plus améliorations ?
Est-il possible de refinancer plus améliorations ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
18 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
Appraisal
A professional assessment of a property's market value, required by lenders to ensure the property is worth the loan amount.
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Equity
The difference between a property's current market value and the remaining mortgage balance. If your home is worth $500,000 and you owe $300,000, you have $200,000 in equity. Equity builds through mortgage payments, appreciation, and property improvements.
Leverage
Using borrowed money (mortgage) to control a larger asset, amplifying both potential returns and risks on your investment.
Mortgage Term
The length of time your mortgage contract and interest rate are in effect. Typically ranges from 1 to 5 years in Canada, after which you renew or refinance.
Refinance
Replacing an existing mortgage with a new one, typically to access equity, get a better rate, or change terms. Investors commonly refinance to pull out capital for purchasing additional properties (cash-out refinance) while retaining ownership of the original property.
Purchase Plus Improvements
A Canadian mortgage program that combines the purchase price with renovation costs into a single mortgage, based on the property's after-improvement value.
Fixer-Upper
A property that needs repairs or renovations, typically priced below market value. Often targeted by investors using BRRRR or fix-and-flip strategies.
Market Value
The estimated price a property would sell for on the open market under normal conditions. Determined by comparable sales, location, condition, and market demand.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
ROI
Return on Investment - a measure of profitability calculated by dividing net profit by total investment. Used to compare the efficiency of different investments.
HVAC
Heating, Ventilation, and Air Conditioning systems that control temperature and air quality in buildings. HVAC is often one of the largest energy expenses in rental properties, and upgrading to high-efficiency systems can significantly reduce operating costs and increase NOI.
After Repair Value
The estimated market value of a property after all planned renovations and improvements are completed. ARV is a critical calculation for BRRRR investors and house flippers to determine maximum purchase price and projected profit margins.
Carrying Costs
The ongoing expenses of holding a property, including mortgage payments, property taxes, insurance, utilities, and maintenance. Understanding carrying costs is essential during renovation periods when the property generates no rental income.
Plumbing
The system of pipes, drains, fixtures, and fittings in a building that distributes water and removes waste. Plumbing issues are among the most costly repairs in rental properties, and older galvanized or polybutylene pipes often need replacement during renovations.
Roof Replacement
A major capital expenditure involving the complete removal and installation of a new roofing system. Roof age and condition are critical factors in property inspections, insurance eligibility, and financing approvals, with typical costs ranging from $5,000 to $30,000+ depending on property size.
ARV
After Repair Value - the estimated market value of a property after all renovations and improvements are completed. Calculated by comparing to recently sold comparable properties in the area that are in updated condition. ARV is the foundation of the 70% rule and critical for BRRRR and fix-and-flip strategies.
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