Si estás buscando una hipoteca en este momento, hay algo que debes saber: la prueba de estrés hipotecario podría estar reduciendo silenciosamente tu poder adquisitivo en miles de dólares. Y la mayoría de la gente no tiene idea de que está sucediendo.
Permíteme explicarte esto en un lenguaje claro para que puedas protegerte.
¿Qué es la Prueba de Estrés Hipotecario?
La prueba de estrés es una regla gubernamental que todos los prestamistas deben seguir. Así es como funciona:
Cuando solicitas una hipoteca, tu prestamista te otorga una cierta Tasa de Interés. Digamos que es del 3%. Tus pagos mensuales se basan en esa tasa del 3%. Pero aquí está el truco: no calificas basándote en esa tasa.
En cambio, tienes que demostrar que puedes pagar pagos a una tasa mucho más alta. En este momento, esa tasa es del 5.25%.
El gobierno dice que esto te protege. Si las tasas suben cuando tu hipoteca se renueva, quieren asegurarse de que aún puedas pagar tus cuotas. Suena bien en teoría, ¿verdad?
Pero aquí está el problema: significa que puedes pedir prestado mucho menos dinero del que realmente necesitas.
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El Número Crítico Que Necesitas Saber
Hay un número que lo cambia todo: 3.25%.
He aquí por qué es importante. La prueba de estrés funciona así: los prestamistas deben calificarte usando el número que sea mayor:
- Tu tasa real más el 2%
- La tasa de referencia del 5.25%
Si tu tasa hipotecaria es del 3.25% o superior, tu poder adquisitivo se ve afectado. Eso es porque el 3.25% más el 2% es igual al 5.25%. Cualquier cosa por encima del 3.25% significa que calificas a una tasa aún más alta.
Digamos que tu tasa es del 3.5%. Añade un 2% y estarás calificando al 5.5%. Eso es mucho más alto que tu tasa real, y significa que puedes pedir prestado significativamente menos.
Por Qué la Elección de Tu Prestamista Importa Más Que Nunca
Aquí es donde la mayoría de la gente se pierde. Si estás comparando ofertas y un prestamista te ofrece un 3.5% mientras que otro te ofrece un 2.8%, la diferencia no se trata solo de los pagos mensuales. La tasa más baja en realidad te permite calificar para MÁS dinero.
No te quedes solo con tu banco porque es conveniente. Compara ofertas. Busca un prestamista con tasas por debajo del umbral del 3.25% si es posible.
Si este umbral del 3.25% es una novedad para ti, imagina lo que más podrías estar perdiéndote: reserva una llamada de estrategia gratuita con LendCity y te mostraremos exactamente cuánto poder adquisitivo tienes a las tasas actuales.
Tasas Fijas vs. Variables en Este Momento
Las tasas variables se sitúan entre el 3.70% y el 4.20% con la mayoría de los prestamistas a principios de 2026. ¿Las tasas fijas? Generalmente oscilan entre el 3.89% y el 4.19% para productos asegurados, con algunos prestamistas más altos.
En este momento, las tasas fijas y variables están bastante cercanas. Eso significa que la ventaja tradicional de calificar a una tasa variable más baja es menos pronunciada de lo que solía ser.
Dicho esto, si el Banco de Canadá reduce aún más en el futuro, los titulares de tasas variables se benefician inmediatamente. Si las tasas se mantienen o suben, los titulares de tasas fijas tienen certeza.
Una Estrategia Para Maximizar Tu Poder Adquisitivo
Ahora, voy a compartir algo que funciona bien para ciertos compradores. Pero presta atención a las advertencias, porque esto no es para todos.
Aquí está la estrategia:
- Obtén la aprobación para una hipoteca a tasa variable (que es más baja)
- Esto te permite calificar para más dinero
- Compra tu propiedad y cierra el trato
- Después de cerrar, conviértelo a una tasa fija con tu prestamista
La mayoría de los prestamistas te permiten cambiar de variable a fija sin penalización. Está en sus términos y condiciones. Ya has calificado para la cantidad más alta, y ahora obtienes la seguridad de tasa que querías.
Advertencias Importantes Sobre Este Enfoque
Antes de intentarlo, comprende los riesgos:
- Asegúrate de que tu prestamista realmente permita conversiones sin penalización
- Si estás pidiendo prestado hasta tu máximo absoluto, estás asumiendo un riesgo adicional
- Si las tasas suben antes de que conviertas, tus pagos también aumentan
- La prueba de estrés existe para protegerte, así que piensa cuidadosamente antes de ir en contra de ella
- Solo usa esto si realmente necesitas el poder adquisitivo adicional
Esto funciona muy bien en guerras de ofertas o cuando necesitas un poco más para ganar una propiedad. Pero si no lo necesitas, no lo hagas. Ten en cuenta que ciertas situaciones de la vida añaden complejidad; por ejemplo, calificar durante la baja por maternidad requiere planificación adicional en torno a la verificación de ingresos.
Antes de intentar el enfoque de conversión de variable a fija, asegúrate de comprender los riesgos para tu situación: reserva una llamada de estrategia gratuita con nosotros para repasar los cálculos en tu operación específica.
La Trampa de la Pre-Aprobación de la Que Nadie Habla
Aquí hay algo que toma a la gente por sorpresa: el monto de tu pre-aprobación cambia dependiendo de si eliges tasa fija o variable.
Necesitas DOS números:
- Para qué estás aprobado con una tasa variable
- Para qué estás aprobado con una tasa fija
Si te pre-aprobaron hace meses y no has revisado desde entonces, tu monto aprobado podría haber disminuido. Las tasas han estado subiendo. Tu retención de tasa expira después de 90-120 días, dependiendo del prestamista.
Por Qué la Primavera y el Verano Son Importantes
Los prestamistas suelen lanzar sus mejores promociones en primavera y verano. Estas son las tasas más bajas que verás en todo el año.
Incluso si el Banco de Canadá mantiene las tasas estables o las aumenta más tarde, las promociones de los prestamistas pueden compensar algunos de esos aumentos durante estas temporadas.
Para el otoño, esas promociones desaparecen. Te quedas con tasas base más altas y sin descuentos promocionales. Eso es un doble golpe a tu poder adquisitivo.
¿Se Derrumbará el Mercado?
La gente sigue esperando que los precios bajen. La realidad es esta: no hay suficientes casas para la cantidad de personas que quieren comprarlas.
Cuando las tasas cambian, el mercado puede desacelerarse durante unas semanas. Los compradores se detienen y se ajustan. Pero luego todo vuelve a la normalidad porque el problema de la oferta no ha cambiado.
Si eres serio acerca de comprar, esperar un colapso que probablemente no sucederá significa que te estás perdiendo las oportunidades actuales.
Qué Deberías Hacer Ahora Mismo
Aquí tienes tu plan de acción:
Si estás comenzando tu búsqueda:
- Comprende los tres tipos de aprobación ahora para asegurar las tasas de primavera
- Obtén tus aprobaciones tanto para tasa variable COMO fija
- Encuentra un prestamista que realice suscripción completa, no solo retenciones de tasa
- Pregunta sobre conversiones de variable a fija sin penalización
Si ya tienes una pre-aprobación:
- Verifica la fecha de vencimiento inmediatamente
- Si está vencida o cerca de vencer, obtén una nueva aprobación
- Descubre si tu poder adquisitivo se ha reducido
- Si es así, compara ofertas para obtener mejores tasas
Si estás haciendo ofertas:
- Solo omite las condiciones si tienes una aprobación totalmente suscrita y sólida como una roca
- Asegúrate de que tu aprobación esté actualizada, no tenga meses de antigüedad
- Comprende exactamente cuánto estás aprobado a las tasas actuales
El Resultado Final
La prueba de estrés está consumiendo el poder adquisitivo, especialmente si tu tasa está por encima del 3.25%. Pero no estás indefenso aquí.
Compara prestamistas con tasas más bajas. Comprende la diferencia entre los montos de aprobación variables y fijos. Obtén una pre-aprobación antes de que desaparezcan las promociones de primavera. Y si necesitas maximizar tu poder adquisitivo, considera la estrategia de variable a fija, pero solo si entiendes los riesgos.
No te conformes con la primera tasa que te ofrezca tu banco. No asumas que tu antigua pre-aprobación sigue siendo válida. Y definitivamente, no hagas ofertas sin saber exactamente dónde te encuentras con las tasas actuales.
El mercado es competitivo, pero estar informado te da una ventaja real. Explora financiamiento hipotecario para canadienses en Canadá.
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Preguntas Frecuentes
¿Qué es la prueba de estrés hipotecario en Canadá?
¿Por qué es importante la tasa del 3.25% para las hipotecas?
¿Debería elegir una tasa de hipoteca fija o variable ahora mismo?
¿Puedo cambiar de una hipoteca a tasa variable a fija después del cierre?
¿Cuánto tiempo dura una pre-aprobación hipotecaria?
¿Qué sucede si mi retención de tasa expira antes de comprar?
¿Debería hacer una oferta sin una condición de financiamiento?
¿Cuándo es el mejor momento para obtener una pre-aprobación hipotecaria?
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
GDS
Razón de Servicio de Deuda Bruta (GDS) - el porcentaje de los ingresos brutos necesarios para cubrir los costos de vivienda (hipoteca, impuestos, calefacción). Típicamente un máximo del 39%. Para los inversores, los ingresos por alquiler de la propiedad pueden compensar estos costos mediante cálculos de compensación de alquiler.
TDS
Razón de Servicio de Deuda Total (Total Debt Service ratio) - el porcentaje de los ingresos brutos necesarios para cubrir todos los pagos de deuda. Máximo típicamente del 44%. Los inversores pueden utilizar los ingresos por alquiler (con una compensación del 50-80%) para ayudar a calificar, lo que permite escalar una cartera a pesar de las deudas existentes.
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