Que feriez-vous si vous perdiez vos deux parents, votre emploi, votre mariage et votre entreprise en 18 mois ? La plupart des gens abandonneraient. Chris Ramotar, lui, n’a pas baissé les bras.
Chris est un agent immobilier basé à Windsor qui est passé de 126 000 $ de dettes en recouvrement à l’achat de sa propre maison en seulement 10 mois. Son histoire montre ce qui est possible lorsque l’on refuse de trouver des excuses et que l’on agit malgré ses circonstances.
La Tempête Parfaite
Entre décembre 2007 et mai 2009, la vie de Chris s’est effondrée morceau par morceau.
D’abord, son père est décédé le jour où il devait se rapprocher de sa famille. Seulement 14 mois plus tard, sa mère est morte d’une infection qu’elle avait contractée lors d’un voyage au Guyana. Quatre mois plus tard, Chris a été licencié de son emploi. Un mois plus tard, son mariage a pris fin.
Mais attendez, ce n’est pas tout.
Chris et son ex-femme dirigeaient une entreprise de camionnage. Un camion a eu un accident. Un chauffeur a démissionné. Les clients ont cessé de payer à temps. En trois à quatre mois, l’entreprise s’est complètement effondrée.
Les dégâts ? Plus de 126 000 $ de dettes et de recouvrements. Ils ont dû vendre leur maison, sur laquelle pesait une hypothèque de 40 000 $. Après que tout ait été réglé, Chris s’est retrouvé avec seulement 10 000 $.
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Le Retour Stratégique
C’est ici que la plupart des gens déclareraient faillite et recommenceraient dans sept ans. Chris a choisi une autre voie.
Il a contacté personnellement chaque créancier. Il a été brutalement honnête sur sa situation et leur a fait une offre : “Voici ce que je peux me permettre. C’est oui ou c’est non.”
Cela a fonctionné. Grâce à des règlements, il a réduit cette dette de 126 000 $ à environ 40 000 $ à 50 000 $. Il a obtenu des lettres de libération pour tout ce qu’il avait négocié.
Reconstruire son Crédit Rapidement
Chris savait qu’il voulait acheter une maison, ce qui signifiait qu’il devait reconstruire son crédit rapidement. Sa stratégie était simple mais exigeait de la discipline :
- Il a contracté un prêt de voiture de 5 000 $ à 30 % d’intérêt (oui, vous avez bien lu) – comprendre la différence entre les prêteurs A et les prêteurs B est essentiel lorsque vous reconstruisez.
- Il a obtenu une carte de crédit Capital One avec une limite de 500 $.
- Il a payé les deux à temps, chaque mois, sans exception. Apprenez-en davantage sur la façon de bâtir et d’améliorer votre score de crédit rapidement.
- Il a économisé plus de 20 000 $ tout en travaillant à l’Université de Windsor.
- Il avait environ 15 000 $ en épargne retraite de son précédent emploi chez FedEx.
Le taux d’intérêt élevé de ce prêt de voiture peut sembler fou, mais Chris comprenait quelque chose d’important : il devait établir un historique de paiement, et le montant du prêt était suffisamment faible pour être géré. C’était un sacrifice calculé.
Si vous reconstruisez votre crédit et que vous vous demandez si vous pourriez obtenir un prêt hypothécaire avec seulement 5 % de mise de fonds comme Chris l’a fait, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous examinerons votre situation honnêtement.
Acheter une Maison sans le Sou
En 2010, seulement 10 mois après avoir été pratiquement en faillite, Chris est entré dans une banque avec ses économies, son historique de crédit reconstruit et sa mise de fonds prête.
Il a obtenu l’approbation pour une hypothèque de 197 000 $ avec seulement 5 % de mise de fonds grâce au financement hypothécaire canadien. Le taux d’intérêt était d’environ 4-5 %, ce qui était raisonnable pour l’époque. Il a acheté une maison de ville à East Windsor.
En tant que père célibataire avec un seul revenu et des problèmes de crédit récents, cela n’aurait pas dû être possible. Mais il y est parvenu.
La Réalité Dont Personne Ne Parle
Chris n’est pas soudainement devenu riche après avoir acheté cette maison. Il vivait dans la maison de ville avec ses deux frères, ses deux jeunes filles et une nounou. Quatre adultes et deux enfants dans une seule maison de ville.
Il vivait de chèque de paie en chèque de paie pendant longtemps. Mais il a fait une distinction importante : “Si je suis fauché et que je sais où va mon argent, c’est normal. Tandis que si je suis fauché et que je ne sais pas où va mon argent, alors quelque chose ne va pas.”
Il construisait de l’équité au lieu de payer un loyer. Cela valait la peine de se battre.
De Chauffeur de Camion à Agent Immobilier
Chris n’a jamais prévu de devenir agent immobilier. Il voulait en fait devenir policier.
Mais en 2016, alors qu’il était à la salle de sport, un ami a mentionné qu’il allait s’inscrire à des cours d’immobilier. Chris est rentré chez lui et s’est inscrit immédiatement. Son ami n’a pas donné suite, mais Chris, si.
Cette décision spontanée a tout changé.
Une Approche Différente de l’Immobilier
Chris ne se contente pas de lister des maisons et d’espérer qu’elles se vendent. Il traite la propriété de chaque client comme si c’était la sienne et leur argent comme si c’était le sien.
Pour lui, l’immobilier ne consiste pas à conclure une transaction. Il s’agit de commencer une relation. Il dit aux clients : “Je vais vous tenir la main d’ici à la fin de cette transaction, puis quand votre famille sera prête, je serai toujours là pour vous tenir la main. Ce n’est que le début de notre relation. Vous êtes coincés avec moi. Vous ne pouvez pas vous débarrasser de moi.”
Son objectif est de vendre éventuellement des maisons aux enfants et petits-enfants de ses clients.
Que vous ayez affaire à des recouvrements, à des règlements de dettes ou que vous commenciez simplement à reconstruire, réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous établirons un calendrier réaliste pour vous préparer à l’hypothèque.
Le Marketing Qui Fonctionne Vraiment
Chris va au-delà des bases. Chaque inscription comprend :
- Photographie professionnelle
- Photos par drone pour montrer le quartier
- Production vidéo professionnelle
- Visites virtuelles 3D
- Publicité ciblée sur les réseaux sociaux
Mais voici ce qui rend son approche différente : il ne vend pas seulement la maison. Il vend tout le quartier et le style de vie.
Les familles avec enfants doivent connaître les écoles locales. Les jeunes professionnels veulent connaître l’ambiance de la communauté. Les retraités se soucient d’avantages différents. Chris crée des campagnes spécifiques pour l’acheteur idéal de chaque propriété.
Les Premiers Acheteurs Sont Sa Spécialité
Chris a trouvé sa niche en travaillant avec les premiers acheteurs de maison qui se sentent dépassés par le processus.
Il commence par s’assurer qu’ils sont entièrement souscrits pour une hypothèque. Il veut parler directement à leur agent hypothécaire ou banquier et voir une lettre d’engagement avant d’aller plus loin.
Ensuite, il les guide à travers chaque étape. Il a récemment dit à une cliente de lui donner la main, et quand elle l’a fait, il a dit : “Je vais vous tenir la main d’ici à la fin de cette transaction.”
C’est son style. Personnel. Direct. Engagé.
Après la Vente, le Plus Important
Chris ne disparaît pas après la clôture. Il donne aux clients une liste complète de fournisseurs de services dont ils pourraient avoir besoin en tant que propriétaires : plombiers, électriciens, assureurs, mécaniciens, etc.
Les clients l’appellent pour des recommandations sur tout, même quand ce n’est pas lié à l’immobilier. Il prend régulièrement des nouvelles juste pour demander comment vont eux et leur famille.
Pourquoi ? Parce que Chris se souvient de ce que cela faisait quand les agents immobiliers disparaissaient après qu’il ait acheté des propriétés. Un agent avec lequel il travaillait n’a plus jamais repris contact avec lui après la clôture. Cela l’a marqué.
Il a bâti son entreprise en faisant le contraire.
Redonner à la Communauté
Maintenant que Chris est financièrement stable, il est passionné par le fait de redonner.
Au cours des deux dernières années, il a décerné une bourse de 500 $ à un étudiant diplômé de ses lycées, qui poursuit des études postsecondaires. Il prévoit de continuer cela pour toujours.
Il sponsorise également une équipe locale de cricket à Windsor. Le cricket est très populaire dans la culture guyanaise, et Chris a grandi avec ce sport. Maintenant qu’il peut se permettre de le soutenir, il le fait, sans rien attendre en retour.
Principales Leçons de l’Histoire de Chris
Le parcours de Chris offre des leçons précieuses à toute personne confrontée à des difficultés financières ou pensant qu’elle ne peut pas se permettre d’acheter une propriété :
La Négociation Fonctionne
Les créanciers sont souvent prêts à accepter moins si vous êtes honnête sur votre situation et que vous proposez un plan de paiement réaliste. Chris a réduit sa dette de plus de 60 % grâce à des règlements.
Le Crédit se Reconstruit Plus Vite Qu’on Ne le Pense
Avec la bonne approche, vous pouvez passer du refus à l’approbation en moins d’un an. Chris l’a prouvé, et il n’est pas le seul – lisez comment un fonctionnaire a bâti un empire immobilier à partir d’une position modeste, ou comment un investisseur a bâti un portefeuille de 12 millions de dollars à partir de rien.
Arrêtez de Chercher des Excuses
Le conseil de Chris est simple : “N’attendez pas. Faites-le et vous trouverez un moyen d’arriver là où vous voulez être.”
Il avait toutes les raisons d’abandonner. Au lieu de cela, il s’est mis au travail.
Sachez Où Va Votre Argent
Être fauché n’est pas le problème. Être fauché et ne pas savoir où va votre argent, c’est le problème. Chris a vécu de chèque de paie en chèque de paie pendant des années, mais chaque dollar avait un but.
Les Systèmes de Soutien Comptent
Les frères de Chris l’ont laissé vivre avec eux pendant qu’il se remettait sur pied. Ce filet de sécurité lui a permis de prendre le risque d’acheter une maison alors qu’il était financièrement vulnérable.
Le Résultat
Chris est passé de la perte de tout à la propriété en 10 mois. Il est passé de dettes de niveau faillite à la gestion d’une entreprise immobilière prospère.
Rien de tout cela n’a été facile. Tout cela en valait la peine. Pour une autre histoire de retour inspirante, lisez sur un professionnel épuisé qui est devenu propriétaire d’une entreprise, ou découvrez le parcours de Scott Dillingham vers la construction de richesse.
Si vous avez des difficultés financières ou si vous pensez que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter une propriété, l’histoire de Chris prouve qu’avec la bonne stratégie, la détermination et le soutien, vous pouvez changer les choses plus rapidement que vous ne le pensez. Explorez les ressources et outils pour investisseurs pour commencer votre propre chemin.
La question n’est pas de savoir si c’est possible. La question est de savoir si vous êtes prêt à faire ce qu’il faut.
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Questions Fréquemment Posées
Peut-on vraiment reconstruire son crédit en moins d'un an après des problèmes financiers majeurs ?
Quelle réduction de dette peut-on obtenir par le biais de négociations de règlement ?
Peut-on acheter une maison avec seulement 5 % de mise de fonds après avoir eu de sérieux problèmes de crédit ?
Devriez-vous acheter une maison si vous vivez de chèque de paie en chèque de paie ?
Quelle est la meilleure façon de travailler avec un agent immobilier en tant que premier acheteur ?
Quelle est l'importance de la pré-approbation hypothécaire avant la recherche de maison ?
Qu'est-ce qui est le plus important lors de l'achat d'une maison : la maison ou le quartier ?
À quelle vitesse peut-on se remettre financièrement après avoir tout perdu ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
22 décembre 2025
Temps de lecture
10 min de lecture
CMHC Insurance
Mortgage default insurance from Canada Mortgage and Housing Corporation. For 1-4 unit investment properties, investors must put 20%+ down (no insurance available). However, CMHC offers MLI Select for 5+ unit multifamily properties, and house hackers can access insured mortgages with 5-10% down.
Down Payment
The upfront cash payment when purchasing a property. For 1-4 unit investment properties, minimum 20% down is required. 5+ unit multifamily can use CMHC MLI Select with lower down payments, and house hackers can put as little as 5% down on owner-occupied 2-4 plexes.
Equity
The difference between a property's current market value and the remaining mortgage balance. If your home is worth $500,000 and you owe $300,000, you have $200,000 in equity. Equity builds through mortgage payments, appreciation, and property improvements.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
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A conditional commitment from a lender stating your borrowing capacity, valid for 90-120 days. For investors, getting pre-approved helps you move quickly on deals and shows sellers you're a serious buyer with financing in place.
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A numerical rating (300-900 in Canada) that represents your creditworthiness, affecting mortgage rates and approval. 680+ is typically needed for best rates.
Bankruptcy
A legal process where an individual or business declares inability to repay debts. Bankruptcy severely impacts credit scores and mortgage qualification for years, though recovery and re-entry into real estate investing is possible with time and rebuilt credit.
Townhouse
A multi-story residential unit that shares one or more walls with adjacent units but has its own entrance. Townhouses offer a middle ground between condos and detached homes, often with lower purchase prices and condo-like fee structures.
Lien
A legal claim against a property used as security for a debt. Liens arise from unpaid mortgages, property taxes, contractor work, or court judgments. Undiscovered liens can eliminate an apparent purchase discount on distressed properties.
Real Estate Agent
A licensed professional who represents buyers or sellers in real estate transactions, providing market expertise, negotiation skills, and access to the MLS. Working with an investor-friendly agent who understands rental property analysis and financing strategies can significantly impact deal quality.
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