Si vous cherchez actuellement une hypothèque, il y a quelque chose que vous devez savoir : le test de résistance hypothécaire pourrait discrètement réduire votre pouvoir d’achat de milliers de dollars. Et la plupart des gens ne réalisent même pas que cela se produit.
Laissez-moi vous expliquer cela en langage clair pour que vous puissiez vous protéger.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire ?
Le test de résistance est une règle gouvernementale que tous les prêteurs doivent suivre. Voici comment cela fonctionne :
Lorsque vous demandez une hypothèque, votre prêteur vous accorde un certain taux d’intérêt. Disons que c’est 3 %. Vos paiements mensuels sont basés sur ce taux de 3 %. Mais voici le hic : vous ne vous qualifiez pas en fonction de ce taux.
Au lieu de cela, vous devez prouver que vous pouvez vous permettre des paiements à un taux beaucoup plus élevé. Actuellement, ce taux est de 5,25 %.
Le gouvernement dit que cela vous protège. Si les taux augmentent lors du renouvellement de votre hypothèque, ils veulent s’assurer que vous pouvez toujours vous permettre vos paiements. Ça semble bien en théorie, n’est-ce pas ?
Mais voici le problème : cela signifie que vous pouvez emprunter beaucoup moins d’argent que ce dont vous avez réellement besoin.
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Le chiffre essentiel que vous devez connaître
Il y a un chiffre qui change tout : 3,25 %.
Voici pourquoi c’est important. Le test de résistance fonctionne comme suit : les prêteurs doivent vous qualifier en utilisant le chiffre le plus élevé entre :
- Votre taux réel plus 2 %
- Le taux de référence de 5,25 %
Si votre taux hypothécaire est de 3,25 % ou plus, votre pouvoir d’achat en prend un coup. C’est parce que 3,25 % plus 2 % égalent 5,25 %. Tout ce qui est supérieur à 3,25 % signifie que vous vous qualifiez à un taux encore plus élevé.
Disons que votre taux est de 3,5 %. Ajoutez 2 % et vous vous qualifiez à 5,5 %. C’est bien plus élevé que votre taux réel, et cela signifie que vous pouvez emprunter considérablement moins.
Pourquoi le choix de votre prêteur est plus important que jamais
C’est là que la plupart des gens passent à côté. Si vous comparez les offres et que un prêteur vous offre 3,5 % alors qu’un autre vous en offre 2,8 %, la différence ne concerne pas seulement les paiements mensuels. Le taux inférieur vous permet en fait de vous qualifier pour PLUS d’argent.
Ne vous contentez pas de rester avec votre banque parce que c’est pratique. Magasinez. Trouvez un prêteur dont les taux sont inférieurs au seuil de 3,25 % si possible.
Si ce seuil de 3,25 % est une nouveauté pour vous, imaginez ce que vous pourriez manquer d’autre — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous montrerons exactement quel est votre pouvoir d’achat aux taux actuels.
Taux fixes vs variables actuellement
Les taux variables se situent autour de 3,70 % à 4,20 % chez la plupart des prêteurs début 2026. Les taux fixes ? Ils sont généralement compris entre 3,89 % et 4,19 % pour les produits assurés, certains prêteurs étant plus élevés.
Actuellement, les taux fixes et variables sont assez proches. Cela signifie que l’avantage traditionnel de se qualifier à un taux variable plus bas est moins prononcé qu’auparavant.
Cela dit, si la Banque du Canada baisse davantage ses taux à l’avenir, les détenteurs de taux variables en bénéficieront immédiatement. Si les taux se maintiennent ou augmentent, les détenteurs de taux fixes ont la certitude.
Une stratégie pour maximiser votre pouvoir d’achat
Maintenant, je vais partager quelque chose qui fonctionne bien pour certains acheteurs. Mais soyez attentifs aux avertissements, car ce n’est pas adapté à tout le monde.
Voici la stratégie :
- Obtenez une approbation pour une hypothèque à taux variable (qui est plus bas)
- Cela vous permet de vous qualifier pour plus d’argent
- Achetez votre propriété et concluez la transaction
- Après la clôture, convertissez en un taux fixe auprès de votre prêteur
La plupart des prêteurs vous permettent de passer de variable à fixe sans pénalité. C’est dans leurs conditions générales. Vous vous êtes déjà qualifié pour le montant le plus élevé, et maintenant vous obtenez la sécurité de taux que vous vouliez.
Avertissements importants concernant cette approche
Avant d’essayer cela, comprenez les risques :
- Assurez-vous que votre prêteur autorise les conversions sans pénalité.
- Si vous empruntez votre maximum absolu, vous prenez un risque supplémentaire.
- Si les taux augmentent avant que vous ne convertissiez, vos paiements augmentent également.
- Le test de résistance existe pour vous protéger, alors réfléchissez bien avant de le contourner.
- N’utilisez cela que si vous avez réellement besoin de pouvoir d’achat supplémentaire.
Cela fonctionne très bien dans les guerres d’enchères ou lorsque vous avez besoin d’un peu plus pour gagner une propriété. Mais si vous n’en avez pas besoin, ne le faites pas. Gardez à l’esprit que certaines situations de vie ajoutent de la complexité — par exemple, se qualifier pendant un congé de maternité nécessite une planification supplémentaire concernant la vérification des revenus.
Avant d’essayer l’approche de conversion variable à fixe, assurez-vous de comprendre les risques pour votre situation — réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour examiner les chiffres de votre transaction spécifique.
Le piège de la pré-approbation dont personne ne parle
Voici quelque chose qui surprend les gens : le montant de votre pré-approbation change selon que vous choisissez un taux fixe ou variable.
Vous avez besoin de DEUX chiffres :
- Ce pour quoi vous êtes approuvé avec un taux variable
- Ce pour quoi vous êtes approuvé avec un taux fixe
Si vous avez obtenu une pré-approbation il y a des mois et que vous n’avez pas vérifié depuis, le montant approuvé pourrait avoir diminué. Les taux ont grimpé. Votre garantie de taux expire après 90 à 120 jours selon le prêteur.
Pourquoi le printemps et l’été sont importants
Les prêteurs lancent généralement leurs meilleures promotions au printemps et en été. Ce sont les taux les plus bas que vous verrez toute l’année.
Même si la Banque du Canada maintient les taux stables ou les augmente plus tard, les promotions des prêteurs peuvent compenser certaines de ces augmentations pendant ces saisons.
À l’automne, ces promotions disparaissent. Vous êtes coincé avec des taux de base plus élevés et aucune remise promotionnelle. C’est un double coup dur pour votre pouvoir d’achat.
Le marché va-t-il s’effondrer ?
Les gens continuent d’attendre que les prix baissent. Voici la réalité : il n’y a pas assez de maisons pour le nombre de personnes qui veulent les acheter.
Lorsque les taux changent, le marché peut ralentir pendant quelques semaines. Les acheteurs font une pause et s’ajustent. Mais ensuite, tout revient à la normale car le problème de l’offre n’a pas changé.
Si vous êtes sérieux dans votre projet d’achat, attendre un effondrement qui ne se produira probablement pas signifie que vous manquez les opportunités actuelles.
Ce que vous devriez faire maintenant
Voici votre plan d’action :
Si vous commencez votre recherche :
- Comprenez les trois types d’approbation maintenant pour bloquer les taux du printemps
- Obtenez vos montants d’approbation variables ET fixes.
- Trouvez un prêteur qui effectue une souscription complète, pas seulement des garanties de taux.
- Renseignez-vous sur les conversions variables à fixes sans pénalité.
Si vous avez déjà une pré-approbation :
- Vérifiez immédiatement la date d’expiration.
- Si elle est expirée ou proche, faites-vous réapprouver.
- Découvrez si votre pouvoir d’achat a diminué.
- Si c’est le cas, comparez les offres pour de meilleurs taux.
Si vous faites des offres :
- Ne sautez les conditions que si vous avez une approbation solide et entièrement souscrite.
- Assurez-vous que votre approbation est actuelle, pas vieille de plusieurs mois.
- Comprenez exactement combien vous êtes approuvé aux taux actuels.
Le résultat final
Le test de résistance grignote le pouvoir d’achat, surtout si votre taux est supérieur à 3,25 %. Mais vous n’êtes pas sans défense.
Comparez les prêteurs offrant des taux plus bas. Comprenez la différence entre les montants d’approbation variables et fixes. Obtenez une pré-approbation avant la disparition des promotions de printemps. Et si vous avez besoin de maximiser votre pouvoir d’achat, envisagez la stratégie variable-fixe, mais seulement si vous en comprenez les risques.
N’acceptez pas le premier taux que votre banque vous offre. Ne supposez pas que votre ancienne pré-approbation est toujours valide. Et ne faites certainement pas d’offres sans savoir exactement où vous en êtes avec les taux actuels.
Le marché est concurrentiel, mais être informé vous donne un réel avantage. Explorez le financement hypothécaire pour les Canadiens.
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Foire aux questions
Qu'est-ce que le test de résistance hypothécaire au Canada ?
Pourquoi le taux de 3,25 % est-il important pour les hypothèques ?
Devrais-je choisir un taux hypothécaire fixe ou variable dès maintenant ?
Puis-je passer d'une hypothèque à taux variable à taux fixe après la clôture ?
Combien de temps dure une pré-approbation hypothécaire ?
Que se passe-t-il si ma garantie de taux expire avant que je n'achète ?
Dois-je faire une offre sans condition de financement ?
Quand est le meilleur moment pour obtenir une pré-approbation hypothécaire ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
Fixed Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate stays the same for the entire term, providing predictable monthly payments regardless of market changes.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
Mortgage Stress Test
A federal requirement to qualify at the higher of your contract rate +2% or the benchmark rate (around 5.25%). For investors, rental income can be used to offset this calculation, though lenders typically only count 50-80% of expected rent.
Pre-Approval
A conditional commitment from a lender stating your borrowing capacity, valid for 90-120 days. For investors, getting pre-approved helps you move quickly on deals and shows sellers you're a serious buyer with financing in place.
Variable Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate fluctuates with the prime rate, meaning your payments or amortization can change over time.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
GDS
Gross Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover housing costs (mortgage, taxes, heating). Maximum typically 39%. For investors, rental income from the property can offset these costs through rental offset calculations.
TDS
Total Debt Service ratio - the percentage of gross income needed to cover all debt payments. Maximum typically 44%. Investors can use rental income (50-80% offset) to help qualify, making it possible to scale a portfolio despite existing debts.
Bank of Canada
Canada's central bank that sets the overnight lending rate, which influences prime rates and mortgage costs across the country. Rate decisions directly impact variable mortgage rates and overall borrowing costs for real estate investors.
Underwriting
The process lenders use to evaluate the risk of a mortgage application, including reviewing credit, income, assets, and property value to determine loan approval.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Rate Hold
A commitment from a lender to guarantee a specific mortgage interest rate for a set period, typically 90 to 120 days. Rate holds protect borrowers from increases while searching for a property or completing a purchase.
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