Votre score de crédit affecte presque tout dans votre vie financière. Que vous achetiez votre première maison, que vous ajoutiez à votre portefeuille de propriétés locatives, ou que vous cherchiez simplement à obtenir de meilleurs taux d’intérêt, votre score de crédit est important.
Voici ce que la plupart des gens ignorent : vous pouvez nuire à votre score de crédit même si vous ne manquez jamais un paiement. Et vous pouvez l’améliorer sans rembourser un seul dollar de dette. Pour les acheteurs de propriétés d’investissement spécifiquement, consultez notre guide sur l’optimisation du score de crédit pour l’approbation hypothécaire. Si vous êtes nouveau au Canada et partez de zéro, consultez notre guide sur comment bâtir rapidement du crédit canadien en tant qu’investisseur nouvel arrivant.
Laissez-moi vous expliquer comment tout cela fonctionne.
Vérifiez votre rapport de crédit en premier
Avant de faire quoi que ce soit d’autre, demandez votre rapport de crédit. Vous ne pouvez pas corriger les problèmes dont vous n’avez pas connaissance.
Je l’ai appris à mes dépens. Lorsque j’ai demandé ma première hypothèque, j’ai été refusé. J’ai été choqué. Je n’avais jamais manqué un paiement sur quoi que ce soit. Il s’avère que quelqu’un avait ouvert une carte de crédit Best Buy à mon nom, l’avait utilisée au maximum et ne l’avait jamais payée. Je n’en avais aucune idée jusqu’à ce moment-là.
Une fois que je l’ai contesté auprès d’Equifax, ils l’ont supprimé immédiatement. Mon score a grimpé en flèche et j’ai obtenu mon hypothèque.
Comment obtenir votre rapport de crédit
Equifax Canada vous fournit un rapport de crédit gratuit par an. Visitez simplement leur site Web et demandez-le. Vous pouvez également payer pour une surveillance mensuelle si vous souhaitez des mises à jour et des alertes régulières.
Si vous trouvez quelque chose qui ne vous appartient pas, remplissez leur formulaire de contestation. Ils enquêteront et si la dette ne vous appartient pas réellement, ils la supprimeront. Votre score peut augmenter instantanément.
Réservez votre appel stratégique
Ce qui détermine réellement votre score de crédit
La plupart des gens pensent que les scores de crédit ne servent qu’à payer les factures à temps. Ce n’est qu’une partie de l’histoire. Les agences de crédit examinent cinq facteurs différents :
1. Historique des paiements
Il s’agit de savoir si vous payez vos factures à temps ou si vous avez des retards de paiement. C’est assez simple.
2. Utilisation du crédit (30 % de votre score)
C’est la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à ce qui est disponible. Si vous avez 10 000 $ de limites de crédit totales et que vous utilisez 7 000 $, cela représente une utilisation de 70 %. Ce facteur est énorme.
3. Âge des comptes de crédit
Les anciens comptes aident votre score. Ils montrent que vous gérez le crédit de manière responsable depuis longtemps.
4. Mélange de crédit
Les agences veulent voir différents types de crédit. Cartes de crédit, marges de crédit, prêts automobiles, hypothèques, même les factures de téléphone portable. Les gens se comportent différemment avec différents types de crédit, donc avoir un mélange donne une meilleure image.
5. Nouvelles demandes de renseignements sur le crédit (10 % de votre score)
Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre crédit, cela est enregistré. Trop de vérifications en peu de temps nuit à votre score.
Voici le hic : votre rapport de crédit s’étend sur sept ans. Ce paiement en retard d’il y a cinq ans ? Il est toujours là, affectant toujours votre score.
Savoir que l’utilisation du crédit représente 30 % de votre score change la façon dont vous abordez la dette — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous examinerons comment votre profil de crédit affecte vos options hypothécaires.
Le secret de l’utilisation du crédit
L’utilisation du crédit est l’un des plus grands facteurs de votre score, mais la plupart des gens comprennent mal comment il est calculé.
Toute la dette ne compte pas pour l’utilisation. Votre hypothèque, votre prêt automobile et vos prêts étudiants ne jouent pas un rôle important. Ce sont des prêts à tempérament avec des paiements fixes.
Ce qui compte, c’est le crédit renouvelable : cartes de crédit et marges de crédit.
Le chiffre magique : 30 %
Maintenez votre utilisation totale du crédit en dessous de 30 % de vos limites disponibles. Si vous avez 10 000 $ de limites de crédit totales, maintenez vos soldes en dessous de 3 000 $.
Entre 30 et 70 % ? Votre score continuera de s’améliorer à mesure que vous remboursez votre dette, mais plus lentement.
Au-dessus de 70 % ? Votre score peut en fait baisser de mois en mois, même si vous ne manquez jamais un paiement. J’ai vu cela arriver à des clients qui étaient parfaits avec leurs paiements mais qui avaient des soldes élevés.
Ne fermez jamais d’anciennes cartes de crédit
Cela peut sembler contre-intuitif, mais fermer des cartes de crédit nuit à votre score.
Lorsque vous fermez une carte, vous perdez ce crédit disponible. Votre pourcentage d’utilisation sur les cartes restantes augmente instantanément. Vous perdez également l’âge de ce compte, ce qui réduit votre âge moyen de compte.
Au lieu de fermer les cartes que vous n’utilisez pas, enfermez-les dans un coffre-fort. Le compte ouvert avec crédit disponible aide votre score, même si vous ne l’utilisez jamais.
Garder d’anciennes cartes ouvertes et vos soldes sous 30 % peut améliorer votre score sans rembourser un seul dollar — réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous vous montrerons exactement où se situe votre crédit pour l’approbation hypothécaire.
Mon astuce préférée : l’augmentation de la limite de crédit
C’est le moyen le plus rapide d’améliorer votre score si votre utilisation est élevée.
Appelez votre compagnie de carte de crédit. Dites-leur que vous êtes client depuis X années, que vous avez payé à temps et que vous souhaitez une augmentation de votre limite de crédit.
Voici le calcul : disons que vous avez une limite de 5 000 $ avec un solde de 3 000 $. Cela représente une utilisation de 60 %. S’ils augmentent votre limite à 8 000 $, vous avez maintenant une utilisation de 37,5 % avec le même solde. Votre score grimpe sans que vous ne payiez quoi que ce soit.
Le compromis
Ils devront vérifier votre crédit pour approuver l’augmentation. Mais voici pourquoi cela en vaut la peine :
- Utilisation du crédit = 30 % de votre score
- Demandes de renseignements sur le crédit = 10 % de votre score
Le bénéfice l’emporte sur le coût.
Avertissement important
Si la première compagnie de carte de crédit dit non, arrêtez. N’appelez pas cinq compagnies différentes. Vous ne ferez que cumuler des vérifications de crédit sans bénéfice.
Et ne dépensez pas le nouveau crédit disponible. Le but est de réduire votre ratio d’utilisation.
Toutes les cartes de crédit ne se valent pas
Les prêteurs considèrent les cartes de crédit différemment selon leur émetteur.
Cartes de Capital One et MBNA ? Ils ont des programmes de redressement de crédit et approuvent presque tout le monde. Donc, en avoir une n’impressionne pas beaucoup les prêteurs.
Cartes de TD, RBC, Scotiabank, BMO ou CIBC ? Ces banques ont des exigences plus strictes. En avoir une montre que vous avez respecté des normes plus élevées.
Si vous n’avez que des cartes de prêteurs alternatifs, essayez d’obtenir une carte bancaire si vous pouvez vous qualifier. Cela améliorera la façon dont les prêteurs vous perçoivent.
Pourquoi travailler avec un courtier hypothécaire
Si vous cherchez des hypothèques par vous-même, vous pourriez postuler auprès de trois banques différentes. Ce sont trois vérifications de crédit.
Un courtier qui magasine auprès de plusieurs prêteurs vérifie votre crédit une seule fois, puis examine votre dossier auprès de dizaines de prêteurs. Vous obtenez plus d’options avec moins de demandes de renseignements sur le crédit.
Même chose avec les prêts automobiles. Trouvez d’abord la voiture, puis demandez un financement auprès d’un concessionnaire qui peut accéder à plusieurs prêteurs.
Envisagez la consolidation de dettes
Si vous avez des dettes de carte de crédit à 18 % d’intérêt, un prêt de consolidation pourrait vous aider.
Les banques offrent des prêts de consolidation à des taux d’intérêt de 7 à 12 %. Vous utilisez le prêt pour rembourser toutes vos cartes de crédit, puis vous effectuez un seul paiement mensuel sur le prêt de consolidation.
Comment cela aide votre crédit
Vos cartes de crédit indiquent maintenant des soldes nuls. Votre utilisation tombe à presque zéro. Votre score peut augmenter de manière significative.
De plus, vous payez beaucoup moins d’intérêts, donc une plus grande partie de votre paiement va au principal. Vous vous débarrasserez de vos dettes plus rapidement.
Les prêts de consolidation ont des échéances fixes d’un à sept ans. Vous saurez exactement quand vous serez libre de dettes.
Pourquoi un score de crédit plus élevé est important
Meilleurs taux d’intérêt sur tout. Même 0,5 % de moins sur une hypothèque permet d’économiser des milliers de dollars.
Plus d’opportunités d’emploi. Certains employeurs vérifient les rapports de crédit. S’ils choisissent entre deux candidats égaux, l’historique de crédit peut être le facteur décisif.
Plus d’options de prêt. Un mauvais crédit vous limite aux prêteurs de second marché avec de moins bonnes conditions. Comprendre comment les ratios d’endettement affectent votre approbation vous aide à vous préparer.
En résumé
Bâtir du crédit prend du temps car votre rapport s’étend sur sept ans. Mais vous pouvez voir des améliorations rapidement si vous vous concentrez sur les bonnes choses. Même si vous avez eu des revers importants, lisez comment un investisseur est passé de la faillite au succès immobilier.
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs. Maintenez l’utilisation en dessous de 30 %. Ne fermez pas d’anciennes cartes. Envisagez de demander des augmentations de limites si votre utilisation est élevée.
Et rappelez-vous : vous pouvez nuire à votre crédit même avec des paiements parfaits si votre utilisation est trop élevée. Le calcul du score de crédit est plus complexe que la plupart des gens ne le pensent.
Commencez par votre rapport de crédit annuel gratuit d’Equifax. Voyez où vous en êtes. Ensuite, choisissez une ou deux stratégies de cet article et mettez-vous au travail. Lorsque vous serez prêt, explorez votre Financement hypothécaire résidentiel. Si vous êtes nouveau au Canada, lisez également comment obtenir une hypothèque en tant que nouvel arrivant ou immigrant.
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Questions fréquentes
À quelle fréquence dois-je vérifier mon rapport de crédit ?
Quel est le meilleur pourcentage d'utilisation du crédit pour mon score ?
Dois-je fermer les cartes de crédit que je n'utilise pas ?
Demander une augmentation de limite de crédit nuira-t-il à mon score ?
Combien de temps les éléments négatifs restent-ils sur mon rapport de crédit ?
Mon hypothèque compte-t-elle pour l'utilisation du crédit ?
Pourquoi les courtiers hypothécaires aident-ils avec les demandes de renseignements sur le crédit ?
Toutes les cartes de crédit sont-elles vues de la même manière par les prêteurs ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
Credit Score
A numerical rating (300-900 in Canada) that represents your creditworthiness, affecting mortgage rates and approval. 680+ is typically needed for best rates.
Credit Utilization
The percentage of your available credit that you're using. Keeping this under 30% helps maintain a healthy credit score.
Principal
The original amount of money borrowed on a mortgage, not including interest. Each mortgage payment includes both principal (paying down what you owe) and interest (the cost of borrowing). Over time, more of each payment goes toward principal as the loan balance decreases.
Mortgage Broker
A licensed professional who shops multiple lenders to find the best mortgage rates and terms for borrowers. Unlike banks, brokers have access to dozens of lending options.
Debt Consolidation
Combining multiple debts into a single loan, often through refinancing your mortgage. Can lower overall interest costs and simplify monthly payments.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
B Lender
Alternative lenders that serve borrowers who don't qualify with major banks, offering slightly higher rates with more flexible criteria.
Leverage
Using borrowed money (mortgage) to control a larger asset, amplifying both potential returns and risks on your investment.
A Lender
A major bank or institutional lender offering the most competitive mortgage rates and terms but with the strictest qualification criteria, including full income verification and stress test compliance. Most investors use A lenders for their first four to six properties.
Bankruptcy
A legal process where an individual or business declares inability to repay debts. Bankruptcy severely impacts credit scores and mortgage qualification for years, though recovery and re-entry into real estate investing is possible with time and rebuilt credit.
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