Beaucoup d’investisseurs font actuellement le même pari. Ils choisissent des termes hypothécaires de deux ou trois ans parce qu’ils pensent que les taux vont bientôt baisser. Ensuite, ils pourront bloquer ces taux plus bas à la fin de leur terme.
Ça semble intelligent, n’est-ce pas ? Mais il y a une faille énorme dans cette façon de penser qui pourrait vous coûter des milliers de dollars.
Le problème avec le timing du marché
Voici ce qui se passe réellement. Actuellement, les taux fixes de cinq ans sont environ un à un pour cent et demi moins chers que les termes de deux ou trois ans. Ce n’est pas une petite différence.
Les banques font cela exprès. Elles veulent que vous soyez engagé plus longtemps, alors elles réduisent davantage le taux de cinq ans. Il est préférable pour elles de vous avoir comme client plus longtemps.
Mais les investisseurs sont prêts à accepter ce taux plus élevé pendant deux ou trois ans. Ils parient que lorsque leur terme sera terminé, les taux seront tellement plus bas qu’ils économiseront de l’argent au total.
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Les chiffres ne correspondent pas
Réfléchissons clairement. Vous payez un à un pour cent et demi DE PLUS pendant deux ou trois ans. C’est de l’argent réel qui sort de votre poche chaque mois.
Pour que vous économisiez réellement de l’argent avec cette stratégie, les taux devraient baisser bien plus que ce un à un pour cent et demi. Si les taux ne baissent que du même montant que vous avez surpayé, vous n’obtenez au mieux que le point d’équilibre.
Et voici le problème. Les prêteurs hypothécaires et les économistes disent que si les taux baissent, ce ne sera pas spectaculaire. Ils ne vont pas réduire les taux comme ils l’ont fait pendant la COVID ou la récession. Toute baisse sera calculée et lente.
Personne ne peut prédire l’avenir
Nous sommes dans une situation unique en ce moment. Nous n’avons jamais connu un environnement de taux pareil. La COVID est arrivée, puis des augmentations rapides des taux, et maintenant nous sommes confrontés à une incertitude économique avec un ralentissement de la croissance du PIB.
L’objectif à long terme de la Banque du Canada est en fait d’avoir des taux plus élevés qu’ils ne le sont actuellement. Bon nombre des taux actuels sont assez proches des niveaux d’avant la COVID. Nous ressentons la douleur davantage parce qu’ils ont augmenté si rapidement au lieu de progressivement.
Si vous payez 1 à 1,5 % de plus sur un terme plus court juste pour parier sur une baisse des taux, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et calculons les chiffres réels pour voir si ce pari est rentable.
Ce que vous devriez faire à la place
Mon conseil ? Choisissez ce qui vous convient le mieux en ce moment. Ne pariez pas votre argent sur ce qui pourrait arriver à l’avenir.
Si vous voulez un paiement inférieur et une meilleure trésorerie aujourd’hui, optez pour le taux fixe de cinq ans. C’est moins cher en ce moment, et cela compte. Vous économiserez de l’argent pendant les prochaines années, garanti, pas basé sur des espoirs et des suppositions.
Si vous pensez vraiment que les taux vont baisser
Disons que vous croyez vraiment que les taux vont baisser et que vous voulez en profiter. Voici le problème avec un terme fixe de deux ou trois ans : vous êtes toujours bloqué.
Et si les taux les plus bas se produisaient dans un an ? Vous rateriez l’occasion parce que vous êtes coincé dans votre terme.
Une meilleure option ? Optez plutôt pour une hypothèque à taux variable. Lorsque la Banque du Canada baisse les taux, votre taux baisse automatiquement. Vous n’avez rien à anticiper. Vous n’avez pas à deviner quand les taux atteindront leur point le plus bas.
De plus, vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment. Si vous voyez les taux baisser et que vous pensez que c’est aussi bas qu’ils iront, vous pouvez le bloquer. Vous avez une flexibilité totale.
Pourquoi cela est important pour votre portefeuille
En tant qu’investisseur, votre taux hypothécaire affecte plus que votre paiement mensuel. Cela affecte le montant pour lequel vous pouvez vous qualifier pour votre prochaine propriété.
Des taux plus bas signifient un test de résistance plus bas. Un test de résistance hypothécaire plus bas signifie que vous pouvez vous qualifier pour plus de financement. Si vous essayez de faire croître votre portefeuille, obtenir le paiement le plus bas possible est énorme pour votre capacité à continuer d’acheter.
Lorsque vous choisissez intentionnellement un taux plus élevé (en choisissant un terme de deux ou trois ans), vous ne payez pas seulement plus d’argent. Vous limitez également votre pouvoir d’achat futur.
Votre taux hypothécaire affecte directement votre test de résistance et le montant pour lequel vous vous qualifiez pour votre prochaine propriété — réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous vous aiderons à choisir le terme qui maximise votre pouvoir d’achat.
Ne suivez pas le troupeau
Je vois ça tout le temps. Les investisseurs entendent ce que font les autres et suivent sans vraiment y réfléchir.
La moitié des investisseurs avec qui j’en parle comprennent tout de suite. L’autre moitié est tellement convaincue que les taux vont baisser qu’ils ne voient pas qu’ils se préparent à surpayer.
Asseyez-vous et écrivez les chiffres. Calculez les intérêts supplémentaires que vous paierez avec un taux plus élevé pendant deux ou trois ans. Ensuite, calculez de combien les taux devraient baisser pour que vous soyez gagnant.
La conclusion
Personne ne sait ce que feront les taux. Pas moi, pas les prêteurs, pas les économistes. Quiconque prétend savoir avec certitude ne fait que deviner.
Ce que nous savons, c’est que les taux fixes de cinq ans sont nettement inférieurs aux termes plus courts actuellement. C’est un fait, pas une supposition.
Vous pouvez soit prendre les économies aujourd’hui, soit parier que vous réussirez à anticiper le marché parfaitement et à être gagnant. D’après ce que les prêteurs me disent et ce qui a du sens mathématiquement, la plupart des investisseurs qui choisissent des termes plus courts finiront par payer plus.
Parlez à un professionnel hypothécaire canadien qui comprend les besoins des investisseurs et réfléchissez à ce qui a du sens pour votre situation actuelle. Pas à ce qui pourrait arriver, pas à ce que vous espérez. Ce qui a réellement du sens en ce moment.
Votre moi futur vous remerciera d’avoir pris une décision intelligente plutôt qu’une décision pleine d’espoir.
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Foire aux questions
Pourquoi les taux fixes de 5 ans sont-ils inférieurs aux taux de 2 ou 3 ans ?
Devrais-je choisir un terme hypothécaire court pour profiter des taux plus bas plus tard ?
Et si je pense que les taux vont baisser de façon significative ?
Comment les taux hypothécaires affectent-ils le montant que je peux emprunter ?
Puis-je passer d'un taux variable à un taux fixe pendant mon terme ?
Les taux hypothécaires actuels sont-ils vraiment si élevés par rapport à avant ?
Quel est le choix hypothécaire le plus sûr pour les investisseurs en ce moment ?
La Banque du Canada va-t-elle réduire les taux comme elle l'a fait pendant la COVID ?
Avertissement: LendCity Mortgages est un courtage hypothécaire agréé, et notre équipe comprend des investisseurs immobiliers expérimentés. Bien que nous soyons qualifiés pour fournir des conseils liés aux hypothèques, les informations financières, fiscales et juridiques plus larges contenues dans cet article sont fournies à des fins éducatives uniquement et ne constituent pas des conseils en planification financière, fiscale ou juridique. Pour les questions en dehors du financement hypothécaire, nous recommandons de consulter un comptable professionnel agréé (CPA), un planificateur financier agréé ou un conseiller juridique qualifié.
Écrit par
LendCity
Publié le
22 décembre 2025
Temps de lecture
7 min de lecture
Cash Flow
The money left over after collecting rent and paying all expenses including mortgage, taxes, insurance, maintenance, and property management.
Mortgage Term
The length of time your mortgage contract and interest rate are in effect. Typically ranges from 1 to 5 years in Canada, after which you renew or refinance.
Variable Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate fluctuates with the prime rate, meaning your payments or amortization can change over time.
Fixed Rate Mortgage
A mortgage where the interest rate stays the same for the entire term, providing predictable monthly payments regardless of market changes.
Bank of Canada
Canada's central bank that sets the overnight lending rate, which influences prime rates and mortgage costs across the country. Rate decisions directly impact variable mortgage rates and overall borrowing costs for real estate investors.
Mortgage Stress Test
A federal requirement to qualify at the higher of your contract rate +2% or the benchmark rate (around 5.25%). For investors, rental income can be used to offset this calculation, though lenders typically only count 50-80% of expected rent.
Interest Rate
The cost of borrowing money, expressed as a percentage. It determines how much you pay on top of the principal borrowed.
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