Elegir entre una hipoteca a tasa fija y una a tasa variable es una de las decisiones más importantes que tomará como propietario o inversor inmobiliario. ¿La buena noticia? No es tan complicado como parece una vez que comprenda las diferencias clave.
Analicemos exactamente lo que necesita saber para tomar la decisión correcta para su situación.
Cómo Funcionan las Hipotecas a Tasa Fija
Una hipoteca a tasa fija asegura su tasa de interés por un período determinado, generalmente entre uno y diez años, siendo cinco años la opción más popular.
El principal beneficio es simple: sabe exactamente lo que está pagando. Su tasa se mantiene igual sin importar lo que suceda con la economía o lo que el Banco de Canadá decida hacer. Su pago mensual nunca cambia.
Para las personas que necesitan saber exactamente cuál será su presupuesto cada mes, esta certeza puede valer mucho. Si es de las personas que perderían el sueño preocupándose por los aumentos de las tasas, una tasa fija le brinda tranquilidad.
Reserve Su Llamada de Estrategia
Cómo Funcionan las Hipotecas a Tasa Variable
Las hipotecas a tasa variable suben y bajan según la tasa principal establecida por el Banco de Canadá. Esto es lo que la mayoría de la gente no se da cuenta: históricamente, las tasas variables casi siempre han sido más baratas que las tasas fijas.
El Banco de Canadá no cambia las tasas de la noche a la mañana ni realiza grandes saltos. Revisan las tasas varias veces al año y normalmente se mueven en pequeños pasos de 0.25% a la vez. Son cautelosos porque muchos productos financieros, hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, líneas de crédito, están vinculados a esta tasa.
Sí, su tasa puede subir. Pero también puede bajar. Y cuando las tasas bajan, generalmente lo hacen más rápido de lo que suben.
Si se inclina por la variable pero le preocupan los saltos de tasas, la mayoría de los prestamistas le permiten convertir a fija en cualquier momento sin penalización; reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y le explicaremos cómo funciona esa opción de conversión.
La Diferencia de Costo Real
Veamos números reales. Cuando las tasas son bajas, podría ver algo como:
- Tasa variable: 4.75%
- Tasa fija a cinco años: 4.99%
Esa diferencia puede parecer pequeña, pero se acumula durante un plazo hipotecario completo. Y si las tasas bajan aún más, los titulares de tasas variables se benefician de inmediato, mientras que los titulares de tasas fijas permanecen bloqueados.
Según datos históricos, un estudio que rastreó 25 años de tasas hipotecarias encontró que las tasas variables fueron iguales o más baratas que las tasas fijas durante todos los meses, excepto siete, de todo ese período. Durante esos 25 años, la tasa fija promedio fue de alrededor del 5.75% mientras que la tasa variable promedio fue de alrededor del 4.5%.
Esa diferencia del 1.25% se traduce en dinero serio durante la vida de una hipoteca. Incluso Cómo Analizar una Propiedad de Alquiler: Flujo de Caja y Debida Diligencia.
Penalizaciones: El Factor Decisivo
Aquí es donde las cosas se vuelven realmente importantes, y donde mucha gente comete errores costosos.
Penalizaciones por Tasa Fija
Si necesita cancelar su hipoteca a tasa fija antes de tiempo, pagará ya sea tres meses de interés O algo llamado Diferencial de Tasa de Interés (IRD), lo que sea mayor. En la mayoría de los casos, es el IRD, y puede ser enorme.
El cálculo del IRD varía según el prestamista y fácilmente puede ascender a decenas de miles de dólares, dependiendo del tamaño de su hipoteca y del tiempo que quede en su plazo.
Penalizaciones por Tasa Variable
Las hipotecas a tasa variable lo mantienen simple: tres meses de interés. Eso es todo.
Esto marca una gran diferencia si su vida cambia y necesita vender, refinanciar o acceder a su capital antes de que finalice su plazo.
La penalización por IRD en una tasa fija puede costar decenas de miles si necesita cancelarla anticipadamente, mientras que la variable es solo tres meses de interés — reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros para determinar qué estructura le brinda la flexibilidad que necesita.
Por Qué Esto Importa Más de Lo Que Piensa
Aquí hay un dato crucial: el canadiense promedio mantiene su hipoteca solo durante tres años y medio antes de que algún cambio en la vida signifique que necesita refinanciar o hacer ajustes.
Eso es menos que el plazo típico de cinco años que la mayoría de la gente elige. Las razones comunes incluyen:
- Renovaciones del hogar que requieren dinero extra
- Consolidación de deudas para mejorar el Flujo de Caja
- Retirar capital para pagos iniciales de propiedades de inversión a través de una refinanciación de vivienda para financiar una unidad de alquiler
- Cambios de trabajo o reubicaciones
- Divorcio o cambios familiares
- Vender y mudarse a una casa más grande antes de lo planeado
Beneficios Adicionales de las Tasas Variables
Puedes Fijar la Tasa en Cualquier Momento
La mayoría de las hipotecas a tasa variable le permiten convertir a una tasa fija cuando lo desee, sin penalización. Si las tasas comienzan a subir y se pone nervioso, simplemente llame a su prestamista y fije la tasa.
Este debería ser un servicio gratuito. Si su prestamista intenta cobrarle por esta función básica, eso es una señal de alerta.
Pero recuerde: esto solo funciona en una dirección. Una vez que se fija en una tasa fija, no puede volver a la variable sin refinanciar y pagar la penalización.
Mejores Opciones de Pre-pago
Las hipotecas a tasa variable generalmente le permiten prepagar entre el 15% y el 20% del monto original de su hipoteca cada año, en comparación con el 10% al 15% de las hipotecas a tasa fija.
Si recibe bonificaciones, herencias o tiene ingresos irregulares y desea pagar su hipoteca más rápido, esa sala de pre-pago adicional del 5% puede marcar una diferencia real.
Cuándo Tienen Sentido las Tasas Fijas
Las tasas variables no son adecuadas para todos. Considere una tasa fija si:
- Realmente perdería el sueño preocupándose por los cambios en los pagos
- Tiene cero flexibilidad presupuestaria y necesita saber su pago exacto
- Está absolutamente seguro de que no se mudará, refinanciará o necesitará acceder al capital
- Valora la predictibilidad sobre los posibles ahorros
No hay vergüenza en elegir la tranquilidad. Si la ansiedad por los cambios en las tasas afectara su calidad de vida, la prima que paga por una tasa fija podría valer la pena.
Cuándo Tienen Sentido las Tasas Variables
Las tasas variables son la mejor opción si:
- Desea el pago más bajo posible
- Es un inversor inmobiliario que necesita flexibilidad
- No está seguro de cuánto tiempo conservará la propiedad
- Tiene un colchón presupuestario para manejar cambios modestos en los pagos
- Desea pagar su hipoteca agresivamente
- Valora tener acceso fácil a la refinanciación sin grandes penalizaciones
Para los inversores que exploran la financiación de hipotecas de desarrollo, especialmente, las tasas variables suelen ser la opción inteligente. Necesita la flexibilidad para vender, refinanciar o aprovechar nuevas oportunidades sin ser golpeado por penalizaciones.
Una Estrategia Híbrida Inteligente
Si desea una tasa fija pero también quiere flexibilidad, considere este enfoque:
Establezca su hipoteca principal a tasa fija, pero estructure cualquier capital adicional como una línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto le brinda la estabilidad de pagos fijos en su hipoteca, pero acceso a efectivo cuando lo necesite sin activar penalizaciones.
Esto funciona muy bien si tiene más del 20% de pago inicial y desea mantener algo de efectivo disponible para emergencias u oportunidades.
En Resumen
Históricamente, las tasas variables han sido más baratas y ofrecen mucha más flexibilidad con penalizaciones más bajas. Para la mayoría de las personas, especialmente los inversores, son la mejor opción financiera.
Pero si usted es alguien que realmente se preocuparía y se estresaría por los cambios en las tasas, la tranquilidad que brinda una tasa fija podría valer la pena pagarla.
La clave es ser honesto consigo mismo sobre su situación, su cronograma y su temperamento. No hay una respuesta correcta universal, pero comprender las diferencias reales entre estas opciones le da el control para tomar la mejor decisión para sus circunstancias. Para un enfoque estructurado, consulte nuestro marco de decisión de fijas vs. variables para inversores y nuestra guía sobre cómo elegir el producto hipotecario adecuado para su propiedad de inversión. Hable con un especialista hipotecario canadiense para encontrar la opción adecuada para su situación.
Reserve Su Llamada de Estrategia
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la principal diferencia entre las hipotecas a tasa fija y variable?
¿Cuánto cuesta cancelar una hipoteca a tasa fija?
¿Cuál es la penalización por cancelar una hipoteca a tasa variable?
¿Puedo cambiar de tasa variable a fija durante mi plazo?
¿Qué tipo de hipoteca es mejor para los inversores inmobiliarios?
¿Cuánto tiempo conserva la hipoteca la persona promedio?
¿Las tasas variables siempre suben?
¿Cuándo tiene sentido una hipoteca a tasa fija?
Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero. Consulte a un profesional hipotecario autorizado antes de tomar cualquier decisión de financiamiento.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
Tiempo de lectura
8 min de lectura
HELOC
Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria - una línea de crédito rotatoria garantizada por el capital de su vivienda, que le permite pedir prestado según sea necesario hasta un límite establecido.
IRD
Diferencial de Tipo de Interés - un cálculo de penalización hipotecaria basado en la diferencia entre su tipo y los tipos actuales para el plazo restante.
Pase el cursor sobre los términos para ver las definiciones. Consulte el glosario completo para todos los términos.