Muchos inversores en este momento están haciendo la misma apuesta. Están eligiendo plazos hipotecarios de dos o tres años porque creen que las tasas bajarán pronto. Luego, podrán fijar esas tasas más bajas cuando finalice su plazo.
Suena inteligente, ¿verdad? Pero hay un gran defecto en este pensamiento que podría costarle miles de dólares.
El Problema de Intentar Predecir el Mercado
Esto es lo que realmente está sucediendo. En este momento, las tasas fijas a cinco años son aproximadamente entre un uno y un uno y medio por ciento más baratas que los plazos de dos o tres años. Esa no es una diferencia pequeña.
Los bancos hacen esto a propósito. Quieren que usted esté atado por más tiempo, por lo que descuentan más la tasa a cinco años. Para ellos, es mejor tenerlo como cliente por más tiempo.
Pero los inversores están dispuestos a aceptar esa tasa más alta durante dos o tres años. Están apostando a que cuando finalice su plazo, las tasas serán tan bajas que ahorrarán dinero en general.
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Las Matemáticas No Cuadran
Pensemos en esto con claridad. Está pagando entre un uno y un uno y medio por ciento MÁS durante dos o tres años. Eso es dinero real saliendo de su bolsillo cada mes.
Para que realmente ahorre dinero con esta estrategia, las tasas tendrían que bajar mucho más de ese uno a uno y medio por ciento. Si las tasas solo bajan tanto como lo que pagó de más, como mucho quedará en tablas.
Y he aquí el detalle. Los prestamistas hipotecarios y los economistas dicen que si las tasas bajan, no será de forma drástica. No van a recortar las tasas como lo hicieron durante COVID o la recesión. Cualquier bajada será calculada y lenta.
Nadie Puede Predecir el Futuro
Estamos en una situación única en este momento. Nunca hemos visto un entorno de tasas como este. Ocurrió COVID, luego aumentos rápidos de tasas, y ahora nos enfrentamos a la incertidumbre económica con un crecimiento del PIB en desaceleración.
El objetivo a largo plazo del Banco de Canadá es, de hecho, tener tasas más altas de las que tenemos ahora. Muchas de las tasas actuales están bastante cerca de los niveles previos a COVID. Simplemente sentimos el dolor más porque subieron tan rápido en lugar de gradualmente.
Si está pagando entre un 1% y un 1.5% más en un plazo más corto solo para apostar por una bajada de tasas, reserve una llamada de estrategia gratuita con LendCity y analicemos los números reales para ver si esa apuesta vale la pena.
Lo Que Debería Hacer En Su Lugar
¿Mi consejo? Elija lo que mejor funcione para usted en este momento. No juegue con su dinero basándose en lo que podría suceder en el futuro.
Si desea un pago más bajo y mejor Flujo de Caja hoy, la tasa fija a cinco años merece una mirada cuidadosa. En la curva de tasas actual, un plazo más largo a menudo es más barato durante los próximos años — pero esto depende de las tasas y no está garantizado, y la respuesta correcta depende de su portafolio y tolerancia al riesgo de renovación.
Si Realmente Cree Que Las Tasas Bajarán
Supongamos que realmente cree que las tasas van a bajar y quiere aprovecharlo. Aquí está el problema con un plazo fijo de dos o tres años: sigues atado.
¿Qué pasa si las tasas más bajas ocurren en un año? Te lo perderías porque estás atrapado en tu plazo.
¿Una mejor opción? Opte por una hipoteca de tasa variable en su lugar. Cuando el Banco de Canadá baje las tasas, su tasa bajará automáticamente. No tiene que predecir nada. No tiene que adivinar cuándo las tasas tocarán fondo.
Además, puede convertir una tasa variable a una tasa fija en cualquier momento. Si ve que las tasas bajan y cree que eso es lo más bajo que irán, puede fijarla. Tiene completa flexibilidad.
Por Qué Esto Importa Para Su Cartera
Como inversor, su tasa hipotecaria afecta más que solo su pago mensual. Afecta cuánto puede calificar para su próxima propiedad.
Tasas más bajas significan una prueba de estrés más baja. Una prueba de estrés hipotecaria más baja significa que puede calificar para más financiamiento. Si está tratando de hacer crecer su cartera, obtener el pago más bajo posible es crucial para su capacidad de seguir comprando.
Cuando elige una tasa más alta a propósito (al elegir un plazo de dos o tres años), no solo está pagando más dinero. También está limitando su poder de compra futuro.
Su tasa hipotecaria afecta directamente su prueba de estrés y cuánto puede calificar para su próxima propiedad. Reserve una llamada de estrategia gratuita con nosotros y le ayudaremos a elegir el plazo que maximice su poder de compra.
No Siga a la Multitud
Veo esto todo el tiempo. Los inversores escuchan lo que hacen los demás y los siguen sin pensarlo realmente.
La mitad de los inversores con los que hablo sobre esto lo entienden de inmediato. La otra mitad está tan convencida de que las tasas bajarán que no se dan cuenta de que se están preparando para pagar de más.
Siéntese y escriba los números. Calcule cuánto interés adicional pagará con una tasa más alta durante dos o tres años. Luego calcule cuánto tendrían que bajar las tasas para que usted salga ganando.
La Conclusión
Nadie sabe qué harán las tasas. Ni yo, ni los prestamistas, ni los economistas. Cualquiera que diga que lo sabe con certeza está adivinando.
Lo que sí sabemos es que las tasas fijas a cinco años son significativamente más bajas que los plazos más cortos en este momento. Eso es un hecho, no una suposición.
Puede optar por los ahorros de hoy o puede apostar a que de alguna manera predecirá el mercado a la perfección y saldrá ganando. Basado en lo que me dicen los prestamistas y lo que tiene sentido matemático, la mayoría de los inversores que eligen plazos más cortos terminarán pagando más.
Hable con un profesional hipotecario canadiense que entienda las necesidades de los inversores y piense en lo que tiene sentido para su situación actual. No en lo que podría suceder, no en lo que espera que suceda. En lo que realmente tiene sentido ahora mismo.
Su yo futuro le agradecerá que haya tomado una decisión inteligente en lugar de una esperanzada.
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Preguntas Frecuentes
¿Por qué las tasas fijas a 5 años son más bajas que las de 2 o 3 años?
¿Debería elegir un plazo hipotecario corto para aprovechar tasas más bajas más adelante?
¿Qué pasa si creo que las tasas bajarán significativamente?
¿Cómo afectan las tasas hipotecarias a la cantidad que puedo pedir prestado?
¿Puedo cambiar de variable a fija durante mi plazo?
¿Son las tasas hipotecarias actuales realmente tan altas en comparación con antes?
¿Cuál es la opción hipotecaria más segura para los inversores en este momento?
¿Recortará el Banco de Canadá las tasas como lo hizo durante COVID?
Aviso legal: LendCity Mortgages es una correduría hipotecaria autorizada. El contenido de esta página es solo para fines educativos y no constituye asesoramiento legal, fiscal, de inversión, en valores ni de planificación financiera. Las tasas, primas, términos del programa y regulaciones mencionados están vigentes a la fecha de la última actualización de la página y están sujetos a cambios. Cualquier rendimiento de inversión, ingreso por alquiler, ahorro fiscal o cifras de estudios de caso mostradas son solo ilustrativas — no están garantizadas, no son representativas y los resultados individuales variarán. Consulte a un abogado, a un contador profesional colegiado (CPA) o a un distribuidor registrado antes de actuar con base en cualquier información de esta página.
Escrito por
LendCity
Publicado
22 de diciembre de 2025
· Updated 26 de abril de 2026Tiempo de lectura
7 min de lectura
Flujo de Caja
El dinero restante después de recaudar el alquiler y pagar todos los gastos, incluyendo hipoteca, impuestos, seguro, mantenimiento y administración de la propiedad.
Plazo Hipotecario
El período de tiempo durante el cual su contrato hipotecario y su tasa de interés están en vigor. Típicamente varía de 1 a 5 años en Canadá, después de lo cual usted renueva o refinancia.
Hipoteca a Tasa Variable
Una hipoteca cuya tasa de interés fluctúa con la tasa prime, lo que significa que sus pagos o amortización pueden cambiar con el tiempo.
Hipoteca a Tipo Fijo
Una hipoteca en la que la tasa de interés se mantiene igual durante todo el plazo, proporcionando pagos mensuales predecibles independientemente de los cambios en el mercado.
Banco de Canadá
El banco central de Canadá que establece la tasa de préstamo overnight, la cual influye en las tasas primas y los costos hipotecarios en todo el país. Las decisiones sobre las tasas impactan directamente las tasas hipotecarias variables y los costos generales de endeudamiento para los inversionistas inmobiliarios.
Prueba de Estrés Hipotecario
Un requisito federal para calificar a la tasa más alta entre su tasa contractual +2% o la tasa de referencia (alrededor del 5,25%). Para los inversores, los ingresos por alquiler pueden usarse para compensar este cálculo, aunque los prestamistas generalmente solo cuentan entre el 50% y el 80% del alquiler esperado.
Tasa de interés
El costo de pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje. Determina cuánto paga además del capital prestado.
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