Taux des prêts DSCR : à quoi s'attendre et comment obtenir le meilleur taux

L’une des premières questions que se pose tout investisseur concernant les prêts DSCR est : « Quel taux vais-je obtenir ? » La réponse n’est pas un chiffre unique. Les taux des prêts DSCR dépendent d’une matrice de facteurs, notamment de votre score de crédit, du ratio DSCR de la propriété, de votre acompte, du montant du prêt et même du type de propriété.

Ce guide analyse l’environnement actuel des taux des prêts DSCR, explique exactement ce qui fait varier votre taux à la hausse ou à la baisse, et fournit des stratégies concrètes pour obtenir les meilleures conditions possibles. Nous utiliserons des fourchettes de taux et des exemples réels afin que vous puissiez estimer vos coûts avant même de parler à un prêteur.

Pour un aperçu complet du fonctionnement des prêts DSCR, commencez par notre page d’aperçu des prêts DSCR.

Fourchettes actuelles des taux des prêts DSCR

Depuis le début de 2026, le financement de prêts DSCR se situe dans les fourchettes suivantes :

Exécutez vos calculs avec notre Calculateur de prêts DSCR — Édition Canadienne pour voir si votre propriété est éligible.

Scénario optimal (crédit de 740+, acompte de 25 %+, DSCR de 1,25+) : 7,00 % à 7,50 %

Scénario moyen (crédit de 700-739, acompte de 25 %, DSCR de 1,0-1,24) : 7,50 % à 8,25 %

Scénario à risque plus élevé (crédit de 660-699, acompte de 20 %, DSCR proche de 1,0) : 8,25 % à 9,25 %

Programmes DSCR inférieur à 1,0 : 9,00 % à 10,50 %

Ces fourchettes évoluent avec les mouvements du marché général des taux d’intérêt. Les taux des prêts DSCR suivent généralement environ 1,0 % à 2,5 % au-dessus des taux des prêts conventionnels pour propriétés d’investissement, en fonction du profil de risque de l’opération.

Il est important de noter qu’il s’agit de fourchettes de taux, et non de garanties. Votre taux réel dépendra de la combinaison spécifique des facteurs que nous abordons ci-dessous. Deux investisseurs qui postulent le même jour pour des propriétés similaires peuvent recevoir des taux qui diffèrent de plus d’un point de pourcentage complet.

Les six facteurs qui déterminent votre taux de prêt DSCR

Comprendre ces facteurs vous donne une feuille de route pour obtenir le meilleur taux. Chacun fait varier votre taux à la hausse ou à la baisse sur une échelle mobile, et ils interagissent entre eux.

Facteur 1 : Score de crédit

Votre score de crédit a le plus grand impact sur votre taux de prêt DSCR. Les prêteurs utilisent des niveaux de tarification qui correspondent à des bandes de scores de crédit, et les différences sont substantielles.

L’écart entre un score de crédit de 760 et un score de crédit de 660 peut être de 1,25 % à 1,75 % en taux. Sur un prêt de 300 000 $, la différence entre 7,25 % et 8,75 % est de 298 $ par mois, soit 3 576 $ par an.

C’est pourquoi l’optimisation du crédit avant de postuler est l’une des activités les plus rentables qu’un investisseur puisse entreprendre. Pour une image complète du crédit et d’autres facteurs de qualification, consultez notre répartition des exigences relatives aux prêts DSCR.

Facteur 2 : Ratio prêt/valeur (acompte)

Plus vous avez de fonds propres dans l’opération, plus votre taux est bas. Les prêteurs considèrent un LTV plus bas comme un risque plus faible, car il y a une plus grande marge de sécurité pour leur investissement.

La différence entre 75 % LTV et 80 % LTV est généralement de 0,125 % à 0,375 %. Bien que cela puisse sembler modeste, cela se compose sur la durée du prêt. Plus important encore, un LTV plus bas peut améliorer vos chances d’approbation et débloquer des produits de prêt qui ne sont pas disponibles à un levier plus élevé.

Facteur 3 : Ratio DSCR

Le ratio de couverture du service de la dette de la propriété influe directement sur la tarification. Un DSCR plus élevé signifie un risque moindre pour le prêteur, ce qui se traduit par de meilleurs taux.

Une propriété avec un DSCR de 1,5 obtiendra une tarification significativement meilleure qu’une propriété à 1,0, même si le profil de l’emprunteur est identique. C’est une des raisons pour lesquelles les investisseurs expérimentés se concentrent sur des propriétés générant un flux de trésorerie solide : le financement le récompense.

Facteur 4 : Type de propriété

Tous les types de propriétés ne présentent pas le même risque aux yeux d’un prêteur. Les maisons unifamiliales sont les plus liquides et les plus faciles à revendre en cas de saisie, elles bénéficient donc des meilleurs taux. Les types de propriétés plus complexes entraînent des ajustements de prix.

Si vous achetez un condo non garanti avec un DSCR proche de 1,0 et un score de crédit de 680, les ajustements de taux s’empilent les uns sur les autres. Comprendre cet effet d’empilement est essentiel pour estimer avec précision votre taux.

Facteur 5 : Montant du prêt

Le montant du prêt influe sur la tarification dans les deux sens. Les prêts très petits et les prêts très importants ont tendance à entraîner des primes de taux.

Inférieur à 125 000 $ : De nombreux prêteurs imposent une prime pour solde faible de 0,25 % à 0,75 %, car les coûts fixes d’émission et de gestion du prêt représentent un pourcentage plus important du montant du prêt.

125 000 $ à 500 000 $ : C’est la fourchette standard sans ajustement du montant du prêt.

500 000 $ à 1 000 000 $ : De nombreux prêteurs offrent une tarification légèrement meilleure pour les prêts plus importants, car ils sont plus rentables à émettre et à gérer.

Supérieur à 1 000 000 $ : Les prêts DSCR jumbo peuvent entraîner des primes modestes (0,125 % à 0,250 %) en raison de l’exposition accrue au risque, bien que certains prêteurs se spécialisent dans ce domaine et offrent des taux compétitifs.

Facteur 6 : Objectif du prêt

Que vous achetiez une propriété ou que vous refinanciez influe sur votre taux.

Achat : Taux de base. Les prêteurs considèrent généralement les achats comme un risque plus faible, car la transaction établit une valeur marchande actuelle.

Refinancement de taux et de conditions : +0,00 % à +0,125 %. Ajustement minimal puisque vous ne retirez pas d’argent.

Refinancement avec retrait de fonds : +0,125 % à +0,500 %. La prime reflète le risque supplémentaire lié au retrait de fonds propres de la propriété. L’ajustement peut être plus important pour les transactions avec retrait de fonds à LTV élevé.

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Comparaison des taux des prêts DSCR et des taux des prêts hypothécaires conventionnels pour propriétés d’investissement

Comparons concrètement. Pour une propriété de 350 000 $ avec 25 % d’acompte (prêt de 262 500 $), voici comment se comparent les coûts mensuels :

Prêt hypothécaire conventionnel pour propriété d’investissement à 6,75 % :

• Principal et intérêts mensuels : 1 703 $
• Coût d’intérêt annuel : 17 604 $ (première année)

Prêt DSCR à 7,50 % :

• Principal et intérêts mensuels : 1 836 $
• Coût d’intérêt annuel : 19 579 $ (première année)

Différence : 133 $ par mois, 1 596 $ par an

Prêt DSCR à 8,25 % :

• Principal et intérêts mensuels : 1 973 $
• Coût d’intérêt annuel : 21 555 $ (première année)

Différence par rapport au conventionnel : 270 $ par mois, 3 240 $ par an

La prime de taux est réelle et elle a un impact sur votre flux de trésorerie. Cependant, la décision ne concerne pas uniquement le taux. Si le financement DSCR vous permet d’acquérir une propriété que le financement conventionnel n’approuverait pas (en raison de la documentation des revenus, des limites du nombre de propriétés ou des besoins de structuration d’entreprise), le taux plus élevé est le coût d’accès.

De nombreux investisseurs constatent que les 100 $ à 300 $ supplémentaires par mois valent largement la flexibilité et l’évolutivité qu’offrent les prêts DSCR. La clé est d’avoir les yeux ouverts et de tenir compte du taux plus élevé dans l’analyse de votre transaction. Pour une comparaison complète de ces deux types de prêts, consultez notre analyse des prêts DSCR par rapport aux hypothèques conventionnelles.

Prêts DSCR à taux fixe vs. prêts à taux variable

La plupart des emprunteurs DSCR choisissent un taux fixe de 30 ans, mais des options à taux variable existent et peuvent être judicieuses dans certains scénarios.

Taux fixe de 30 ans

L’option la plus populaire. Votre taux et votre paiement ne changent jamais pendant la durée du prêt. Cela offre de la certitude pour les stratégies de détention à long terme et rend les projections de flux de trésorerie simples.

Taux actuels des prêts DSCR à taux fixe de 30 ans : 7,00 % à 9,25 % selon le profil de l’emprunteur et de la propriété.

ARM 5/1 (Hypothèque à taux variable)

Fixe pendant les cinq premières années, puis s’ajuste annuellement en fonction d’un indice (généralement le SOFR) plus une marge. Le taux initial est généralement de 0,375 % à 0,75 % inférieur au taux fixe de 30 ans comparable.

Cette structure convient bien aux investisseurs qui prévoient de vendre ou de refinancer dans les cinq ans. Le taux initial plus bas améliore le flux de trésorerie pendant la période de détention, et vous évitez le taux plus élevé qui s’applique après l’ajustement.

ARM 7/1

Fixe pendant sept ans, puis s’ajuste annuellement. La remise de taux initiale par rapport à un taux fixe de 30 ans est généralement de 0,25 % à 0,50 %. C’est un bon compromis pour les investisseurs ayant un horizon de détention de cinq à sept ans.

Options de paiement seulement d’intérêts

Certains prêteurs DSCR proposent des périodes de paiement seulement d’intérêts de 5 ou 10 ans. Pendant la période de paiement seulement d’intérêts, vous ne payez que la partie intérêts du paiement, ce qui réduit considérablement votre obligation mensuelle.

Par exemple, un prêt de 262 500 $ à 7,50 % :

• Paiement entièrement amorti : 1 836 $ par mois
• Paiement seulement d’intérêts : 1 641 $ par mois
• Économie mensuelle : 195 $

Le paiement seulement d’intérêts peut améliorer votre flux de trésorerie et votre ratio DSCR, mais vous ne constituez pas d’équité par le remboursement du principal pendant la période de paiement seulement d’intérêts. Cela convient mieux aux investisseurs axés sur la maximisation du flux de trésorerie ou à ceux qui prévoient de vendre avant la fin de la période de paiement seulement d’intérêts.

Stratégies de verrouillage de taux

Verrouiller votre taux au bon moment peut vous faire économiser des milliers de dollars. Voici comment fonctionnent les verrouillages de taux pour les prêts DSCR.

Périodes de verrouillage de taux standard

La plupart des prêteurs DSCR offrent des périodes de verrouillage de taux de 30, 45 ou 60 jours. Plus la période de verrouillage est courte, meilleur est légèrement le taux (bien que la différence soit généralement minime). Choisissez une période de verrouillage qui couvre votre délai de clôture prévu avec quelques jours de marge.

Quand verrouiller

Verrouillez tôt si les taux sont volatils ou en tendance à la hausse. Si les conditions du marché suggèrent une hausse des taux, le verrouillage dès que vous avez un contrat accepté vous protège contre les augmentations pendant le processus de clôture.

Laissez flotter si les taux sont en tendance à la baisse. Si le marché évolue en votre faveur, vous pourriez bénéficier d’attendre. Cependant, c’est un pari. Les taux peuvent s’inverser rapidement, et la plupart des investisseurs préfèrent la certitude d’un verrouillage.

Prolongations de verrouillage

Si votre clôture est retardée au-delà de la période de verrouillage, vous pouvez généralement prolonger moyennant des frais supplémentaires (généralement 0,125 % à 0,25 % par semaine). Prévoyez cette possibilité s’il y a un risque de retard.

Achats de taux

Certains prêteurs DSCR vous permettent d’acheter votre taux en payant des points de réduction supplémentaires à la clôture. Un point (1 % du montant du prêt) permet généralement une réduction de taux de 0,25 % à 0,375 %.

Sur un prêt de 262 500 $, un point coûte 2 625 $. S’il réduit votre taux de 0,25 %, votre économie mensuelle est d’environ 42 $. La période de rentabilité est d’environ 63 mois (un peu plus de cinq ans). Si vous prévoyez de détenir la propriété plus de cinq ans, un achat de taux peut être financièrement judicieux.

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Comment obtenir le meilleur taux de prêt DSCR possible

Voici les stratégies les plus efficaces pour minimiser votre taux, classées par impact.

1. Maximisez votre score de crédit

C’est le levier le plus influent. Un bond de 700 à 740 peut vous faire économiser 0,375 % à 0,625 % en taux. Avant de postuler, remboursez vos soldes de cartes de crédit (visez une utilisation inférieure à 10 %), contestez toute erreur sur votre rapport de crédit et évitez d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit.

Si votre score est inférieur à 720 et que vous n’êtes pas pressé, trois à six mois d’optimisation de crédit peuvent vous faire économiser plus que toute autre stratégie de cette liste.

2. Mettez plus d’argent en acompte

Passer de 80 % LTV à 75 % LTV permet d’économiser environ 0,125 % à 0,375 %. Si vous pouvez confortablement augmenter votre acompte sans épuiser vos réserves, les économies de taux méritent d’être prises en compte.

3. Choisissez des propriétés avec un DSCR solide

Un DSCR supérieur à 1,25 vous place dans le meilleur niveau de tarification. Lors de l’évaluation des transactions, utilisez le DSCR comme filtre. Les propriétés qui n’atteignent qu’à peine 1,0 vous coûteront plus cher en financement, ce qui érodera davantage la marge de flux de trésorerie mince.

4. Comparez plusieurs prêteurs

On ne le soulignera jamais assez. Les taux des prêts DSCR varient de 0,50 % à 1,00 % ou plus entre les prêteurs pour la même transaction. Obtenez des devis d’au moins trois à cinq prêteurs et comparez non seulement le taux, mais aussi les frais, la structure des pénalités de remboursement anticipé et les exigences en matière de réserves.

Certains prêteurs offrent des taux plus bas mais facturent des frais d’origination plus élevés. D’autres ont des frais plus bas mais des taux plus élevés. Vous devez comparer le coût total du prêt, pas seulement le taux affiché.

5. Considérez le compromis de la pénalité de remboursement anticipé

Choisir une période de pénalité de remboursement anticipé plus longue (5 ans au lieu de 3 ans, ou 3 ans au lieu d’aucune) réduit généralement votre taux de 0,25 % à 0,50 %. Si vous prévoyez de détenir la propriété pendant plus de cinq ans, accepter la période de pénalité plus longue ne vous coûte rien et vous fait économiser de l’argent chaque mois.

6. Chronométrez votre candidature

Bien que vous ne puissiez pas contrôler le marché général des taux d’intérêt, vous pouvez être stratégique quant au moment de postuler. Si les taux ont récemment augmenté et que les conditions du marché suggèrent un repli, attendre quelques semaines peut entraîner une meilleure tarification. Inversement, si les taux se situent dans la fourchette basse des plages récentes, agir rapidement verrouille des conditions favorables.

Quel taux devriez-vous attendre pour votre profil ?

Examinons trois profils d’emprunteurs exemples pour vous donner une attente réaliste.

Profil A : Emprunteur solide

• Score de crédit : 745
• Acompte : 25 %
• DSCR : 1,30
• Type de propriété : Unifamiliale
• Montant du prêt : 275 000 $

Taux attendu : 7,00 % à 7,50 %

Cet emprunteur atteint le meilleur niveau pour chaque facteur. Il recevra les meilleurs taux disponibles auprès de la plupart des prêteurs.

Profil B : Emprunteur moyen

• Score de crédit : 710
• Acompte : 25 %
• DSCR : 1,10
• Type de propriété : Duplex
• Montant du prêt : 350 000 $

Taux attendu : 7,75 % à 8,25 %

C’est une transaction solide mais qui n’atteint pas le meilleur niveau sur un seul facteur. Le type de propriété duplex et le DSCR juste au-dessus de 1,0 font monter le taux au-dessus de la base.

Profil C : Emprunteur marginal

• Score de crédit : 670
• Acompte : 20 %
• DSCR : 1,0
• Type de propriété : Condo non garanti
• Montant du prêt : 200 000 $

Taux attendu : 8,75 % à 9,50 %

Plusieurs facteurs de risque s’empilent ici : crédit plus bas, acompte minimum, DSCR de seuil de rentabilité, condo non garanti et montant de prêt plus petit. Cet emprunteur sera toujours susceptible d’être approuvé, mais le taux reflète le risque élevé.

La perspective du coût total

Le taux est important, mais ce n’est pas le seul coût. Lors de la comparaison des offres de prêt DSCR, évaluez la structure de coûts complète :

Frais d’origination : Généralement 0,50 % à 2,00 % du montant du prêt. Un prêt à taux plus bas avec 2 % de frais d’origination peut coûter plus cher qu’un prêt à taux légèrement plus élevé avec 0,50 % de frais, en fonction de votre période de détention.

Frais de tiers : Évaluation (450 $ à 750 $), assurance titres, examen juridique et autres frais de clôture. Ceux-ci sont à peu près similaires entre les prêteurs.

Pénalité de remboursement anticipé : Une pénalité de 5 ans sur un prêt que vous refinancez la troisième année peut coûter des milliers de dollars. Tenez compte de cela dans votre calcul de coût total.

Différence de coût mensuel : Calculez la différence mensuelle réelle en dollars entre les offres, pas seulement la différence de taux. Sur des montants de prêt plus faibles, une différence de taux de 0,25 % peut ne représenter que 30 $ à 50 $ par mois.

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Foire aux questions

Le dernier mot sur les taux des prêts DSCR

Les taux des prêts DSCR sont plus élevés que les taux des prêts hypothécaires conventionnels pour propriétés d’investissement. C’est le compromis pour la simplicité de qualification, la clôture par l’intermédiaire d’une LLC, l’absence de vérification des revenus et un nombre illimité de propriétés. La prime est réelle, mais les avantages le sont aussi.

Les investisseurs qui obtiennent les meilleurs taux DSCR partagent des traits communs : ils maintiennent un crédit solide, ils mettent un capital propre adéquat, ils choisissent des propriétés qui génèrent un bon flux de trésorerie et ils comparent agressivement auprès de plusieurs prêteurs.

Votre taux n’est pas un chiffre fixe. C’est le résultat des choix que vous faites avant et pendant le processus de demande. En optimisant les facteurs qui sont sous votre contrôle, vous pouvez souvent réduire votre taux de 0,50 % à 1,00 % par rapport à ce que vous auriez obtenu sans préparation.

Rédigé par

LendCity

Publié

15 février 2026

Temps de lecture

17 min de lecture

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LTV

Rapport prêt/valeur - le montant du prêt hypothécaire exprimé en pourcentage de la valeur estimée ou du prix d'achat du bien immobilier (le plus bas des deux). Un LTV de 80 % signifie que vous empruntez 80 % et que vous apportez 20 % en mise de fonds. Un LTV plus bas signifie généralement de meilleurs taux et conditions.

DSCR

DSCR

Ratio de couverture du service de la dette - une métrique qui compare le revenu net d'exploitation d'une propriété à ses paiements hypothécaires. Un DSCR de 1,25 signifie que la propriété génère 25 % de revenus supplémentaires par rapport à ce qui est nécessaire pour couvrir la dette. Les prêteurs exigent généralement un DSCR minimum de 1,0 à 1,25 pour les prêts immobiliers d'investissement.

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Société à responsabilité limitée - une structure d'entreprise américaine couramment utilisée pour détenir des biens d'investissement, offrant une protection de responsabilité et une flexibilité fiscale.

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Une propriété résidentielle comprenant deux logements distincts, côte à côte ou superposés. Les duplex sont populaires auprès des investisseurs débutants car ils peuvent pratiquer le 'house-hacking' en habitant dans un logement tout en louant l'autre pour compenser les coûts hypothécaires.

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