Calculateur de prêt maximal CMHC MLI Select / Standard
Calculez le montant maximal de votre prêt pour les propriétés multi-résidentielles. Comparez les programmes MLI Select et Standard et voyez quelle option vous offre les meilleures conditions.
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Comprendre vos options
CMHC MLI Select vs MLI Standard
La SCHL propose deux programmes d'assurance prêt hypothécaire pour les propriétés résidentielles multi-résidentielles. Comprendre les différences est essentiel pour maximiser votre financement.
CMHC MLI Select
MLI Select est le programme d'assurance amélioré de la SCHL qui récompense les propriétaires d'immeubles qui s'engagent à produire des résultats sociaux tels que l'abordabilité, l'efficacité énergétique ou l'accessibilité. Il offre des conditions nettement meilleures en échange de ces engagements.
Jusqu'à 95 % de RPV avec 100+ points — nettement moins de fonds propres requis
Jusqu'à 50 ans d'amortissement, maximisant les flux de trésorerie
Remise de premium d'assurance de 30 %, permettant d'économiser des milliers de dollars
Recours limité — la responsabilité personnelle est plafonnée
Exigence de DCR plus basse de 1,10 contre 1,20 standard
CMHC MLI Standard
Le programme Standard d'assurance prêt hypothécaire multi-résidentiel (MLI) de la SCHL fournit une assurance hypothécaire pour les propriétés résidentielles de 5 unités ou plus. Il permet aux prêteurs d'offrir des taux compétitifs et des amortissements plus longs tout en réduisant leur exposition au risque.
Jusqu'à 85 % de ratio prêt-valeur pour les achats et les refinancements
Amortissement jusqu'à 40 ans, réduisant les paiements mensuels
Disponible pour la location standard, le logement étudiant, les personnes âgées et les propriétés SRO
Aucun engagement particulier requis au-delà de la souscription standard
Exigence de DCR de 1,20 pour les propriétés de 7 unités et plus
Critères en vigueur le 14 juillet 2025. Source : SCHL
Qui est admissible à l'assurance multi-résidentielle de la SCHL ?
Appartements locatifs standards
Propriétés de 5 unités résidentielles ou plus
Logement étudiant
Résidences étudiantes construites à cet effet près des campus
Résidences pour personnes âgées
Établissements de retraite et de soins assistés
Logement SRO et avec soutien
Occupation d'une chambre simple et logement social
Nouvelle construction
Projets de développement multi-résidentiels à partir de zéro
Refinancements et renouvellements
Refinancement d'hypothèques multi-résidentielles existantes
Comment fonctionnent les points MLI Select
Abordabilité
Louer les unités en dessous de 30 % du revenu médian de la région
Efficacité énergétique
Répondre aux normes de performance énergétique
Accessibilité
Conception sans barrières et universelle
Minimum 50 points
Requis pour être admissible à MLI Select
100 points et plus
Meilleures conditions : 95 % RPV, 50 ans d'amortissement
Remise de prime de 30 %
Sur les primes d'assurance par rapport au Standard
Pourquoi utiliser l'assurance de la SCHL ?
Taux d'intérêt plus bas
50 à 150 points de base en dessous des taux commerciaux conventionnels
Effet de levier plus élevé
Jusqu'à 85-95 % de RPV contre 65-75 % conventionnel
Amortissement plus long
Jusqu'à 40-50 ans, améliorant les flux de trésorerie
Évoluer plus rapidement
Moins de fonds propres par transaction, plus de capital déployé
Réduction du risque pour le prêteur
L'assurance permet d'obtenir de meilleures conditions de la part des prêteurs
Avantage concurrentiel
De meilleures conditions que les hypothèques commerciales conventionnelles
Ce que disent nos clients
Comment utiliser le calculateur MLI
Commencer avec le calculateur MLI de la SCHL est simple. Suivez ces étapes pour trouver votre montant de prêt maximal:
Étape 1 : Rassemblez les informations sur votre propriété
Ayez à portée de main l'évaluation de votre propriété, le registre des loyers et les états financiers. Si vous n'avez pas encore ces documents, vous pouvez estimer en fonction du prix d'achat, des loyers actuels et des dépenses projetées.
Étape 2 : Entrez vos coordonnées
Entrez les informations de votre propriété dans le calculateur. Vous aurez besoin du prix d'achat ou de la valeur d'évaluation, du revenu locatif annuel brut et de vos dépenses de fonctionnement estimées.
Étape 3 : Sélectionnez votre programme
Choisissez entre MLI Select et MLI Standard. MLI Select nécessite de respecter les critères d'abordabilité, d'efficacité énergétique ou d'accessibilité.
Étape 4 : Examinez vos résultats
Le calculateur affiche votre montant de prêt maximal, les coûts des primes d'assurance, les estimations de paiement mensuel et une comparaison détaillée des deux programmes.
Étape 5 : Connectez-vous avec les spécialistes
Utilisez vos résultats pour parler avec nos spécialistes du financement SCHL qui peuvent vous aider à structurer votre transaction.
Exemples réels du calculateur MLI
Découvrez comment le calculateur fonctionne avec des scénarios immobiliers réels:
Exemple 1 : Immeuble d'appartements de 10 unités – MLI Select
Property
Immeuble d'appartements de 10 unités à Toronto, Ontario
Purchase Price
3 500 000 $
Gross Annual Rent
450 000 $ annuellement
Annual Expenses
135 000 $ annuellement
LTV
85%
Amortization
50 ans
Max Loan
2 975 000 $ (à 85% RPV avec MLI Select)
Down Payment
525 000 $ (15%)
Insurance
238 000 $
Est. Monthly Payment
16 200 $ (estimé à 5,5%)
En respectant les critères d'efficacité énergétique, cette propriété est admissible à une remise de 30% sur les primes d'assurance.
Exemple 2 : Portefeuille de duplex/triplex de 8 unités – MLI Standard
Property
Deux immeubles de 4 unités à Calgary, Alberta
Purchase Price
1 800 000 $
Gross Annual Rent
192 000 $ annuellement
Annual Expenses
72 000 $ annuellement
LTV
80%
Amortization
35 ans
Max Loan
1 440 000 $ (à 80% RPV avec MLI Standard)
Down Payment
360 000 $ (20%)
Insurance
97 920 $
Est. Monthly Payment
7 850 $ (estimé à 5,75%)
MLI Standard ne nécessite pas de critères spéciaux mais limite le RPV à 85%. Cet investisseur a choisi 80% RPV pour une marge de sécurité supplémentaire.
Exemple 3 : Nouvelle construction de 30 unités – MLI Select
Property
Nouvelle tour moyenne de 30 unités à Vancouver, BC
Purchase Price
9 000 000 $
Gross Annual Rent
1 350 000 $ annuellement
Annual Expenses
405 000 $ annuellement
LTV
90%
Amortization
48 ans
Max Loan
8 100 000 $ (à 90% RPV avec MLI Select 100+ points)
Down Payment
900 000 $ (10%)
Insurance
567 000 $
Est. Monthly Payment
44 200 $ (estimé à 5,5%)
La nouvelle construction avec caractéristiques d'accessibilité et d'efficacité énergétique est admissible à 100+ points. Le promoteur obtient un financement de 90% RPV.
MLI Select vs Standard : Comparaison détaillée
Comprendre les différences clés entre ces deux programmes de la SCHL vous aide à choisir la bonne option:
| Feature | MLI Select | MLI Standard |
|---|---|---|
| Ratio prêt-valeur (RPV) | Jusqu'à 95% (avec 100+ points) | Jusqu'à 85% |
| Amortissement | Jusqu'à 50 ans | Jusqu'à 40 ans |
| Prime d'assurance | 6,3% en moyenne (remise de 30%) | 6,8%-7,5% |
| Ratio de couverture de la dette | Minimum 1,10 | Minimum 1,20 |
| Types de propriétés | Logement abordable, efficace énergétiquement, accessible | Tout résidentiel de 5+ unités |
| Critères spéciaux | Requis | Aucun requis |
| Points maximal | 100+ pour les meilleures conditions | Non applicable |
| Recours limité | Oui - responsabilité personnelle plafonnée | Recours standard |
| Remise de prime | Remise de 30% disponible | Non disponible |
| Meilleur pour | Nouvelle construction, rénovations écoénergétiques | Immeubles locatifs standards |
Erreurs courantes lors du calcul du financement MLI
Évitez ces erreurs coûteuses que de nombreux investisseurs commettent lors de l'utilisation du calculateur MLI:
❌ Sous-estimer les dépenses d'exploitation
Problem
De nombreux investisseurs supposent des ratios de dépenses de 25-30% alors que les dépenses réelles s'élèvent souvent à 35-45%. Cela surestime votre ratio de couverture de la dette.
Solution
Utilisez des estimations conservatrices des dépenses. Examinez les données réelles des immeubles comparables.
❌ Ignorer la croissance annuelle des loyers dans les calculs du RCD
Problem
Bien que le calculateur affiche le RCD de la première année, les prêteurs font souvent des tests de résistance avec des loyers fixes ou décroissants.
Solution
Soyez conservateur avec les hypothèses de croissance des loyers. Utilisez une croissance annuelle de 0-2%, pas 3-5%.
❌ Ne pas tenir compte de la perte de vacance
Problem
Certains investisseurs calculent le revenu sur la base d'une occupation à 100%. Même les immeubles bien gérés connaissent une vacance de 5-10%.
Solution
Appliquez toujours une perte de vacance au revenu locatif brut. Utilisez 8-10% pour les propriétés au prix du marché.
❌ Sous-estimer les réserves de remplacement des immobilisations
Problem
Les prêteurs exigent de plus en plus que vous réserviez du capital pour les réparations futures. Cela n'apparaît pas dans les dépenses de la première année mais affecte considérablement le flux de trésorerie.
Solution
Budgétisez 2-3% du revenu brut annuellement pour les réserves de remplacement. Pour les immeubles anciens, budgétisez 4-5%.
❌ Confondre ratio prêt-valeur et exigences de mise de fonds
Problem
Certains investisseurs pensent qu'un RPV de 85% signifie seulement 85% en espèces au lieu de signifier que 85% de la valeur de la propriété est empruntée.
Solution
Souvenez-vous de la formule : RPV est le montant du prêt divisé par la valeur de la propriété. 85% RPV = 15% de mise de fonds.
❌ Ignorer les pénalités d'abordabilité de MLI Select
Problem
Atteindre le RPV de 95% de MLI Select nécessite de respecter les critères d'abordabilité, d'énergie ou d'accessibilité. Si vous manquez ces objectifs, vous êtes limité au financement MLI Standard de 85%.
Solution
Confirmez dès le départ si votre projet peut respecter les critères MLI Select avec des devis d'ingénierie réels et des registres des loyers vérifiés.
❌ Oublier l'accumulation des primes d'assurance
Problem
La prime d'assurance est ajoutée au montant de votre hypothèque. Si votre prime est de 7%, cela augmente votre solde de prêt de 7%.
Solution
Tenez compte de la prime d'assurance dans votre calcul de prêt. Si vous empruntez 1 million de dollars avec une prime de 7%, votre prêt réel est de 1,07 million de dollars.
❌ Utiliser des données de loyers historiques au lieu des loyers actuels du marché
Problem
Les prêteurs utilisent le registre des loyers fourni, mais si vous utilisez des loyers d'il y a 3 ans, votre qualification sera rejetée.
Solution
Utilisez toujours des données de loyers actuels du marché vérifiées par des registres des loyers récents et des données comparables de tiers.
Ce que signifient vos résultats de calculateur MLI
Comprendre vos résultats de calculateur afin que vous sachiez ce que chaque chiffre vous dit:
Montant de prêt maximal
C'est le montant le plus élevé que la SCHL assurera selon votre programme choisi. Il est basé sur soit le RPV (85-95%) le plus bas, soit la capacité de couverture de la dette de la propriété.
Coût de la prime d'assurance
Ceci s'ajoute à votre hypothèque, il n'est pas payé d'avance (sauf si vous choisissez de le payer séparément). Un prêt de 2 millions de dollars avec une prime d'assurance de 7% devient un prêt de 2,14 millions de dollars.
Ratio de couverture de la dette (RCD)
Cela mesure le flux de trésorerie que votre propriété génère par rapport à votre paiement hypothécaire. Un RCD de 1,20 signifie que pour chaque dollar de dette, vous générez 1,20 dollar de revenu. Les prêteurs exigent un RCD minimum.
Estimation du paiement mensuel
C'est votre paiement estimé de principal et d'intérêts basé sur les taux actuels. Cela n'inclut PAS les taxes foncières, l'assurance, l'entretien, ou les frais de gestion.
Mise de fonds requise
C'est 100% moins votre RPV. Si le calculateur affiche un RPV de 85%, vous devez une mise de fonds de 15%. C'est le minimum d'argent que vous devez apporter à la fermeture.
Comparaison de programmes
La comparaison côte à côte montre combien de points de base MLI Select vous économise annuellement par rapport à MLI Standard. Multipliez cela par votre montant de prêt et la durée du terme pour comprendre les économies totales.
Ressources éducatives
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