Calculateur de prêt maximal CMHC MLI Select / Standard
Calculez le montant maximal de votre prêt pour les propriétés multi-résidentielles. Comparez les programmes MLI Select et Standard et voyez quelle option vous offre les meilleures conditions.
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Vous avez un rôle des loyers, un T12 ou une fiche? Déposez-le ici et nous remplissons le calculateur pour vous.
CMHC MLI max loan
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This CMHC MLI Max Loan Calculator is just the beginning. Our team of specialists is ready to help you structure your next deal for maximum growth and cash flow.
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CMHC MLI program comparison
Up to 50 years
Up to 40 years
Up to 40 years
Comment utiliser le calculateur MLI
Commencer avec le calculateur MLI de la SCHL est simple. Suivez ces étapes pour trouver votre montant de prêt maximal:
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Étape 1 : Rassemblez les informations sur votre propriété
Ayez à portée de main l'évaluation de votre propriété, le registre des loyers et les états financiers. Si vous n'avez pas encore ces documents, vous pouvez estimer en fonction du prix d'achat, des loyers actuels et des dépenses projetées.
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Étape 2 : Entrez vos coordonnées
Entrez les informations de votre propriété dans le calculateur. Vous aurez besoin du prix d'achat ou de la valeur d'évaluation, du revenu locatif annuel brut et de vos dépenses de fonctionnement estimées.
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Étape 3 : Sélectionnez votre programme
Choisissez entre MLI Select et MLI Standard. MLI Select nécessite de respecter les critères d'abordabilité, d'efficacité énergétique ou d'accessibilité.
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Étape 4 : Examinez vos résultats
Le calculateur affiche votre montant de prêt maximal, les coûts des primes d'assurance, les estimations de paiement mensuel et une comparaison détaillée des deux programmes.
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Étape 5 : Connectez-vous avec les spécialistes
Utilisez vos résultats pour parler avec nos spécialistes du financement SCHL qui peuvent vous aider à structurer votre transaction.
CMHC MLI Select vs MLI Standard
La SCHL propose deux programmes d'assurance prêt hypothécaire pour les propriétés résidentielles multi-résidentielles. Comprendre les différences est essentiel pour maximiser votre financement.
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CMHC MLI Select
MLI Select est le programme d'assurance amélioré de la SCHL qui récompense les propriétaires d'immeubles qui s'engagent à produire des résultats sociaux tels que l'abordabilité, l'efficacité énergétique ou l'accessibilité. Il offre des conditions nettement meilleures en échange de ces engagements. · Jusqu'à 95 % de RPV avec 100+ points — nettement moins de fonds propres requis · Jusqu'à 50 ans d'amortissement, maximisant les flux de trésorerie · Remise de premium d'assurance de 30 %, permettant d'économiser des milliers de dollars · Recours limité — la responsabilité personnelle est plafonnée · Exigence de DCR plus basse de 1,10 contre 1,30 / 1,20 Standard
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CMHC MLI Standard
Le programme Standard d'assurance prêt hypothécaire multi-résidentiel (MLI) de la SCHL fournit une assurance hypothécaire pour les propriétés résidentielles de 5 unités ou plus. Il permet aux prêteurs d'offrir des taux compétitifs et des amortissements plus longs tout en réduisant leur exposition au risque. · Jusqu'à 85 % de ratio prêt-valeur pour les achats et les refinancements · Amortissement jusqu'à 40 ans (existant) / 50 ans (nouvelle construction), réduisant les paiements mensuels · Disponible pour la location standard, le logement étudiant, les personnes âgées et les propriétés SRO · Aucun engagement particulier requis au-delà de la souscription standard · Exigence de DCR de 1,30 (terme de 5 ans, amort. <10 ans) ou 1,20 (terme de 10 ans, amort. ≥10 ans)
Critères en vigueur le 14 juillet 2025. Source : SCHL
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Appartements locatifs standards
Propriétés de 5 unités résidentielles ou plus
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Logement étudiant
Résidences étudiantes construites à cet effet près des campus
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Résidences pour personnes âgées
Établissements de retraite et de soins assistés
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Logement SRO et avec soutien
Occupation d'une chambre simple et logement social
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Nouvelle construction
Projets de développement multi-résidentiels à partir de zéro
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Refinancements et renouvellements
Refinancement d'hypothèques multi-résidentielles existantes
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Abordabilité
Louer les unités en dessous de 30 % du revenu médian de la région
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Efficacité énergétique
Répondre aux normes de performance énergétique
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Accessibilité
Conception sans barrières et universelle
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Minimum 50 points
Requis pour être admissible à MLI Select
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100 points et plus
Meilleures conditions : 95 % RPV, 50 ans d'amortissement
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Remise de prime de 30 %
Sur les primes d'assurance par rapport au Standard
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Taux d'intérêt plus bas
50 à 150 points de base en dessous des taux commerciaux conventionnels
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Effet de levier plus élevé
Jusqu'à 85-95 % de RPV contre 65-75 % conventionnel
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Amortissement plus long
Jusqu'à 40-50 ans, améliorant les flux de trésorerie
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Évoluer plus rapidement
Moins de fonds propres par transaction, plus de capital déployé
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Réduction du risque pour le prêteur
L'assurance permet d'obtenir de meilleures conditions de la part des prêteurs
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Avantage concurrentiel
De meilleures conditions que les hypothèques commerciales conventionnelles
Exemples réels du calculateur MLI
Découvrez comment le calculateur fonctionne avec des scénarios immobiliers réels:
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Exemple 1 : Immeuble d'appartements de 10 unités – MLI Select
Immeuble d'appartements de 10 unités à Toronto, Ontario · Purchase Price: 3 500 000 $ · Gross Annual Rent: 450 000 $ annuellement · Annual Expenses: 135 000 $ annuellement · LTV: 85% · Amortization: 50 ans · Max Loan: 2 975 000 $ (à 85% RPV avec MLI Select) · Down Payment: 525 000 $ (15%) · Insurance: 238 000 $ · Est. Monthly Payment: 16 200 $ (estimé à 5,5%) · En respectant les critères d'efficacité énergétique, cette propriété est admissible à une remise de 30% sur les primes d'assurance.
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Exemple 2 : Portefeuille de duplex/triplex de 8 unités – MLI Standard
Deux immeubles de 4 unités à Calgary, Alberta · Purchase Price: 1 800 000 $ · Gross Annual Rent: 192 000 $ annuellement · Annual Expenses: 72 000 $ annuellement · LTV: 80% · Amortization: 35 ans · Max Loan: 1 440 000 $ (à 80% RPV avec MLI Standard) · Down Payment: 360 000 $ (20%) · Insurance: 97 920 $ · Est. Monthly Payment: 7 850 $ (estimé à 5,75%) · MLI Standard ne nécessite pas de critères spéciaux mais limite le RPV à 85%. Cet investisseur a choisi 80% RPV pour une marge de sécurité supplémentaire.
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Exemple 3 : Nouvelle construction de 30 unités – MLI Select
Nouvelle tour moyenne de 30 unités à Vancouver, BC · Purchase Price: 9 000 000 $ · Gross Annual Rent: 1 350 000 $ annuellement · Annual Expenses: 405 000 $ annuellement · LTV: 90% · Amortization: 48 ans · Max Loan: 8 100 000 $ (à 90% RPV avec MLI Select 100+ points) · Down Payment: 900 000 $ (10%) · Insurance: 567 000 $ · Est. Monthly Payment: 44 200 $ (estimé à 5,5%) · La nouvelle construction avec caractéristiques d'accessibilité et d'efficacité énergétique est admissible à 100+ points. Le promoteur obtient un financement de 90% RPV.
MLI Select vs Standard : Comparaison détaillée
Comprendre les différences clés entre ces deux programmes de la SCHL vous aide à choisir la bonne option:
| Feature | MLI Select | MLI Standard |
|---|---|---|
| Ratio prêt-valeur (RPV) | Jusqu'à 95% (avec 100+ points) | Jusqu'à 85% |
| Amortissement | Jusqu'à 50 ans | Jusqu'à 40 ans (existant) / 50 ans (nouvelle construction) |
| Prime d'assurance | 6,3% en moyenne (remise de 30%) | 6,8%-7,5% |
| Ratio de couverture de la dette | Minimum 1,10 | Minimum 1,20 |
| Types de propriétés | Logement abordable, efficace énergétiquement, accessible | Tout résidentiel de 5+ unités |
| Critères spéciaux | Requis | Aucun requis |
| Points maximal | 100+ pour les meilleures conditions | Non applicable |
| Recours limité | Oui - responsabilité personnelle plafonnée | Recours standard |
| Remise de prime | Remise de 30% disponible | Non disponible |
| Meilleur pour | Nouvelle construction, rénovations écoénergétiques | Immeubles locatifs standards |
Erreurs courantes lors du calcul du financement MLI
Évitez ces erreurs coûteuses que de nombreux investisseurs commettent lors de l'utilisation du calculateur MLI:
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Sous-estimer les dépenses d'exploitation
Problem: De nombreux investisseurs supposent des ratios de dépenses de 25-30% alors que les dépenses réelles s'élèvent souvent à 35-45%. Cela surestime votre ratio de couverture de la dette. · Solution: Utilisez des estimations conservatrices des dépenses. Examinez les données réelles des immeubles comparables.
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Ignorer la croissance annuelle des loyers dans les calculs du RCD
Problem: Bien que le calculateur affiche le RCD de la première année, les prêteurs font souvent des tests de résistance avec des loyers fixes ou décroissants. · Solution: Soyez conservateur avec les hypothèses de croissance des loyers. Utilisez une croissance annuelle de 0-2%, pas 3-5%.
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Ne pas tenir compte de la perte de vacance
Problem: Certains investisseurs calculent le revenu sur la base d'une occupation à 100%. Même les immeubles bien gérés connaissent une vacance de 5-10%. · Solution: Appliquez toujours une perte de vacance au revenu locatif brut. Utilisez 8-10% pour les propriétés au prix du marché.
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Sous-estimer les réserves de remplacement des immobilisations
Problem: Les prêteurs exigent de plus en plus que vous réserviez du capital pour les réparations futures. Cela n'apparaît pas dans les dépenses de la première année mais affecte considérablement le flux de trésorerie. · Solution: Budgétisez 2-3% du revenu brut annuellement pour les réserves de remplacement. Pour les immeubles anciens, budgétisez 4-5%.
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Confondre ratio prêt-valeur et exigences de mise de fonds
Problem: Certains investisseurs pensent qu'un RPV de 85% signifie seulement 85% en espèces au lieu de signifier que 85% de la valeur de la propriété est empruntée. · Solution: Souvenez-vous de la formule : RPV est le montant du prêt divisé par la valeur de la propriété. 85% RPV = 15% de mise de fonds.
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Ignorer les pénalités d'abordabilité de MLI Select
Problem: Atteindre le RPV de 95% de MLI Select nécessite de respecter les critères d'abordabilité, d'énergie ou d'accessibilité. Si vous manquez ces objectifs, vous êtes limité au financement MLI Standard de 85%. · Solution: Confirmez dès le départ si votre projet peut respecter les critères MLI Select avec des devis d'ingénierie réels et des registres des loyers vérifiés.
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Oublier l'accumulation des primes d'assurance
Problem: La prime d'assurance est ajoutée au montant de votre hypothèque. Si votre prime est de 7%, cela augmente votre solde de prêt de 7%. · Solution: Tenez compte de la prime d'assurance dans votre calcul de prêt. Si vous empruntez 1 million de dollars avec une prime de 7%, votre prêt réel est de 1,07 million de dollars.
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Utiliser des données de loyers historiques au lieu des loyers actuels du marché
Problem: Les prêteurs utilisent le registre des loyers fourni, mais si vous utilisez des loyers d'il y a 3 ans, votre qualification sera rejetée. · Solution: Utilisez toujours des données de loyers actuels du marché vérifiées par des registres des loyers récents et des données comparables de tiers.
Ce que signifient vos résultats de calculateur MLI
Comprendre vos résultats de calculateur afin que vous sachiez ce que chaque chiffre vous dit:
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Montant de prêt maximal
C'est le montant le plus élevé que la SCHL assurera selon votre programme choisi. Il est basé sur soit le RPV (85-95%) le plus bas, soit la capacité de couverture de la dette de la propriété.
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Coût de la prime d'assurance
Ceci s'ajoute à votre hypothèque, il n'est pas payé d'avance (sauf si vous choisissez de le payer séparément). Un prêt de 2 millions de dollars avec une prime d'assurance de 7% devient un prêt de 2,14 millions de dollars.
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Ratio de couverture de la dette (RCD)
Cela mesure le flux de trésorerie que votre propriété génère par rapport à votre paiement hypothécaire. Un RCD de 1,20 signifie que pour chaque dollar de dette, vous générez 1,20 dollar de revenu. Les prêteurs exigent un RCD minimum.
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Estimation du paiement mensuel
C'est votre paiement estimé de principal et d'intérêts basé sur les taux actuels. Cela n'inclut PAS les taxes foncières, l'assurance, l'entretien, ou les frais de gestion.
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Mise de fonds requise
C'est 100% moins votre RPV. Si le calculateur affiche un RPV de 85%, vous devez une mise de fonds de 15%. C'est le minimum d'argent que vous devez apporter à la fermeture.
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Comparaison de programmes
La comparaison côte à côte montre combien de points de base MLI Select vous économise annuellement par rapport à MLI Standard. Multipliez cela par votre montant de prêt et la durée du terme pour comprendre les économies totales.
Études de cas MLI
Vrais projets multifamiliaux canadiens — acquisitions, conversions, construction neuve et partenariats GP/LP.
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Investisseur ontarien s'étend en Alberta
Un investisseur expérimenté de l'Ontario a utilisé les points d'accessibilité MLI Select de la SCHL pour acquérir un immeuble de 24 logements à Edmonton avec seulement 5 % de mise de fonds — préservant son capital pour un deuxième achat la même année.
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Conversion bureau-résidentiel à Toronto
Un couple de promoteurs a utilisé un prêt relais pour convertir un immeuble de bureaux vacant à Toronto en 40 logements résidentiels, puis a refinancé en dette permanente SCHL — retirant 1,15 M$ en espèces à la stabilisation.
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Premier promoteur multifamilial à Victoria
Un constructeur résidentiel a fait la transition vers le développement locatif, utilisant le financement de construction ACLP et MLI Select avec un score parfait de 100 points pour obtenir un amortissement de 50 ans sur un projet de 60 logements.
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Partenariat GP/LP pour un immeuble de 48 logements à Calgary
Un opérateur multifamilial expérimenté a structuré un partenariat GP/LP pour un immeuble de 48 logements à Calgary avec 8 commanditaires contribuant 1,6 M$ en équité, projetant un rendement annualisé de 14,2 %.
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Investisseuse torontoise bâtit un portefeuille américain avec des prêts DSCR
Une directrice marketing de Toronto a utilisé des prêts DSCR américains qualifiés sur les flux de trésorerie pour bâtir un portefeuille de 8 propriétés à Cleveland avec un rendement de 22 % — sans crédit ni revenu américain.
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FAQ du calculateur CMHC MLI
Questions courantes sur notre calculateur d'hypothèque multi-résidentielle de la SCHL et le programme MLI Select.
Calculateur et résultats
CMHC MLI Select
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Avertissements et aspects juridiques
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