Si vous possédez des propriétés locatives, vous devez penser à l’assurance différemment des propriétaires ordinaires. Une couverture inadéquate peut vous exposer à des risques énormes. La bonne approche peut protéger votre patrimoine et même vous aider à faire croître votre portefeuille.
Examinons ce qui compte vraiment en matière d’assurance pour les investisseurs immobiliers.
Pourquoi la plupart des compagnies d’assurance ne peuvent pas gérer les portefeuilles en croissance
Voici un problème que rencontrent de nombreux investisseurs : vous commencez à construire votre portefeuille et tout va bien. Vous avez trois, quatre, peut-être cinq propriétés assurées auprès de la même compagnie. Vous bénéficiez de belles remises sur regroupement. Puis vous essayez d’ajouter la sixième propriété, et soudain votre compagnie d’assurance dit qu’elle ne peut plus vous aider.
Vous avez atteint leur limite. C’est similaire à la façon dont les investisseurs atteignent les limites de financement traditionnelles et ont besoin de solutions créatives.
Maintenant, vous êtes coincé. Allez-vous tout transférer à une nouvelle compagnie et perdre toutes vos remises accumulées ? Ou allez-vous répartir votre portefeuille entre plusieurs fournisseurs et gérer les maux de tête liés à la gestion de différentes polices avec différentes équipes ?
La meilleure réponse est de travailler avec un fournisseur qui n’a aucune limite sur le nombre de propriétés que vous pouvez assurer. Lorsque votre compagnie d’assurance peut grandir avec vous, vous conservez tous vos avantages de regroupement tout en traitant avec une seule équipe qui connaît votre situation dans son intégralité.
Réservez votre appel stratégique
Couverture de responsabilité civile : votre filet de sécurité
Voici ce qui empêche de nombreux propriétaires de dormir la nuit : et si quelqu’un se blessait sur votre propriété et vous poursuivait? Une chute, l’effondrement d’une terrasse, tout accident pourrait potentiellement anéantir tout ce que vous avez travaillé à construire.
La couverture standard n’est pas suffisante
La plupart des assurances de propriété sont assorties d’environ 2 millions de dollars de couverture de responsabilité civile par propriété. Cela semble beaucoup, mais un accident grave peut rapidement épuiser cela lorsque les avocats entrent en jeu.
La police parapluie que la plupart des investisseurs ignorent
Il existe une option de couverture supplémentaire appelée police parapluie qui ajoute 5 millions de dollars de protection en plus de votre couverture standard. Cela signifie que vous pourriez avoir jusqu’à 7 millions de dollars de protection en responsabilité civile par incident de propriété.
Si vous avez 2 millions de dollars de responsabilité civile standard et que vous vous demandez si une police parapluie est judicieuse pour votre portefeuille, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous aiderons à examiner la situation dans son ensemble.
Assurance vie vs assurance hypothécaire : pourquoi vous vous y prenez probablement mal
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, votre prêteur vous demandera si vous souhaitez une assurance hypothécaire (également appelée protection des créanciers). De nombreux investisseurs l’ignorent ou disent qu’ils s’en occuperont plus tard. C’est l’erreur numéro un.
Mais voici l’erreur numéro deux : acheter réellement l’assurance hypothécaire proposée par le prêteur.
Le problème de la protection des créanciers
Supposons que vous obteniez une assurance hypothécaire sur un prêt de 400 000 $. Vous payez peut-être 100 $ par mois pour la couverture. Cela semble raisonnable, n’est-ce pas ?
Voici le hic : au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, la couverture diminue, mais votre prime reste la même. Cinq ans plus tard, vous devez 250 000 $, mais vous payez toujours cette même prime mensuelle de 100 $ pour une couverture de moins en moins importante.
Encore pire, s’il vous arrive quelque chose, l’argent va directement à la banque pour rembourser l’hypothèque. Votre famille ne voit pas un centime.
L’alternative intelligente
Obtenez plutôt une police d’assurance vie ordinaire. Voici pourquoi cela a beaucoup plus de sens :
- Vous payez la même prime, mais la couverture ne diminue jamais
- L’argent va à votre famille ou à votre succession, pas à la banque
- Votre famille peut choisir quoi faire de l’argent
- Ils pourraient même l’utiliser comme Comment obtenir de l’argent pour constituer votre portefeuille de propriétés locatives pour poursuivre votre stratégie d’investissement
Si vous payez 100 $ par mois pour 400 000 $ d’assurance vie, vous obtenez le versement intégral de 400 000 $ que vous ayez remboursé la moitié de l’hypothèque ou que vous veniez de commencer. Votre famille reçoit l’argent et décide comment l’utiliser. C’est beaucoup plus de flexibilité et beaucoup plus de valeur.
Assurance de propriété commerciale : ce que vous devez savoir
Une fois que vous dépassez les propriétés résidentielles, l’assurance devient plus compliquée. La bonne nouvelle, c’est que la plupart des propriétés commerciales sont en fait assez simples à assurer.
Ce qui est facile à assurer
La plupart des immeubles commerciaux standards ne posent aucun problème. Investissement dans les immeubles de bureaux : un guide pour débutants, Achat d’immobilier commercial : un guide pour débutants, les entrepôts et les opérations des entrepreneurs sont généralement approuvés rapidement. Certaines entreprises spécialisées comme les ateliers d’outillage et de matrices sont considérées comme à faible risque et peuvent être approuvées presque immédiatement.
Méfiez-vous des jeux de prix de renouvellement
Voici une astuce malhonnête que jouent certaines compagnies d’assurance commerciale : elles vous offrent un prix incroyable pour la première année afin de gagner votre clientèle. Vous changez, heureux des économies. Puis vient le moment du renouvellement, et soudain votre prime augmente de 40 % ou plus.
Vous êtes coincé. Changer à nouveau signifie recommencer, et à ce stade, vous avez investi du temps dans la relation. De plus, qui dit que la prochaine compagnie ne fera pas la même chose ?
Demandez à l’avance les prix de renouvellement. Une compagnie qui fixe des prix équitables dès le départ n’est peut-être pas la moins chère la première année, mais vous aurez des coûts stables et prévisibles d’année en année. Cela vaut bien plus qu’une remise temporaire.
L’avantage du client existant
Une fois que vous avez des propriétés assurées auprès d’une bonne compagnie, en ajouter d’autres devient beaucoup plus facile. Ils vous connaissent déjà, ils ont vu comment vous gérez les propriétés, et ils n’ont pas besoin de faire une diligence raisonnable approfondie à chaque fois. Cela rend l’expansion de votre portefeuille plus rapide et plus simple.
Si vous payez la même prime mensuelle de 100 $ pour une couverture hypothécaire décroissante, une meilleure structure pourrait protéger votre famille et votre portefeuille — réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour examiner vos options.
Consolidation de tout : les avantages cachés
Avoir votre assurance habitation, assurance automobile, assurance vie et assurance de propriété commerciale chez une seule compagnie et une seule équipe crée des avantages auxquels vous ne vous attendriez peut-être pas :
- De meilleures remises à mesure que vous ajoutez des polices
- Une personne qui comprend votre situation financière complète
- Un service plus rapide car toutes vos informations sont au même endroit
- Aucune confusion quant à savoir quelle compagnie gère quelle propriété
- Un seul appel téléphonique gère tout
Les anciens conseils de diversifier votre assurance auprès de plusieurs compagnies n’ont plus vraiment de sens. Vous ne réduisez pas le risque – vous compliquez simplement votre vie.
Gestion des investissements : pourquoi les conseillers bancaires ne suffisent pas
Question rapide : si vous avez des investissements dans une banque, quel est le nom de votre conseiller ?
Si vous ne pouvez pas répondre immédiatement, c’est un problème. Les banques font tourner les conseillers en permanence. Vous pouvez travailler avec quelqu’un pendant un an, puis être réaffecté à quelqu’un de nouveau. Personne ne développe une réelle compréhension de votre situation ou de vos objectifs.
Une planification financière réelle nécessite une relation. Vous avez besoin de quelqu’un qui comprend où vous essayez d’aller, qui connaît votre situation financière complète et qui reste avec vous sur le long terme. Cette personne devrait connaître vos propriétés, vos assurances, vos investissements et comment tout s’articule.
Passer à l’action (enfin)
La plupart des investisseurs savent qu’ils devraient revoir leurs stratégies d’assurance et de protection. Ils prévoient de le faire. Ils ne s’y mettent tout simplement jamais.
Puis quelque chose se produit, et ils regrettent de ne pas avoir agi plus tôt.
Si vous construisez un portefeuille de propriétés, voici ce que vous devriez faire dès maintenant :
- Vérifiez si votre compagnie d’assurance actuelle peut gérer vos plans de croissance
- Examinez votre couverture de responsabilité civile et envisagez une police parapluie
- Si vous avez une assurance hypothécaire, comparez-la à une police d’assurance vie ordinaire
- Revoyez votre couverture de propriété commerciale si vous en avez
- Trouvez une personne qui peut vous aider à coordonner tout cela
Le meilleur moment pour régler votre assurance était hier. Le deuxième meilleur moment est aujourd’hui. N’attendez pas d’avoir besoin de la couverture pour découvrir contre quoi vous êtes réellement protégé.
Réservez votre appel stratégique
Foire aux questions
Combien de propriétés locatives puis-je assurer auprès d'une seule compagnie d'assurance ?
Qu'est-ce qu'une police de responsabilité civile parapluie et en ai-je besoin ?
Dois-je souscrire une assurance hypothécaire ou une assurance vie pour mes propriétés locatives ?
Pourquoi ma prime d'assurance augmente-t-elle autant au renouvellement ?
Est-il préférable d'avoir toutes mes assurances auprès d'une seule compagnie ou de les répartir ?
Quelles propriétés commerciales sont les plus difficiles à assurer ?
Comment fonctionne l'ajout de propriétés à une assurance existante ?
Puis-je utiliser le produit de mon assurance vie pour acheter une autre propriété d'investissement ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
Due Diligence
L'enquête et l'analyse complètes d'un bien immobilier avant l'achat, y compris l'examen financier, l'inspection physique, la recherche de titre et l'analyse du marché.
Survolez les termes pour voir les définitions. Consultez le glossaire complet pour tous les termes.