Vous avez trouvé la propriété parfaite. Elle offre de l’espace, de l’intimité, peut-être un peu de terrain pour respirer. Il y a juste un problème : elle est zonée agricole. Et maintenant, votre prêteur dit non.
Voici la chose : ce n’est pas la fin de l’histoire. Pas du tout.
Pourquoi les prêteurs sont nerveux à propos du zonage agricole
Parlons de la raison pour laquelle les banques et les prêteurs traditionnels freinent sur ces propriétés.
Cela revient au risque. Si un emprunteur cesse de rembourser son prêt hypothécaire, le prêteur doit reprendre possession et vendre cette propriété. Une maison unifamiliale sur un terrain agricole est plus difficile à vendre qu’une dans une zone résidentielle typique. Le bassin d’acheteurs est plus restreint et tout le processus devient compliqué.
La plupart des prêteurs les évitent donc tout simplement. Mais tous les prêteurs ne pensent pas de cette façon.
Réservez votre appel stratégique
L’emplacement compte plus que vous ne le pensez
Avant de parler de solutions, discutons de ce qui rend certaines propriétés agricoles plus faciles à financer que d’autres.
Imaginez ceci : une maison complètement entourée de fermes actives. Des silos partout. Des granges de tous les côtés. Le fermier n’a pas pu acheter votre terrain il y a cinquante ans, alors il a construit autour.
C’est difficile à financer. Pas impossible, mais difficile.
Maintenant, imaginez une maison ordinaire située sur un terrain de comté. Beaucoup d’espace autour. Aucun équipement agricole en vue. Juste une maison rurale avec une étiquette de zonage agricole.
Ce deuxième scénario ? Beaucoup plus facile à gérer. Plusieurs prêteurs l’envisageront, même avec le problème de zonage.
Si votre propriété est entourée de fermes plutôt que simplement située sur un terrain de comté avec une étiquette agricole, vos options de prêt sont très différentes — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous dirons exactement où vous en êtes.
La question de la superficie
Le zonage est un élément du puzzle. La taille du terrain en est un autre.
Voici comment la plupart des prêteurs répartissent cela :
- Moins de 5 acres : La plupart des prêteurs sont à l’aise avec cela
- 5 à 10 acres : De nombreux prêteurs travailleront toujours avec vous
- 10 à 15 acres : Moins d’options, mais elles existent
- Au-dessus de 15 acres : Vous recherchez des prêteurs spécialisés dans les fermes
Voici où cela devient intéressant. Supposons que vous achetez une propriété de 100 acres pour 2 millions de dollars. La politique du prêteur ne couvre que 10 acres.
Que se passe-t-il ? L’évaluateur exclut les 90 acres supplémentaires de l’évaluation. Si la maison et les 10 premiers acres valent 1 million de dollars, c’est sur cela que le prêteur travaillera. L’autre million ? Il sort de votre poche sous forme d’acompte supplémentaire.
Le mythe du « prêt hypothécaire commercial »
Voici quelque chose qui frustre beaucoup d’acheteurs. On leur dit : « Désolé, c’est un zonage agricole. Vous avez besoin d’un prêt hypothécaire commercial. »
Ce n’est pas toujours vrai.
Oui, des options de prêts hypothécaires commerciaux existent pour ces propriétés. Mais vous n’en avez pas nécessairement besoin. Il existe des prêteurs résidentiels dans tout le Canada qui financeront des propriétés à usage agricole, surtout si la propriété elle-même est en fait une maison.
La clé est de savoir quels prêteurs approcher.
Si votre prêteur dit que vous avez besoin d’un prêt hypothécaire commercial pour un zonage agricole mais que la propriété est en fait une maison, vous pourriez avoir des options résidentielles — réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour savoir quels prêteurs travailleront avec votre dossier.
Ce que vous pouvez faire dès maintenant
Si vous examinez une propriété à usage agricole, voici votre plan d’action :
Vérifiez les environs
Promenez-vous. Regardez ce qu’il y a à proximité. Est-ce vraiment un environnement de ferme, ou juste une maison rurale avec une ancienne classification de zonage ? Cela affecte vos options.
Connaissez votre superficie
Obtenez la taille exacte du lot. Cela détermine quels prêteurs considéreront même votre dossier. Plus la superficie est petite, plus vous avez d’options.
Obtenez une pré-approbation de la bonne manière
Ne vous contentez pas d’obtenir une pré-approbation auprès de n’importe quel prêteur. Travaillez avec un courtier hypothécaire qui a accès à des prêteurs qui traitent réellement ce type de propriétés. Une grande banque pourrait dire non tandis qu’un autre prêteur dirait oui le même jour.
Budget pour l’imprévu
Si votre propriété a une grande superficie, soyez prêt à apporter des fonds supplémentaires. La valeur de ce terrain au-delà de la limite du prêteur doit provenir de quelque part.
Ne laissez pas un « non » vous arrêter
L’industrie hypothécaire est pleine de situations de niche. Le zonage agricole en est une. Ce n’est pas parce qu’un prêteur vous refuse que tous le feront.
Travailler avec un courtier qui comprend les propriétés rurales et le zonage agricole vous donne accès aux prêteurs qui veulent réellement cette affaire. Ils existent. Ils prêtent actuellement. Vous avez juste besoin de les trouver.
Cette propriété de rêve avec l’espace, la vue et l’intimité ? Elle pourrait être plus réalisable que vous ne le pensez. N’abandonnez pas juste parce que quelqu’un a dit non.
Réservez votre appel stratégique
Foire aux questions
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire ordinaire sur un terrain zoné agricole au Canada ?
Pourquoi certains prêteurs refusent-ils de financer des propriétés agricoles ?
La taille de ma propriété affecte-t-elle l'approbation du prêt hypothécaire ?
Que se passe-t-il si ma propriété a une superficie supérieure à celle autorisée par le prêteur ?
Un prêt hypothécaire commercial est-il nécessaire pour les propriétés résidentielles zonées agricoles ?
Qu'est-ce qui rend une propriété agricole plus difficile à financer ?
Dois-je travailler avec un courtier hypothécaire pour le financement de propriétés agricoles ?
Les investisseurs peuvent-ils acheter des propriétés à usage agricole pour la location ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
29 décembre 2025
Temps de lecture
5 min de lecture
Survolez les termes pour voir les définitions. Consultez le glossaire complet pour tous les termes.