Si vous cherchez à savoir où obtenir votre hypothèque, vous vous demandez probablement : dois-je aller à ma banque ou utiliser un courtier hypothécaire ?
Analysons les vraies différences. Il ne s’agit pas de faire paraître une partie meilleure que l’autre. Il s’agit de vous aider à faire le bon choix pour votre situation. Si vous envisagez une carrière dans l’immobilier hypothécaire, découvrez Ce qui fait un excellent courtier hypothécaire au Canada.
Service client : Qui vous traite mieux ?
Voici quelque chose d’intéressant : les banques ont en fait une meilleure formation en service à la clientèle que les sociétés de courtage hypothécaire. Elles enseignent à leurs employés les mots exacts à utiliser, comment éviter de contrarier les clients et comment communiquer correctement.
Mais voici le hic : la formation ne se traduit pas toujours par des résultats.
Les employés de banque qui travaillent régulièrement de neuf à cinq et qui sont payés au salaire n’ont pas toujours la même motivation que quelqu’un qui travaille à la commission. Lorsque votre revenu dépend de la satisfaction des clients, vous avez tendance à y travailler plus dur.
Les courtiers hypothécaires travaillent à la commission. S’ils ne s’occupent pas bien de vous, ils ne sont pas payés. C’est aussi simple que cela.
La vérité ? Vous trouverez du bon et du mauvais service dans les deux endroits. Les personnes ayant un service client terrible ne durent généralement pas longtemps dans l’une ou l’autre industrie.
Quand peuvent-ils réellement vous aider ?
C’est là que les courtiers prennent l’avantage.
Les succursales bancaires ont des heures fixes. La plupart des employés travaillent de neuf à cinq ou peut-être de onze à sept quand ils restent ouverts tard. Si vous avez besoin de quelque chose en dehors de ces heures, vous devez attendre.
Les courtiers hypothécaires établissent leur propre emploi du temps. Besoin d’une réponse à 22h ? Ils peuvent le faire. Vous voulez vous rencontrer le samedi ? Pas de problème.
Nous avons beaucoup de clients qui ont quitté leur banque parce qu’ils ne pouvaient pas obtenir de rendez-vous pendant deux jours, ou qu’on leur disait que leur approbation prendrait une semaine. C’est juste comme ça que fonctionne la banque de succursale.
Quelle est la rapidité de traitement de votre demande ?
Les banques peuvent être douloureusement lentes. Pendant les mois d’été chargés, certaines demandes prennent deux à trois semaines à examiner – même lorsque vous n’avez que cinq jours pour lever votre condition de financement.
Le problème ? Les employés de banque sont coincés avec leur seul prêteur. Si ce prêteur est débordé, ils ne peuvent rien y faire.
Les courtiers savent quels prêteurs sont rapides et lesquels sont lents. Lorsque vous êtes pressé, ils peuvent choisir un prêteur qui traitera rapidement les choses. Ils ne sont pas coincés avec une seule option.
Réservez votre appel stratégique
Pré-approbations : Ont-elles réellement de la valeur ?
Les pré-approbations bancaires créent souvent un faux sentiment de sécurité.
La plupart des pré-approbations bancaires fonctionnent comme suit : quelqu’un tape votre revenu déclaré dans une calculatrice et vous donne un chiffre. Ils ne vérifient rien. Ils ne consultent pas vos documents réels.
Cela devient dangereux lorsque vous faites des offres au comptant sans conditions de financement. Vous pensez être approuvé, mais en réalité, vous ne l’êtes pas.
Les bons courtiers effectuent des approbations de souscription complète, pas seulement des blocages de taux. Ils collectent vos documents de revenus à l’avance, effectuent tous les calculs complètement, et soumettent parfois même votre demande à un prêteur pour obtenir une approbation écrite.
Pourquoi est-ce important ? Parce que ce que vous pensez être votre revenu et ce qui est réellement admissible sont souvent deux choses différentes. Vous pourriez compter une allocation automobile ponctuelle comme revenu régulier, ou inclure des primes que les prêteurs ne prendront pas en compte.
Les prêteurs veulent un revenu constant et prévisible. Pour un revenu variable, ils exigent généralement un historique de deux ans. Ils ne compteront pas quelque chose juste parce qu’il apparaît une fois sur votre déclaration de revenus. Comprendre les documents hypothécaires : ce dont votre courtier a besoin peut accélérer considérablement le processus.
Si vous souhaitez une pré-approbation par souscription complète au lieu du blocage de taux de base que la plupart des banques offrent, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vérifierons vos chiffres admissibles réels à l’avance.
Taux : Qui vous donne une meilleure affaire ?
Voici la réponse franche : les courtiers ont de meilleurs taux environ 80 à 100 % du temps.
Les banques ont des frais généraux plus élevés. Elles entretiennent des succursales, paient plus de personnel et ont des coûts d’infrastructure plus importants. Cela se traduit par des taux plus élevés pour vous. En fait, aller directement à votre banque pourrait vous coûter des millions sur la durée de vie de votre portefeuille.
Il y a une exception : si vous êtes client de la banque depuis toujours, que vous y avez tous vos comptes et que votre famille y a également ses comptes, ils pourraient vous accorder un taux exceptionnel pour vous garder. Mais c’est rare. Ce n’est pas la situation normale.
Les courtiers peuvent magasiner parmi des dizaines de prêteurs pour vous trouver le meilleur taux et vous aider à économiser 45 000 $ sur votre hypothèque. Ils travaillent avec des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs monolignes (entreprises qui ne font que des hypothèques et ont des coûts inférieurs). Explorez le financement hypothécaire résidentiel pour voir toute la gamme de ce qui est disponible.
Options : Et si vous ne rentrez pas dans la case standard ?
Les banques sont principalement conçues pour les personnes ayant un bon crédit, des emplois stables et des revenus traditionnels. Si vous correspondez à ce profil, tant mieux.
Certaines banques ont des canaux alternatifs – essentiellement leur propre mini-courtage. Mais ceux-ci n’ont accès qu’à une poignée de prêteurs, exigent au moins 20 % d’acompte, et ne peuvent souvent pas approuver les demandes en raison de leurs options limitées.
Les courtiers ont accès à :
- Toutes les grandes banques
- Coopératives de crédit avec des politiques différentes
- Prêteurs B pour les personnes ayant des problèmes de crédit
- Prêteurs privés pour les situations difficiles
- Sociétés d’investissement hypothécaire avec de meilleurs taux que les prêts privés traditionnels
Si vous avez un crédit endommagé ou une situation non traditionnelle, les courtiers ont beaucoup plus d’outils pour vous aider. Ils peuvent même aider avec des produits de niche comme les hypothèques sur des propriétés zonées agricoles.
L’avantage de l’exception
Voici où les banques ont une arme secrète : les exceptions.
Supposons que vous souhaitiez acheter une maison de chambres, mais que la politique de la banque interdise les maisons de chambres. Si vous êtes un client de valeur avec beaucoup d’argent dans cette banque, ils pourraient faire une exception juste pour vous garder.
Lorsqu’un courtier demande une exception au même prêteur, la réponse est généralement non. La relation compte.
Donc, si vous êtes dans une situation très unique et que vous êtes un client bancaire fidèle depuis des années, essayez votre banque en premier. S’ils disent non, alors allez voir un courtier pour trouver d’autres solutions.
Vous vous demandez si les prêteurs B, les prêteurs privés ou les prêteurs monolignes pourraient vous offrir de meilleures options que votre banque ? Réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous chercherons votre dossier auprès de dizaines de prêteurs sans frais pour vous.
Frais : Qui va vous facturer quoi ?
C’est là que les choses se compliquent.
Les banques ne facturent pas de frais pour les hypothèques régulières. Elles facturent des frais si vous avez besoin de leurs options de prêt alternatives.
Pour les courtiers, voici la donne : si vous obtenez une hypothèque régulière d’un prêteur A, vous ne devriez pas être facturé. Le prêteur paie le courtier. Il n’y a aucune raison de vous facturer aussi.
Mais certains courtiers facturent des frais même pour les hypothèques régulières. C’est mal. Si un courtier essaie de vous facturer des frais pour une hypothèque standard, allez trouver un autre courtier. Obtenez un deuxième avis.
Ces pratiques de facturation ont donné une mauvaise réputation à toute l’industrie. La plupart des courtiers ne font pas cela, mais ceux qui le font donnent une mauvaise image à tout le monde.
Pour les prêts B ou les prêts privés, les frais sont normaux. Le prêteur facture des frais, et parfois le courtier aussi, en fonction de la complexité de votre situation et du travail requis.
Alors, lequel devriez-vous choisir ?
Allez à votre banque si :
- Vous y avez tous vos comptes et vous êtes un client fidèle depuis des années
- Vous avez besoin d’une exception aux règles de prêt standard
- Votre famille a des relations profondes avec cette banque
Allez voir un courtier si :
- Vous voulez le meilleur taux (c’est la plupart des gens)
- Vous avez besoin de flexibilité et de disponibilité en dehors des heures de bureau
- Vous voulez un traitement plus rapide
- Votre situation ne correspond pas au moule standard
- Vous avez des problèmes de crédit
- Vous voulez accéder à toutes vos options, pas seulement à un prêteur
La clé est de comprendre ce dont vous avez besoin et de choisir l’option qui correspond à votre situation spécifique.
Réservez votre appel stratégique
Questions fréquemment posées
Les courtiers hypothécaires obtiennent-ils vraiment de meilleurs taux que les banques ?
Dois-je payer des frais à un courtier hypothécaire ?
En quoi la pré-approbation d'un courtier diffère-t-elle de celle d'une banque ?
Les courtiers hypothécaires peuvent-ils travailler le soir et le week-end ?
Et si j'ai un mauvais crédit – un courtier peut-il aider ?
Quand dois-je utiliser ma banque plutôt qu'un courtier ?
À quelle vitesse un courtier peut-il approuver mon hypothèque ?
Tous les courtiers ont-ils accès aux mêmes prêteurs ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
Survolez les termes pour voir les définitions. Consultez le glossaire complet pour tous les termes.