Pour les emprunteurs travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise au Canada, la qualification hypothécaire traditionnelle peut sembler une bataille difficile. Lorsque votre Avis de cotisation ne reflète pas votre potentiel de revenus réel, l’approbation d’un prêt immobilier devient compliquée. Cependant, les programmes hypothécaires à revenu déclaré spécialisés offrent des solutions éprouvées qui aident les entrepreneurs et les professionnels indépendants à devenir propriétaires, même lorsque la documentation conventionnelle est insuffisante.
Comprendre ces programmes hypothécaires alternatifs peut transformer votre capacité à vous qualifier pour un financement et à conclure plus d’opérations immobilières. Que vous ayez 10 % ou 20 % de mise de fonds, il existe une voie conçue spécifiquement pour votre situation financière unique.
Prenez votre appel stratégique
Le programme assuré à 10 % de mise de fonds à revenu déclaré
Comment fonctionnent les hypothèques assurées par la SCHL à revenu déclaré
Cette option puissante permet aux emprunteurs qualifiés d’acheter une propriété avec seulement 10 % de mise de fonds tout en déclarant leurs revenus basés sur les normes de l’industrie. Le programme fonctionne par l’intermédiaire de fournisseurs d’assurance hypothécaire, y compris la SCHL, Sagen et Genworth, offrant des taux d’intérêt compétitifs comparables aux hypothèques traditionnelles.
Le processus de vérification des revenus
Plutôt que de s’appuyer uniquement sur votre Avis de cotisation, les assureurs évaluent votre revenu déclaré à l’aide de points de référence industriels et d’outils comme Glassdoor. Par exemple, si vous êtes un chauffeur de camion déclarant 13 000 $ sur votre déclaration de revenus, mais que les données de l’industrie indiquent que les chauffeurs dans votre région gagnent généralement 70 000 $, l’assureur peut approuver le financement en fonction du chiffre de revenu plus élevé et plus raisonnable.
Exigences clés pour les programmes à 10 % de mise de fonds
Le revenu déclaré doit correspondre à votre profession et à votre lieu de résidence. Les assureurs hypothécaires effectuent des recherches approfondies pour s’assurer que vos revenus déclarés sont cohérents avec la fourchette de rémunération typique de votre secteur. Cette approche de vérification des revenus reconnaît que de nombreux travailleurs autonomes déduisent des dépenses professionnelles légitimes, ce qui entraîne un revenu imposable inférieur qui ne représente pas fidèlement leur capacité de gain. Comprendre le fonctionnement des ratios d’endettement peut également vous aider à vous préparer.
Avantages du financement assuré à revenu déclaré
Avec l’assurance de la SCHL, vous accéderez aux meilleurs taux hypothécaires disponibles sur le marché canadien. Ce programme élimine les coûts plus élevés généralement associés au financement alternatif, ce qui en fait une option exceptionnelle pour les emprunteurs qui peuvent faire une mise de fonds modeste mais qui ont du mal avec la documentation de revenu traditionnelle.
Le programme de relevés bancaires à 20 % de mise de fonds
Comprendre les hypothèques sur relevés bancaires
Pour les emprunteurs ayant 20 % de mise de fonds ou plus, le programme de relevés bancaires offre une flexibilité incroyable. Cette solution de prêteur B examine votre flux de trésorerie réel en analysant 12 mois de dépôts bancaires, offrant une image réaliste de votre revenu d’entreprise sans dépendre des déclarations de revenus.
Comment fonctionne l’analyse des flux de trésorerie
Les prêteurs examinent tous les dépôts sur votre compte professionnel et en soustraient les dépenses professionnelles évidentes. En utilisant notre exemple de chauffeur de camion, les frais de carburant seraient déduits en tant que dépenses légitimes. Le revenu net restant devient votre revenu admissible à des fins hypothécaires, souvent considérablement plus élevé que ce qui apparaît sur votre déclaration de revenus.
Exigences en matière de documentation
Ce programme nécessite généralement :
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Relevés bancaires couvrant 6 à 12 mois
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Licence d’entreprise ou statuts constitutifs
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Échantillons de factures correspondant aux dépôts importants
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Vérification du statut de travailleur autonome
Considérations de coût pour les programmes de prêteurs B
Bien que les taux des prêteurs B soient légèrement plus élevés que ceux des hypothèques traditionnelles, et que des frais de prêteur (généralement 1 à 2 % du montant de l’hypothèque) s’appliquent, le programme offre un accès à un financement qui ne serait pas autrement disponible. Pour les propriétaires d’entreprise qui maximisent leurs déductions fiscales, ce compromis a souvent un sens financier parfait.
Si votre Avis de cotisation indique 13 000 $ mais que votre revenu réel est plus proche de 70 000 $, un programme à revenu déclaré pourrait débloquer le financement dont vous avez besoin – réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous trouverons la solution qui vous convient.
Choisir la bonne solution de revenu déclaré
L’avantage de la mise de fonds de 10 %
Choisissez le programme assuré lorsque vous souhaitez des taux de prêt privilégiés et disposez de liquidités limitées pour la mise de fonds. Cette option convient mieux aux emprunteurs ayant un bon crédit qui peuvent démontrer un revenu raisonnable dans la fourchette typique de leur profession.
La flexibilité de la mise de fonds de 20 %
Choisissez l’hypothèque sur relevés bancaires lorsque votre flux de trésorerie réel dépasse considérablement votre revenu imposable déclaré. Ce programme convient aux propriétaires d’entreprise établis avec des économies substantielles qui ont stratégiquement minimisé leur fardeau fiscal grâce à des déductions légitimes.
Planification stratégique pour un succès maximal
Travailler avec des professionnels hypothécaires expérimentés qui comprennent les programmes hypothécaires alternatifs vous garantit de sélectionner la solution optimale. Ces spécialistes savent comment présenter efficacement votre demande, que vous poursuiviez un financement assuré par la SCHL ou que vous travailliez avec des prêteurs B.
Applications industrielles et histoires de réussite
Qui en bénéficie le plus
Ces programmes servent divers professionnels, notamment :
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Contractuels indépendants avec des revenus variables
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Professionnels de la vente à commission
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Propriétaires de franchises et opérateurs de petites entreprises
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Consultants et pigistes travailleurs autonomes
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Propriétaires d’entreprise maximisant les déductions fiscales
Résultats concrets
Considérez le chauffeur de camion qui a déclaré 13 000 $ sur son Avis de cotisation. La qualification hypothécaire traditionnelle aurait considérablement limité son pouvoir d’achat. Grâce au programme à revenu déclaré, il s’est qualifié sur la base d’un revenu annuel de 70 000 $, ce qui lui a permis d’accéder à la maison que sa banque lui avait précédemment refusée.
Que vous envisagiez la voie assurée par la SCHL avec une mise de fonds de 10 % ou le programme de relevés bancaires avec une mise de fonds de 20 %, réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous vous aiderons à choisir la voie qui correspond à votre flux de trésorerie et à vos objectifs.
Naviguer dans le processus de demande
Étapes de préparation
Rassemblez vos documents d’entreprise à l’avance, y compris les relevés bancaires, les licences d’entreprise et les données sur les revenus de l’industrie. Comprendre le potentiel de revenus typique de votre profession vous aide à définir des attentes réalistes et renforce votre demande.
Travailler avec des courtiers spécialisés
Les courtiers hypothécaires expérimentés dans les hypothèques à revenu déclaré savent quels prêteurs offrent les conditions les plus favorables pour votre situation spécifique. Ils comprennent les nuances entre les programmes assurés et les options de prêteurs B, garantissant que vous accédez à la bonne solution de financement.
Calendrier et attentes
Les demandes de revenu déclaré sont généralement traitées dans des délais similaires aux hypothèques traditionnelles, bien que l’examen de documentation supplémentaire puisse légèrement prolonger les délais. La clé réside dans une préparation minutieuse et dans le travail avec des professionnels compétents qui comprennent ces programmes spécialisés.
Passez à l’action pour réaliser vos objectifs de propriété
Les deux programmes hypothécaires à revenu déclaré ouvrent la voie aux Canadiens travailleurs autonomes qui pourraient autrement avoir du mal à se qualifier pour un financement traditionnel. Que vous mettiez 10 % en mise de fonds avec l’assurance de la SCHL ou 20 % par l’intermédiaire d’un programme de relevés bancaires, ces solutions reconnaissent la réalité de la propriété d’entreprise moderne et de l’entrepreneuriat.
Le paysage hypothécaire offre des voies viables aux emprunteurs travailleurs autonomes prêts à devenir propriétaires. Comprendre ces programmes vous permet d’explorer les programmes de financement hypothécaire canadiens et de naviguer avec succès dans le processus de qualification hypothécaire malgré une documentation de revenu non traditionnelle.
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Foire aux questions
Qu'est-ce qu'une hypothèque à revenu déclaré au Canada ?
Les travailleurs autonomes peuvent-ils obtenir une assurance hypothécaire de la SCHL ?
Quels documents me faut-il pour une hypothèque sur relevés bancaires ?
Quel est le montant de la mise de fonds nécessaire pour une hypothèque à revenu déclaré ?
Les taux d'intérêt sont-ils plus élevés pour les hypothèques à revenu déclaré ?
Puis-je refinancer avec une hypothèque à revenu déclaré ?
Quelle est la différence entre les hypothèques à revenu déclaré et celles sans vérification de revenus ?
Comment la structure de l'entreprise affecte-t-elle la qualification pour une hypothèque à revenu déclaré ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
19 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
LTV
Rapport prêt/valeur - le montant du prêt hypothécaire exprimé en pourcentage de la valeur estimée ou du prix d'achat du bien immobilier (le plus bas des deux). Un LTV de 80 % signifie que vous empruntez 80 % et que vous apportez 20 % en mise de fonds. Un LTV plus bas signifie généralement de meilleurs taux et conditions.
Incorporation
Le processus juridique de création d'une société pour posséder et exploiter des biens d'investissement. La constitution en société crée une entité juridique distincte offrant une protection contre la responsabilité et des options de planification fiscale, mais elle ajoute de la complexité et peut affecter la qualification hypothécaire.
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