Si vous magasinez pour une hypothèque en ce moment, il y a quelque chose que vous devez savoir : le test de simulation hypothécaire pourrait discrètement réduire votre pouvoir d’achat de milliers de dollars. Et la plupart des gens ne savent même pas que cela se produit.
Laissez-moi vous expliquer cela en termes simples pour que vous puissiez vous protéger.
Qu’est-ce que le Test de Simulation Hypothécaire ?
Le test de simulation est une règle gouvernementale que tous les prêteurs doivent suivre. Voici comment cela fonctionne :
Lorsque vous demandez une hypothèque, votre prêteur vous accorde un certain Taux d’Intérêt. Disons qu’il est de 3 %. Vos paiements mensuels sont basés sur ce taux de 3 %. Mais voici le hic : vous ne vous qualifiez pas en fonction de ce taux.
Au lieu de cela, vous devez prouver que vous pouvez vous permettre des paiements à un taux beaucoup plus élevé. Actuellement, ce taux est de 5,25 %.
Le gouvernement dit que cela vous protège. Si les taux augmentent lorsque votre hypothèque sera renouvelée, ils veulent s’assurer que vous pourrez toujours payer vos mensualités. Ça semble bien en théorie, n’est-ce pas ?
Mais voici le problème : cela signifie que vous pouvez emprunter beaucoup moins d’argent que ce dont vous avez réellement besoin.
Réservez votre appel stratégique
Le Chiffre Critique que Vous Devez Connaître
Il y a un chiffre qui change tout : 3,25 %.
Voici pourquoi c’est important. Le test de simulation fonctionne comme suit : les prêteurs doivent vous qualifier en utilisant le chiffre le plus élevé entre :
- Votre taux réel plus 2 %
- Le taux de référence de 5,25 %
Si votre taux hypothécaire est de 3,25 % ou plus, votre pouvoir d’achat en prend un coup. C’est parce que 3,25 % plus 2 % égalent 5,25 %. Tout ce qui est supérieur à 3,25 % signifie que vous vous qualifiez à un taux encore plus élevé.
Disons que votre taux est de 3,5 %. Ajoutez 2 % et vous vous qualifiez à 5,5 %. C’est bien plus élevé que votre taux réel, et cela signifie que vous pouvez emprunter beaucoup moins.
Pourquoi le Choix de Votre Prêteur Compte Plus Que Jamais
C’est là que la plupart des gens passent à côté. Si vous magasinez et que un prêteur vous offre 3,5 % pendant qu’un autre vous en offre 2,8 %, la différence n’est pas seulement dans les paiements mensuels. Le taux plus bas vous permet en fait de vous qualifier pour PLUS d’argent.
Ne vous contentez pas de rester avec votre banque parce que c’est pratique. Magasinez. Trouvez un prêteur avec des taux inférieurs au seuil de 3,25 % si possible.
Si ce seuil de 3,25 % vous est nouveau, imaginez ce que vous pourriez manquer d’autre — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous montrerons exactement quel est votre pouvoir d’achat aux taux actuels.
Les Taux Fixes vs Variables Actuellement
Les taux variables se situent autour de 3,70 % à 4,20 % chez la plupart des prêteurs début 2026. Les taux fixes ? Ils se situent généralement entre 3,89 % et 4,19 % pour les produits assurés, certains prêteurs étant plus élevés.
Actuellement, les taux fixes et variables sont assez proches. Cela signifie que l’avantage traditionnel de se qualifier à un taux variable plus bas est moins prononcé qu’auparavant.
Cela dit, si la Banque du Canada réduit davantage ses taux à l’avenir, les détenteurs de taux variables en bénéficieront immédiatement. Si les taux se maintiennent ou augmentent, les détenteurs de taux fixes ont la certitude.
Une Stratégie pour Maximiser Votre Pouvoir d’Achat
Maintenant, je vais partager quelque chose qui fonctionne bien pour certains acheteurs. Mais faites attention aux avertissements, car ce n’est pas adapté à tout le monde.
Voici la stratégie :
- Obtenez l’approbation pour une hypothèque à taux variable (qui est plus bas)
- Cela vous permet de vous qualifier pour plus d’argent
- Achetez votre propriété et concluez la transaction
- Après la clôture, convertissez en un taux fixe auprès de votre prêteur
La plupart des prêteurs vous permettent de passer d’un taux variable à un taux fixe sans pénalité. C’est dans leurs conditions générales. Vous vous êtes déjà qualifié pour le montant le plus élevé, et maintenant vous obtenez la sécurité de taux que vous vouliez.
Avertissements Importants Concernant Cette Approche
Avant d’essayer ceci, comprenez les risques :
- Assurez-vous que votre prêteur autorise effectivement les conversions sans pénalité
- Si vous empruntez à votre maximum absolu, vous prenez un risque supplémentaire
- Si les taux augmentent avant que vous ne convertissiez, vos paiements augmentent également
- Le test de simulation existe pour vous protéger, alors réfléchissez bien avant de le contourner
- N’utilisez ceci que si vous avez réellement besoin d’un pouvoir d’achat supplémentaire
Cela fonctionne très bien lors de guerres d’enchères ou lorsque vous avez besoin d’un peu plus pour gagner une propriété. Mais si vous n’en avez pas besoin, ne le faites pas. Gardez à l’esprit que certaines situations de vie ajoutent de la complexité – par exemple, se qualifier pendant un congé de maternité nécessite une planification supplémentaire concernant la vérification des revenus.
Avant d’essayer l’approche de conversion de taux variable à taux fixe, assurez-vous de comprendre les risques pour votre situation — réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour examiner les chiffres pour votre transaction spécifique.
Le Piège de la Pré-Approbation dont Personne ne Parle
Voici quelque chose qui surprend les gens : votre montant de pré-approbation change selon que vous choisissiez un taux fixe ou variable.
Vous avez besoin de DEUX chiffres :
- Ce pour quoi vous êtes approuvé avec un taux variable
- Ce pour quoi vous êtes approuvé avec un taux fixe
Si vous avez obtenu une pré-approbation il y a des mois et que vous n’avez pas vérifié depuis, votre montant approuvé pourrait avoir diminué. Les taux ont augmenté. Votre garantie de taux expire après 90 à 120 jours selon le prêteur.
Pourquoi le Printemps et l’Été Comptent
Les prêteurs lancent généralement leurs meilleures promotions au printemps et en été. Ce sont les taux les plus bas que vous verrez toute l’année.
Même si la Banque du Canada maintient les taux stables ou les augmente plus tard, les promotions des prêteurs peuvent compenser certaines de ces augmentations pendant ces saisons.
À l’automne, ces promotions disparaissent. Vous vous retrouvez avec des taux de base plus élevés et sans réductions promotionnelles. C’est un double coup dur pour votre pouvoir d’achat.
Le Marché Va-t-il S’effondrer ?
Les gens continuent d’attendre une baisse des prix. Voici la réalité : il n’y a pas assez de maisons pour le nombre de personnes qui veulent les acheter.
Lorsque les taux changent, le marché peut ralentir pendant quelques semaines. Les acheteurs font une pause et s’ajustent. Mais ensuite, tout revient à la normale parce que le problème de l’offre n’a pas changé.
Si vous êtes sérieux au sujet de l’achat, attendre un crash qui n’arrivera probablement pas signifie que vous manquez les opportunités actuelles.
Ce Que Vous Devriez Faire Maintenant
Voici votre plan d’action :
Si vous commencez votre recherche :
- Comprenez les trois types d’approbation maintenant pour bloquer les taux du printemps
- Obtenez vos approbations pour les taux variables ET fixes
- Trouvez un prêteur qui effectue une souscription complète, pas seulement des garanties de taux
- Renseignez-vous sur les conversions de taux variable à taux fixe sans pénalité
Si vous avez déjà une pré-approbation :
- Vérifiez immédiatement sa date d’expiration
- Si elle est expirée ou proche de l’expiration, faites une nouvelle demande d’approbation
- Découvrez si votre pouvoir d’achat a diminué
- Si c’est le cas, magasinez pour de meilleurs taux
Si vous faites des offres :
- Ne sautez les conditions que si vous avez une approbation solide et entièrement souscrite
- Assurez-vous que votre approbation est à jour, et non vieille de plusieurs mois
- Comprenez exactement pour combien vous êtes approuvé aux taux actuels
En Bref
Le test de simulation grignote le pouvoir d’achat, surtout si votre taux est supérieur à 3,25 %. Mais vous n’êtes pas impuissant ici.
Magasinez auprès des prêteurs offrant des taux plus bas. Comprenez la différence entre les montants d’approbation variables et fixes. Obtenez une pré-approbation avant la disparition des promotions de printemps. Et si vous avez besoin de maximiser votre pouvoir d’achat, envisagez la stratégie variable-fixe, mais seulement si vous comprenez les risques.
N’acceptez pas simplement le premier taux que votre banque vous offre. Ne supposez pas que votre ancienne pré-approbation est toujours valable. Et ne faites certainement pas d’offres sans savoir exactement où vous vous situez avec les taux actuels.
Le marché est concurrentiel, mais être informé vous donne un réel avantage. Explorez le financement hypothécaire pour les Canadiens.
Réservez votre appel stratégique
Questions Fréquemment Posées
Qu'est-ce que le test de simulation hypothécaire au Canada ?
Pourquoi le taux de 3,25 % est-il important pour les hypothèques ?
Devrais-je choisir un taux hypothécaire fixe ou variable en ce moment ?
Puis-je passer d'une hypothèque à taux variable à taux fixe après la clôture ?
Combien de temps une pré-approbation hypothécaire est-elle valide ?
Que se passe-t-il si ma garantie de taux expire avant que j'achète ?
Devrais-je faire une offre sans condition de financement ?
Quand est-il préférable d'obtenir une pré-approbation hypothécaire ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
TDS
Ratio d'endettement total – le pourcentage du revenu brut nécessaire pour couvrir toutes les mensualités de dettes. Typiquement un maximum de 44 %. Les investisseurs peuvent utiliser les revenus locatifs (compensation de 50 à 80 %) pour aider à se qualifier, ce qui permet de développer un portefeuille malgré les dettes existantes.
Survolez les termes pour voir les définitions. Consultez le glossaire complet pour tous les termes.