Taux hypothécaires pour propriétés locatives au Canada (2026)

Écoutez, si vous êtes sérieux quant à la constitution de votre patrimoine par l’immobilier au Canada, vous devez comprendre les taux hypothécaires pour propriétés locatives. Point final.

Que vous achetiez votre premier duplex ou que vous ajoutiez à votre portefeuille, le taux que vous obtiendrez sur votre propriété locative fera ou défera votre flux de trésorerie. Et voici le truc : la plupart des investisseurs laissent de l’argent sur la table parce qu’ils ne comprennent pas comment les prêteurs établissent réellement le prix de ces hypothèques.

En avril 2026, les taux hypothécaires canadiens se sont stabilisés après les baisses de taux de la Banque du Canada. Le taux au jour le jour de la BDC est de 2,25 %, le taux principal est de 4,45 % et les meilleurs taux fixes 5 ans se situent autour de 4,04 % via courtiers (4,29 % aux grandes banques) pour les résidences principales. Pour les propriétés locatives ? Ajoutez encore 0,25 % à 0,50 % en plus. Ce n’est pas énorme, mais ça compte quand vous analysez des transactions.

Voici sur quoi vous devez vous concentrer : deux facteurs principaux détermineront votre taux hypothécaire pour propriété locative au Canada.

Premièrement : Le nombre d’unités dans votre propriété (parlons-nous de 1 à 4 unités ou de 5 unités et plus ?)

Deuxièmement : Si vous habiterez effectivement dans l’une de ces unités (l’occupation par le propriétaire fait une énorme différence)

Tout le reste — votre cote de crédit, votre mise de fonds, vos réserves de trésorerie — compte aussi. Mais ces deux facteurs sont la base. Si vous les comprenez bien, vous êtes en bonne voie vers le succès.

Vous voulez vous assurer d’obtenir des taux concurrentiels pour votre prochaine propriété locative ? Réservez un appel stratégique gratuit avec notre équipe chez LendCity. Nous sommes spécialisés dans les hypothèques pour investisseurs au Canada et aux États-Unis, et nous savons exactement comment structurer votre financement pour des rendements maximums.

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Combien d’unités ? Comprendre la distinction entre 1-4 et 5+ unités

C’est là que la plupart des nouveaux investisseurs se trompent. Le nombre d’unités dans votre propriété n’affecte pas seulement vos maux de tête en gestion immobilière — il change complètement votre jeu de financement.

Propriétés de 1 à 4 unités (Financement résidentiel)

Si vous regardez une maison unifamiliale locative jusqu’à un quadruplex, vous êtes en territoire d’hypothèque résidentielle. C’est une bonne nouvelle car les règles de prêt sont simples.

Voici ce à quoi vous avez affaire :

• Mise de fonds minimale de 20 % requise. Pas moyen de contourner cela pour les propriétés locatives non occupées par le propriétaire. Assurance SCHL ? Non disponible pour les propriétés locatives. Vous mettez votre propre argent en jeu.

• Les taux hypothécaires pour propriétés locatives sont de 0,25 % à 0,50 % plus élevés que pour les propriétés occupées par le propriétaire. C’est la façon pour le prêteur de tarifer le risque supplémentaire. Vous n’y habitez pas, donc statistiquement, vous êtes plus susceptible de privilégier votre résidence principale si l’argent se fait rare.

• Une cote de crédit de 680+ est nécessaire pour les meilleurs taux. Pouvez-vous obtenir une approbation avec moins ? Peut-être. Mais vous paierez pour cela.

• Les prêteurs utilisent 50 % à 80 % de vos revenus locatifs pour la qualification. C’est énorme. Même si votre propriété est à l’équilibre en réalité, elle peut sembler générer un flux de trésorerie négatif sur papier. Prévoyez cela.

• Amortissement maximal de 25 ans pour les propriétés locatives. Pas d’options de 30 ans ici, sauf si vous occupez la propriété. Comparez les avantages et les inconvénients d’un amortissement de 25 ans par rapport à un amortissement de 30 ans pour voir ce qui convient à votre stratégie.

Le calcul est simple : un duplex ou un triplex avec financement résidentiel est accessible, simple et parfait pour constituer votre portefeuille initial.

Propriétés de 5 unités et plus (Financement commercial)

Dès que vous atteignez cinq unités ou plus, vous jouez dans le bac à sable des hypothèques commerciales. Différentes règles, différentes opportunités.

• Les mises de fonds varient de 15 % à 35 % selon le prêteur, le type de propriété et votre niveau d’expérience.

• Le programme MLI Prêt de la SCHL peut changer la donne. Pour les propriétés résidentielles à logements multiples admissibles (5 unités et plus), vous pouvez descendre à 15 % de mise de fonds avec des périodes d’amortissement allant jusqu’à 50 ans. Oui, 50 ans. Le hic ? Toutes les unités doivent être dans le même bâtiment sur le même lot. La SCHL a resserré cela en 2025 — plus de regroupement de propriétés distinctes.

• Les exigences de ratio d’endettement (DCR) sont importantes. Le flux de trésorerie de la propriété doit supporter l’hypothèque. Les prêteurs veulent voir que les chiffres fonctionnent sans dépendre de votre T4.

• Les taux sont plus élevés car vous êtes en territoire commercial, mais le financement est plus flexible pour les investisseurs expérimentés.

Voici le point essentiel : si vous débutez, concentrez-vous sur les propriétés de 1 à 4 unités. Construisez votre historique. Ensuite, passez aux propriétés commerciales lorsque vous aurez des réserves de trésorerie et de l’expérience.

Occupation par le propriétaire ou non : le jeu de la mise de fonds

C’est là que les investisseurs intelligents économisent énormément d’argent initialement.

Si vous êtes prêt à vivre dans une unité de votre propriété multifamiliale — le “house hacking”, comme nous l’appelons — vous débloquez des avantages dont les investisseurs non occupants ne peuvent que rêver.

Propriétés locatives non occupées par le propriétaire

Vous achetez purement comme un investissement. Vous avez déjà votre résidence principale ailleurs.

• Mise de fonds minimale de 20 %. Aucune exception. Pas d’assurance SCHL disponible.

• Taux hypothécaires plus élevés (cette prime de 0,25 à 0,50 % dont nous avons parlé).

• Normes de qualification plus strictes, y compris de plus grandes réserves de trésorerie.

• Amortissement maximal de 25 ans.

Pour de nombreux investisseurs, c’est très bien. Vous voulez le revenu locatif, vous ne voulez pas vivre dans un duplex. C’est une stratégie légitime, mais vous devez apporter plus d’argent.

Propriétés multifamiliales occupées par le propriétaire (Stratégie de “House Hacking”)

Maintenant, nous parlons. C’est ainsi que vous entrez dans l’immobilier avec un capital minimal et un effet de levier maximal.

Pour une propriété de 2 à 4 unités où vous vivrez dans une unité :

• Mise de fonds de 5 % sur les propriétés de moins de 500 000 $.

• 5 % de mise de fonds sur les premiers 500 000 $, puis 10 % sur le reste pour les propriétés entre 500 000 $ et 1,5 M $.

• Assurance SCHL disponible (vous paierez une prime, mais elle permet la faible mise de fonds).

• Amortissement allant jusqu’à 30 ans si vous êtes primo-accédant (à compter du 15 décembre 2024).

• Taux d’intérêt plus bas car c’est votre résidence principale.

• Les revenus locatifs des autres unités vous aident à vous qualifier pour une hypothèque plus importante.

Faisons le calcul : un duplex de 700 000 $ occupé par le propriétaire nécessite 45 000 $ de mise de fonds (5 % sur les 500 000 $ premiers + 10 % sur les 200 000 $ restants). La même propriété comme pur investissement ? Il vous faut 140 000 $. C’est une différence de 95 000 $ !

Voici mon conseil : commencez par le “house hacking” pour financer plusieurs propriétés. Vivez dans un duplex, un triplex ou un quadruplex pendant un an ou deux. Laissez vos locataires couvrir la majeure partie, voire la totalité, de votre hypothèque. Constituez du capital. Ensuite, emménagez dans votre prochaine propriété occupée par le propriétaire et transformez la première en propriété locative pure. Répétez.

C’est ainsi que vous construisez un portefeuille sans avoir besoin d’un capital énorme. C’est ainsi que les gens ordinaires deviennent millionnaires de l’immobilier.

Astuce de pro : Lorsque vous convertissez plus tard votre résidence principale en propriété locative, les prêteurs autorisent généralement une utilisation plus flexible des revenus locatifs car vous avez initialement postulé en tant que propriétaire-occupant. Utilisez cela à votre avantage.

Si vous voulez savoir si le “house hacking” avec 5 % de mise de fonds ou l’approche conventionnelle avec 20 % est plus judicieux pour votre prochaine transaction, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous ferons les calculs avec vous.

Votre profil financier : ce que les prêteurs regardent vraiment

Bon, parlons des choses qui déterminent réellement si vous obtenez une approbation et quel taux vous paierez.

Cote de crédit

Votre cote de crédit est le facteur le plus important pour votre taux hypothécaire. Voici comment cela se décompose au Canada :

• 740+ : Vous obtiendrez les meilleurs taux disponibles. Les prêteurs vous aiment.

• 680-739 : Taux standard pour les propriétés locatives. Vous êtes correct.

• 620-679 : Taux plus élevés, moins d’options de prêteurs. Vous obtiendrez une approbation, mais cela coûtera plus cher.

• Inférieur à 620 : Vous regarderez probablement des prêteurs alternatifs (type B) ou un financement privé à des taux considérablement plus élevés.

Ratios d’endettement (GDS et TDS)

Les prêteurs canadiens utilisent deux ratios pour déterminer si vous pouvez vous permettre l’hypothèque :

Revenu brut pour le service de la dette (GDS) : Vos frais de logement divisés par votre revenu mensuel brut. Devrait être ≤ 35 % (certains prêteurs autorisent jusqu’à 39 %).

Revenu total pour le service de la dette (TDS) : Toutes vos dettes plus les frais de logement divisés par le revenu mensuel brut. Devrait être ≤ 42 % (certains prêteurs autorisent jusqu’à 44 %).

Voici le point essentiel que la plupart des investisseurs manquent : les prêteurs n’utilisent généralement que 50 % à 80 % de vos revenus locatifs dans ces calculs. Pas 100 %.

Ainsi, votre propriété peut être à l’équilibre en réalité, mais sur papier, elle semble générer un flux de trésorerie négatif. C’est pourquoi avoir un revenu personnel solide en plus de votre revenu locatif est important. Vous ne pouvez pas compter uniquement sur le loyer pour vous qualifier pour plusieurs propriétés.

Le test de résistance hypothécaire

Bienvenue au Canada, où nous testons tout.

Vous devez vous qualifier au taux le plus élevé entre :

• Votre taux contractuel + 2 %, OU

• Un taux de qualification minimum de 5,25 %

Disons que vous obtenez une hypothèque de 4 %. Vous devez prouver que vous pouvez supporter les paiements à 6 %. Cela réduit considérablement le montant que vous pouvez emprunter. Lisez la ventilation complète de la manière dont le test de résistance hypothécaire affecte votre pouvoir d’achat avant de postuler.

La bonne nouvelle ? Depuis novembre 2024, les renouvellements d’hypothèque directs auprès du même prêteur sont exemptés du test de résistance. C’est énorme pour les investisseurs ayant des hypothèques existantes.

Réserves de trésorerie

Les prêteurs veulent voir que vous pouvez gérer les vacances locatives, les réparations et les problèmes imprévus.

Exigences typiques :

• 3 à 6 mois de paiements hypothécaires en réserves liquides

• Réserves supplémentaires pour chaque propriété locative que vous possédez

• Plus vous en avez, meilleur sera votre taux

Si vous possédez plusieurs propriétés locatives, les prêteurs veulent voir que vous pouvez les couvrir toutes si elles sont simultanément vacantes. Ça arrive. Soyez préparé.

Le problème du ratio de revenu

Voici quelque chose que la plupart des investisseurs ne savent pas avant de le rencontrer : certains prêteurs canadiens refuseront votre demande si plus de 50 % de votre revenu provient de sources locatives.

Pourquoi ? Ils considèrent cela comme une opération commerciale plutôt qu’un investissement personnel.

D’autres prêteurs sont plus flexibles mais peuvent facturer des taux légèrement plus élevés. C’est là que travailler avec un courtier hypothécaire canadien qui connaît les prêteurs qui acceptent des ratios de revenus locatifs élevés devient inestimable.

Conditions actuelles du marché : début 2026

Parlons de ce qui se passe actuellement sur le marché hypothécaire canadien.

Mise à jour de la Banque du Canada

La BDC a procédé à des baisses de taux consécutives tout au long de 2025, ramenant le taux au jour le jour à 2,25 % — la limite inférieure de leur fourchette neutre (2,25 %-3,25 %). La BDC s’est maintenue à 2,25 % pour trois réunions consécutives depuis la baisse d’octobre 2025, y compris les décisions de janvier et de mars 2026. La prochaine annonce de la BDC est prévue pour le 29 avril 2026. La plupart des analystes s’attendent à ce que les taux restent à ce niveau jusqu’à la mi-2026, toute évolution future dépendant de l’impact inflationniste des tarifs commerciaux et de la pression sur les prix du pétrole.

Taux actuels (printemps 2026)

Voici ce à quoi vous vous attendez aujourd’hui :

• Taux principal : 4,45 %

• Fixe 5 ans (meilleur disponible) : ~4,04 % via courtiers (~4,29 % aux grandes banques)

• Variable 5 ans (meilleur disponible) : ~3,35 %

• Prime pour propriété locative : Ajoutez environ 50 points de base (0,50 %) au-dessus des taux pour résidence principale

Donc, pour les propriétés locatives chez les prêteurs A, vous vous attendez à environ 4,50 % à 5,50 % en taux fixe et de 3,85 % à 4,50 % en variable selon votre profil et votre prêteur.

Perspectives du marché 2026

Les taux se sont stabilisés après le cycle de baisses 2024-2025. La BDC s’est maintenue à 2,25 % tout au long du T1 2026 et la plupart des analystes s’attendent à ce niveau jusqu’à la mi-année. La pression inflationniste liée aux tensions commerciales et à la hausse des prix du pétrole a propulsé le rendement de l’obligation de 5 ans du gouvernement du Canada au-dessus de 3 % en avril 2026, ce qui empêche les taux fixes hypothécaires de baisser davantage à court terme.

Ce qui compte pour les investisseurs : des millions de propriétaires canadiens renouvellent leurs hypothèques en 2026 à des taux bien inférieurs à ceux qu’ils avaient initialement bloqués en 2022-2023. Cela crée une concurrence féroce entre les prêteurs, ce qui signifie de meilleures affaires pour les emprunteurs qui magasinent.

L’inventaire de logements reste limité. La demande est là mais limitée par les préoccupations d’abordabilité. Pour les investisseurs ayant un financement en place, c’est en fait une opportunité — moins de concurrence pour les propriétés.

Avec un taux principal à 4,45 % et des primes pour propriétés locatives ajoutant un quart à un demi-point, réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour voir quel prêteur et quelle durée vous donneront le meilleur taux pour votre profil.

Financement alternatif : prêts basés sur le ratio de couverture de la dette (DCR)

Si vous êtes travailleur autonome, avez des revenus complexes ou développez rapidement votre portefeuille, les prêts DCR pourraient être votre meilleur allié.

Comment fonctionnent les prêts DCR au Canada

Au lieu de se qualifier en fonction de votre revenu personnel, les prêts DCR vous qualifient en fonction du flux de trésorerie de la propriété. Le revenu locatif peut-il couvrir l’hypothèque ? C’est ce qui compte.

Caractéristiques clés :

• Qualification basée sur le flux de trésorerie de la propriété, et non sur votre T4

• Le test de résistance s’applique toujours (c’est le Canada, après tout)

• Les prêteurs ne comptent pas 100 % du revenu locatif — ils déduisent pour les vacances, les réparations, la gestion

• Les propriétés à usage mixte sont généralement acceptées

• Nécessite les détails de la propriété : adresse, revenu locatif, taxes, frais de condo, assurance

Qui devrait considérer les prêts DCR ?

• Investisseurs travailleurs autonomes avec un flux de trésorerie solide mais des déclarations fiscales complexes

• Investisseurs expérimentés qui développent rapidement (3+ propriétés par an)

• Propriétés avec un revenu locatif solide par rapport aux paiements hypothécaires

• Toute personne qui a maximisé le financement traditionnel basé sur le revenu personnel

Le hic ? Les prêts DCR comportent des frais. Ce sont essentiellement des prêts de type commercial. Les frais varient en fonction de la taille du prêt, de la complexité et du calendrier. Tenez compte de ces éléments dans votre analyse d’investissement.

Canada contre États-Unis : investir à l’étranger

De nombreux investisseurs canadiens s’interrogent sur l’achat de propriétés locatives aux États-Unis. Prix plus bas, lois plus favorables aux propriétaires dans certains États, meilleur flux de trésorerie dans certains marchés — il y a des raisons valables de regarder au sud de la frontière.

Voici les principales différences :

Taux hypothécaires

• Canada : Taux pour propriétés locatives autour de 4,50 % à 5,50 % (ajout de 0,25 % à 0,50 % aux taux pour occupation principale)

• États-Unis : Taux pour propriétés locatives autour de 6,50 % à 8,00 % (ajout de 0,5 à 1,5 % aux taux pour résidence principale 30 ans fixe d’environ 6,23 %)

Oui, les taux américains sont considérablement plus élevés en ce moment. Mais ne laissez pas cela vous décourager — le flux de trésorerie et l’appréciation peuvent toujours faire fonctionner les chiffres.

Exigences de mise de fonds

• Canada : 20 % minimum pour les non-occupants ; 5 % pour les unités 2-4 occupées par le propriétaire

• États-Unis : 15 % à 25 % typique ; certains programmes en permettent moins avec occupation par le propriétaire

Différences de qualification

• Canada : Test de résistance requis ; 50 % à 80 % du revenu locatif compté

• États-Unis : Pas de test de résistance ; traitement différent du revenu locatif ; prêts DSCR largement disponibles

DSCR vs DCR

• Canada (DCR) : Test de résistance appliqué ; revenu locatif réduit pour les dépenses ; usage mixte accepté

• États-Unis (DSCR) : Pas de test de résistance ; peut utiliser 100 % du revenu locatif ; options de remboursement uniquement des intérêts disponibles ; taux de 6,12 % à 7,99 % pour les emprunteurs domestiques américains et environ 7,00 % à 7,50 % pour les ressortissants canadiens

Pourquoi considérer les propriétés américaines ?

• Prix des propriétés plus bas dans de nombreux marchés (vous pouvez acheter des propriétés générant des flux de trésorerie pour 150 000 $ à 250 000 $ dans certains marchés)

• Lois plus favorables aux propriétaires dans les États favorables aux propriétaires

• Diversification du portefeuille entre devises et marchés

• Rendements sur capitaux propres potentiellement plus élevés

• Traitement fiscal différent (nécessite une planification fiscale transfrontalière)

Chez LendCity, nous aidons les investisseurs canadiens à naviguer dans les deux marchés. Nous comprenons les défis uniques de l’investissement transfrontalier et pouvons structurer votre financement en conséquence.

Votre plan d’action : obtenir le meilleur taux

Bon, résumons tout cela avec un plan d’action clair.

Avant de postuler

• Amenez votre cote de crédit à 740+. C’est non négociable si vous voulez les meilleurs taux.

• Constituez des réserves de trésorerie couvrant 3 à 6 mois par propriété. Si vous possédez plusieurs propriétés, des réserves pour toutes.

• Réduisez votre ratio TDS en dessous de 42 %, idéalement plus près de 36 %.

• Économisez 20 % de mise de fonds pour les non-occupants, ou préparez 5 % de mise de fonds si vous faites du “house hacking”.

• Comprenez que les prêteurs utilisent 50 % à 80 % du revenu locatif. Votre propriété a besoin d’un flux de trésorerie plus solide que vous ne le pensez.

Choisir votre stratégie

Si vous débutez : Faites du “house hacking” avec une propriété occupée par le propriétaire de 2 à 4 unités. Mettez 5 % de mise de fonds, obtenez des taux favorables, laissez les locataires couvrir votre hypothèque. Constituez du capital pendant 1 à 2 ans, puis emménagez dans votre prochaine propriété.

Si vous convertissez une résidence principale : Profitez d’un meilleur traitement des revenus locatifs. C’est l’un des moyens les plus simples d’ajouter à votre portefeuille.

Si vous êtes travailleur autonome ou développez rapidement : Explorez les prêts DCR. La flexibilité vaut les frais si vous êtes sérieux quant à la croissance.

Si vous choisissez les durées de prêt : Comparez attentivement les durées fixes de 3 et 5 ans. Utilisez notre cadre de décision taux fixe vs variable pour les investisseurs pour trouver la bonne option. Une durée plus courte vous donne la flexibilité de réévaluer plus tôt, tandis qu’une durée de 5 ans verrouille la certitude des taux plus longtemps.

Comparez toujours plusieurs prêteurs. Les taux varient considérablement. Comprendre pourquoi les courtiers battent constamment les banques sur les transactions d’investissement peut vous faire économiser des milliers de dollars. Un courtier hypothécaire peut vous aider à identifier quels prêteurs acceptent des ratios de revenus locatifs élevés, quels sont ceux qui ont les meilleurs taux pour votre profil et quels programmes correspondent à votre stratégie.

Calendrier du marché 2026

• Les taux se sont stabilisés — agissez pendant que la concurrence est encore gérable

• L’inventaire limité signifie moins de concurrence — soyez prêt à agir rapidement

• Les règles de la SCHL (mises à jour en décembre 2024) élargissent les opportunités pour les primo-accédants avec un plafond assuré de 1,5 M $ et un amortissement de 30 ans

• Concentrez-vous sur les marchés locatifs solides avec de faibles taux de vacance

• Calculez les rendements totaux : coûts hypothécaires + flux de trésorerie + appréciation potentielle

Agissez aujourd’hui

Les taux hypothécaires pour propriétés locatives au Canada sont un mélange complexe de caractéristiques de la propriété, de finances personnelles et de conditions économiques. Vous ne pouvez pas contrôler la Banque du Canada ni les tendances du marché immobilier. Mais vous pouvez absolument contrôler votre cote de crédit, votre mise de fonds, vos réserves de trésorerie et votre stratégie d’investissement.

Voici ce qui compte :

• Le nombre d’unités et le statut d’occupation affectent considérablement votre mise de fonds et vos taux

• Les propriétés multifamiliales occupées par le propriétaire sont le point d’entrée le plus intelligent (5 % de mise de fonds, taux plus bas, revenus locatifs qui vous aident à vous qualifier)

• Une solide cote de crédit (740+), un faible TDS et des réserves substantielles vous permettent d’obtenir les meilleurs taux

• Les prêteurs ne comptent que 50 % à 80 % du revenu locatif — tenez-en compte dans votre analyse

• Les prêts DCR offrent de la flexibilité aux travailleurs autonomes et aux investisseurs en expansion

• Comparer plusieurs prêteurs peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre hypothèque

• Les taux début 2026 sont stables — c’est un bon moment pour investir

Prêt à obtenir un financement concurrentiel pour votre propriété locative canadienne ?

Réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity dès aujourd’hui.

Notre équipe est spécialisée dans les hypothèques pour propriétés locatives au Canada et aux États-Unis. Nous aidons les investisseurs immobiliers à naviguer dans des scénarios de financement complexes et à obtenir des taux optimaux. Que vous achetiez votre premier duplex ou que vous développiez un portefeuille de plusieurs propriétés, nous avons l’expertise et les relations avec les prêteurs pour vous aider à réussir.

Ne laissez pas d’argent sur la table. Structurons votre financement correctement et construisons le portefeuille locatif que vous méritez.

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Questions fréquemment posées

Rédigé par

LendCity

Publié

18 décembre 2025

· Updated 26 avril 2026

Temps de lecture

20 min de lecture

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Étiquettes

Mortgage Rates Rental Properties Down Payment Mortgage Qualification Mortgage Basics

Termes clés

Amortissement

Amortissement

La période pendant laquelle un prêt hypothécaire est censé être entièrement remboursé par des paiements réguliers du capital et des intérêts. Au Canada, les périodes d'amortissement courantes sont de 25 ou 30 ans, bien que le terme hypothécaire (lorsque vous renégociez) soit généralement de 1 à 5 ans.

Appréciation

Appréciation

L'augmentation de la valeur d'une propriété au fil du temps, qui constitue des capitaux propres et de la richesse pour le propriétaire grâce à la croissance du marché ou à des améliorations forcées.

Assurance SCHL

Assurance SCHL

Assurance contre le défaut de prêt hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement. Pour les propriétés d'investissement de 1 à 4 unités, les investisseurs doivent verser une mise de fonds de 20 % ou plus (aucune assurance disponible). Cependant, la SCHL propose MLI Select pour les immeubles multifamiliaux de 5 unités et plus, et les « house hackers » peuvent accéder à des prêts hypothécaires assurés avec une mise de fonds de 5 à 10 %.

Flux De Trésorerie

Flux de trésorerie

L'argent restant après avoir perçu les loyers et payé toutes les dépenses, y compris l'hypothèque, les impôts, l'assurance, l'entretien et la gestion immobilière.

Prêt Hypothécaire Commercial

Prêt hypothécaire commercial

Financement pour des propriétés commerciales telles que des locaux commerciaux, des bureaux ou des immeubles multifamiliaux de 5 unités ou plus, avec des critères de qualification différents des prêts hypothécaires résidentiels.

Score De Crédit

Score de crédit

Une note numérique (300-900 au Canada) qui représente votre solvabilité, affectant les taux hypothécaires et l'approbation. Un score de 680+ est généralement nécessaire pour obtenir les meilleurs taux.

DSCR

DSCR

Ratio de couverture du service de la dette - une métrique qui compare le revenu net d'exploitation d'une propriété à ses paiements hypothécaires. Un DSCR de 1,25 signifie que la propriété génère 25 % de revenus supplémentaires par rapport à ce qui est nécessaire pour couvrir la dette. Les prêteurs exigent généralement un DSCR minimum de 1,0 à 1,25 pour les prêts immobiliers d'investissement.

Acompte

Acompte

Le paiement initial en espèces lors de l'achat d'une propriété. Pour les immeubles de placement de 1 à 4 unités, un acompte minimum de 20 % est requis. Les immeubles multifamiliaux de 5 unités et plus peuvent utiliser le programme MLI Sélect de la SCHL avec des acomptes plus faibles, et les 'house hackers' peuvent verser aussi peu que 5 % d'acompte sur les plex occupés par le propriétaire de 2 à 4 unités.

Taux D'intérêt

Taux d'intérêt

Le coût d'emprunt d'argent, exprimé en pourcentage. Il détermine le montant que vous payez en plus du principal emprunté.

Courtier Hypothécaire

Courtier hypothécaire

Professionnel agréé qui compare les offres de plusieurs prêteurs afin de trouver les meilleurs taux et conditions hypothécaires pour les emprunteurs. Contrairement aux banques, les courtiers ont accès à des dizaines d'options de prêt.

Durée Du Prêt Hypothécaire

Durée du prêt hypothécaire

La période pendant laquelle votre contrat de prêt hypothécaire et votre taux d'intérêt sont en vigueur. Au Canada, elle varie généralement de 1 à 5 ans, après quoi vous renouvelez ou refinancez.

Hypothèque À Taux Variable

Hypothèque à taux variable

Une hypothèque dont le taux d'intérêt fluctue avec le taux préférentiel, ce qui signifie que vos paiements ou votre amortissement peuvent changer au fil du temps.

Taux Préférentiel

Taux préférentiel

Le taux d'intérêt de référence fixé par les banques, qui influence les taux hypothécaires variables. Il suit généralement le taux de financement à un jour de la Banque du Canada.

Banque Du Canada

Banque du Canada

La banque centrale du Canada, qui fixe le taux d'intérêt au jour le jour, lequel influence les taux préférentiels et les coûts hypothécaires dans l'ensemble du pays. Les décisions de taux ont un impact direct sur les taux hypothécaires variables et les coûts d'emprunt globaux pour les investisseurs immobiliers.

Test De Stress Hypothécaire

Test de stress hypothécaire

Une exigence fédérale pour se qualifier au taux le plus élevé entre votre taux contractuel +2 % ou le taux de référence (environ 5,25 %). Pour les investisseurs, les revenus locatifs peuvent être utilisés pour compenser ce calcul, bien que les prêteurs ne comptent généralement que 50 à 80 % du loyer attendu.

Ratio De Couverture

Ratio de couverture

Une mesure de la capacité d'une propriété à couvrir ses paiements de dette, faisant généralement référence au DSCR (Debt Service Coverage Ratio). Les prêteurs commerciaux exigent souvent un minimum de 1,2, ce qui signifie que le revenu d'exploitation net de la propriété dépasse les paiements de la dette d'au moins 20 %.

IDP

IDP

Indice de Dette Brute - le pourcentage du revenu brut nécessaire pour couvrir les coûts de logement (hypothèque, taxes, chauffage). Maximum généralement 39%. Pour les investisseurs, le revenu locatif de la propriété peut compenser ces coûts grâce à des calculs de compensation locative.

TDS

TDS

Ratio d'endettement total – le pourcentage du revenu brut nécessaire pour couvrir toutes les mensualités de dettes. Typiquement un maximum de 44 %. Les investisseurs peuvent utiliser les revenus locatifs (compensation de 50 à 80 %) pour aider à se qualifier, ce qui permet de développer un portefeuille malgré les dettes existantes.

Hypothèque À Ratio Élevé

Hypothèque à ratio élevé

Une hypothèque avec moins de 20 % de mise de fonds, nécessitant une assurance défaut. Non disponible pour les propriétés d'investissement de 1 à 4 unités au Canada. Cependant, les immeubles multifamiliaux de 5 unités et plus peuvent accéder au programme CHMC SÉLECTION MLI, et les 'house hackers' dans des plex de 2 à 4 unités occupés par le propriétaire peuvent utiliser un financement assuré.

MLI Select De La SCHL

MLI Select de la SCHL

Un programme de la SCHL offrant des primes d'assurance hypothécaire réduites et des amortissements prolongés (jusqu'à 50 ans) pour les immeubles multifamiliaux de 5 unités et plus qui respectent les normes d'efficacité énergétique ou d'accessibilité. Populaire auprès des investisseurs qui investissent dans de plus grands immeubles d'habitation.

HELOC

HELOC

Marge de crédit hypothécaire – une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur nette de votre propriété, vous permettant d'emprunter selon vos besoins jusqu'à une limite fixée.

Prêt Commercial

Prêt commercial

Financement pour l'immobilier commercial ou des fins professionnelles, généralement qualifié en fonction des revenus de la propriété (NOI) plutôt que des revenus personnels. Comprend les hypothèques pour les immeubles multifamiliaux (5 unités et plus), les propriétés commerciales, de bureaux et industrielles.

Location De Bien Immobilier

Location de bien immobilier

Vivre dans une unité d'une propriété multi-logements tout en louant les autres pour compenser les paiements hypothécaires et les frais de subsistance.

Capitaux Propres

Capitaux propres

La différence entre la valeur marchande actuelle d'une propriété et le solde hypothécaire restant. Si votre maison vaut 500 000 $ et que vous devez 300 000 $, vous avez 200 000 $ de capitaux propres. Les capitaux propres s'accumulent par le biais des paiements hypothécaires, de l'appréciation et des améliorations apportées à la propriété.

Effet De Levier

Effet de levier

Utilisation d'argent emprunté (hypothèque) pour contrôler un actif plus important, amplifiant ainsi les rendements potentiels et les risques de votre investissement.

Multifamilial

Multifamilial

Propriétés comportant plusieurs unités d'habitation, des duplex aux grands immeubles d'appartements. Offrent souvent un meilleur flux de trésorerie et des économies d'échelle.

Maison Unifamiliale

Maison unifamiliale

Une maison détachée conçue pour un seul ménage, le type de propriété le plus courant pour les investisseurs immobiliers débutants.

Taux De Vacance

Taux de vacance

Le pourcentage d'unités locatives inoccupées sur une période donnée. Un facteur essentiel dans l'analyse des flux de trésorerie, généralement estimé entre 4 et 8 % pour des projections prudentes.

Gestion Immobilière

Gestion immobilière

L'exploitation, le contrôle et la supervision d'un bien immobilier par un tiers. Les gestionnaires immobiliers s'occupent de la sélection des locataires, de la collecte des loyers, de l'entretien et des opérations quotidiennes.

Revenu Locatif

Revenu locatif

Revenu généré par les locataires payant un loyer sur une propriété d'investissement. Le revenu locatif brut est le total perçu avant déduction des dépenses, tandis que le revenu locatif net soustrait les coûts d'exploitation pour montrer la rentabilité réelle.

Duplex

Duplex

Une propriété résidentielle comprenant deux logements distincts, côte à côte ou superposés. Les duplex sont populaires auprès des investisseurs débutants car ils peuvent pratiquer le 'house-hacking' en habitant dans un logement tout en louant l'autre pour compenser les coûts hypothécaires.

Triplex

Triplex

Une propriété résidentielle comprenant trois unités d'habitation distinctes. Les triplex offrent un potentiel de revenus locatifs plus élevé que les duplex tout en étant éligibles au financement hypothécaire résidentiel dans la plupart des cas, ce qui les rend attrayants pour les investisseurs en pleine croissance.

Quadruplex

Quadruplex

Une propriété résidentielle comprenant quatre logements distincts. Les quadruplex représentent le type de propriété le plus important qui est généralement éligible au financement hypothécaire résidentiel, offrant un fort potentiel de flux de trésorerie tout en évitant les exigences de prêt commercial.

Frais De Condominium

Frais de condominium

Frais mensuels payés par les propriétaires de condos pour couvrir l'entretien de l'immeuble, l'assurance, les services publics des parties communes, les contributions au fonds de réserve et les commodités. Également connus sous le nom de frais de copropriété ou frais d'entretien, ils réduisent directement les flux de trésorerie et constituent une considération essentielle lors de l'analyse des opportunités d'investissement en condo.

Copropriété

Copropriété

Un type de propriété où un individu possède une unité spécifique au sein d'un immeuble ou d'un complexe plus grand, partageant la propriété des parties communes avec d'autres propriétaires d'unités. Les condos offrent des prix d'entrée plus bas mais entraînent des frais mensuels et des restrictions de location potentielles qui affectent les rendements des investissements.

Propriété À Usage Mixte

Propriété à usage mixte

Un immeuble qui combine des usages résidentiels et commerciaux, comme des commerces au rez-de-chaussée avec des appartements au-dessus. Les propriétés à usage mixte peuvent diversifier les sources de revenus et se qualifier pour des conditions de financement commercial.

Réserve De Trésorerie

Réserve de trésorerie

Fonds liquides mis de côté par un investisseur immobilier pour couvrir des dépenses imprévues telles que les réparations, les périodes de vacance locative ou les paiements hypothécaires lors du changement de locataire. Les prêteurs peuvent exiger une preuve de réserves de trésorerie dans le cadre de la qualification hypothécaire.

Fondation

Fondation

La base structurelle d'un bâtiment qui transfère les charges au sol. Les problèmes de fondation tels que les fissures, l'affaissement ou l'infiltration d'eau figurent parmi les réparations les plus coûteuses en immobilier et peuvent avoir un impact significatif sur la valeur de la propriété et l'éligibilité au financement.

Hypothèque Assurée

Hypothèque assurée

Une hypothèque garantie par une assurance défaut hypothécaire de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty, requise lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % pour les propriétés occupées par le propriétaire. La prime d'assurance — qui varie actuellement d'environ 0,60 % à 4,50 % du montant de l'hypothèque selon la tranche de ratio prêt-valeur, et qui est plus élevée pour les mises de fonds non traditionnelles ou les amortissements prolongés — est généralement ajoutée au solde du prêt. Les hypothèques assurées sont souvent admissibles à des taux d'intérêt plus bas parce que le risque du prêteur est couvert par l'assureur. Confirmez le barème de primes en vigueur auprès de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty; les taux et les tranches peuvent changer.

Prêt Hypothécaire Non Assuré

Prêt hypothécaire non assuré

Un prêt hypothécaire sans assurance gouvernementale contre le défaut de paiement, requis lorsque la mise de fonds est de 20 % ou plus, ou pour les propriétés d'investissement et les refinancements. Les prêts hypothécaires non assurés comportent généralement des taux d'intérêt légèrement plus élevés que ceux assurés, car le prêteur assume l'intégralité du risque de défaut. La plupart des prêts hypothécaires pour propriétés d'investissement au Canada sont non assurés.

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