Vous venez d’arriver au Canada avec de grands projets. Peut-être voulez-vous acheter une maison. Peut-être voulez-vous commencer à construire un portefeuille immobilier. Quoi qu’il en soit, le financement hypothécaire résidentiel.
Voici le problème : vous n’en avez pas.
Peu importe si vous aviez un excellent crédit dans votre pays d’origine. Peu importe si vous étiez propriétaire d’une entreprise avec des millions d’actifs. Au Canada, votre dossier de crédit commence vide. Et un dossier de crédit vide est presque aussi mauvais qu’un mauvais dossier lorsque vous essayez d’obtenir l’approbation d’une hypothèque.
La bonne nouvelle ? Construire du crédit au Canada ne doit pas prendre des années. Avec la bonne stratégie, vous pouvez passer de zéro à prêt pour une hypothèque en 12 mois ou moins. J’ai vu des nouveaux arrivants le faire plus rapidement.
Laissez-moi vous donner le plan d’action exact.
Vous souhaitez des conseils personnalisés pour établir un crédit prêt pour une hypothèque en tant que nouvel arrivant ? Nous pouvons examiner votre situation de crédit actuelle et créer un calendrier pour savoir quand vous serez prêt à acheter.
Réservez votre appel stratégie
Comment fonctionne le crédit canadien (la version rapide)
Le Canada compte deux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Ils suivent votre comportement d’emprunt et de paiement et vous attribuent une cote de crédit comprise entre 300 et 900. La plupart des prêteurs hypothécaires souhaitent voir une cote d’au moins 600-650, et les meilleurs taux commencent autour de 680-720+.
Votre cote est construite à partir de cinq facteurs principaux :
| Facteur | Poids | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| Historique de paiement | 35% | Payez-vous à temps ? Chaque fois ? |
| Utilisation du crédit | 30% | Quelle part de votre crédit disponible utilisez-vous ? |
| Durée de l’historique de crédit | 15% | Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts ? |
| Mix de crédit | 10% | Avez-vous différents types de crédit ? |
| Demandes de nouveaux crédits | 10% | Avez-vous demandé beaucoup de crédit récemment ? |
L’historique de paiement est roi. Payez chaque facture à temps – pas presque à temps, pas un jour en retard, à temps – et vous faites la chose la plus importante pour votre cote. Manquer un seul paiement peut faire chuter votre cote de manière significative et rester sur votre rapport pendant des années.
L’utilisation du crédit signifie que vous ne devez pas maximiser vos cartes de crédit. La règle générale est de maintenir vos soldes en dessous de 30 % de votre limite de crédit. En dessous de 10 %, c’est encore mieux. Si vous avez une carte avec une limite de 1 000 $, essayez de maintenir le solde en dessous de 300 $ – idéalement en dessous de 100 $.
Étape 1 : Obtenez une carte de crédit garantie (Jour 1)
C’est votre premier pas. Faites-le la semaine de votre arrivée au Canada.
Une carte de crédit garantie fonctionne comme une carte de crédit ordinaire, sauf que vous déposez une caution – généralement de 300 $ à 1 000 $ – qui devient votre limite de crédit. La banque conserve votre dépôt comme garantie, elle ne prend donc presque aucun risque. C’est pourquoi ils vous approuveront même sans historique de crédit.
Chaque grande banque offre une carte garantie :
- Home Trust Secured Visa — Populaire auprès des nouveaux arrivants, rapporte aux deux bureaux
- Capital One Guaranteed Secured Mastercard — Faible exigence de dépôt
- Mastercard prépayée / options garanties BMO — Bien si vous êtes client BMO
- CIBC, TD et autres grandes banques — La plupart ont des options de cartes garanties pour les nouveaux arrivants
Voici comment utiliser votre carte garantie pour bâtir du crédit rapidement :
- Configurez un ou deux petits paiements récurrents sur celle-ci (un abonnement de streaming, votre facture de téléphone)
- Payez le solde complet avant la date d’échéance chaque mois
- Ne portez jamais de solde – les taux d’intérêt sur les cartes garanties sont brutaux
- Maintenez l’utilisation en dessous de 30 % de votre limite
C’est tout. Pas d’astuces, pas de secrets. Des paiements ponctuels constants sur une carte garantie bâtissent votre cote de crédit régulièrement mois après mois.
Après 6 à 12 mois de paiements parfaits, la plupart des émetteurs de cartes vous amélioreront à une carte non garantie (et vous rendront votre dépôt) ou augmenteront votre limite. À ce moment-là, vous pouvez également demander une carte de crédit ordinaire pour ajouter une deuxième ligne de crédit.
Étape 2 : Obtenez un deuxième produit de crédit (Mois 2-3)
Les prêteurs hypothécaires souhaitent généralement voir au moins deux lignes de crédit actives avec au moins 12 mois d’historique. Une carte de crédit ne suffit pas. Vous avez besoin d’un deuxième produit. Pour des stratégies détaillées sur l’optimisation de votre crédit pour l’approbation de prêts hypothécaires d’investissement, consultez notre guide complet.
Vos options :
Prêt pour bâtir du crédit
Certaines coopératives de crédit et sociétés fintech proposent des prêts pour bâtir du crédit. Voici comment ils fonctionnent : vous “empruntez” un petit montant (disons 1 000 $ - 2 500 $), mais au lieu de recevoir l’argent immédiatement, il est placé dans un compte d’épargne bloqué. Vous effectuez des paiements mensuels pendant 12 à 24 mois. Une fois que vous avez remboursé, vous recevez l’argent. L’historique de paiement est signalé aux bureaux de crédit.
C’est un produit un peu étrange – vous payez essentiellement pour prouver que vous pouvez effectuer des paiements. Mais cela fonctionne. Chaque paiement à temps bâtit votre historique de crédit, et à la fin, vous avez également une petite somme d’épargne.
Refresh Financial est l’un des programmes de prêts pour bâtir du crédit les plus connus au Canada. Ils s’adressent spécifiquement aux nouveaux arrivants et aux personnes qui reconstruisent leur crédit.
Une deuxième carte de crédit
Si vous parvenez à obtenir une deuxième carte de crédit – même une autre carte garantie – cela fonctionne aussi. Deux cartes de différents émetteurs vous donnent deux lignes de crédit, et les prêteurs aiment voir que plusieurs créanciers vous font confiance.
Un petit prêt personnel ou une marge de crédit
Si votre banque vous accorde un petit prêt personnel ou une marge de crédit (parfois possible si vous avez une relation solide ou des dépôts importants), cela crée une ligne de crédit différente. Avoir un mélange de crédit renouvelable (cartes) et de crédit à tempérament (prêts) est bon pour votre cote.
Prêt ou location de voiture
Si vous avez besoin d’un véhicule, le financer bâtit du crédit. Assurez-vous simplement que les paiements correspondent à votre budget – manquer des paiements de voiture nuit à votre cote tout comme manquer des paiements de carte de crédit.
Réservez votre appel stratégie
Étape 3 : La stratégie de l’utilisateur autorisé
Voici une astuce qui peut accélérer considérablement la construction de votre crédit : devenez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre.
Lorsque quelqu’un vous ajoute en tant qu’utilisateur autorisé sur sa carte de crédit, l’historique de ce compte peut apparaître sur votre rapport de crédit. Si votre conjoint, parent ou un membre de votre famille proche au Canada possède une carte de crédit en règle – historique long, solde bas, paiements parfaits – être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé peut donner un coup de pouce instantané à votre dossier de crédit.
Quelques points à savoir :
- Tous les émetteurs de cartes ne signalent pas les comptes d’utilisateurs autorisés aux deux bureaux. Vérifiez avant de compter sur cette stratégie.
- Le comportement du titulaire principal de la carte affecte votre crédit. S’il manque des paiements ou s’il maximise la carte, cela vous nuit également.
- Vous n’avez même pas besoin d’utiliser la carte. Le simple fait d’être sur le compte suffit pour le bénéfice du rapport de crédit.
- Certains prêteurs hypothécaires peuvent ne pas considérer les lignes de crédit d’utilisateurs autorisés comme votre propre crédit. Ils pourraient toujours vouloir voir des comptes pour lesquels vous êtes le titulaire principal. Utilisez donc cela comme un complément, pas un remplacement, de vos propres produits de crédit.
Cette stratégie fonctionne mieux entre conjoints. Si un partenaire est arrivé plus tôt au Canada et a construit du crédit, ajouter l’autre partenaire en tant qu’utilisateur autorisé peut le mettre à jour rapidement.
Étape 4 : Les factures qui ne construisent pas de crédit (et comment y remédier)
Voici quelque chose de frustrant : vous payez probablement plusieurs factures chaque mois qui ne sont pas signalées aux bureaux de crédit.
- Paiements de loyer
- Factures de services publics
- Factures de téléphone portable
- Factures Internet
- Paiements d’assurance
Vous payez tout cela à temps chaque mois, mais rien de tout cela n’aide votre cote de crédit. Dans un monde parfait, ce serait le cas. Mais ce n’est pas ainsi que fonctionne le système de crédit canadien – du moins pas par défaut.
Cependant, il existe des services qui peuvent signaler vos paiements de loyer aux bureaux de crédit. Borrowell (qui se connecte à Equifax) et quelques autres plateformes fintech proposent des services de déclaration de loyer. Vous payez des frais mensuels modestes, et vos paiements de loyer ponctuels sont ajoutés à votre rapport de crédit.
Est-ce que ça vaut le coup ? Si vous êtes un nouvel arrivant qui essaie de construire du crédit rapidement, oui. C’est une ligne de crédit positive supplémentaire sur votre rapport, et cela coûte très peu cher.
Pour les factures de téléphone et de services publics, celles-ci n’apparaissent généralement sur votre rapport de crédit que si vous manquez des paiements (en tant que marque négative). Elles ne vous aideront pas à établir un historique positif, mais elles peuvent absolument vous nuire. Payez-les donc à temps.
Equifax vs TransUnion : Ce que les nouveaux arrivants doivent savoir
Le Canada compte deux bureaux de crédit, et ils n’ont pas toujours les mêmes informations sur vous. Certains prêteurs signalent aux deux, certains ne signalent qu’à l’un. Et les prêteurs hypothécaires peuvent puiser dans l’un ou l’autre des bureaux – ou les deux.
Equifax Canada : C’est le bureau le plus consulté par la plupart des prêteurs hypothécaires au Canada. Si vous deviez choisir un bureau sur lequel vous concentrer, ce serait celui-ci. Votre cote Equifax est souvent appelée votre “cote Beacon” dans les milieux hypothécaires.
TransUnion Canada : Également largement utilisé, en particulier par les prêteurs alternatifs et pour les produits de crédit à la consommation.
En tant que nouvel arrivant, voici ce qu’il faut faire :
- Vérifiez à quel bureau vos produits de crédit sont signalés. Idéalement, obtenez des produits qui rapportent aux deux.
- Obtenez périodiquement votre propre rapport de crédit des deux bureaux pour vous assurer que tout est exact. Vous avez droit à un rapport gratuit par an de chaque bureau.
- Si vous repérez des erreurs, contestez-les immédiatement. Les erreurs sont plus fréquentes que vous ne le pensez, et pour les nouveaux arrivants avec des dossiers minces, une seule erreur peut faire une plus grande différence.
Vous pouvez vérifier votre rapport Equifax via Borrowell (gratuit) et votre rapport TransUnion via Credit Karma Canada (gratuit). Je vous recommande de vous inscrire aux deux. Surveillez vos cotes mensuellement et regardez-les grimper à mesure que votre historique de crédit se développe.
Vous construisez déjà du crédit et vous vous demandez si vous êtes prêt à demander une hypothèque ? Tirons votre profil de crédit actuel et voyons exactement où vous vous situez et ce qui pourrait encore nécessiter un travail.
Réservez votre appel stratégie
Le calendrier : De zéro à prêt pour une hypothèque
Laissez-moi vous donner un calendrier réaliste pour établir un crédit prêt pour une hypothèque à partir de zéro.
Mois 1 :
- Ouvrez une carte de crédit garantie
- Configurez des paiements automatiques pour une petite charge récurrente
- Ouvrez un compte bancaire canadien si ce n’est pas déjà fait
Mois 2-3 :
- Demandez un prêt pour bâtir du crédit ou une deuxième carte de crédit
- Devenez un utilisateur autorisé sur la carte d’un membre de la famille (si possible)
- Inscrivez-vous à la déclaration de loyer via Borrowell ou un service similaire
Mois 3-6 :
- Continuez à effectuer chaque paiement à temps
- Gardez les soldes bas (en dessous de 30 % des limites)
- Vérifiez l’exactitude de vos rapports de crédit
- Vous devriez commencer à voir une cote apparaître (cela prend généralement environ 3 à 6 mois d’activité)
Mois 6-9 :
- Votre cote devrait se situer dans les 600 du milieu à élevé si vous avez suivi ce guide
- Envisagez de demander une carte de crédit non garantie pour ajouter une autre ligne de crédit
- Ne fermez pas votre carte garantie – l’âge du compte compte
Mois 9-12 :
- La cote devrait approcher 700+ avec un historique de paiement parfait
- Vous avez maintenant au moins deux lignes de crédit avec 9 à 12 mois d’historique
- Vous entrez dans la zone d’approbation hypothécaire
Mois 12+ :
- Avec deux lignes de crédit affichant 12 mois et plus de paiements parfaits, la plupart des prêteurs de catégorie A considéreront votre dossier de crédit comme acceptable
- Votre cote devrait être de 700+ si vous avez suivi toutes les étapes
- Il est temps de parler à un courtier hypothécaire de votre pouvoir d’achat
Cela peut-il arriver plus vite ? Parfois. Si vous combinez la stratégie de l’utilisateur autorisé avec vos propres produits et que tout est signalé aux deux bureaux, certains nouveaux arrivants atteignent un crédit prêt pour une hypothèque en 6 à 9 mois. Mais planifier 12 mois est judicieux – cela vous donne une marge de manœuvre pour les imprévus.
Ce qui va anéantir vos progrès
Construire du crédit est lent. Le détruire est rapide. Évitez ces erreurs :
Manquer des paiements. Même un seul paiement en retard reste sur votre rapport pendant 6 à 7 ans. Mettez en place des paiements automatiques ou des rappels dans votre calendrier. Il n’y a aucune excuse pour manquer une date d’échéance.
Maximiser votre crédit. Une utilisation élevée fait chuter votre cote. Si votre limite est de 500 $ et que vous y mettez 450 $, votre utilisation est de 90 %. Cela tue votre cote même si vous la remboursez en totalité chaque mois. Pourquoi ? Parce que le solde est signalé au bureau à la date de votre relevé, pas à la date de votre paiement. Le bureau voit donc un taux d’utilisation de 90 %. Maintenez des soldes bas en tout temps.
Demander trop de crédit à la fois. Chaque demande de crédit génère une “enquête difficile” sur votre rapport. Quelques enquêtes sont acceptables, mais beaucoup en peu de temps vous font paraître désespéré pour du crédit. Espacer vos demandes.
Fermer de vieux comptes. Votre compte de crédit le plus ancien contribue à l’âge moyen de vos comptes. Ne fermez pas votre première carte garantie lorsque vous en obtenez une meilleure – gardez-la ouverte, même si vous l’utilisez rarement.
Se porter garant ou caution pour autrui. Si quelqu’un vous demande de vous porter caution pour son prêt ou sa carte de crédit, sa dette devient votre dette sur votre rapport de crédit. S’il manque des paiements, votre crédit est endommagé. Soyez très prudent à ce sujet.
Le crédit et vos objectifs d’investissement immobilier
Voici pourquoi tout cela est important au-delà de simplement “obtenir l’approbation” : votre cote de crédit affecte directement votre taux d’intérêt, et votre taux d’intérêt affecte directement votre flux de trésorerie.
Laissez-moi vous montrer avec des chiffres réels. Sur une hypothèque de 400 000 $ :
| Plage de cotes de crédit | Impact approximatif du taux | Différence de paiement mensuel |
|---|---|---|
| 760+ | Meilleur taux disponible | De base |
| 700-759 | +0.10-0.25% | +20-50 $/mois |
| 650-699 | +0.25-0.75% | +50-150 $/mois |
| 600-649 | +0.75-2.00 % (territoire des prêteurs B) | +150-400 $/mois |
| Moins de 600 | +2.00 %+ (prêteur privé) | +400 $/mois et plus |
Sur une propriété d’investissement, cette différence de paiement mensuel représente la différence entre un flux de trésorerie positif et un flux de trésorerie négatif. Un taux 1 % plus élevé sur une hypothèque de 400 000 $ vous coûte environ 200 $ par mois – 2 400 $ par an. Sur cinq ans, ce sont 12 000 $ qui auraient pu être dans votre poche.
Établir un excellent crédit avant de demander une hypothèque ne consiste pas seulement à obtenir l’approbation. Il s’agit d’obtenir les meilleures conditions possibles afin que vos investissements rapportent réellement de l’argent dès le premier jour.
En résumé
Construire du crédit canadien en tant que nouvel arrivant est un processus, mais ce n’est pas un mystère. Obtenez une carte garantie le premier jour. Ajoutez un deuxième produit de crédit dans les trois mois. Payez tout à temps, à chaque fois. Maintenez les soldes bas. Surveillez vos rapports. Et dans les 12 mois, vous aurez le profil de crédit dont vous avez besoin pour commencer à acheter de l’immobilier. Une fois votre crédit établi, apprenez comment obtenir une hypothèque en tant que nouvel arrivant ou immigrant pour naviguer dans le processus de qualification complet.
N’attendez pas. Chaque mois que vous retardez le départ est un mois ajouté à votre calendrier. L’horloge du crédit commence à tourner le jour où vous ouvrez votre premier compte – alors ouvrez-le aujourd’hui.
Vous avez des questions sur la pré-approbation hypothécaire en tant que nouvel arrivant avec un historique de crédit limité ? Réservez un appel et nous évaluerons votre situation actuelle et décrirons les étapes exactes pour devenir prêt pour une hypothèque.
Réservez votre appel stratégie
Foire aux questions
Ma cote de crédit de mon pays d'origine est-elle transférée au Canada ?
Combien de temps faut-il pour établir une cote de crédit au Canada à partir de zéro ?
Qu'est-ce qu'une carte de crédit garantie et comment aide-t-elle à établir du crédit ?
Quelle cote de crédit dois-je avoir pour une hypothèque au Canada ?
Est-ce que le fait d'être un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un construit mon crédit ?
Dois-je vérifier ma cote Equifax ou TransUnion à des fins hypothécaires ?
Est-ce que la vérification de ma propre cote de crédit va la nuire ?
Puis-je obtenir une hypothèque avec seulement 6 mois d'historique de crédit canadien ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
15 février 2026
Temps de lecture
15 min de lecture
Survolez les termes pour voir les définitions. Consultez le glossaire complet pour tous les termes.