Votre score de crédit affecte presque tous les aspects de votre vie financière. Que vous achetiez votre première maison, que vous agrandissiez votre portefeuille d’immeubles locatifs, ou que vous cherchiez simplement à obtenir de meilleurs taux d’intérêt, votre score de crédit est important.
Voici ce que la plupart des gens ignorent : vous pouvez nuire à votre score de crédit même si vous ne manquez jamais un paiement. Et vous pouvez l’améliorer sans rembourser un seul dollar de dette. Pour les acheteurs d’immeubles de placement spécifiquement, consultez notre guide sur l’optimisation du score de crédit pour l’approbation hypothécaire. Si vous êtes nouveau au Canada et partez de zéro, consultez notre guide sur comment bâtir rapidement un crédit canadien en tant que nouvel investisseur.
Laissez-moi vous expliquer comment tout cela fonctionne.
Vérifiez d’abord votre rapport de crédit
Avant de faire quoi que ce soit d’autre, obtenez votre rapport de crédit. Vous ne pouvez pas résoudre les problèmes dont vous ignorez l’existence.
Je l’ai appris à mes dépens. Lorsque j’ai demandé ma première hypothèque, j’ai été refusé. J’étais sous le choc. Je n’avais jamais manqué un paiement sur quoi que ce soit. Il s’avère que quelqu’un avait ouvert une carte de crédit Best Buy à mon nom, l’avait utilisée au maximum, et ne l’avait jamais payée. Je n’en avais aucune idée jusqu’à ce moment-là.
Une fois que je l’ai contesté auprès d’Equifax, ils l’ont immédiatement retiré. Mon score a grimpé en flèche et ma demande d’hypothèque a été approuvée.
Comment obtenir votre rapport de crédit
Equifax Canada vous fournit un rapport de crédit gratuit par année. Visitez simplement leur site Web et demandez-le. Vous pouvez également payer pour une surveillance mensuelle si vous souhaitez des mises à jour et des alertes régulières.
Si vous trouvez quelque chose qui ne vous appartient pas, remplissez leur formulaire de contestation. Ils enquêteront, et si la dette ne vous appartient pas réellement, ils la retireront. Votre score peut augmenter instantanément.
Prenez rendez-vous pour un appel stratégique
Ce qui détermine réellement votre score de crédit
La plupart des gens pensent que les scores de crédit consistent uniquement à payer les factures à temps. Ce n’est qu’une partie de l’histoire. Les bureaux de crédit examinent cinq facteurs différents :
1. Historique des paiements
Il s’agit de savoir si vous payez vos factures à temps ou si vous avez des paiements en retard. Assez simple.
2. Utilisation du crédit (30 % de votre score)
Il s’agit de la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à ce qui est disponible. Si vous avez 10 000 $ de limites de crédit totales et que vous en utilisez 7 000 $, cela représente une utilisation de 70 %. Ce facteur est énorme.
3. Âge des comptes de crédit
Les anciens comptes aident votre score. Ils montrent que vous gérez le crédit de manière responsable depuis longtemps.
4. Mix de crédit
Les bureaux de crédit veulent voir différents types de crédit. Cartes de crédit, marges de crédit, prêts automobiles, hypothèques, même les factures de téléphone portable. Les gens se comportent différemment avec différents types de crédit, donc avoir un mix donne une meilleure image.
5. Nouvelles demandes de crédit (10 % de votre score)
Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre crédit, cela est enregistré. Trop de vérifications en peu de temps nuisent à votre score.
Voici le point crucial : votre rapport de crédit couvre sept ans. Ce paiement en retard d’il y a cinq ans ? Il est toujours là, continuant d’affecter votre score.
Savoir que l’utilisation du crédit représente 30 % de votre score change la façon dont vous abordez la dette – réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous examinerons comment votre profil de crédit affecte vos options hypothécaires.
Le secret de l’utilisation du crédit
L’utilisation du crédit est l’un des facteurs les plus importants de votre score, mais la plupart des gens comprennent mal comment elle est calculée.
Toutes les dettes ne comptent pas dans l’utilisation du crédit. Votre hypothèque, votre prêt automobile et vos prêts étudiants ne sont pas vraiment pris en compte. Ce sont des prêts à tempérament avec des paiements fixes.
Ce qui compte, c’est le crédit renouvelable : les cartes de crédit et les marges de crédit.
Le chiffre magique : 30 %
Maintenez votre utilisation totale du crédit sous 30 % de vos limites disponibles. Si vous avez 10 000 $ de limites de crédit totales, gardez vos soldes en dessous de 3 000 $.
Entre 30 % et 70 % ? Votre score continuera de s’améliorer à mesure que vous remboursez votre dette, mais plus lentement.
Au-dessus de 70 % ? Votre score peut en fait chuter mois après mois, même si vous ne manquez jamais un paiement. Je l’ai vu arriver à des clients qui payaient parfaitement leurs factures mais avaient des soldes élevés.
Ne fermez jamais d’anciennes cartes de crédit
Cela peut sembler contre-intuitif, mais fermer des cartes de crédit nuit à votre score.
Lorsque vous fermez une carte, vous perdez ce crédit disponible. Votre pourcentage d’utilisation sur les cartes restantes augmente instantanément. Vous perdez également l’âge de ce compte, ce qui diminue votre âge moyen des comptes.
Au lieu de fermer les cartes que vous n’utilisez pas, enfermez-les dans un coffre-fort. Le compte ouvert avec du crédit disponible aide votre score, même si vous n’y touchez jamais.
Garder d’anciennes cartes ouvertes et vos soldes sous 30 % peut améliorer votre score sans payer une seule somme d’argent – réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous vous montrerons exactement où se situe votre crédit pour l’approbation hypothécaire.
Mon astuce préférée : l’augmentation de la limite de crédit
C’est le moyen le plus rapide d’améliorer votre score si votre utilisation est élevée.
Appelez votre compagnie de carte de crédit. Dites-leur que vous êtes client depuis X années, que vous avez payé à temps, et que vous aimeriez une augmentation de votre limite de crédit.
Voici le calcul : disons que vous avez une limite de 5 000 $ avec un solde de 3 000 $. Cela représente une utilisation de 60 %. S’ils augmentent votre limite à 8 000 $, vous avez maintenant une utilisation de 37,5 % avec le même solde. Votre score grimpe sans que vous n’ayez rien payé.
Le compromis
Ils devront vérifier votre crédit pour approuver l’augmentation. Mais voici pourquoi cela en vaut la peine :
- Utilisation du crédit = 30 % de votre score
- Demandes de crédit = 10 % de votre score
Le bénéfice l’emporte sur le coût.
Avertissement important
Si la première compagnie de carte de crédit refuse, arrêtez-vous. N’appelez pas cinq compagnies différentes. Vous ne ferez que cumuler des vérifications de crédit sans aucun bénéfice.
Et ne dépensez pas le nouveau crédit disponible. Le but est de réduire votre ratio d’utilisation.
Toutes les cartes de crédit ne se valent pas
Les prêteurs considèrent les cartes de crédit différemment selon l’émetteur.
Les cartes de Capital One et MBNA ? Elles ont des programmes de redressement de crédit et approuvent presque tout le monde. Donc, en avoir une n’impressionne pas beaucoup les prêteurs.
Les cartes de TD, RBC, Scotiabank, BMO, ou CIBC ? Ces banques ont des exigences plus strictes. En avoir une montre que vous avez respecté des normes plus élevées.
Si vous n’avez que des cartes de prêteurs alternatifs, essayez d’obtenir une carte bancaire si vous y êtes admissible. Cela améliorera la perception que les prêteurs ont de vous.
Pourquoi travailler avec un courtier hypothécaire
Si vous cherchez des hypothèques par vous-même, vous pourriez faire une demande auprès de trois banques différentes. Cela fait trois vérifications de crédit.
Un courtier qui cherche auprès de plusieurs prêteurs vérifie votre crédit une seule fois, puis soumet votre dossier à des dizaines de prêteurs. Vous obtenez plus d’options avec moins de demandes de crédit.
Même chose pour les prêts automobiles. Trouvez d’abord la voiture, puis demandez un financement auprès d’un concessionnaire qui a accès à plusieurs prêteurs.
Envisagez la consolidation de dettes
Si vous avez des dettes de carte de crédit à 20 % d’intérêt, un prêt de consolidation pourrait vous aider.
Les banques offrent des prêts de consolidation à des taux d’intérêt de 7 à 12 %. Vous utilisez le prêt pour rembourser toutes vos cartes de crédit, puis vous effectuez un seul paiement mensuel sur le prêt de consolidation.
Comment cela aide votre crédit
Vos cartes de crédit affichent maintenant des soldes nuls. Votre utilisation tombe à presque rien. Votre score peut augmenter considérablement.
De plus, vous payez beaucoup moins d’intérêts, donc une plus grande partie de votre paiement va au principal. Vous vous débarrasserez de vos dettes plus rapidement.
Les prêts de consolidation ont des termes fixes d’un à sept ans. Vous saurez exactement quand vous serez libre de dettes.
Pourquoi un score de crédit plus élevé est important
Meilleurs taux d’intérêt sur tout. Même 0,5 % de moins sur une hypothèque permet d’économiser des milliers de dollars.
Plus d’opportunités d’emploi. Certains employeurs vérifient les rapports de crédit. S’ils choisissent entre deux candidats égaux, l’historique de crédit peut être le facteur décisif.
Plus d’options de prêt. Un mauvais crédit vous limite aux prêteurs de second marché avec des conditions moins favorables. Comprendre comment les ratios d’endettement affectent votre approbation vous aide à vous préparer.
En conclusion
Bâtir du crédit prend du temps car votre rapport s’étend sur sept ans. Mais vous pouvez voir des améliorations rapidement si vous vous concentrez sur les bonnes choses. Même si vous avez connu des revers importants, lisez comment un investisseur est passé de la faillite au succès immobilier.
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs. Maintenez votre utilisation sous 30 %. Ne fermez pas les anciennes cartes. Envisagez de demander des augmentations de limite si votre utilisation est élevée.
Et rappelez-vous : vous pouvez nuire à votre crédit même avec des paiements parfaits si votre utilisation est trop élevée. L’évaluation du crédit est plus complexe que ce que la plupart des gens ne le pensent.
Commencez par votre rapport de crédit annuel gratuit d’Equifax. Voyez où vous en êtes. Ensuite, choisissez une ou deux stratégies de cet article et mettez-vous au travail. Lorsque vous serez prêt, explorez votre financement hypothécaire résidentiel. Si vous êtes nouveau au Canada, lisez également comment obtenir une hypothèque en tant que nouveau venu ou immigrant.
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Foire aux questions
À quelle fréquence dois-je vérifier mon rapport de crédit ?
Quel est le meilleur pourcentage d'utilisation du crédit pour mon score ?
Dois-je fermer les cartes de crédit que je n'utilise pas ?
Demander une augmentation de la limite de crédit nuira-t-il à mon score ?
Combien de temps les éléments négatifs restent-ils sur mon rapport de crédit ?
Mon hypothèque compte-t-elle dans l'utilisation du crédit ?
Pourquoi les courtiers hypothécaires aident-ils avec les demandes de crédit ?
Toutes les cartes de crédit sont-elles considérées de la même manière par les prêteurs ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
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