Vous envisagez d’acheter une maison ou une propriété de placement ? Vous avez probablement un million de questions qui vous traversent l’esprit. Abordons les questions les plus courantes sur les prêts hypothécaires qui reviennent encore et encore, avec des réponses claires qui ont du sens.
Pouvez-vous me dire quel sera mon taux d’intérêt ?
Le fait est que personne ne peut vous donner un taux précis sans avoir d’abord effectué une pré-approbation complète. Et quiconque le fait vous prépare probablement à la déception.
Pensez-y comme appeler votre dentiste et lui demander combien coûtera la réparation de vos dents sans le laisser regarder dans votre bouche. Il doit voir ce qu’il a à faire avant de vous donner un chiffre réel.
Ce qui affecte votre taux
Plusieurs facteurs déterminent votre taux d’intérêt final :
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Votre score de crédit – Différents prêteurs ont des exigences différentes et peuvent offrir de meilleurs taux à certains niveaux de score.
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Votre mise de fonds – Mettez plus, obtenez un meilleur taux. C’est aussi simple que cela.
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Votre ratio d’endettement / revenus – Combien vous devez déjà par rapport à ce que vous gagnez est très important.
Le vrai problème, ce sont les courtiers qui citent des taux attrayants par téléphone juste pour obtenir votre clientèle, puis livrent des taux beaucoup plus élevés lorsque votre approbation arrive. Tout taux cité sans pré-approbation n’est qu’une supposition, pas une promesse. Comprendre la différence entre les prêteurs A et les prêteurs B pour votre prochaine transaction immobilière vous aide également à définir des attentes réalistes en matière de taux.
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Combien faut-il pour une mise de fonds ?
Le Canada vous offre d’excellentes options ici. Le minimum est de 5 %, mais il y a un hic avec les récents changements de règles.
Vous pouvez verser 5 % sur les premiers 500 000 $ de votre prix d’achat. Pour tout ce qui se situe entre 500 000 $ et 1 500 000 $, vous avez besoin de 10 % d’acompte sur cette portion. Le prix d’achat maximum pour les prêts hypothécaires assurés est de 1,5 million de dollars (mis à jour en décembre 2024).
Voici un exemple : vous achetez une maison de 800 000 $ ? Vous avez besoin de 5 % des premiers 500 000 $ (soit 25 000 $) plus 10 % des 300 000 $ restants (soit 30 000 $). Mise de fonds totale : 55 000 $.
Le type de propriété fait une différence
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Résidences principales (1-2 unités) – Minimum 5 % d’acompte.
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Triplex ou quadruplex occupé par le propriétaire – Minimum 5 % d’acompte (même échelle mobile : 5 % sur les premiers 500K $, 10 % sur le reste).
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Propriétés locatives complètes – Minimum 20 % d’acompte.
Si vous achetez une propriété de 800 000 $ et que vous vous demandez si l’échelle mobile de 5 %/10 % ou un acompte complet de 20 % est plus judicieux financièrement, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous analyserons les deux scénarios pour vous.
Qu’est-ce que ce truc de SCHL dont tout le monde parle ?
SCHL signifie Société canadienne d’hypothèques et de logement. Elle rend possible l’achat d’une maison avec moins de 20 % d’acompte.
Voici comment cela fonctionne : lorsque vous versez moins de 20 %, la SCHL assure votre prêt hypothécaire. Cela protège le prêteur si vous ne pouvez pas payer, ce qui signifie qu’il est prêt à vous prêter avec un acompte plus faible.
Le hic ? Vous payez des frais pour cette assurance. La bonne nouvelle est que vous ne la payez pas d’avance – elle est ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire. La mauvaise nouvelle est que vous paierez des intérêts dessus pendant des années.
Quel est le coût de la SCHL ?
Les frais dépendent de la taille de votre mise de fonds. Avec 5 % d’acompte, vous devrez payer environ 4 % du montant de votre prêt hypothécaire en frais d’assurance.
Exemple : un prêt hypothécaire de 400 000 $ avec 5 % d’acompte signifie environ 16 000 $ de frais de SCHL ajoutés à votre prêt hypothécaire. Votre nouveau montant de prêt hypothécaire devient 416 000 $.
C’est pourquoi verser 10 % au lieu de 5 % vous fait économiser de l’argent – la prime d’assurance diminue à chaque 5 % que vous ajoutez à votre mise de fonds.
Au fait, la SCHL n’est pas la seule en lice. Sagen et Canada Guaranty font la même chose. Ils suivent tous des règles similaires, bien que la SCHL dirige généralement le peloton en matière de changements de politique.
Comment trouver un bon agent immobilier ?
Trouver un agent immobilier ne consiste pas à trouver la personne la plus expérimentée, mais à trouver quelqu’un avec qui vous vous entendez.
Bien sûr, demandez des recommandations à vos amis et à votre famille. Mais voici le problème : votre cercle social ne connaît probablement qu’un ou deux agents immobiliers. Et ce n’est pas parce que votre mère adore son agent immobilier que vous l’aimerez.
Essayez plutôt de demander des recommandations à votre société de prêts hypothécaires canadienne. Ils travaillent avec des dizaines d’agents immobiliers et peuvent vous faire correspondre en fonction de votre personnalité, de votre style de communication et de ce que vous recherchez.
Bien s’entendre avec votre agent immobilier rend le processus d’achat de maison beaucoup plus facile. Vous prenez l’une des décisions financières les plus importantes de votre vie – vous voulez quelqu’un en qui vous avez confiance et avec qui vous aimez vraiment parler.
Si vous n’êtes pas sûr que votre score de crédit, votre ratio d’endettement/revenus et votre mise de fonds vous permettront d’obtenir des taux de prêteur A, réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour une réponse honnête avant de commencer vos recherches.
Dois-je acheter directement auprès de l’agent inscripteur ?
En un mot : non, si vous pouvez l’éviter.
Voici pourquoi – l’agent inscripteur a été engagé par le vendeur pour obtenir le prix le plus élevé possible. C’est littéralement son travail. Lorsqu’il essaie de vous représenter également, il y a un conflit d’intérêts inhérent.
Lorsque vous avez votre propre agent acheteur, il se bat pour le meilleur prix pour VOUS. L’agent inscripteur se bat pour le vendeur. Ils négocient et se rencontrent quelque part au milieu. C’est juste.
Lorsque vous travaillez directement avec l’agent inscripteur, qui se bat pour obtenir un prix plus bas pour vous ? Personne. Ils sont motivés à conclure à un prix préféré par leur client, et leur client est le vendeur, pas vous.
Les seules exceptions ? Si vous connaissez et avez confiance personnellement à l’agent immobilier, ou s’il a une solide réputation d’éthique professionnelle. Mais même alors, procédez avec prudence.
Comment puis-je éviter les guerres d’enchères ?
Les guerres d’enchères sont stressantes et coûteuses. Voici deux stratégies qui fonctionnent réellement.
Stratégie 1 : Faire une offre préventive
Vous avez vu une maison nouvellement mise en vente que vous aimez ? Votre agent immobilier peut soumettre une offre avant la date officielle de présentation des offres. Certains vendeurs accepteront pour éviter l’incertitude de l’attente, surtout si votre offre est solide.
Astuce de pro : écrivez une lettre personnelle sur vous et votre famille expliquant pourquoi vous aimez la maison. Ce lien émotionnel peut différencier votre offre du simple aspect des chiffres.
Stratégie 2 : Cibler les propriétés listées depuis plusieurs semaines
C’est l’arme secrète. Lorsqu’une propriété reste sur le marché pendant des semaines alors que des maisons similaires se vendent en quelques jours, les vendeurs s’inquiètent. Ils commencent à penser que quelque chose ne va pas avec leur maison ou leur prix.
Cette inquiétude joue en votre faveur. Ils deviennent beaucoup plus réceptifs aux offres raisonnables, même légèrement inférieures au prix demandé.
Pourquoi les propriétés restent-elles plus longtemps ? Habituellement, ce n’est pas parce que quelque chose ne va pas avec la maison. C’est généralement :
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Des photographies médiocres qui rendent la maison laide.
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Un marketing faible – juste lister sur MLS et ne rien faire d’autre.
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Mauvais timing ou mauvaise présentation de l’annonce.
Vous pouvez trouver d’excellentes propriétés qui ont été simplement mal commercialisées. Et vous serez souvent la seule offre, ce qui signifie aucune guerre d’enchères du tout.
Faites simplement preuve de bon sens – demandez à votre agent immobilier quelle est la valeur réelle de la propriété. Faites une offre équitable basée sur la valeur du marché, et vous aurez une excellente chance de la faire accepter.
Qu’est-ce qu’un Avis de cotisation et comment l’obtenir ?
Votre Avis de cotisation (NOA) est ce que l’Agence du revenu du Canada (ARC) vous envoie après avoir produit vos déclarations de revenus. C’est essentiellement un résumé qui montre votre revenu, les impôts payés et si vous recevez un remboursement ou si vous devez de l’argent.
Les prêteurs veulent le voir pour deux raisons : pour s’assurer que vous ne devez rien à l’ARC et pour vérifier que le revenu que vous déclarez sur votre demande de prêt hypothécaire correspond à ce que vous avez déclaré au gouvernement.
Obtenir votre NOA rapidement
La méthode la plus rapide est en ligne. Connectez-vous à votre portail Mon Dossier de l’ARC – vous pouvez utiliser les identifiants de votre banque pour y accéder. Téléchargez votre NOA immédiatement.
Ou appelez l’ARC et ils vous enverront une copie par la poste, mais cela prend plus de temps.
Voici un conseil de pro : obtenez votre NOA maintenant, avant d’en avoir besoin. N’attendez pas d’avoir déjà acheté une propriété et d’être pressé pour obtenir une approbation de prêt hypothécaire. L’avoir prêt rend les choses plus fluides.
Comment puis-je corriger ou améliorer mon crédit ?
La première et la plus importante étape est d’obtenir votre propre rapport de crédit d’Equifax. La plupart des prêteurs canadiens utilisent Equifax, donc c’est celui qui compte le plus.
Une fois que vous l’avez, examinez attentivement les comptes qui ne vous appartiennent pas. Cela arrive plus souvent que vous ne le pensez – des personnes portant le même nom que vous voient leurs informations mélangées, ou il pourrait y avoir de la fraude.
Voici un exemple réel : une personne portant le même nom que son père avait le téléphone prépayé de son père qui apparaissait sur son rapport de crédit, même s’ils avaient des dates de naissance différentes et vivaient dans des endroits différents. Seul le nom partagé a causé le mélange.
Si vous trouvez quelque chose qui ne vous appartient pas, vous pouvez le contester directement auprès d’Equifax. La suppression des erreurs peut donner un coup de pouce rapide à votre score de crédit. Apprenez-en davantage sur la façon de constituer et d’améliorer rapidement votre score de crédit.
Vérifiez votre rapport de crédit au moins une fois par an, et certainement avant de commencer à chercher un prêt hypothécaire. C’est gratuit, c’est facile, et cela pourrait vous éviter des surprises lorsque vous faites une demande.
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Foire aux questions
Puis-je obtenir une estimation précise du taux hypothécaire par téléphone ?
Combien faut-il d'acompte pour acheter une maison au Canada ?
Qu'est-ce que la SCHL et dois-je payer pour cela ?
Devrais-je acheter une maison directement auprès de l'agent inscripteur ?
Comment puis-je éviter les guerres d'enchères ?
Qu'est-ce qu'un Avis de cotisation et pourquoi les prêteurs en ont-ils besoin ?
Comment puis-je vérifier mon rapport de crédit à des fins hypothécaires ?
Puis-je verser moins de 20 % d'acompte sur une propriété de placement ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
10 min de lecture
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Multiple Listing Service - une base de données utilisée par les agents immobiliers agréés pour répertorier les propriétés à vendre, fournissant des informations standardisées sur la propriété, des photos et des prix. Les investisseurs utilisent également des stratégies hors marché pour trouver des transactions non répertoriées sur la MLS.
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