De nombreux investisseurs font actuellement le même pari. Ils choisissent des termes hypothécaires de deux ou trois ans parce qu’ils pensent que les taux vont bientôt baisser. Ensuite, ils pourront bloquer ces taux plus bas lorsque leur terme sera terminé.
Ça semble intelligent, n’est-ce pas ? Mais il y a une faille énorme dans cette façon de penser qui pourrait vous coûter des milliers de dollars.
Le problème du timing du marché
Voici ce qui se passe réellement. Actuellement, les taux fixes sur 5 ans sont environ un à un pour cent et demi moins chers que les termes de 2 ou 3 ans. Ce n’est pas une petite différence.
Les banques font cela exprès. Elles veulent que vous soyez engagé plus longtemps, alors elles réduisent davantage le taux sur 5 ans. Il est préférable pour elles de vous avoir comme client plus longtemps.
Mais les investisseurs sont prêts à accepter ce taux plus élevé pendant deux ou trois ans. Ils parient que lorsque leur terme sera terminé, les taux seront tellement plus bas qu’ils économiseront de l’argent au final.
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Les mathématiques ne correspondent pas
Réfléchissons clairement. Vous payez un à un pour cent et demi DE PLUS pendant deux ou trois ans. C’est de l’argent réel qui sort de votre poche chaque mois.
Pour que vous économisiez réellement de l’argent avec cette stratégie, les taux devraient baisser beaucoup plus que ce un à un pour cent et demi. Si les taux ne baissent que du montant que vous avez surpayé, vous ne faites que réaliser un point mort.
Et voilà le truc. Les prêteurs hypothécaires et les économistes disent que si les taux baissent, ce ne sera pas spectaculaire. Ils ne vont pas réduire les taux comme ils l’ont fait pendant la COVID ou la récession. Toute baisse sera calculée et lente.
Personne ne peut prédire l’avenir
Nous sommes dans une situation unique en ce moment. Nous n’avons jamais vu un environnement de taux comme celui-ci. La COVID est passée, puis des augmentations rapides des taux, et maintenant nous sommes confrontés à une incertitude économique avec un ralentissement de la croissance du PIB.
L’objectif à long terme de la Banque du Canada est en fait de maintenir les taux plus élevés qu’ils ne le sont actuellement. Beaucoup des taux actuels sont assez proches des niveaux d’avant la COVID. Nous ressentons la douleur davantage parce qu’ils ont augmenté si rapidement au lieu de progressivement.
Si vous payez 1 à 1,5 % de plus sur un terme plus court juste pour parier sur une baisse des taux, réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous calculerons les chiffres réels pour voir si ce pari est rentable.
Ce que vous devriez faire à la place
Mon conseil ? Choisissez ce qui vous convient le mieux en ce moment. Ne jouez pas avec votre argent en fonction de ce qui pourrait se passer dans le futur.
Si vous voulez un paiement plus bas et un meilleur flux de trésorerie aujourd’hui, prenez le taux fixe de 5 ans. C’est moins cher en ce moment, et cela compte. Vous économiserez de l’argent pendant les prochaines années, garanti, pas basé sur des espoirs et des suppositions.
Si vous pensez vraiment que les taux vont baisser
Supposons que vous croyez vraiment que les taux vont baisser et que vous voulez en profiter. Voici le problème avec un terme fixe de deux ou trois ans : vous êtes toujours bloqué.
Et si les taux les plus bas se produisaient dans un an ? Vous passeriez à côté car vous êtes coincé dans votre terme.
Une meilleure option ? Optez plutôt pour un prêt hypothécaire à taux variable. Lorsque la Banque du Canada baisse les taux, votre taux baisse automatiquement. Vous n’avez rien à anticiper. Vous n’avez pas à deviner quand les taux atteindront leur plus bas.
De plus, vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment. Si vous voyez les taux baisser et que vous pensez que c’est le point le plus bas, vous pouvez le bloquer. Vous avez une flexibilité totale.
Pourquoi cela est important pour votre portefeuille
En tant qu’investisseur, votre taux hypothécaire affecte plus que votre simple paiement mensuel. Il affecte le montant pour lequel vous vous qualifiez sur votre prochaine propriété.
Des taux plus bas signifient un test de résistance plus bas. Un test de résistance hypothécaire plus bas signifie que vous pouvez vous qualifier pour plus de financement. Si vous essayez de faire croître votre portefeuille, obtenir le paiement le plus bas possible est essentiel pour votre capacité à acheter davantage.
Lorsque vous choisissez intentionnellement un taux plus élevé (en choisissant un terme de deux ou trois ans), vous ne payez pas seulement plus d’argent. Vous limitez également votre pouvoir d’achat futur.
Votre taux hypothécaire affecte directement votre test de résistance et le montant pour lequel vous vous qualifiez sur votre prochaine propriété – réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous vous aiderons à choisir le terme qui maximise votre pouvoir d’achat.
Ne suivez pas le troupeau
Je vois cela tout le temps. Les investisseurs entendent ce que font les autres et suivent sans vraiment y réfléchir.
La moitié des investisseurs à qui je parle de cela comprennent tout de suite. L’autre moitié est tellement convaincue que les taux vont baisser qu’ils ne réalisent pas qu’ils se préparent à payer trop cher.
Asseyez-vous et écrivez les chiffres. Calculez combien d’intérêts supplémentaires vous paierez avec un taux plus élevé pendant deux ou trois ans. Ensuite, déterminez combien les taux devraient baisser pour que vous soyez gagnant.
Le résultat
Personne ne sait ce que feront les taux. Pas moi, pas les prêteurs, pas les économistes. Quiconque dit qu’il sait avec certitude est en train de deviner.
Ce que nous savons, c’est que les taux fixes sur 5 ans sont considérablement plus bas que les termes plus courts en ce moment. C’est un fait, pas une supposition.
Vous pouvez soit profiter des économies d’aujourd’hui, soit parier que vous allez somehow synchroniser parfaitement le marché et sortir gagnant. D’après ce que les prêteurs me disent et ce qui a du sens mathématiquement, la plupart des investisseurs qui choisissent des termes plus courts finiront par payer plus cher.
Parlez à un professionnel hypothécaire canadien qui comprend les besoins des investisseurs et réfléchissez à ce qui a du sens pour votre situation actuelle. Pas ce qui pourrait arriver, pas ce que vous espérez qu’il arrive. Ce qui a réellement du sens en ce moment.
Votre futur moi vous remerciera d’avoir pris une décision intelligente plutôt qu’une décision pleine d’espoir.
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Foire aux questions
Pourquoi les taux fixes de 5 ans sont-ils plus bas que les termes de 2 ou 3 ans ?
Devrais-je choisir un terme hypothécaire court pour profiter de taux plus bas plus tard ?
Et si je pense que les taux vont baisser considérablement ?
Comment les taux hypothécaires affectent-ils le montant que je peux emprunter ?
Puis-je passer d'un taux variable à un taux fixe pendant mon terme ?
Les taux hypothécaires actuels sont-ils vraiment si élevés par rapport à avant ?
Quel est le choix hypothécaire le plus sûr pour les investisseurs en ce moment ?
La Banque du Canada va-t-elle réduire les taux comme elle l'a fait pendant la COVID ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
7 min de lecture
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