Obtenir un prêt hypothécaire est en fait assez simple — si vous avez les bons documents. C’est le grand secret de l’équipe administrative de LendCity Mortgages, qui traite chaque jour les prêts hypothécaires pour propriétés d’investissement.
Le hic ? Tout dépend d’avoir la documentation appropriée. Pas n’importe quels documents, mais les bons, dans le bon format. Pour une liste complète de ce dont les investisseurs ont besoin, consultez notre Liste de contrôle de pré-approbation hypothécaire pour les investisseurs immobiliers. Voici ce que vous devez réellement savoir.
Pourquoi le paiement de votre voiture compte plus que vous ne le pensez
Avant d’entrer dans les formalités administratives, voici quelque chose que l’équipe administrative hypothécaire aurait aimé savoir plus tôt : le paiement de votre voiture affecte directement le montant que vous pouvez acheter en maison.
Il ne s’agit pas seulement du paiement mensuel. Ce paiement de camion de 600 $ pourrait faire la différence entre l’obtention de votre maison de rêve et le refus. Les prêteurs examinent toutes vos dettes lorsqu’ils décident combien vous prêter.
Voici le coup de réalité : un véhicule moins cher maintenant signifie une hypothèque plus importante plus tard. Vous pouvez toujours améliorer votre voiture après avoir possédé une maison. Mais si vous priorisez d’abord le véhicule fantaisie, vous pourriez vous exclure de la propriété.
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Lettres d’emploi : pourquoi votre patron ne peut pas simplement écrire une note
Cela surprend les gens, mais votre patron ne peut pas simplement rédiger une lettre d’emploi sur papier d’entreprise. Les prêteurs ne l’accepteront pas, même si elle est totalement légitime.
Ce qui rend une lettre d’emploi acceptable
Votre lettre d’emploi doit contenir les éléments suivants :
- En-tête officiel de l’entreprise avec le logo
- Une signature des RH ou de votre superviseur
- Format PDF uniquement (pas Word – ceux-ci peuvent être modifiés)
- Votre titre de poste et date de début
- Si vous êtes payé au salaire ou à l’heure
- Votre salaire ou rémunération
- Si vous êtes payé à l’heure, vos heures garanties minimum
- Votre type d’emploi (temps plein, temps partiel, contractuel, permanent)
Pourquoi tant de minutie ? Les prêteurs ne vous connaissent pas. Ils ne connaissent pas votre employeur. Ils doivent tout vérifier car, malheureusement, la fraude hypothécaire existe. Ils se protègent ainsi que vous.
La règle des 30 jours
La plupart des prêteurs veulent des lettres d’emploi datant de moins de 30 jours. Certains acceptent 60 jours, mais cela varie.
Si votre courtier hypothécaire demande une lettre mise à jour même si vous venez d’en envoyer une, ne le prenez pas personnellement. Le prêteur l’exige dans leur délai. L’équipe administrative n’est pas difficile – elle suit les règles du prêteur.
Ce paiement de voiture qui empiète sur vos ratios d’endettement pourrait faire la différence entre l’obtention et le refus — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous vous montrerons exactement comment vos dettes affectent votre pouvoir d’emprunt.
Talons de paie : plus que de simples preuves que vous êtes payé
Vos talons de paie racontent une histoire, et les prêteurs lisent entre les lignes.
Ils calculent ce que devraient être vos gains depuis le début de l’année en fonction de vos heures et de votre salaire déclarés. Si les chiffres ne correspondent pas, ils demanderont pourquoi.
Habituellement, il y a une explication simple — vacances non payées, congé, heures réduites pendant une période. C’est acceptable. Ils ont juste besoin de savoir.
La qualité de la photo compte vraiment
N’envoyez pas de photos floues ou de captures d’écran qui coupent une partie du document. Les prêteurs doivent tout voir clairement. S’ils ne peuvent pas le lire, ils le rejetteront et demanderont un nouveau document.
Votre talon de paie doit indiquer votre nom, le nom de votre employeur, les gains depuis le début de l’année et la période de paie. Tout doit être lisible.
Quelle pièce d’identité vous pouvez (et ne pouvez pas) utiliser
Vous avez besoin de deux pièces d’identité émises par le gouvernement, recto et verso.
Ce qui fonctionne
- Permis de conduire
- Passeport
- Carte ASÉ (Assurance Sociale)
- Certificat de naissance
- Même les permis de chasse ou de possession d’armes à feu sont valides
Ce qui ne fonctionne pas
Les cartes d’assurance maladie sont un non catégorique. Non pas parce que les courtiers hypothécaires sont difficiles, mais parce qu’ils ne peuvent légalement pas conserver les informations de la carte d’assurance maladie. Si vous en envoyez une, ils doivent la supprimer immédiatement.
Les cartes d’identité professionnelle et les cartes d’étudiant ne sont pas non plus valides, même si elles proviennent d’institutions gouvernementales.
Vous n’êtes pas sûr que votre lettre d’emploi et vos talons de paie répondent aux exigences du prêteur ? Réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous examinerons vos documents avant de les soumettre.
Propriétés d’investissement : oui, vous avez besoin de tous ces papiers
Si vous possédez des propriétés locatives, préparez-vous à davantage de documentation. Mais il y a une bonne raison à cela. Pour une Liste de contrôle des documents pour votre hypothèque de propriété locative complète, consultez notre guide.
Ce dont vous avez besoin pour chaque location
- Contrats de location actuels (ou formulaires d’accusé de réception du locataire si c’est un mois à l’autre)
- Vos déclarations T1 montrant le revenu locatif
- Relevés hypothécaires pour chaque propriété
- Factures de taxes foncières — les factures réelles émises par la ville, pas seulement les relevés hypothécaires
Pourquoi tant de choses ? Parce que sans documentation appropriée, votre courtier hypothécaire doit deviner vos chiffres. Cela signifie qu’il pourrait vous dire que vous vous qualifiez pour plus que ce que vous ne pouvez réellement, vous préparant ainsi à la déception plus tard.
Les frais de gestion immobilière comptent
Si vous utilisez un gestionnaire immobilier, dites-le tout de suite. Ces frais (généralement environ 200 $ par propriété par mois) réduisent votre revenu locatif, ce qui affecte votre qualification.
Découvrir les frais de gestion après une approbation préliminaire peut faire échouer votre demande lorsque le prêteur recalcule vos chiffres.
Pourquoi les prêteurs veulent voir vos actifs
Vous empruntez de l’argent, pas que vous vous vantiez de votre richesse. Alors pourquoi les prêteurs se soucient-ils de vos actifs ?
Quatre bonnes raisons
Premièrement, ils veulent savoir que vous avez un filet de sécurité. Si quelque chose tourne mal, pouvez-vous gérer cela ?
Deuxièmement, vous pourriez utiliser vos actifs de manière stratégique. Vendre ce camion ou rembourser une carte de crédit avec des économies pourrait améliorer vos ratios suffisamment pour que vous vous qualifiiez.
Troisièmement, vous avez besoin d’argent pour les Frais de clôture. Les taxes foncières à elles seules peuvent s’élever à 6 000 $ ou plus. Les prêteurs veulent une preuve que vous pouvez couvrir ces dépenses.
Quatrièmement, des programmes spéciaux existent pour les personnes ayant des actifs importants mais un revenu déclaré plus faible. Pensez aux retraités ayant des pensions modestes mais des investissements importants. Sans voir vos actifs, votre courtier pourrait manquer ces options.
Préparation pour une évaluation
Si votre refinancement nécessite une évaluation, vous pouvez en fait influencer le résultat.
Préparation de base
- Nettoyez votre maison — les évaluateurs prennent des photos partout
- Coupez l’herbe et rangez l’extérieur
- Organisez le garage (oui, ils le photographient)
- Gardez les animaux en sécurité pour qu’ils n’interfèrent pas
La conversation qui compte
Soyez présent lors de l’évaluation si possible. Parlez à l’évaluateur des améliorations qu’il ne peut pas voir :
Nouvelles fenêtres et portes qui ont coûté 20 000 $. Comptoirs en granit au lieu de stratifié. Planchers de bois franc que vous venez d’installer. Un nouveau système de chauffage, ventilation et climatisation. Remplacement du toit.
Ces détails ne sont peut-être pas évidents, mais ils affectent considérablement la valeur de votre maison. Si l’évaluateur semble incertain quant à l’atteinte de la valeur souhaitée, cette conversation peut faire la différence. Comprendre comment les évaluations immobilières automatisées fonctionnent pour les investisseurs peut vous aider à mieux vous préparer.
Comprendre qui demande réellement
Lorsque votre courtier hypothécaire demande un autre document, ce n’est généralement pas lui qui a décidé que vous en aviez besoin. C’est le prêteur.
Les courtiers hypothécaires travaillent entre vous et le prêteur. Ils vous représentent tout en respectant les exigences du prêteur. Lorsqu’ils demandent quelque chose, c’est parce que le prêteur l’exige.
Après la COVID, les prêteurs sont devenus beaucoup plus stricts sur tout. Ce qui peut sembler excessif est maintenant la norme dans toute l’industrie.
L’équipe administrative n’essaie pas de vous compliquer la vie. Elle essaie d’obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire. Plus votre documentation est complète dès le départ, plus le processus sera rapide et fluide.
En résumé
Les hypothèques sont en réalité plus simples que la plupart des gens ne s’y attendent. Le processus en soi n’est pas compliqué.
Ce qui le rend complexe, ce sont les exigences en matière de documentation. Mais ces exigences existent pour des raisons légitimes — vous protéger, protéger le prêteur et s’assurer que tout est vérifié et précis.
Rendez-vous service : fournissez des documents financiers complets et organisés dès le départ. Répondez pleinement aux questions. Divulguez tout d’emblée, même si vous pensez que cela pourrait nuire à votre demande. Que vous financiez le financement hypothécaire résidentiel ou votre résidence principale, une documentation complète est essentielle.
Votre courtier hypothécaire canadien peut travailler avec presque toutes les situations. Si vous avez encore des questions sur le processus, consultez les questions hypothécaires les plus courantes auxquelles les experts répondent. Ce avec quoi ils ne peuvent pas travailler, ce sont les surprises qui surviennent pendant la souscription parce que des informations manquaient auparavant.
L’équipe administrative qui traite votre demande est de votre côté. Elle veut vous voir réussir. Donnez-lui ce dont elle a besoin, et elle vous aidera à franchir la ligne d’arrivée.
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Foire aux questions
Pourquoi mon patron ne peut-il pas simplement écrire une lettre d'emploi à la main ?
Quelle doit être la date de ma lettre d'emploi ?
Pourquoi ne puis-je pas utiliser ma carte d'assurance maladie comme pièce d'identité pour une demande de prêt hypothécaire ?
Dois-je vraiment énumérer tous mes actifs lorsque j'emprunte de l'argent ?
Comment mon paiement de voiture affecte-t-il ma qualification hypothécaire ?
Quels documents ai-je besoin pour mes propriétés locatives ?
Comment puis-je préparer ma maison pour une évaluation hypothécaire ?
Pourquoi les prêteurs ont-ils besoin d'une documentation aussi détaillée ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
9 min de lecture
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