Voici quelque chose que la plupart des propriétaires ignorent : vous pouvez refinancer votre résidence principale et retirer de l’argent pour ajouter une unité locative. Et vous pouvez le faire jusqu’à 90% de la valeur de votre maison grâce à un programme spécial de la SCHL.
Ce n’est plus une option de niche. C’est l’avenir de l’investissement immobilier au Canada. Avec les pénuries de logement dans tout le pays et les nouvelles règles qui facilitent l’ajout d’unités à votre propriété, ce programme mérite d’être compris.
Qu’est-ce que le Programme de Remboursement UHA de la SCHL ?
Le gouvernement du Canada, par l’intermédiaire de la SCHL, vous permet de refinancer votre résidence principale pour financer la construction d’une unité d’habitation additionnelle (UHA). Il peut s’agir d’un appartement en sous-sol, d’une maison de ruelle, d’une suite de jardin ou d’une unité arrière.
Voici ce qui le rend spécial : la SCHL vous prêtera jusqu’à 90% de la valeur complétée de votre maison. Pas ce qu’elle vaut aujourd’hui, mais ce qu’elle vaudra une fois l’unité ajoutée. Cela signifie que vous n’avez peut-être pas besoin de capitaux propres existants pour que cela fonctionne.
Les Exigences de Base
Le programme a quelques règles clés :
- La valeur de votre propriété doit être inférieure à 2 millions de dollars.
- Vous devez utiliser les fonds spécifiquement pour ajouter une unité locative.
- Le prêt est basé sur la valeur future complétée de votre maison.
- Vous paierez des primes d’assurance SCHL sur le prêt.
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Comprendre la Prime de la SCHL
Tout comme lorsque vous avez acheté votre maison avec moins de 20% de mise de fonds, il y a des frais de la SCHL. La bonne nouvelle ? Vous ne payez une prime que sur le montant supplémentaire, pas sur l’intégralité de votre solde hypothécaire.
Si votre maison a déjà une assurance SCHL, vous ne rembourserez pas cette prime originale. Vous paierez uniquement sur le nouvel argent que vous empruntez. Les primes de complément sont plus élevées que les nouvelles, mais c’est toujours moins cher que de payer une nouvelle prime sur la totalité du solde.
La prime est ajoutée au montant de votre prêt, vous n’avez donc pas à la payer de votre poche.
Étant donné que la SCHL ne facture la prime de complément que sur le nouvel argent que vous empruntez plutôt que sur la totalité de votre solde, les calculs peuvent être plus avantageux que vous ne le pensez — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity et nous effectuerons les calculs pour votre maison.
L’Option à 80% Sans la SCHL
Vous ne voulez pas payer de primes SCHL ? Certains prêteurs feront cette même transaction à 80% de votre valeur complétée au lieu de 90%. Vous évitez les frais d’assurance, mais vous avez moins d’argent à utiliser.
Qu’est-ce qui Compte comme une UHA ?
Différentes villes les appellent différemment, mais ce sont toutes des unités d’habitation additionnelles. Vous avez le choix :
- Appartements en sous-sol (certains renforcent même leur fondation pour créer une hauteur de plafond adéquate)
- Cottages de jardin ou suites de jardin
- Maisons de ruelle
- Conversions de garage
- Deuxièmes ou troisièmes unités dans votre structure existante
Les règles varient considérablement selon l’endroit. L’Ontario permet généralement jusqu’à trois unités par propriété sans rezonage, bien que toutes les municipalités ne suivent pas cela. Edmonton pourrait vous permettre de construire jusqu’à huit unités selon la taille de votre terrain. Toronto appelle cette approche « le juste milieu ».
Que vous choisissiez la voie SCHL à 90% ou l’option conventionnelle à 80%, le choix du bon programme dépend de la valeur de votre propriété et du montant de revenu locatif dont vous avez besoin — réservez un appel stratégique gratuit avec nous et nous comparerons les deux voies pour vous.
Obtenir vos Devis et Éviter de Surpayer
Voici un avertissement : les prix pour la construction d’UHA varient considérablement. Obtenez plusieurs devis avant de vous engager dans quoi que ce soit.
Certaines personnes paient bien plus cher qu’elles ne le devraient parce qu’elles ne comparent pas les prix. Nous avons vu de tout, des minuscules unités préfabriquées aux constructions entièrement personnalisées, et les différences de prix sont choquantes, même pour des produits similaires.
De plus, gonflez votre budget. La construction coûte toujours plus cher que prévu. Les matériaux augmentent. Vous commencez la démolition et vous trouvez des problèmes que vous ne soupçonniez pas. Prévoyez une marge de sécurité pour ne pas être à court à mi-chemin du projet.
N’Oubliez Pas Votre Terrain et les Règles de Zonage
Avant de vous enthousiasmer trop, vérifiez les règles locales. La plupart des zones limitent la surface de votre terrain qui peut être couverte par des bâtiments. Votre entrepreneur peut généralement vous dire, en regardant la taille de votre terrain et l’emplacement de votre maison existante, si une UHA rentrera.
Si vous voulez construire une unité à deux étages mais que votre maison est à un seul étage, vous pourriez devoir demander une dérogation (ou ce que votre ville appelle son processus d’exception). Ces demandes deviennent plus faciles car les gouvernements essaient d’encourager plus de logements, mais c’est toujours une étape supplémentaire.
Pourquoi Cela a du Sens en ce Moment
Le Canada connaît une pénurie de logements. L’ajout d’unités locatives y contribue, mais cela aide aussi les finances de votre famille. Ce revenu locatif supplémentaire peut faire une réelle différence dans votre budget mensuel, et si vos loyers actuels sont sous-performants, découvrez comment résoudre le flux de trésorerie négatif des loyers.
Les taux d’intérêt semblent baisser, ce qui rend l’emprunt plus attrayant. Les nouvelles politiques accélèrent les approbations et facilitent l’obtention des permis. Le moment est en fait assez bon pour ce type de projet.
Pouvez-vous le faire sur des propriétés locatives ?
Le programme SCHL à 90% est spécifiquement destiné à votre résidence principale. Mais si vous possédez des propriétés locatives et que vous souhaitez y ajouter des unités, vous pouvez toujours le faire à 80% (financement conventionnel avec 20% de capitaux propres).
Les mêmes règles de zonage locales s’appliquent. Vous devez toujours suivre les directives de votre municipalité sur le nombre d’unités autorisées par propriété. Mais oui, vous pouvez absolument utiliser cette stratégie sur des propriétés d’investissement que vous possédez déjà.
Prochaines Étapes
Ce programme nécessite de travailler avec quelqu’un qui en comprend les tenants et aboutissants. La plupart des professionnels hypothécaires ne traitent pas ces demandes régulièrement car elles sont plus complexes que les refinancements standards.
Commencez par une conversation avec un expert qui peut examiner votre propriété et votre situation spécifiques. Il n’y a aucun coût à explorer vos options. Vous découvrirez ce qui est possible, obtiendrez des chiffres réels et pourrez décider si cela a du sens pour vous.
L’essentiel est d’avoir la bonne équipe autour de vous dès le départ. Cela inclut le bon financement, le bon entrepreneur et une bonne compréhension de vos règles locales. Faites cela, et l’ajout d’une unité locative à votre propriété peut changer la donne pour le financement de votre prêt hypothécaire résidentiel.
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Foire Aux Questions
Qu'est-ce que le programme de remboursement UHA de la SCHL ?
Ai-je besoin de capitaux propres existants dans ma maison pour être admissible ?
Quelle est la valeur maximale de propriété pour ce programme ?
Puis-je éviter de payer les primes de la SCHL ?
Quel type d'unités sont considérées comme des UHA ?
Puis-je utiliser ce programme sur des propriétés locatives que je possède déjà ?
Quelle est l'amortissement que je peux obtenir avec ce programme ?
Combien coûte la construction d'une UHA ?
Avis de non-responsabilité: Cet article est à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Consultez un professionnel hypothécaire agréé avant de prendre toute décision de financement.
Rédigé par
LendCity
Publié
22 décembre 2025
Temps de lecture
7 min de lecture
LTV
Rapport prêt/valeur - le montant du prêt hypothécaire exprimé en pourcentage de la valeur estimée ou du prix d'achat du bien immobilier (le plus bas des deux). Un LTV de 80 % signifie que vous empruntez 80 % et que vous apportez 20 % en mise de fonds. Un LTV plus bas signifie généralement de meilleurs taux et conditions.
ADU
Unité d'habitation accessoire - une unité résidentielle secondaire sur une propriété unifamiliale, telle qu'un logement en sous-sol, une maison de ruelle, une suite jardin ou une suite pour belle-famille. Les ADU augmentent le revenu locatif et la valeur de la propriété tout en tirant parti des terres et des infrastructures existantes.
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