Comprendre la différence entre un amortissement de 25 ans et de 30 ans est crucial pour les investisseurs comme pour les propriétaires. Le calendrier d’amortissement que vous devriez utiliser dépend vraiment de vos objectifs individuels. Explorons lequel est le meilleur pour votre situation.
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Amortissement de 30 ans : Maximiser le flux de trésorerie
Si vous êtes un investisseur axé sur l’augmentation de votre flux de trésorerie, un amortissement de 30 ans vous sera plus bénéfique. L’avantage clé est une paiement mensuel plus bas, ce qui se traduit directement par un meilleur flux de trésorerie pour vos propriétés d’investissement. Cette stratégie vous permet de garder plus d’argent en poche chaque mois, offrant ainsi une flexibilité pour des investissements supplémentaires ou pour couvrir des dépenses imprévues.
Ce que montrent les chiffres
Sur une hypothèque de 500 000 $ à 5 % d’intérêt, la différence de paiement mensuel entre 25 et 30 ans est d’environ 200 $ à 250 $ par mois. Cela peut sembler peu pour une seule propriété, mais sur un portefeuille de cinq propriétés, vous pourriez libérer de 1 000 $ à 1 250 $ supplémentaires en flux de trésorerie mensuel. Cette réserve de trésorerie vous donne une marge de manœuvre pour les vacances locatives, les réparations ou la mise de fonds de votre prochaine acquisition.
Le compromis est un montant total d’intérêts plus élevé sur la durée du prêt. Sur cette même hypothèque de 500 000 $ à 5 %, vous paierez environ 35 000 $ à 50 000 $ de plus en intérêts avec un amortissement de 30 ans par rapport à 25 ans. Pour les investisseurs qui prévoient refinancer ou vendre dans un délai de 5 à 10 ans, cet écart de coût à long terme compte moins que l’avantage immédiat sur le flux de trésorerie.
Amortissement de 25 ans : Constituer de l’équité plus rapidement
Cependant, si vous êtes préoccupé par l’obtention du meilleur taux d’intérêt et la constitution plus rapide de votre équité, l’amortissement de 25 ans est généralement votre meilleure option. Les prêteurs offrent souvent de meilleurs taux d’intérêt pour des périodes d’amortissement plus courtes, et vous paierez considérablement moins d’intérêts sur la durée de vie du prêt hypothécaire.
Les amortissements de 25 ans sont courants chez les propriétaires qui prévoient de rester dans leur maison pendant une période prolongée et qui souhaitent constituer leur équité plus rapidement. Cette approche signifie des paiements mensuels plus élevés, mais vous posséderez votre propriété plus tôt.
Qui profite le plus de l’amortissement sur 25 ans
L’option de 25 ans convient généralement bien aux propriétaires-occupants ou aux investisseurs qui ont déjà un flux de trésorerie solide et qui souhaitent accélérer la constitution de leur équité. Si vous prévoyez utiliser une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ou un refinancement pour financer de futurs achats, constituer votre équité plus rapidement grâce à un amortissement plus court vous donne une capacité d’emprunt accrue plus tôt. Les investisseurs ayant des ratios d’endettement plus faibles et des revenus locatifs stables sont souvent les mieux placés pour absorber le paiement mensuel plus élevé sans mettre à mal leur flux de trésorerie. Pour les propriétaires canadiens de 55 ans et plus qui souhaitent éliminer complètement leurs paiements hypothécaires, les hypothèques inversées ne nécessitent aucun paiement mensuel — une approche fondamentalement différente de la question de l’amortissement.
Étant donné que les prêteurs offrent souvent de meilleurs taux d’intérêt sur les termes de 25 ans, choisir entre des paiements plus bas et moins d’intérêts totaux peut être délicat — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity™ et nous calculerons les chiffres pour les deux options sur votre propriété spécifique.
Choisir le mauvais prêteur ou le mauvais terme peut discrètement éroder vos rendements — réservez un appel stratégique gratuit avec LendCity™ et nous vous expliquerons les chiffres en détail.
Pour approfondir l’angle financement de ce sujet, consultez notre guide de financement hypothécaire multi-logements.
Quel calendrier d’amortissement est le bon pour vous ?
Le bon choix dépend vraiment de vos objectifs personnels :
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Choisissez un amortissement de 30 ans si vous privilégiez le flux de trésorerie et souhaitez en savoir plus sur la manière de corriger le flux de trésorerie négatif sur les locations avec des paiements plus bas.
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Choisissez un amortissement de 25 ans si vous souhaitez constituer de l’équité plus rapidement et obtenir un terme hypothécaire plus court.
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Considérez votre stratégie à long terme : vous concentrez-vous sur la croissance du portefeuille ou sur le remboursement de la dette ?
Parlez à un professionnel de l’hypothèque
Si vous n’êtes pas entièrement sûr du calendrier d’amortissement que vous devriez choisir et de ce que votre amortissement signifie pour votre hypothèque, nous vous suggérons de contacter un professionnel de l’hypothèque qui comprend tous les financements hypothécaires résidentiels disponibles.
Nous voulons vous aider en vous proposant un appel stratégique gratuit pour discuter de votre stratégie d’investissement en utilisant nos ressources gratuites et nos hypothèques personnelles. Que vous cherchiez à obtenir une hypothèque pour une nouvelle propriété ou à modifier le calendrier d’amortissement d’une hypothèque existante, nous pouvons vous aider à prendre la décision la plus éclairée pour vos objectifs financiers.
Réservez votre appel stratégique
Que vous vous concentriez sur la croissance de votre portefeuille ou sur le remboursement plus rapide de votre dette, l’adaptation du bon amortissement à vos objectifs fait une réelle différence — réservez un appel stratégique gratuit avec nous pour discuter de votre situation.
Points clés à retenir :
- Amortissement de 30 ans : Maximiser le flux de trésorerie
- Amortissement de 25 ans : Constituer de l’équité plus rapidement
- Quel calendrier d’amortissement est le bon pour vous ?
- Parlez à un professionnel de l’hypothèque
Vos ratios d’endettement, votre type de revenu et vos projets immobiliers influencent tous ce à quoi vous êtes admissible — planifiez une séance stratégique gratuite avec nous afin que nous puissions élaborer une stratégie adaptée à vos objectifs.
Foire aux questions
Qu'est-ce que l'amortissement hypothécaire ?
Combien d'intérêts supplémentaires paierai-je avec un amortissement de 30 ans ?
Puis-je passer d'un amortissement de 30 ans à 25 ans plus tard ?
Tous les prêteurs proposent-ils des options d'amortissement de 30 ans ?
Comment l'amortissement affecte-t-il mon approbation hypothécaire ?
Quelle est la différence entre l'amortissement et le terme hypothécaire ?
Devrais-je choisir un amortissement plus long et faire des paiements supplémentaires à la place ?
La durée de l'amortissement affecte-t-elle les taux d'intérêt ?
Quel amortissement est préférable pour les investisseurs immobiliers locatifs ?
Puis-je obtenir un amortissement de 30 ans pour ma résidence principale ?
Sources
Les taux et les règles des programmes peuvent changer. Vérifiez les chiffres actuels auprès des sources principales :
- Banque du Canada — taux d’intérêt directeur
- SCHL — programmes d’assurance hypothécaire et multi-logements
- BSIF — lignes directrices sur les prêts hypothécaires
Avis de non-responsabilité: LendCity™ Mortgages est un cabinet de courtage hypothécaire agréé. Le contenu de cette page est fourni à des fins éducatives uniquement et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal, en placement, en valeurs mobilières ou en planification financière. Les taux, primes, modalités de programme et règlements mentionnés sont en vigueur à la date de la dernière mise à jour et peuvent changer. Les rendements, les flux locatifs, les économies d'impôt ou les chiffres d'études de cas présentés sont uniquement illustratifs — ils ne sont pas garantis, ne sont pas représentatifs, et les résultats individuels varient. Consultez un avocat, un comptable professionnel agréé (CPA) ou un courtier inscrit avant d'agir sur la base de ces renseignements. Normes éditoriales.