Financement hypothécaire commercial à Montréal, Québec

Votre banque ne propose que ses propres produits. Nous consultons votre projet montréalais auprès de 50+ prêteurs — banques, coopératives de crédit et financiers commerciaux alternatifs — pour trouver le taux le plus bas, le meilleur effet de levier et la clôture la plus rapide. Les dossiers commerciaux montréalais nécessitent des prêteurs à l'aise avec le droit civil québécois, la documentation en français et les conversions de bâtiments patrimoniaux. L'activité CMHC MLI Select est forte dans les corridors de croissance de Griffintown, Rosemont et Laval.

Nous finançons les multi-logements mitoyens, le commerce de détail à usage mixte en rue principale, l'industriel et les conversions condo-locatif à Griffintown, Plateau, Rosemont, Laval et Rive-Sud (Longueuil, Brossard). Les projets sont qualifiés selon le NOI et le DSCR avec CMHC MLI Select disponible pour les multi-logements 5+ unités et les programmes conventionnels pour les actifs de bureaux, commerce de détail et industriels.

Prévoyez 45 à 90 jours de la demande au financement pour les projets commerciaux montréalais, selon la complexité de la propriété et les rapports tiers (évaluation, étude environnementale de phase 1). Les dossiers multi-logements assurés par la CMHC peuvent prendre plus de temps en raison de l'examen de la CMHC.

La plupart des prêteurs conventionnels recherchent un DSCR de 1,20x–1,25x sur les actifs stabilisés montréalais. CMHC MLI Select exige un minimum de 1,10x, souvent réalisable avec un amortissement prolongé sur les forts loyers de la Grande Montréal.

Les hypothèques commerciales sont souscrites principalement sur le revenu de la propriété (NOI) et le DSCR, tandis que les hypothèques résidentielles se concentrent sur le revenu personnel et le crédit. Les taux sont généralement plus élevés et les termes vont de 1 à 25 ans. De plus, les propriétés commerciales nécessitent une diligence raisonnable plus approfondie, comme les évaluations environnementales et les rapports structurels.

Le ratio de couverture du service de la dette (DSCR) est le revenu net d'exploitation de la propriété divisé par ses obligations annuelles de dette. Les prêteurs recherchent généralement un DSCR de 1,2x ou plus pour s'assurer que la propriété peut couvrir ses versements hypothécaires. C'est la seule métrique la plus importante en financement commercial.

Les versements initiaux varient selon le type de propriété. Bien que les multi-logements assurés par la CMHC puissent être aussi faibles que 5% d'acompte, la plupart des hypothèques commerciales conventionnelles (bureaux, commerce de détail, industriel) exigent 25% à 35% d'acompte.

Les prêteurs exigent une évaluation environnementale de site de phase 1 (EES) pour s'assurer qu'il n'y a pas de contamination sur la propriété. Si la phase 1 montre des problèmes potentiels, une phase 2 (tests de sol) peut être requise. C'est standard pour presque toutes les transactions immobilières commerciales au Canada.

Les taux commerciaux sont indexés aux rendements des obligations du gouvernement du Canada plus un écart de prêteur basé sur le risque de la propriété. Les multi-logements assurés par la CMHC vont de 4,25%–5,25%; les projets stabilisés conventionnels 5,0%–6,5%. Consultez notre centre de taux hypothécaires commerciaux en direct pour les gammes actuelles par type de propriété et province.

Oui, la plupart des hypothèques commerciales ont des pénalités de « rendement de maintenance » ou de « défaisance » si vous les remboursez plus tôt. Contrairement aux hypothèques résidentielles où la pénalité est souvent 3 mois d'intérêt, les pénalités commerciales peuvent être substantielles. Nous vous aidons à choisir des conditions qui correspondent à votre horizon d'investissement.

La dette avec recours signifie que le prêteur peut s'en prendre à vos actifs personnels si la propriété fait défaut. La dette sans recours (souvent disponible pour la CMHC ou les actifs stabilisés de haute qualité) limite la récupération du prêteur à la propriété elle-même.

Oui. Les propriétés à usage mixte (p. ex., commerce de détail au rez-de-chaussée, résidentiel au-dessus) sont très courantes. Les prêteurs évaluent les deux sources de revenus, bien qu'ils exigent souvent que la portion commerciale soit inférieure à 50% de la superficie pour certains programmes penchant davantage vers le résidentiel.

MLI Select est un programme d'assurance hypothécaire basé sur des points pour les propriétés multi-logements qui offre des incitatifs comme des primes réduites, des LTV plus élevés (jusqu'à 95%) et des amortissements plus longs (jusqu'à 50 ans) pour remplir les objectifs d'accessibilité, d'accessibilité et d'efficacité énergétique.

Les projets commerciaux prennent plus de temps que les résidentiels. Prévoyez 45 à 90 jours de la demande au financement, selon la complexité de la propriété et la rapidité des rapports tiers comme les évaluations et les évaluations environnementales.