Les paiements de loyer contribuent désormais aux antécédents de crédit des locataires, créant des occasions tant pour les propriétaires que pour les locataires. Ce changement important permet aux locataires responsables de bâtir des profils de crédit qui soutiennent l’accession future à la propriété, tout en offrant aux propriétaires des outils pour attirer et fidéliser des locataires de qualité. Comprendre le fonctionnement du rapport de loyer et ses implications aide les investisseurs immobiliers à tirer parti efficacement de cette évolution.
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Comprendre le changement en matière de rapport de crédit
Les paiements de loyer entrent désormais en ligne de compte dans la cotation de crédit des locataires canadiens.
L’iniquité historique
Auparavant, les paiements de loyer ne permettaient pas de bâtir un crédit, malgré le fait qu’ils représentaient des engagements financiers majeurs.
Pendant des décennies, les locataires ont subi un désavantage important pour bâtir leur crédit. Un propriétaire effectuant des paiements hypothécaires accumulait un historique de crédit positif, tandis qu’un locataire effectuant des paiements de loyer tout aussi fiables n’en retirait aucun avantage. Cette disparité créait des obstacles à l’accession à la propriété en empêchant les locataires de démontrer leur responsabilité financière par le biais de leur plus importante dépense mensuelle.
L’iniquité touchait particulièrement les groupes ayant des antécédents de crédit plus courts — les jeunes adultes et les immigrants récents. Sans des années d’utilisation de cartes de crédit, de prêts auto ou d’hypothèques antérieures, ces personnes peinaient à bâtir des profils de crédit attrayants pour les prêteurs hypothécaires. Leurs paiements de loyer constants, souvent maintenus pendant des années, ne comptaient pour rien dans les évaluations de crédit.
| Comportement financier | Impact précédent sur le crédit | Impact actuel sur le crédit |
|---|---|---|
| Paiements hypothécaires | Renforcement positif du crédit | Renforcement positif du crédit |
| Paiements de carte de crédit | Renforcement positif du crédit | Renforcement positif du crédit |
| Paiements de prêt auto | Renforcement positif du crédit | Renforcement positif du crédit |
| Paiements de loyer | Aucun impact sur le crédit | Renforcement positif du crédit |
Le changement de politique
Le rapport de loyer par l’entremise du Landlord Credit Bureau influe désormais sur les cotes Equifax.
Des changements récents ont permis au Landlord Credit Bureau de transmettre les données de paiement de loyer à Equifax, l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Les locataires qui paient leur loyer de façon constante reçoivent désormais des avantages de crédit semblables à ceux que les propriétaires obtiennent grâce aux paiements hypothécaires.
Ce changement de politique rétablit l’équité entre locataires et propriétaires en matière de constitution de crédit. Les locataires responsables peuvent maintenant accumuler un historique de crédit par le biais de leurs paiements de logement, ce qui peut accélérer leur admissibilité à de futures hypothèques et à d’autres produits de crédit.
Avant ce changement, les locataires disposaient d’une voie de moins que les propriétaires pour bâtir leur crédit. Les paiements hypothécaires, de carte de crédit et de prêt auto aidaient tous les cotes; le loyer ne faisait rien. Désormais, le loyer figure aux côtés de ces autres types de paiements — de sorte qu’un locataire qui vous paie à temps bâtit son crédit de la même façon qu’un propriétaire le fait par le biais d’une hypothèque.
Avantages pour les locataires
Le rapport de loyer crée des avantages importants pour les locataires responsables.
Constitution d’un historique de crédit
Voici le grand gain pour vos locataires : chaque paiement de loyer à temps peut désormais renforcer leur cote de crédit.
Les locataires qui effectuent des paiements de loyer réguliers et à temps accumulent un historique de crédit positif qui renforce l’ensemble de leur profil de crédit. Au fil du temps, ce rapport positif constant bâtit des cotes de crédit qui reflètent une réelle responsabilité financière.
Cet avantage s’avère particulièrement précieux pour les personnes traditionnellement mal desservies par les systèmes de crédit. Les jeunes adultes qui accèdent à l’indépendance financière peuvent bâtir leur crédit grâce à leurs paiements de loyer plutôt que de s’appuyer uniquement sur des cartes de crédit ou d’autres produits d’endettement. Les immigrants récents peuvent démontrer leur fiabilité financière malgré un historique de crédit limité au Canada.
Parcours vers l’accession à la propriété
J’ai vu des investisseurs sous-estimer cet aspect — un crédit locataire plus solide signifie davantage de locataires qui pourront éventuellement acheter. Et ce parcours commence par le loyer qu’ils vous paient déjà.
Des profils de crédit solides permettent une admissibilité hypothécaire à des taux avantageux. Les locataires qui bâtissent leur crédit grâce au rapport de loyer peuvent se qualifier pour des hypothèques auxquelles ils n’auraient pas eu accès auparavant. Le parcours de la location à la propriété devient plus accessible lorsque les paiements de loyer contribuent à l’historique de crédit évalué par les prêteurs hypothécaires.
Cette évolution élargit le bassin d’acheteurs potentiels, ce qui peut accroître la demande pour des propriétés que les investisseurs pourraient vendre. L’effet à long terme sur le marché d’une plus grande capacité des locataires à devenir acheteurs pourrait influencer les stratégies d’investissement axées sur la vente à des occupants-propriétaires.
Responsabilités des propriétaires
Les propriétaires doivent participer activement aux systèmes de rapport de loyer.
Exigences de déclaration
Ne supposez pas que cela se fait tout seul. Vous devez soumettre les données — sans participation du propriétaire, aucun avantage de crédit pour vos locataires.
Le Landlord Credit Bureau ne capture pas automatiquement les informations de paiement de loyer. Les propriétaires doivent déclarer de façon proactive les historiques de paiement des locataires pour que les données parviennent aux bureaux de crédit. Sans la participation du propriétaire, les locataires ne peuvent pas bénéficier du rapport de loyer, peu importe la fiabilité de leurs paiements.
Cela crée à la fois une occasion et une responsabilité pour les propriétaires. Participer au rapport de loyer offre un avantage que vous pouvez proposer aux locataires à un coût minime. Cependant, l’exigence administrative implique un travail supplémentaire — la déclaration doit se faire régulièrement et avec exactitude pour que les locataires en bénéficient.
Mises à jour du bail
Si vous déclarez le loyer, informez les locataires dès le départ. Inscrivez-le dans le bail.
Le partage des données de paiement des locataires implique des renseignements personnels qui exigent une divulgation appropriée. Les propriétaires qui participent au rapport de loyer doivent inclure un libellé approprié dans les baux pour aviser les locataires que leur historique de paiement sera transmis aux bureaux de crédit.
Le Landlord Credit Bureau fournit des clauses types que les propriétaires peuvent intégrer dans leurs baux. L’utilisation d’un libellé de divulgation approprié assure la conformité légale tout en communiquant clairement l’entente aux locataires.
Accent sur le rapport positif
La plupart des rapports des propriétaires reflètent des historiques de paiement positifs.
Les données du Landlord Credit Bureau indiquent que l’écrasante majorité des dossiers soumis par les propriétaires sont positifs — des locataires qui effectuent leurs paiements comme convenu. Cette tendance suggère que le système fonctionne comme prévu, en reconnaissant les locataires responsables tout en entraînant un impact négatif minimal pour ceux qui respectent leurs obligations.
Les propriétaires qui déclarent des informations négatives doivent s’assurer de l’exactitude et de l’équité. Des rapports négatifs incorrects peuvent nuire injustement aux locataires tout en exposant les propriétaires à d’éventuels litiges. Conservez des dossiers soigneux appuyant toute déclaration négative.
Attirer des locataires de qualité
Le rapport de loyer crée des avantages marketing pour les propriétaires participants.
Avantages publicitaires
Vous voulez de meilleurs candidats? Annoncez que vous déclarez le loyer aux bureaux de crédit. Les locataires axés sur le crédit le remarquent — et ils ont tendance à être les personnes fiables que vous souhaitez réellement.
Annoncer que vos logements locatifs participent à des programmes de rapport de crédit attire les locataires qui valorisent la constitution de crédit. Ces locataires — axés sur des objectifs financiers à long terme et l’amélioration de leur crédit — représentent souvent exactement les locataires responsables que les propriétaires recherchent.
Inclure la participation au rapport de loyer dans les annonces de location distingue vos propriétés des concurrents qui n’offrent pas cet avantage. Les locataires soucieux de leur crédit peuvent choisir votre logement précisément parce qu’il les aide à bâtir leur historique de crédit.
Fidélisation des locataires
Les avantages de crédit encouragent le maintien de la location.
Les locataires qui bénéficient du rapport de loyer ont intérêt à maintenir leur location et leurs dossiers de paiement positifs. Déménager vers un logement sans rapport de loyer éliminerait cette occasion de bâtir du crédit. Cette dynamique peut réduire le roulement, car les locataires valorisent l’avantage de constitution de crédit.
Des locations plus longues réduisent les coûts de vacance, les dépenses de roulement et le fardeau de gestion. L’avantage du rapport de crédit apporte une valeur qui encourage la fidélisation des locataires sans coût direct pour les propriétaires, au-delà de l’effort administratif.
Établissement de la confiance
Participer démontre l’équité du propriétaire.
Les propriétaires qui aident les locataires à bâtir leur crédit par le rapport de loyer démontrent un engagement envers le bien-être des locataires. Cette base de relation positive favorise la confiance et la coopération tout au long des locations.
Être reconnu comme un propriétaire équitable qui aide les locataires à atteindre leurs objectifs financiers attire des candidats de qualité. La réputation compte sur les marchés locatifs. Le rapport de loyer est un moyen simple de montrer que vous jouez franc jeu — et cette réputation vous est rendue sous forme de meilleurs locataires et de moins de maux de tête.
Considérations liées à la pandémie
Les perturbations économiques ont touché les situations de paiement de loyer et exigent une gestion attentive.
Ententes de paiement modifiées
Les ententes de paiement ajustées en période de difficultés économiques méritent tout de même un rapport positif.
Pendant les perturbations économiques, de nombreux propriétaires ont négocié des ententes de paiement modifiées avec des locataires en difficulté — paiements réduits, montants reportés ou soldes remis. Les locataires qui respectaient ces conditions modifiées ont démontré leur bonne foi malgré le changement de circonstances.
Les propriétaires qui ont conclu de telles ententes devraient continuer de déclarer positivement les locataires qui respectent les conditions modifiées. L’entente représente l’accord actuel; les locataires qui honorent cet accord méritent une reconnaissance de crédit positive, indépendamment des différences par rapport aux conditions originales du bail.
Considérations d’équité
Les circonstances des locataires hors de leur contrôle méritent de la compréhension.
Les perturbations économiques ont touché les locataires sans qu’ils y soient pour quelque chose. Les propriétaires qui déclarent les données de paiement de loyer devraient tenir compte des circonstances lors de l’évaluation des historiques de paiement. Les locataires qui ont communiqué de façon proactive, cherché des solutions et honoré des ententes modifiées ont démontré leur responsabilité malgré des conditions difficiles.
Cette approche équitable profite aux propriétaires par le maintien des relations locatives et soutient la constitution de crédit des locataires pendant les périodes de rétablissement. Un rapport négatif rigide pour des perturbations liées à la pandémie peut nuire injustement aux locataires tout en endommageant les relations propriétaire-locataire.
Utiliser le Landlord Credit Bureau
Le LCB fournit des outils au-delà du rapport de loyer.
Sélection des locataires
La base de données Tenant Records aide à repérer les candidats problématiques.
Au-delà du rapport de loyer, le Landlord Credit Bureau tient des dossiers qui aident les propriétaires à sélectionner les locataires potentiels. Les expériences antérieures de propriétaires, les historiques de paiement et les dossiers de comportement des locataires aident à repérer les candidats susceptibles de causer des problèmes.
L’accès à cette base de données lors de la sélection des locataires évite d’accueillir des locataires aux historiques problématiques. Éviter les mauvais locataires dès le départ apporte plus de valeur que de gérer des problèmes après l’emménagement.
Soutien au recouvrement
Les ressources du LCB aident à récupérer les loyers impayés.
Pour les locataires qui font défaut à leurs obligations de loyer, le Landlord Credit Bureau offre une aide au recouvrement. Cette ressource aide les propriétaires à récupérer les montants dus auprès de locataires non payeurs — un service précieux pour gérer les situations difficiles.
La combinaison de la sélection pour prévenir les problèmes et du soutien au recouvrement lorsque des problèmes surviennent crée des outils complets de gestion des locataires. Participer à l’écosystème du LCB donne accès à ces ressources.
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Foire aux questions
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Comment le rapport de loyer profite-t-il aux propriétaires?
Les propriétaires doivent-ils déclarer les paiements de loyer?
Que faire si les locataires manquent des paiements — dois-je le déclarer?
Les locataires peuvent-ils déclarer eux-mêmes leurs paiements de loyer?
Le rapport de loyer affecte-t-il mon financement ou mon assurance?
Comment le rapport de loyer aide-t-il à la fidélisation des locataires?
Quel libellé de bail est requis pour le rapport de crédit des paiements de loyer?
Conclusion
Le rapport de crédit des paiements de loyer représente une évolution importante qui profite tant aux locataires qu’aux propriétaires. Les locataires obtiennent des occasions de bâtir leur crédit par le biais de leur plus importante dépense régulière, tandis que les propriétaires obtiennent des outils pour attirer des locataires de qualité et encourager la fidélisation.
La participation des propriétaires exige une déclaration active et des divulgations appropriées dans les baux. L’effort administratif est modeste par rapport aux avantages, notamment l’attraction de locataires, les incitatifs à la fidélisation et l’établissement de la confiance.
Pour les investisseurs immobiliers qui gèrent des propriétés locatives, participer à des programmes de rapport de loyer offre des avantages concurrentiels dans l’acquisition de locataires tout en soutenant des relations propriétaire-locataire positives. Cette évolution relativement nouvelle offre des occasions aux investisseurs qui l’adoptent de façon proactive.
Avis de non-responsabilité: LendCity Mortgages est un cabinet de courtage hypothécaire agréé. Le contenu de cette page est fourni à des fins éducatives uniquement et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal, en placement, en valeurs mobilières ou en planification financière. Les taux, primes, modalités de programme et règlements mentionnés sont en vigueur à la date de la dernière mise à jour et peuvent changer. Les rendements, les flux locatifs, les économies d'impôt ou les chiffres d'études de cas présentés sont uniquement illustratifs — ils ne sont pas garantis, ne sont pas représentatifs, et les résultats individuels varient. Consultez un avocat, un comptable professionnel agréé (CPA) ou un courtier inscrit avant d'agir sur la base de ces renseignements. Editorial standards.
Rédigé par
LendCity
Publié
18 juillet 2026
Temps de lecture
11 min de lecture
ADU
Unité d'habitation accessoire - une unité résidentielle secondaire sur une propriété unifamiliale, telle qu'un logement en sous-sol, une maison de ruelle, une suite jardin ou une suite pour belle-famille. Les ADU augmentent le revenu locatif et la valeur de la propriété tout en tirant parti des terres et des infrastructures existantes.
Score de crédit
Une note numérique (300-900 au Canada) qui représente votre solvabilité, affectant les taux hypothécaires et l'approbation. Un score de 680+ est généralement nécessaire pour obtenir les meilleurs taux.
Capitaux propres
La différence entre la valeur marchande actuelle d'une propriété et le solde hypothécaire restant. Si votre maison vaut 500 000 $ et que vous devez 300 000 $, vous avez 200 000 $ de capitaux propres. Les capitaux propres s'accumulent par le biais des paiements hypothécaires, de l'appréciation et des améliorations apportées à la propriété.
Fondation
La base structurelle d'un bâtiment qui transfère les charges au sol. Les problèmes de fondation tels que les fissures, l'affaissement ou l'infiltration d'eau figurent parmi les réparations les plus coûteuses en immobilier et peuvent avoir un impact significatif sur la valeur de la propriété et l'éligibilité au financement.
ITIN
Numéro d'Identification de Contribuable Individuel - un identifiant fiscal américain pour les ressortissants étrangers, requis par les Canadiens pour investir dans l'immobilier américain et déclarer leurs impôts américains.
Bail
Un contrat juridiquement contraignant entre un propriétaire et un locataire précisant les conditions de location, y compris le loyer mensuel, la durée du bail, les responsabilités, les règles et les conditions de résiliation. Les baux bien rédigés protègent les intérêts des propriétaires tout en respectant la législation provinciale sur la location résidentielle.
Admissibilité hypothécaire
L'admissibilité hypothécaire est le processus par lequel un prêteur évalue le revenu, la cote de crédit, les ratios d'endettement et les actifs financiers d'un investisseur afin de déterminer son éligibilité à une hypothèque et le montant maximal du prêt qu'il peut recevoir. Pour les investisseurs immobiliers canadiens, cela comprend la réussite du test de résistance fédéral à un taux de qualification généralement supérieur de 2 % au taux contractuel, ce qui a un impact direct sur le pouvoir d'achat et la stratégie d'investissement.
Portage
Transfert de votre hypothèque existante vers une nouvelle propriété sans pénalité, en conservant votre taux et vos conditions actuels. Utile lorsque vous déménagez avant la fin de votre terme.
Agent immobilier
Un professionnel agréé qui représente les acheteurs ou les vendeurs dans les transactions immobilières, en fournissant une expertise du marché, des compétences en négociation et un accès au MLS. Travailler avec un agent favorable aux investisseurs qui comprend l'analyse des biens locatifs et les stratégies de financement peut avoir un impact significatif sur la qualité des transactions.
LTS
Location de courte durée - une propriété meublée louée pour des périodes inférieures à 30 jours, généralement par le biais de plateformes comme Airbnb ou VRBO. Les LTS peuvent générer 2 à 3 fois plus de revenus que les locations à long terme, mais nécessitent une gestion plus active, des coûts d'exploitation plus élevés et le respect des réglementations locales en matière de locations de courte durée.
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